В жизни любого, даже самого ответственного заемщика, не исключены непредвиденные обстоятельства. Сейчас, когда форс-мажор случился на уровне целой страны, в затруднительной финансовой ситуации оказалось огромное количество россиян. При этом сумма обязательств граждан РФ перед банками составляет десятки триллионов рублей.
С учетом столь высокой закредитованности населения, государство запустило федеральную программу поддержки. Но многих заемщиков интересует: влияют ли кредитные каникулы на персональную кредитную историю? Об этом расскажем вам в заметке. Сразу предупредим — данные о рассрочках вносятся в кредитную историю, но не ухудшают ее, не снижают балл кредитоспособности заемщика. Правда, опять же, с одной оговоркой — если, выйдя из режима каникул, заемщик продолжит аккуратно обслуживать свой долг.
Объемы одной только ипотеки «на руках» у населения по состоянию на конец февраля 2022 года превысили 12,162 трлн рублей. Средний размер ипотечного кредита в последние годы рос и сейчас превышает 3,5 млн рублей, рассчитали эксперты «РИА Новости» Недвижимость на основе данных ЦБ.
Жителям городов-миллионников эти суммы, возможно, покажутся незначительными, но для обитателей глубинки — это серьезная финансовая нагрузка. Кроме того, на многих соотечественниках «висят» два и более займа, включая долги по кредитным картам и потребительским кредитам.
Кредитные каникулы: что это за мера
Каникулы по кредитам — механизм государственной поддержки в кризисный период. Впервые они вводились в РФ в начале локдауна, в апреле 2020 года. Тогда планировалось, что это будет однократная мера. Однако в марте 2022 года законодатели внесли поправки в Федеральный закон №106-ФЗ, и у россиян снова появилась возможность единовременно воспользоваться антикризисной госпомощью.
Какие возможности предоставляют кредитные каникулы
Льготный период дается на срок от 1 месяца до полугода по обязательствам, оформленным до 1 марта 2022 года. 106-ФЗ позволяет повторно получить каникулы по кредиту, если заемщик ранее воспользовался таким правом в 2020 году.
Можно оформить:
- Полноценные каникулы — то есть совсем отказаться от платежей на период от 1 до 6 месяцев;
- Частичные каникулы — позволяют снизить платежи до суммы, которая не оказывает негативного влияния на семейный бюджет. Например, полгода оплачивать только проценты по кредиту либо основную часть долга. Или пропустить только один платеж.
Выбор формы отсрочки закон оставляет за самим заемщиком. Отказать в требовании кредитор не имеет права, если кредитополучатель соответствует требованиям 106-ФЗ и предоставил все подтверждающие факт ухудшения финансовой ситуации документы.
Срок жизни кредита при использовании отсрочки увеличивается на то же количество месяцев. Следует также иметь в виду, что в период действия каникул для граждан будут начисляться проценты — по ипотеке в соответствии с договором, по остальным продуктам — по рекомендациям Центробанка в размере 2/3 среднерыночной стоимости кредита.
Закон оставляет за заемщиком право выйти из каникул досрочно или же вносить посильные суммы внутри периода, при этом отсрочка продолжит действовать. Не запрещено и прервать досрочно льготный период, но некоторые эксперты рекомендуют этого не делать, а скопить за это время подушку безопасности.
Как подать заявление на кредитные каникулы
В соответствии с законом, заявка на кредитные каникулы считается требованием. Оно может быть направлено в банк или МФО до конца сентября. Форму подачи нужно уточнить у своего кредитора.
В заявлении можно указать, готов ли клиент вносить часть суммы или полностью отказывается от выплат, а также срок действия отсрочки. Если эти сведения не предоставлены, банк оформит полноценные каникулы длиной в полгода.
Кому доступны кредитные каникулы
Законодательно предусмотрено, что получить отсрочку по выплатам кредита или займа можно в банках и МФО.
