Договор займа — это вид договорных отношений между лицами, которые предполагают предоставление средств во временное пользование. Другими словами, Вася одолжил Наташе 3 тыс. рублей на месяц и заключил с ней договор. В документе фиксируется, какая сумма передается и каким способом.
А также: проценты и пени за неустойку на случай, если вдруг Наташа не сможет вернуть эти деньги через месяц. Тут возникает интересный вопрос — каким образом рассчитываются пени по договору займа и что говорит закон по этому поводу?
Расчет неустойки по договору займа: по каким правилам начисляются платежи?
Понятие неустойки и ее видов определено в ст. 330 ГК РФ. Она делится на два вида — это пени и штрафы. По договорам микрофинансирования применяются обе разновидности (впрочем, в кредитовании они присутствуют тоже).
Штрафы — это установленные в твердой сумме взыскания, которые применяются в случае нарушения правил заемщиком. Например, начисление осуществляется за просрочку от 10 дней. В договоре тщательно прописываются условия применения штрафов. Например, 500 рублей в случае просрочки длительностью в 10 дней.
Пени — это более гибкие платежи. Они начисляются тоже в случае просрочек, но в процентном соотношении. Например, 0,1% в день от суммы просроченного платежа. В судебной практике есть определение, которое регламентирует эти моменты. Речь идет о Постановлении Президиума Высшего Арбитражного суда от 20.02.1996 № 8244/95. Документ устанавливает следующее:
- Пени начисляются ежедневно с момента возникновения задолженности.
- Пени меняются в размерах. Это зависит от периодичности просрочки.
- Пени можно исчислять с даты, которая следует за последним днем исполнения обязательств. Например, человек был обязан внести деньги до 20 числа, но не сделал этого. Значит, пеня начисляется уже с 21 числа.
- Пеня всегда устанавливается как процент от суммы неисполненных обязательств.
К нам часто обращаются люди с жалобами, что МФО начисляет слишком много штрафных санкций. Подобные запросы можно встретить и в интернете. Но тут стоит разобраться, что такое «много». В закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в начале 2017 года были внесены действующие изменения.
Законодатели постепенно сократили сумму, которую МФО вправе предъявлять к своим должникам, требуя возврат задолженности.
То есть если вы берете по договору 20 тыс. рублей и просрочите платеж, вам не придется отдавать 300 тыс. рублей, как это ранее встречалось. С 1 января 2020 года МФО не вправе требовать больше, чем 1,5 раза от суммы. Например, вы взяли 20 тыс. рублей, значит, отдаете вы максимум 50 тыс. рублей (20*1,5 = 30 тыс. рублей; 20+30=50).
Отдельно обратим ваше внимание на публикацию Центрального банка РФ от середины 2021 года. Это обращение было адресовано всем недобросовестным МФО и другим участникам финансового рынка, которые завышают пени по кредитным договорам. ЦБ подтвердил, что такая практика действительно применяется и ее нужно искоренять.
Это ситуации, где МФО, помимо неустойки, начинают начислять должникам другие пени. Причем — в нечеловеческих размерах.
ЦБ напомнил, что неустойка не должна превышать 20% годовых или составлять больше чем 0,1% от суммы задолженности в день. То есть неустойка всегда должна рассчитываться, исходя из суммы долга, а не от общего остатка по кредиту или микрозайму.
По какому формуле производится расчет пени по договору займа?
Разберемся, каким образом МФО считают неустойку. Есть ли какие-то особенные секреты? Как правило, при расчете применяется следующая форма:
П = Ро × Р% × Кдн
Значение следующее:
- П означает размер неустойки в формате пени. Этот размер неустойки и предъявляется должнику в конечном итоге.
- Ро — это сумма неисполненных обязательств перед МФО. Определяется как основная задолженность или просроченные проценты за пользование чужими средствами.
- Р% — это проценты пени, взятые от размера обязательств.
- Кдн — это суммарное количество дней, в течение которых человек не выполнял свои обязательства.
Как правило, по договорам микрозаймов заемщики обязуются возвращать деньги один раз, через определенный срок. Если же договор предусматривает выплату частями, то пени будут рассчитываться отдельно за каждый период.
В любом случае пени будут рассчитываться за каждый день просрочки; штрафы же установлены в твердой денежной сумме. Например, за каждые 2 недели просрочки — плюс 300 рублей.
Как работают онлайн-калькуляторы пени по договору займа?
Можно воспользоваться онлайн-калькулятором для расчета пеней и штрафов, начисленных по договору микрозайма. Как правило, подобные калькуляторы работают на базе ст. 809 ГК РФ, ст. 319 ГК РФ, п. 49 ПП ВС РФ № 7 от 24 марта 2016 года. Все эти законные положения устанавливают правила и условия начисления процентов и неустойки по договорам займа.
В онлайн-полях следует ввести такие данные:
- Сумма долга.
- Период длительности просрочки.
- Сколько процентов в день начисляет МФО.
- Если была частичная выплата задолженности, то нужно указать, когда конкретно и на какую сумму.
Эти сведения помогут узнать, какой будет пеня по кредиту (микрозайму). Напомним, что максимальная неустойка за просрочку платежа не должна выходить за рамки 1,5 кратного превышения суммы займа.
Пример расчета неустойки по договору займа
Попробуем смоделировать расчет неустойки по договору займа. Допустим, у нас есть два физических лица — Ахмет (А) и Рахат (Р). А ссужает Р 10 тыс. рублей и заключает с ним договор займа. Тот по договору обязуется возвращать деньги частями: скажем, 5 тыс. рублей через 30 дней, и еще 5 тыс. рублей — через 2 месяца. При этом заемщик платит 5% от суммы за пользование. То есть вернуть Р должен 10,5 тыс. рублей.
