Тенденции нашей жизни: в стране растут инфляция и безработица, а уровень жизни россиян неуклонно снижается. Это причины, по которым миллионы людей снова и снова приходят на рынок микрофинансирования. Что же происходит на самом деле, так ли выгодны микрозаймы и главное — как взять деньги в долг? Давайте разбираться вместе.
Что такое микрозайм?
Микрозаймы — это короткие кредиты на небольшие суммы, которые помогут дотянуть до зарплаты или совершить срочные незапланированные траты, будь то покупка нового мобильного взамен разбившегося или визит к стоматологу с острой болью. Но есть и микрозаймы более долгие и крупные, аналоги банковских кредитов по всем параметрам, кроме одного — они дороже, чем ссуды в банках.
Кто поможет?
С кассовыми разрывами помогают справиться микрофинансовые/микрокредитные компании (МФО), которые и дают деньги в долг — небольшие суммы на короткий срок. МФО работают в России абсолютно легально, и деятельность регулируется законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он начал действовать с января 2011 года. Дополнения в закон вносятся практически ежегодно.
По статистике больше половины россиян по тем или иным причинам ограничены в доступе к традиционным банковским услугам по причине «серой» зарплаты или нерегулярных доходов, а также испорченной кредитной истории. МФО как раз наоборот лояльны к заемщикам и готовы кредитовать без подтверждения доходов человека, по одному паспорту.
Как выбрать кредитора?
Выбор МФО для получения микрокредита — вопрос не менее ответственный, чем возврат долга. Выбор нужно остановить на компании, которая числится в реестре Банка России и является членом саморегулируемой организации.
Это даст гарантию того, что компания работает легально. И в случае возникновения проблем с погашением микрозайма вопрос принудительного возврата долга будет решаться в правовом русле.
Что нужно для получения микрозайма?
Как правило, для того, чтобы МФО доверило вам свои средства, от вас нужны:
- паспорт с регистрацией по месту жительства;
- устное (то есть справка о доходе не понадобится) заявление о наличии дохода.
Взаймы дадут по паспорту, если попросите сумму до 15 000 рублей. Если нужно больше денег, то МФО потребует дополнительные документы: загранпаспорт, водительские права, военный билет, СНИЛС, ИНН и т.д. Учтите: чем больше документов предоставите, тем выше шанс получить микрозайм.
Наличие необходимых документов и кристальная чистота заемщика перед будущим кредитором — главные критерии, которые важны МФО. Вы получите быстрый микрозайм без проблем, если у вас есть положительная кредитная история. То есть вы уже брали кредиты или займы и вовремя по ним расплатились.
Если опыта общения с финансовыми компаниями никогда не было, начать свою кредитную историю с микрозайма — возможно, лучшее решение. Получите быстрый заем на небольшую сумму и короткий срок, вовремя расплатитесь по обязательству и станете желанным клиентом для большого числа кредиторов, в том числе и банков. И тогда сами сможете выбирать, где кредитоваться.
Шансы выше
Если принесете будущему кредитору справку с работы с указанием зарплаты, ваши шансы на получение заемных средств возрастут. Кстати, в этом случае МФО охотно выдают большие суммы.
Подпись друга и звонок ему
МФО приветствуют привлечение поручителя. Это платёжеспособный человек, который согласится быть поручителем по вашему долгу. Подвох для него в том, что в случае невыплаты микрозайма расплачиваться за вас придется поручителю.
Обратите внимание: МФО просят оставить номера телефонов и ФИО людей, которые с вами знакомы. Это необязательно близкие родственники, ими могут быть друзья или коллеги. Однако нужно понимать, что в случае нарушения срока возврата займа представители МФО станут «доставать» тех людей, которых вы указали в качестве контактных лиц.
Платить за вас они не обязаны, но вот «отбиваться» в случае ваших просрочек от звонков специалистов МФО и коллекторов им придется. Поэтому называйте контакты только близких людей или тех, кому доверяете не только успехи, но и сложности.
Что делать, если дополнительных документов и поручителей нет?
Возвращаемся к началу: для получения микрозайма на небольшую сумму достаточно паспорта. В конце концов даже в банках на кредиты на небольшие суммы не всегда требуют справку 2 НДФЛ и наличия богатого дядюшки.
Лайфхак для заемщиков
Делимся лайфаком: МФО приветствуют повторные обращения клиентов за новыми займами после погашения текущих обязательств. На практике это работает так: каждый последующий заем может быть больше по сумме, чем предыдущий. Вы показали себя дисциплинированным заемщиком и вовремя погасили долг? Получите микрозайм снова. Сумма будет больше.
Предложения по микрозаймам
А если вообще без документов?
Без паспорта в легально работающих МФО взять микрозайм не получится. МФО должна понимать, с кем имеет дело, кому дает деньги в долг. И с кого она потом их будет взыскивать, если заемщик решит, что платить ничего не должен.
Какая по займу может быть ставка?
Закон о работе МФО говорит, что в 2022 году предельная ставка по займам в МФО — 1% в день или 365% годовых. Всего МФО вправе требовать с должника сумму, которая не превышает сам выданный долг, плюс накопленные проценты и штрафы, в полтора раза. Например, 10 тыс. рублей вы брали в долг, пени и штрафы составили еще 10 тыс. В сумме это получится 20 тыс. рублей. 20 тыс. рублей умножаем на 1,5 и получаем 30 тыс.
Это и есть максимальная сумма, которую МФО может с вас удержать по суду, после того, как выиграет этот суд (а оно выиграет, не сомневайтесь!) и подключит к взысканию долга судебных приставов.
Что влияет на решение МФО?
Будущий заемщик должен быть «понятен» кредитору: иметь постоянную работу, доход и — желательно! — положительную кредитную историю. Для получения микрозайма продемонстрируйте будущему кредитору надежность и уверенность в финансовых возможностях. В этом кроется главный парадокс общения клиентов с МФО. Мы приходим за займом, потому что денег на жизнь не хватает. Но при этом должны излучать уверенность и успех.
Не берите микрозайм на покупки, которые вам откровенно не по карману. Подумайте хорошо, так ли нужен дорогой мобильный телефон или другая, не менее дорогая, игрушка.
Онлайн или оффлайн
При обращении в офис МФО вы должны будете предъявить оригинал паспорта. Будьте готовы к тому, что паспорт отсканируют и его скан-копия останется в базе данных МФО.
При получении займа в режиме онлайн на сайте кредитора можно заполнить анкету и мгновенно получить одобрение займа. Деньги будут зачислены на счет, который вы укажете в анкете. Код из смс-сообщения, который придет вам на телефон, и будет аналогом вашей подписи под договором займа. Поэтому потом сказать в суде, что «я ничего не должен, так как документы не подписывал», не выйдет.
Ставки по займам в одной и той же компании одинаковые — что в офисе, что через обращение на сайт. Но вообще у разных МФО может быть очень большой разброс ставок. Но средний процент по рынку — это 0,9% в день.
Резюмируем: получить положительное решение и стать обладателем микрозайма можно по паспорту, которого достаточно в случае, если сумма займа и условия кредитования вас устраивают. Главное: помните, что долг платежом красен.
Если у вас накопилось много микрозаймов, а платить нечем, если вас уже затерроризировали взыскатели из самой МФО и коллекторы, то обращайтесь к нашим юристам. Вместе мы найдем выход из вашего финансового тупика.
