Кредиторы имеют право требовать возврата задолженности в досудебном порядке. Предъявление претензий может осуществляться разными способами: через СМС-информирование, посредством звонков, личных встреч, по почте и так далее. Выезжают ли МФО на дом к должнику? Преимущественно — нет, потому что такое взыскание будет слишком трудозатратным. Но все же, некоторые организации прибегали и к таким мерам.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Имеют ли кредиторы право выезжать на дом к должнику
У взыскателей есть право на осуществление взаимодействия с должниками в претензионном порядке. В том числе, они могут встречаться с ними, организовывая выезды на дом, на работу или в другое место.
Это право подкрепляется тезисами ст. 7 № 230-ФЗ. В п. 3 указано, что личные встречи по инициативе коллекторов с должниками могут проводиться 1 раз в неделю.
Таким образом, коллекторским агентствам законодатель предоставил возможность для организации визитов к клиенту. Правда, они должны проводиться с соблюдением действующих норм права. Встречаться с человеком можно при соблюдении следующих условий:
- Сам должник согласен на разговор.
- В ходе взаимодействия коллектор представляется и называет данные компании, на которую он работает.
- На встрече может присутствовать только один представитель бюро, не более того.
- Разговор ведется в конструктивном русле, он должен быть направлен на решение имеющейся проблемы. В частности, взыскатель может предложить скидку, рассрочку, реструктуризацию и так далее.
- Не допускается агрессия, давление на человека, унижения и другие методы, которые лишь унижают честь и достоинство собеседника.
Закон устанавливает, что формат подобных встреч должен носить цивилизованный характер и реализовываться с обоюдным взаимоуважением.
Выездное взыскание: существует ли оно в природе
По закону, кредиторы имеют право приезжать на дом к должникам, но на самом деле они практически не пользуются этим правом. Такая ситуация наблюдается в банках, и на рынке коллекторов и в отношении микрофинансовых структур — МФО.
Но нельзя категорически утверждать, что микрокредитные компании вообще ни к кому никогда не ездили.
Ранее на российском рынке работало МФО «Домашние деньги». Его сотрудники «любили» посещать своих клиентов по месту жительства.
По виду жилища они оценивали потенциальную платежеспособность человека.
Правда, в 2018 году компанию исключили из реестра МФО, а позже она вступила в процедуру банкротства.
На практике взыскатели используют право на личные встречи как повод для запугивания. Ниже приведем несколько примеров из судебной практики.
Решение по делу «Мани мен»
Представляем решение суда от 2023 года по исковому заявлению микрофинансовой организации. Так, «Мани мен» обратился в суд с требованием о признании незаконности и отмене постановления ФССП, которым организацию привлекли к административной ответственности.
Ранее в управление исполнительной службы поступила жалоба от женщины, которая сообщила, что сталкивается с телефонной атакой со стороны своего кредитора. Так, ей поступали звонки и сообщения с требованиями немедленно вернуть просроченную задолженность. При этом МФО явно нарушала положения № 230-ФЗ, то есть взыскание проводилось не совсем законно.
Проверка ФССП помогла установить следующие факты:
- Женщина заключила договор с МФК на сумму 14 900 рублей и со сроком возврата 33 дня.
- Обязательства исполнить так и не удалось, в связи с чем началась просрочка.
- Далее МФО начала направлять сообщения по номеру телефона заемщицы. В частности, ей приходило следующее: «Просроченный долг до сих пор не оплачен! Запланирована личная встреча по месту проживания», «К Вам может быть направлен сотрудник выездного взыскания».
При этом было установлено, что личные встречи так и не были организованы взыскателем. Этот факт свидетельствует, что направляемые извещения вводили должницу в заблуждение и оказывали на нее психологическое давление. МФО информировала лишь о возможных последствиях, что является нарушением.