В случае, если Р не сможет своевременно отдать средства, он выплачивает 0,5% пени за каждый день просрочки.
Представим, что Р не справился со своими обязательствами. Он не выплатил ни первый, ни второй платеж. Прошло 10 дней с момента, когда он должен был выплатить всю сумму. То есть с момента первой выплаты просрочка длится уже 40 дней, с момента второй — 10 дней. Начальная задолженность составляет 10,5 тыс. рублей. Пени же считаются следующим образом:
П1 = 5 000 * 0,5% * 40
П2 = 5 000 * 0,5% * 10
Теперь суммируем пени по первому и второму платежу, и получаем на выходе 1000+250=1 250 рублей.
Далее 10 500 + 1250 = 11 750 рублей.
Именно столько Р должен А состоянием на десятый день общей просрочки. При этом сумма каждый день расчет.
Отметим, что нет особой разницы по договорам займа между физическими лицами и МФО. Они заключаются по общим принципам.
Неустойка на проценты: будут ли ее тоже считать?
Каждая МФО выдает микрозаймы под проценты. Они предусматриваются ст. 762 и 770 ГК РФ. В целом размеры процентной ставки кредиторы определяют сами, исходя из рыночных условий. Но есть и законное регулирование. То есть слишком высокие процентные ставки МФО не допускают, потому что это запрещено законодательством.
Как будут считаться проценты при просрочке? Кредиторы обязаны их считать, исходя из договора. Тут есть 2 категории процентов — те, которые начисляются строго в рамках договора (от начала и до конечной даты возврата займа), и те, которые начисляются уже с возникновением просрочки. Получается, что человек неправомерно пользуется чужими средствами.
Но тут тонкий нюанс — по закону (п. 1 ст. 395 ГК РФ) допускается начисление процентов за пользование чужими средствами только по ключевой ставке ЦБ. То есть начисление сложных процентов (если договором не предусматривается иное) не допускается — этой нормой законодатель защищает должников.
Когда и как применяется ст. 333 ГК РФ?
Неустойки часто связаны со ст. 333 ГК РФ, потому что ответчики не стесняются оспаривать предъявляемые пени и штрафы. Эта статья позволяет должникам снижать неустойку посредством ходатайства. Рассматриваются такие вопросы только в судебном порядке. В некоторых случаях инициативу по снижению проявляет сам суд.
Самая главная вещь, которую должнику придется доказать в суде, это получение кредитором необоснованной выгоды в случае взыскания неустойки в полном размере.
Например, вы взяли в долг у соседа 15 тыс. рублей по договору займа. Вы должны были вернуть 18 тыс. рублей через месяц, но не сделали этого. И вот, еще через 3 месяца ваш сосед подает исковое заявление в суд, по которому требует отдать 120 тыс. рублей. Из них около 100 тыс. рублей — это неустойка, которая была предусмотрена договором.
Вы подаете ответное ходатайство и просите суд применить нормы ст. 333 ГК РФ. Вы ссылаетесь на факты и указываете, что 100 тыс. рублей за 3 месяца просрочки — это необоснованное обогащение соседа.
В таких случаях суды обычно идут навстречу должникам. Они уменьшают неустойки не только в разы, но и в десятки раз. Но случаются и отказы: например, как это случилось в Определении ВС РФ: № 305-ЭС19-20142 от 13 февраля 2020 года. Или в Определении № 303-ЭС16-20411 от 10 февраля 2017 года.
Еще один интересный момент: что считать несоразмерной неустойкой? Рассмотрим исторические события в судебных кулуарах РФ:
- У нас есть п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81. Суд счел несоразмерной неустойкой ту, которая превышает ключевую ставку ЦБ в 2 раза. Впоследствии такая судебная практика позволила судам всякий раз снижать неустойку, руководствуясь этим положением.
- Постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года № 7. Здесь уже ВС нашел новые параметры соразмерности неустойки. Он установил, что это средний размер процентов по краткосрочному кредиту.
Получается, второй подход не отменил первый. Поэтому суды сейчас руководствуются и первым, и вторым положением. В частности, АС по делу № А40-166686/2017 от 15 мая 2018 года отметил, что средняя ставка по краткосрочным кредитам сейчас составляет около 17% годовых, и снизил пеню, посчитав ее по ключевой ставке ЦБ, умноженной на 2. То есть суд выбрал самый выгодный вариант в пользу должника.
В деле № А40-116434/2019 от 25 декабря 2019 года суд применил среднюю ставку по кредитам. В данном случае с должника требовали выплаты неустойки в размере 1 080% годовых.
В целом ст. 333 ГК РФ применяется в различных ситуациях: при взыскании долгов по налогам, по договорам с контрагентами, с кредиторами, при спорах с МФО и банками и так далее. Эта норма позволяет добиться серьезного уменьшения долговых обязательств.
Также у нас есть Апелляционное определение по гражданскому делу № 33-19856/2017 от 24 июля 2017 года. Здесь изначально планировалось взыскание неустойки в размере 21 млн. рублей. Но ее удалось снизить до 554 тыс. рублей.
В целом расчет неустойки по договорам займа проводится юристами. Потому что если человек неправильно проведет подсчеты, выиграть суд не удастся. Если вам нужна юридическая консультация по этому вопросу, желаете получить отсрочку или у вас возник серьезный конфликт с кредитором — обращайтесь!