Основаниями служат:
- Потеря работы (увольнение по инициативе работодателя) с предоставлением документа о постановке на учет в качестве безработного;
- Снижение дохода за последний месяц на 30% по сравнению со средним показателем за прошлый год. Подтверждением служат документы о доходах и об уплаченных налогах за 2021 и 2022 годы (справка 2-НДФЛ);
- Потеря трудоспособности на срок более 1 месяца. Банк потребует предоставить больничный лист.
Воспользоваться передышкой в погашении кредита 106-ФЗ позволяет:
- гражданам;
- самозанятым;
- ИП и представителям малого и среднего бизнеса — только из перечня наиболее пострадавших от санкций отраслей. В этом случае нет зависимости от падения доходов и возникает иная схема начисления платежей.
Если у вас возникли вопросы по оформлению каникул по кредитам или вы получили отказ, обращайтесь к юристам за консультацией.
Виды кредитов, по которым доступен льготный период
Кредитные каникулы предоставляются для 4 видов кредитных продуктов в рамках лимитов, установленных правительственным постановлением № 352:
- По кредитной карте лимит — 100 тыс рублей. Только для физлиц;
- По потребительскому кредиту или займу гражданину доступна отсрочка по лимиту до 300 тысяч рублей, ИП — до 350 тысяч рублей;
- По кредиту на автотранспортное средство — до 700 тысяч рублей;
- По кредитам (займам), обеспеченным ипотекой (жильем), лимиты по большинству регионов составляют 3 млн рублей, в столице доходят до 6 млн рублей.
Речь идет о полной стоимости кредита на момент выдачи, а не об остатке непогашенной задолженности.
Что отражает кредитная история и зачем она нужна
Теперь рассмотрим, каков реальный вес кредитной истории в механизме кредитования, и попробуем понять, как отражаются финансовые каникулы на оценках кредиторов.
История — это документ, который фиксирует множество сведений о заемщике:
- персональные данные, включая адрес, телефон, номер паспорта, ИНН, СНИЛС;
- все поданные заявки на кредиты и решения по каждой из них;
- какие займы, кредиты, ссуды выдавались конкретному физическому лицу, в каких банках или микрофинансовых организациях (МФО);
- на какие сроки человек брал кредиты;
- насколько аккуратно их обслуживал — допускались ли просрочки по выплатам, реструктуризации, брал ли заемщик ранее кредитные или ипотечные каникулы;
- гасил ли он платежи по графику или досрочно;
- какие текущие обязательства и на каких условиях сейчас есть у заемщика;
- информация о неисполненных судебных решениях;
- сведения о банкротстве и т.д.
По совокупности собранных сведений, бюро кредитных историй (БКИ) рассчитывают кредитный рейтинг заемщика. Так формируется финансовая репутацию гражданина.
Кому доступны и как применяются сведения из кредитной истории
Большинство граждан не имеет представления о том, насколько широко может распространиться информация об их финансовой репутации. Между тем, сведения из кредитного досье гражданина доступны многим.
Для потенциальных кредиторов:
- банков;
- МФО;
- ломбардов;
- кредитных кооперативов.
На основании кредитного досье потенциальный кредитор принимает решение, выдавать или клиенту кредит и на каких условиях.
Запросы поступают также от:
- сервисов каршеринга;
- страховых компаний;
- коллекторских агентств;
- финансовых управляющих;
- нотариусов.
Проверяют граждан через бюро кредитных историй в судебных и следственных органах и работодатели.
Часто становится сюрпризом — согласия на ознакомление с вашей кредитной историей могут попросить работодатели — как российские, так и иностранные. Как правило, это практикуется, если вы претендуете на должность топ-менеджера.
Будет неприятно, если вскроется, что соискатель — злостный неплательщик по алиментам или судится с банком из-за невыплат по ипотеке.
Наконец, поинтересоваться содержимым кредитного отчета БКИ может и частное лицо в процессе сделки с другим частными лицом. Например, при покупке квартиры.
Это подстраховочная мера: ведь в случае, если продавец находится в процедуре банкротства и будет признан несостоятельным, заключенные с ним сделки могут быть оспорены и признаны недействительными.
