По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), 25% потребительских кредитов на 1 апреля 2021 года были просрочены. По сравнению с 2020 годом, доля проблемных договоров кредиторов с клиентами увеличилась на 5,3%.
Также увеличилось количество просроченных микрозаймов, автокредитов и ипотечных ссуд. Уменьшение просроченных обязательств наблюдалось только в сегменте кредитных карт. В связи с последней статистикой, становится актуальным вопрос — как же вылезти из займов, если нечем платить?
У заемщиков часто возникает логичный вопрос — а может ли МФО простить долг? Может. Но списание долгов по микрозаймам физических лиц практикуется по своей доброй воле компаниями этого сектора крайне редко.
Бесплатно долги никто старается не прощать, чтобы другим заемщикам было неповадно прибегать к этой же схеме. Да, иногда МФО могут пойти навстречу заемщику и произвести списание процентов. Но пойти на полное аннулирование займов? Увы, это из разряда неосуществимых мечтаний.
Что такое средства в МФО, и что заставляет человека обратиться за микрозаймом?
Микрофинансовые организации — это «родственники» банков, но, по сравнению с ними, у МФО весьма ограниченные возможности. Например, они могут выдавать займы (но не кредиты), но не вправе принимать у населения деньги в форме депозитов.
Только некоторые организации — микрофинансовые компании (МФК) — обладают полномочиями принимать от частных лиц инвестиции, и только при условии, что сумма составит 1,5 млн. рублей или больше. Это так называемые вложения для квалифицированных инвесторов, осознающих свой риск.
Готовность людей инвестировать деньги в МФО легко объясняется: в 2020 году проценты по депозитам в банках упали до 4-5% годовых. Пользователи ищут возможности заработать больше, и находят МФО с их сказочными, на первый взгляд, предложениями получить 20% в год.
Но, решив инвестировать средства в МФК, надо всегда помнить о том, что такое вложение — это не полноценный вклад. Эти средства не включены в систему страхования вкладов, юридически не оформлены как депозит, и в случае краха МФК деньги клиент не получит.
Только эта информация раскрывается клиентам крайне редко и неохотно. Скорее, вам любезно расскажут о возможной прибыли, распишут в подробностях, сколько вы заработаете. Но не расскажут, что будет, если вдруг организация будет исключена из реестра Центробанка и не сможет продолжать свою работу.
По своей сути, микрозайм — это интересное предложение для человека, который внезапно столкнулся с непредвиденными расходами, но не имеет на них средств.
Какая может понадобиться помощь по займам в долгах для клиента МФО? Обычно помощь требуется тогда, когда дело доходит до взыскания долгов, и физ. лицу требуется помощь в списании долгов по займам. Когда нужно подключать к защите прав заемщиков юристов.
Юридическая помощь с долгами перед микрофинансовыми организациями всегда нужна на этапе возврата долгов. Увы, мало кто из клиентов МФО понимает, что списание займа — это длительный и серьезный процесс, и он не происходит по мановению волшебной палочки.
Например, вы привыкли жить на зарплату. Она у вас составляет 30 тыс. рублей. И вот, внезапно возникла необходимость в срочной поездке в другой город. Вам не хватает 10 тыс. рублей. Что делать?
На помощь приходят микрозаймы. У таких долговых продуктов имеются следующие особенности:
- Небольшие суммы: вам выдадут в районе 10-20 тыс. рублей, но не стоит рассчитывать на 200 тыс. рублей или больше;
- Небольшие сроки кредитования: вам предоставят займ сроком на 15-30 дней. В крайнем случае — на 60 дней;
- Высокая процентная ставка: в день начисляется по 0,5-1%;
- Минимальный перечень документов: от заемщиков требуется лишь паспорт и некоторые другие личные документы;
- Возможность получения займа онлайн: заемщику достаточно зарегистрироваться на сайте МФО, указать контактные данные и пройти верификацию. Деньги он получает на банковскую карту или электронный кошелек.
Почему люди соглашаются на высокие процентные ставки? К сожалению, оформление кредита сроком на 1-2 года под низкий процент — это бюрократическая процедура, которая предполагает:
- сбор документов, вплоть до заказа справки 2-НДФЛ от работодателя или 3-НДФЛ из ФНС;
- рассмотрение заявки сроком до 3-5 дней;
- личный поход в банк и заполнение необходимых заявлений;
- проверку должника — в частности, звонки банковских сотрудников самому потенциальному заемщику и в бухгалтерию по месту его работы.
Как избавиться от долгов МФО? Увы, лишь через процедуру банкротства физ. лица. Рассказы о том, как микрозаймы выбивают долги, пестрят еще более страшными подробностями, чем рассказы о работе коллекторов. Ведь взыскание долгов МФО не ограничено строгими рамками, которые закон предъявляет к работе коллекторов.
Например, МФО при наличии больших просрочек не обязаны записывать беседы по телефону с должниками. Поэтому ответ на вопрос — а как избавиться от долгов в микрозаймах законно? Будет примерно такой: никак. Надо платить до полного погашения долгов. Или решиться на прохождение банкротства.