- ФССП составила административный протокол и оштрафовала МФО на 50 000 рублей. Суд пришел к выводу, что штраф был вынесен законно и отказал в удовлетворении требований заявителя.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Еще одно решение по «Мани мен»
Решение, которое здесь представлено, было вынесено судом в марте 2024 года. Оно снова касается МФК «Мани мен». Так, компания обратилась в АС с требованием отменить постановление судебных приставов о привлечении к ответственности за нарушения № 230-ФЗ. Дело развивалось следующим образом:
- В ФССП поступила жалоба от ряда пострадавших, которые сообщили о том, что неустановленные лица при взыскании просроченной задолженности с одной из потерпевших нарушали нормы № 230-ФЗ.
- Оказалось, что у женщины имеется большое количество долгов перед различными микрофинансовыми организациями, и свои обязательства она не исполняет. В связи с этими задолженностями начали поступать звонки и сообщения в адрес заемщицы и ее окружения.
- Проверка судебных приставов показала, что в действиях определенных взыскателей имеются нарушения, в связи с чем было проведено расследование.
- Удалось выяснить, что женщина заключила один из договоров на предоставление микрозайма с МФК «Мани мен» на сумму 20 000 рублей. Деньги она так и не вернула, что заставило кредитора взыскивать задолженность в досудебном порядке.
- В частности, на телефон должницы начали поступать звонки и СМС, в которых озвучивались негативные сценарии на случай невозврата задолженности. В том числе, кредитор предупреждал, что грядут личные встречи по месту проживания с сотрудниками выездного взыскания. Высказывания впоследствии были расценены как психологическое давление.
- ФССП привлекла взыскателя к административной ответственности на сумму 50 000 рублей, что и заставило компанию обратиться в суд. Однако, исследовав все обстоятельства дела, АС тоже пришел к выводу, что исполнительная служба сделала правильные выводы, и отказал в удовлетворении исковых требований.
Постановление по работе МФО «Стабильные финансы»
Постановление было вынесено в ноябре 2023 года, и оно касается МФО «Стабильные финансы». Компания обратилась в АС с требованием отменить постановление ФССП о привлечении к ответственности, однако суд отказал, что и вынудило взыскателей пойти дальше, подать заявление еще и в апелляционную инстанцию. Дело заключалось в следующем:
- Ранее в ФССП поступила жалоба от человека, который сообщал о нарушении своих прав при взыскании. Так, женщина заключила договор займа с МФК, но не смогла вовремя расплатиться по долгам. У нее образовалась просроченная задолженность.
- Компания начала проводить досудебное взыскание. В частности, направлялись голосовые и текстовые сообщения, писались письма на электронную почту. Внимание приставов привлекло содержание этих извещений. Например, микрофинансовая организация при взыскании иногда не сообщала контактные номер телефона кредитора.
Также была зафиксирована угроза провести личную встречу с должницей, но эти намерения так и не осуществились. Из этого можно сделать вывод, что МФО намеренно запугивала своего клиента, оказывая на него психологическое давление. Проверка также показала, что у компании нет филиалов в регионе, в котором проживает женщина.
- По факту выявленных нарушений был составлен протокол. Компанию привлекли к административной ответственности на 50 000 рублей. Она не согласилась с наказанием и обратилась в суд. Однако и суд первой инстанции, и апелляция пришли к выводу, что судебные приставы правильно истолковали состав нарушений и отказали в удовлетворении требований МФО.
В итоге можно сделать следующий вывод: микрокредитные компании не ездят по домам должников, разве что в качестве исключения.
Тем не менее, они часто напоминают об этой возможности людям для того, чтобы побудить должников действовать в целях погашения долга — занимать деньги у родных и близких, брать новые займы, продавать вещи, закладывать ценное имущество в ломбард, например, автомобиль.
Кредиторы заинтересованы в возврате средств, и проблемы клиентов их волнуют мало. Поэтому в ход идут все методы, доступные легально. И не очень.