Как кредитные каникулы отображаются в БКИ
Цель, которую поставили Центральный банк и правительство, перезапуская механизм господдержки: предотвратить массовые банкротства граждан и предпринимателей в острый период нового санкционного кризиса.
Поэтому в Центробанке еще 10 марта 2022 года дали разъяснения, что оформление кредитных каникул будет отражено в кредитной истории заемщика, но никак ее «не ухудшит». Аналогичный подход практиковался и при предоставлении льготы в 2020 году. В БКИ тогда отмечали, что информация об использовании отсрочки платежей по 106-ФЗ вносится в отдельное поле как сигнал «для будущих кредиторов».
Оформление кредитных каникул при просрочке
В марте Банк России также дал разъяснение, что факт наличия просроченной задолженности не препятствует оформлению кредитных каникул. Эта, как и еще ряд экстренных мер — в частности, то, что регулятор ввел временный мораторий на банкротства и даже «притормозил» процесс выселения граждан из залогового жилья по принятым судебным решениям, призваны оказать населению поддержку.
Кредитный рейтинг: как узнать и оценить
Узнать свой рейтинг можно в БКИ. Для этого нужно пройти регистрацию и войти в личный кабинет (например, в НБКИ можно «попасть» через портал Госуслуги). Там доступен персональный кредитный рейтинг (ПКР), который мгновенно обновляется по запросу клиента.
Кредитный рейтинг — сводный показатель, который рассчитывается на базе всех имеющихся в бюро записей, взвешенных по уровню риска.
В НБКИ он представлен в виде светофора, где показатели от 1 до 179 — в красной зоне, до 623 — в желтой, а далее — зеленая зона до 912, что означает высокий рейтинг. С этого «порога» начинается «очень высокий» ПКР. Максимальное значение — 999 пунктов.
Какие показатели негативно влияют на репутацию клиента
Помимо указанных выше факторов, на показатели ПКР влияют:
- длительность кредитной истории. У новичков ее нет, а при отсутствии кредитной активности она теперь аннулируется;
- наличие неоднократных просрочек в несколько дней или до месяца (в том числе технических);
- имеющаяся высокая кредитная нагрузка. Подход к расчету показателя «предельная долговая нагрузка» введен ЦБ РФ в октябре 2019 года. Высоким показатель считается, если на уплату кредитов уходит 50% доходов или более;
- активность использования кредитных карт. Банки «подозревают», что клиент может гасить один кредит за счет другого;
- большое количество заявок на выдачу кредитов или займов;
- наличие претензий/ судебных решений от кредиторов из нефинансовой сферы при невыплате платежей по ЖКХ, мобильным операторам;
- неуплата алиментов и взыскание их через суд;
- обращение в МФО за микрозаймами «до зарплаты». Банки видят в таком поведении заемщика риски. Так что перед обращением за новыми кредитами, лучше их погасить хотя бы за несколько месяцев;
- наличие поручительства по чужим кредитам: вдруг заемщик, по обязательствам которого вы обещали расплатиться, перестанет обслуживать долг, и вся нагрузка «упадет» на вас.
Как отметка «взял кредитные каникулы» влияет на кредитный рейтинг
В НБКИ отмечают, что оценка кредитной истории в любом случае — результат внутренних установок кредитора, на базе которых производится анализ — так называемый скоринг. При этом все чаще в банках робот проводит расчеты и принимает решение о выдаче кредита.
Для бесперебойного функционирования финансово-кредитной системы важно понимать не только, попал ли заемщик «в моменте» в финансовый капкан и насколько сильно пострадал. Но не менее важно оценить, насколько клиент договороспособен в стрессовой ситуации. Тот факт, что получатель кредита своевременно, до возникновения просрочки, обратился в банк за оформлением услуги — лучшее подтверждение его ответственного поведения.
Поэтому сами по себе кредитные каникулы не оказывают влияния на кредитный рейтинг: БКИ их по рекомендации ЦБ РФ не учитывают. А вот сочетание отсрочки и просрочки — однозначно приведет к снижению доверия к заемщику.