За микрозаймами люди обращаются обычно, оказавшись в следующих обстоятельствах:
- Уволили с работы — денег не хватает на жизнь или погашение других кредитов.
- Ухудшилось здоровье — человек попадает в стационар на лечение, нужны деньги.
- Родился ребенок — это привело к серьезным расходам.
- Человек потерял родственников — ритуальные услуги дорого стоят.
- Человек пережил стихийное бедствие — ураган, землетрясение, что привело к потере жилья.
Всех клиентов МФО волнует проблема — как закрыть все займы, если нет денег? Навсегда списание долгов по займам в МФО гарантирует только банкротство должника, иных путей нет. Возникает вопрос: что делать, если я не могу закрыть займы? Ответ на него имеет два решения — или начать подрабатывать и закрыть долги, чтобы выйти из ситуации без банкротства по займам, или признать себя банкротом.
Что будет, если нечем платить займы?
МФО — это краткосрочный кредит, который подойдет работающим людям или тем, у кого точно вскоре появятся деньги. Но если ситуация лишь усугубляется, и денег нет, то возникают серьезные проблемы.
Не стоит думать, что онлайн-организации, кредитующие население, ничем не защищены. Когда вы проходите верификацию, вы даете согласие на проверку кредитной истории, на доступ к личным данным, включая данные паспорта и ИНН. Договор, который вы подписываете галочкой онлайн, выступает полноценным юридическим документом. Галочка — это аналог вашей личной подписи.
Он позволяет компании обратиться за судебным приказом и начать принудительное взыскание.
Списание долгов и банкротство микрозаймов будет доступно тогда, когда закрыть займ без возврата денег для человека станет настолько сложно, что проще признать свою финансовую несостоятельность перед кредиторами.
Прощают ли долги своим клиентам МФО? Нет. Можно, конечно, одним кредитом закрыть свои «хвосты» перед всеми кредиторами, но, как правило, если человек сидит совершенно без денег, то и кредит ему уже никакой банк не даст. Поэтому закрыть долги по микрозаймам можно только через обращение в суд.
Как выбивают долги по микрозаймам? Да легко:
- Когда вы допустите просрочку, МФО начнет звонить вам по указанному вами номеру. Возможно, вы будете получать по 10 звонков в день с различных номеров. Если вы начнете их игнорировать, организация начинает звонить вашим родственникам.
Если вы возьмете трубку и выйдете на связь — организация начнет расспрашивать, почему нет оплаты, предупреждать о последствиях, грозить судом или передачей долга коллекторам.
- Далее в вашу кредитную историю вносятся соответствующие записи о просрочке. В дальнейшем это сыграет против вас — банки будут видеть эти записи при каждом вашем последующем обращении за кредитом. Испорченный рейтинг означает, что вам будут отказывать.
- МФО активно занимаются взысканием долгов недолго — через пару месяцев просрочки задолженность на самом деле перепродается коллекторам, для которых подобная деятельность является основной. Тем не менее, работа коллекторов строго регламентируется положениями № 230-ФЗ.
Например, коллекторы не вправе звонить вам по ночам, запугивать или применять психологический прессинг. Это незаконно.
Достаточно записать такие действия на диктофон и обратиться в правоохранительные органы, с жалобой в ФССП (именно это ведомство контролирует коллекторов), и реакция последует незамедлительно.
- Далее коллекторы или сама МФО, если она еще не продала займ, обращаются в мировой суд за получением судебного приказа. Кредиторы предъявляют договор, который заемщик заключил онлайн, и получают решение. Оно передается в ФССП для законного взыскания долгов.
Взыскание задолженности судебными приставами значит, что в отношении вас будут применяться различные меры и ограничения, пока сумма, выданная вам займом, не вернется на счет кредитора.
Какие действия ждать от приставов:
- Арест счетов.
- Принудительное списание средств в пользу кредитора.
- Арест имущества.
- Запрет на выезд за границу и так далее.
С полномочиями судебных приставов можно ознакомиться в № 229-ФЗ Об исполнительном производстве.
Списание кредиторской задолженности физических лиц через МФЦ возможно, если физ. лицо соответствует всем остальным требованиям для банкротства по упрощенной схеме. Условия списания кредита через МФЦ — это отсутствие имущества для взыскания, которое признали судебные приставы, и сумма долгов до полумиллиона у физ. лица.
Почему люди набирают много долгов в МФО: ошибки заемщиков
Люди часто мыслят иррационально. В критической ситуации это становится особенно заметным — человек отчаянно действует, не задумываясь о последствиях.
В игру включаются древние инстинкты «бей или беги» — адреналин при прыжке с парашютом и при погружении в кредитную яму выделяется одинаково. Только условия внешней среды несколько отличаются от эпохи викингов или крестовых походов.
Какие ошибки допускают заемщики?
- Оформление сразу нескольких кредитов и займов в различных банках и МФО. Вы отчаянно пытаетесь выпутаться из сетей кредитного рабства, и начинаете перекрывать банковские кредиты микрозаймами. Это — путь в тупик.
Снежная лавина уже на подходе, и вы не сможете с ней справиться, если внезапно не разбогатеете. Добавьте сюда психологию: стоит просрочить один платеж, как вы опустите руки, махнете на остальные ежемесячные взносы по кредитам и займам.