Не стоит бояться, если вам прилетает сообщение о намерении МФО прислать выездную бригаду на адрес места вашего проживания. Во-первых, осуществлять взыскание несколькими лицами запрещено по закону (встретиться с должником может только один сотрудник).
А во-вторых, вряд ли встреча вообще состоится, потому что такое взыскание довольно дорогостоящее действо для кредитора. Максимум, с чем сталкиваются люди в большинстве случаев — это с сообщениями, письмами и звонками.
Что делать, если взыскатели приехали на дом
Любой человек, который по воле обстоятельств оказался проштрафившимся клиентом МФО, должен осознавать, что он не обязан ни с кем разговаривать без своего желания. Просроченные долги не являются поводом к насильственным беседам и другим неприятным вещам.
Соответственно, если взыскатели приехали без предварительного приглашения, должник может попросту не открыть им дверь, и он будет прав по закону. Он не обязан идти на контакт.
С другой стороны, лучше все же не избегать важных разговоров, а попытаться достичь какого-то компромисса. Как минимум вы можете на месте договориться:
- о скидке при условии одномоментного погашения задолженности;
- о реструктуризации;
- об отсрочке в оплате.
В целом взыскатели заинтересованы в возврате своих денежных средств, поэтому имеет смысл обсуждать с ними индивидуальные условия.
При встрече следите за следующими факторами:
- Взыскатель должен при встрече быть в одиночестве. Не допускается выезд нескольких сотрудников для работы с должником, никаких «групп», это запрещено законом. Встретиться с вами может только один человек, а не пара-тройка — десять лиц.
- Раскрытие в беседе ФИО сотрудника и сведений о компании, на которую работает взыскатель. Гражданин, который явится на встречу, должен назвать свои данные и рассказать об организации, которая выступает кредитором. Также он должен сообщить данные договора о переуступке долга. Если поступит соответствующий запрос от человека, то представитель обязан указать идентификаторы: например, ИНН, ОГРН и так далее. Это может потребоваться должнику для проверки.
- Никакого хамства, угроз и перехода на личности. Запрещены подобные формы общения для коллекторов и других взыскателей. Разговор должен осуществляться с уважением к должнику и обстоятельствам, которые повлекли просрочку.
- Никакой порчи имущества не допускается. Нельзя ломать дверь, закрашивать дверной глазок, заливать клей в замок, бить окна и осуществлять другие противоправные действия. Подобные методы подпадают под сферу действия уголовного кодекса и пострадавший вправе пожаловаться в правоохранительные органы.
Помните, у вас есть право записывать аудио, видео и другими способами фиксировать взаимодействие с взыскателем. Правда, вы обязаны его об этом проинформировать. В дальнейшем эти доказательства можно использовать в жалобе ФССП и в суде.
Банкротство: спасет ли оно от выезда взыскателей на дом
Признание несостоятельности осуществляется по нормам № 127-ФЗ и направлено на освобождение граждан от долговых обязательств. С первого судебного заседания, в рамках которого заявление о банкротстве признается обоснованным, вводится процедура «разбора и списания долгов на официальном уровне». Вот последствия начала процесса банкротства:
- приостанавливаются исполнительные производства;
- замораживается объем задолженности, она больше не растет;
- прекращаются требования кредиторов напрямую к должнику.
Соответственно, банкротство спасает человека от досудебного взыскания. Ему больше не могут звонить, слать СМС с требованиями вернуть долг. Также под запретом оказываются и личные встречи с целью повлиять на должника.
Если реализация имущества проходит успешно, то человек избавляется от своих долговых обязательств. Больше кредиторы не смогут требовать от него погашения — звонить, писать и организовывать беседы с целью возврата просроченных микрозаймов.
Вам нужна помощь в освобождении от долгов? Звоните, вы получите бесплатную консультацию по телефону и сможете воспользоваться юридическим сопровождением процедуры с рассрочкой и на гибких условиях.