Ну и конечно, оформив частичные кредитные каникулы, но не соблюдая одобренные условия или график, клиент также ухудшает свою репутацию.
Причина возникновения просроченной задолженности в кредитной истории не отражаются. Лучше не портить свою финансовую репутацию. Также не стоит пытаться ввести кредитора в заблуждение, предоставить ему неверные данные о финансовых обстоятельствах, например, занижать доходы. Все переданные в банк документы, подтверждающие соответствие требованиям 106-ФЗ, будут проверены. Банк получит информацию и об уплаченных налогах, и если они не соответствуют доходам, вы получите отказ по кредитным каникулам.
Но также, когда сведения не подтвердятся, это негативно отразится на вашей кредитной истории. Если вы не уверены в своих шансах на получение кредитных каникул, проконсультируйтесь с юристом.
Наша команда
Влияет ли отметка «кредитные каникулы» на выдачу заемщику новых кредитов
Однозначного ответа на этот вопрос не даст никто. Но логично предположить, что заемщик, не справляющийся с уже имеющимися финансовыми обязательствами и запросивший отсрочку по выплатам, новые кредиты не потянет. Исходя из этого факта, если вы решили оформить кредитную карту с длительным льготным периодом, имеет смысл сделать это до, а не после обращения за кредитными каникулами.
Формальная позиция властей не изменилась: Банк России и в кризис 2020 года, и сейчас рекомендовал кредитным организациям, при наличии пометки «кредитные каникулы», не снижать оценку заемщика. А также предоставил банкирам ряд послаблений, в том числе «распустил» резервы по ранее выданным кредитам, что позволило высвободить деньги на выдачу новых. Однако понять, следуют ли кредиторы рекомендациям ЦБ, практически невозможно.
Для коммерческих банков меры поддержки населения создают ряд проблем, поэтому, как и в любой кризисный период, их подходы к выдаче новых кредитов с конца февраля 2022 года стали более жесткими, а ставки по кредитам выросли и в силу повышения ключевой ставки ЦБ, и в силу высоких рисков.
Некоторые эксперты придерживаются точки зрения, что банкиры более благосклонны к заемщикам, оформившим частичные кредитные каникулы, и продолжающими вносить хотя бы 10% от суммы задолженности.
Другие же относятся к этом утверждению скептически. В пользу второго мнения говорит ряд фактов.
- Даже и в «тучные» года персональный кредитный рейтинг — ПКР — не обязательно используется кредитной организацией при принятии решения о кредитовании, так что его высокое значение вовсе не гарантирует одобрение новых займов;
- В РФ зарегистрированы 7 БКИ, с какими из них работает кредитор — его выбор;
- Информация о конкретном заемщике в разных БКИ отличается;
- Подходы к оценке одного и того же лица у разных БКИ тоже не совпадают из-за использования разных методик расчетов.
Из этого вытекает еще один вывод: ПКР одного и того же заемщика в разных бюро сравнивать бессмысленно.
Как устроен рынок БКИ
На заре формирования финансового рынка в РФ, в этой сфере царил настоящий хаос. Но даже и в прошлом году у всех организаций, включая три крупнейших бюро, не совпадали шкалы. Если посмотреть на трех лидеров рынка, то у ОКБ максимум составлял 1 250 баллов; у «Эквифакс» — 999 баллов, у НБКИ — 850 баллов.
С 1 января 2022 года вступил в действие Закон о кредитных историях № 218-ФЗ. Все БКИ заставили перейти на общую систему оценки в 999 баллов. Формально требования выполнены. Но и в рамках единой шкалы у каждого бюро своя трактовка результатов. Так, к категории «высокий ПКР» относят: в ОКБ показатели от 678 до 818 баллов, в НБКИ — от 624 до 912, а в «Эквифаксе» — от 809 до 896 баллов.
В такой ситуации, запрашивать информацию контрагентам приходится из нескольких источников. В их числе, как правило, есть ОКБ — единственным БКИ, с которым делится информацией Сбербанк, который в свою очередь является:
- лидером по количеству клиентов;
- крупнейшим кредитором в таком секторе, как ипотека.