- Игнорирование долга. Это большая ошибка. Вам необходимо, наоборот, выстраивать контакт с кредиторами и пытаться сообща решить проблему. Бегство вас не спасет, ведь в каждом банке есть ваши паспортные данные, адрес проживания, данные о семье и месте работы.
Вы испортите себе репутацию, доведете супругу до нервного срыва и мыслей о разводе, поссоритесь с родственниками.
- Просчеты в процентных ставках, в уровне переплат. Человек берет 10 тыс. рублей, и ежедневные 100 рублей, которые достанутся в качестве мзды МФО, кажутся ему небольшой, пустяковой суммой. Но если посчитать, за 30 дней МФО на ровном месте заработает 3 000 рублей.
А для заемщика, у которого зарплата составляет 30 тыс. рублей — 10% от этой суммы имеют значение. Именно финансовая неграмотность большинства людей в итоге приводит к глобальной закредитованности.
Как избавиться от долгов в МФО: проверьте себя на счастливый билет
Вы можете проверить обстоятельства — возможно, вам не придется отдавать займ или вы сможете вернуть намного меньше.
Как избавиться от займов?
- Можно попытаться взять кредит в банке, и этими средствами закрыть просрочки в МФО. Как правило, МФО кредитуют клиентов под 0,5-1% в день. Банковские ставки составляют 15-25% в год.
Даже с оформлением страхования кредит в банке будет для вас удобным решением. В конечном итоге вы заплатите в разы меньше.
Рефинансируют ли банки займы в МФО? Нет. Слишком велика разница в ставках.
Да, вы можете подать заявку на рефинансирование своего долга в банк, но положительное решение вы получите только в том случае, если у вас есть большой банковский кредит (или несколько), который вы из последних сил, но аккуратно обслуживаете. Плюс небольшой долг перед МФО.
- Срок давности. В России он составляет 3 года. Если в течение этого срока вы не платили по микрозайму, и не связывались с кредитором, у вас есть шансы избавиться от задолженности без возврата.
Но при этом ваша кредитная история будет безвозвратно испорчена. Да и три года бегать от претензий МФО — это три года, вычеркнутые из жизни.
Здесь нужно сделать оговорочку: срок давности имеет значение, если МФО за это время не успела обратиться в суд и запустить исполнительное производство.
Заметим, что по закрытым производствам тоже применяется срок давности. То есть после закрытия дела судебным приставом кредитор не обращается за повторным возбуждением — в таком случае вы можете рассчитывать на списание.
- Проверьте суммы долга. Возможно, МФО вам начисляет пени «как не в себя». Такое тоже встречается. На самом деле с 1 января 2020 года МФО не вправе начислять сумму штрафов, которая превышает объем самого тела долга больше, чем в 1,5 раза.
То есть вы можете взять в долг 10 тыс. рублей, а МФО вправе требовать вас с учетом всех штрафных санкций только 15 тыс. рублей. И не более того.
Как с ними бороться? В таком случае необходимо обратиться с жалобой в Центробанк (можно через сайт регулятора) или же — c иском на МФО в суд. И там отстаивать собственные интересы. По-другому это не работает.
Что делать, если нечем платить микрозаймы?
Если вы попали в трудную ситуацию, и вам банально не хватает на еду, то о возврате долгов речи уже не идет. В этом случае можно признать банкротство физического лица. Чтобы в итоге списать непосильные микрозаймы.
Как это сделать? Вот пошаговая инструкция:
- Готовите документы и заявление. Вам обязательно потребуются документальные свидетельства о задолженности, точный расчет сумм, данные о кредиторах. Также придется подготовить документы о семейном положении, о составе семьи, о доходах, о рабочем статусе и доказать, что вы стали банкротом по независящим от вас обстоятельствам.
- Ищите сумму на уплату вознаграждения для финансового управляющего, которого придется найти заранее. Деньги перечисляются на депозит Арбитражного суда. Далее туда же направляются документы. Ждем решения.
- Суд принимает заявление к производству, и вводит процедуру реализации имущества, о которой вы ходатайствовали заранее.
- Далее финансовый управляющий проводит необходимые проверки, подает публикации и так далее. Процедура займет 6-8 месяцев, а если будут проводиться торги, то, возможно, она затянется.
- Задолженности списываются на финальном этапе судебного рассмотрения дела. Но претензии кредиторы уже не смогут предъявлять с момента ввода процедуры.
Погашение задолженности перед МФО до 500 тысяч рублей — спасет ли от подачи документов в суд? Да, снижение долгов по общей сумме или перед определенными кредиторами может помочь человеку пройти в угольное ушко требований к бесплатному банкротству физ. лиц.
Но если вы платите одному кредитору — даже с целью уменьшить сумму долга без процентов — то другие могут обвинить вас в том, что вы явно отдаете предпочтение кому-то из банков и МФО в ущерб погашения долга перед другими.
Как закрыть займы, если нет денег? Позвоните нам по номеру, указанному на сайте. Мы поможем вам избавиться от микрозаймов с гарантиями.