В каких случаях стоит проверять кредитную историю
Знать, как устроен рынок БКИ, важно не только для кредиторов. Клиентам это будет полезно в случае, если они:
- намерены взять большой кредит, например — ипотечный;
- получили отказ в выдаче кредита;
- получают от банков одобрения заявок, но ставки гораздо выше рыночных на текущий момент.
Плохая кредитная история может привести к отказам от выдачи кредита или к получению предложений прокредитовать под высокие проценты. Наличие просроченной задолженности — однозначный стоп-сигнал для банка. В каждом из этих случаев стоит проверить свою кредитную историю. А точнее, все имеющиеся кредитные истории.
Могу ли я получить кредитную историю бесплатно
Начиная с 31 января 2019 года, каждый гражданин или юридическое лицо имеет право дважды в год бесплатно получать свои кредитные отчеты во всех БКИ, где хранится кредитная история.
Найти информацию о том, куда обращаться, можно на портале Госуслуги в разделе «Налоги и финансы», подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Услуга называется «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории».
Изучение ваших кредитных отчетов позволит:
- Контролировать информацию, которую передают кредитные организации в БКИ. В данные могут закрасться технические ошибки при отправке информации, при внедрении новой программы в банке или БКИ;
- Проверять, не являетесь ли вы жертвой мошенников. Известны случаи, когда без ведома заемщика на него оформляли кредиты;
- Выяснять причины отказов в кредитовании;
- Оценивать свою финансовую репутацию.
Сколько времени «хранится» кредитное досье в БКИ
Еще в прошлом году сведения о заемщике предоставлялись в течение 10 лет. В текущей версии закона, этот отрезок времени составляет 7 лет. Срок отсчитывается по каждой кредитной сделке с даты последнего внесения изменений (например, окончательного погашения кредита). В случае, если после закрытия кредита заемщик не обращался за новыми, по истечению этого срока история будет удалена.
Можно ли исправить плохую кредитную историю
Ответ зависит от того, какие причины вызвали снижение рейтинга. Сейчас заемщик может видеть, что на него повлияло. И соответственно, понять, как улучшить показатель.
Предположим, что у банка, в котором вы долго обслуживались и брали кредиты, отозвали лицензию. И вы вдруг обнаружили, что часть вашей кредитной история «потерялась».
То есть БКИ не видит, например, что вы погасили кредит, и ваш ПКР снизился. Согласно обновленному 218-ФЗ, арбитражный управляющий (АСВ) или временная администрация банка должны в течение 20 рабочих дней отправить сведения в БКИ.
Найдя техническую ошибку или сбой, можно запросить проверку в банке. Известны случаи, когда кредит закрыт, но из-за нестыковки в программах — старых и новых автоматизированных банковских системах, это не отражено или где-то висят несуществующие «долги».
Так бывает и в случае «слияния» нескольких банков. В этом случае можно сделать запрос в вашу организацию и подстраховаться справкой о том, что кредит закрыт, и т.д.
С 2022 года и БКИ, и кредитные организации обязаны принимать и рассматривать обращения клиентов на оспаривание данных кредитных историй в течение 10 дней. А сроки предоставления банками информации в БКИ теперь составляю 3 дня вместо прежних 5 дней.
За регулирование деятельности БКИ, как и прочих участников финансово-кредитного рынка, отвечает Банк России. Туда можно пожаловаться, если их действия не соответствуют закону.
Но если в вашем кредитном досье зияют «черные дыры» просроченных долгов, их надо как можно быстрее закрыть, урегулировав ситуацию с банками любым возможным способом: через кредитные каникулы, реструктуризацию, рефинансирование , пролонгацию кредита.
Обращайтесь к нашим юристам за помощью в расшивке неплатежей. А новые кредиты, пусть даже выданные на короткий срок и на не слишком выгодных условиях, постепенно позволят вам «реабилитироваться».
