Каждый новый кредит или заем влечет дополнительные финансовые обязательства. Это может ухудшить положение заемщика, если у него уже есть просрочка перед банками и микрофинансовыми организациями. Но если действовать с умом и внимательно подбирать предложения, то за счет новых кредитов или займов можно закрыть задолженность, снизить выплаты по процентам, получить другие преимущества.
Самым очевидным вариантом для погашения действующих кредитов является рефинансирование. Такие программы предлагают многие кредитные организации. Также можно подобрать кредит или заем на погашение других займов с просрочками в банках и МФО с минимальными проверками. О плюсах и минусах всех вариантов действий расскажем в этой статье.
Зачем брать кредиты и займы при наличии текущих обязательств
После получения каждого кредита или займа придется возвращать не только основной долг, но и проценты. Также общий размер переплаты заемщика может увеличиваться за счет дополнительных сборов (за обслуживание счета и т.д.), штрафных санкций по просрочке. Чем больше количество договоров с банками и МФО, тем сложнее исполнять свои обязательства. Одним из вариантов решения этих проблем, как ни странно, может стать или объединение всех долгов в один — консолидация. Или получение новых займов и кредитов.
Прежде чем подавать заявку в банк или МФО, рекомендуем ответить себе на следующие вопросы:
- чего вы хотите добиться путем получения нового займа или кредита — этот поступок должен улучшить ваше финансовое положение, либо дать какие-либо льготы по исполнению обязательств;
- сможете ли вы платить по вновь взятому кредиту (займу) — если ваших доходов изначально не хватает для внесения платежей, то лучше рассмотреть другие варианты действий;
- нет ли иных способов погашения просроченной задолженности — лучше расстаться с каким-либо имуществом или воспользоваться помощью близких, чем «повесить» на себя новый кредит.
Если по ранее взятым кредитам нет просрочек, а ваш доход позволяет исполнять обязательства, можно рассмотреть вариант с рефинансированием. При определенных условиях эта программа позволит сэкономить на процентах, получить иные преимущества (например, отсрочку погашения на первые месяцы). Также при рефинансировании упрощается порядок исполнения обязательства, так как средства будут направлены на закрытие действующих кредитов.
Не имеет смысла заключать новые договоры с банками и микрофинансовыми организациями:
- если вы планируете направить средства не на закрытие займов или кредитов, а на личные (текущие) нужды;
- если условия по новым договорам будут существенно хуже, чем по действующим обязательствам (по ставке и размеру штрафных санкций, по срокам внесения платежей).
Если вы понимаете, что следующий кредит или заем еще больше ухудшит ваше положение, лучше воздержаться от подачи новой заявки в МФО или банки. Одним из вариантов решения проблем с просроченными долгами может стать прохождение банкротства (если для этого есть основания по закону № 127-фз). Подробнее о плюсах и минусах этой процедуры мы расскажем в конце статьи.
Чтобы сэкономить на выплатах
Вы получите преимущества после получения нового займа или кредитам, если в итоге станете меньше платить по процентам. Для этого можно:
- выбрать программу рефинансирования, проценты по которой будут ниже, чем по действующим обязательствам (это особенно актуально для заемщиков, которые брали кредиты на пике роста процентных ставок);
- подобрать обычный потребительский кредит со ставкой ниже, чем по текущим договорам (даже при разнице на несколько десятых процентов может выйти существенная экономия).
В МФО найти предложения со сниженными ставками намного сложнее, чем в банках. Почти все микрофинансовые организации предлагают займы с примерно одинаковыми условиями. Но если вы являетесь новым клиентом и берете деньги в МФО в первый раз, то можно получить различные льготы (например, беспроцентный период на несколько дней или недель). Но по суммам эти займы крайне небольшие.
Экономия на выплатах может заключаться не только в снижении процентной ставки. По новому кредитному договору могут отсутствовать дополнительные платежи и сборы (например, за обслуживание счета или кредитной карты). Также можно отказаться от подключения добровольной страховки. Соответственно, если по предыдущему кредиту или займу у вас было страхование, то их досрочное погашение снизит размер платежей.
Читайте также
- Справка о задолженности по кредиту: где получить, сколько хранить и для чего она нужна
- Кредитная карта, чем она выгодна? Или как не разориться на процентах и плате за вмененные услуги банка
- Что делать, если нечем платить ипотеку и можно ли сохранить квартиру
Чтобы упростить погашение долгов
Одним из минусов большого количества кредитов и займов являются разные даты внесения платежей. Как минимум, это неудобно для заемщика, так как приходится постоянно помнить о сроках выплат, своевременно пополнять баланс карт и счетов. Если взять новый кредит и закрыть действующие обязательства, можно выбрать удобную дату погашения.
По краткосрочным займам МФО определяет дату возврата всей суммы долга с процентами (например, через 15 или 30 дней). Поэтому, вместо подачи заявок в другие микрофинансовые организации, лучше уточнить, можно ли перенести срок оплаты. У многих МФО есть такая опция, но для ее использования может потребоваться оплата текущих процентов.
Замена нескольких просроченных кредитов (займов) на один новый также может облегчить положение заемщика. Закрыв долги, вы не будете получать претензии и досудебные требования, сталкиваться со звонками от кредитора. Также можно избежать передачи просрочки на взыскание в суд и затем — к приставам, коллекторским компаниям.
Чтобы закрыть просрочку перед банками и МФО
Если у вас есть просроченные долги перед МФО и банками, их можно закрыть новым кредитом или займом. Для этого рекомендуем учитывать следующие нюансы:
- при наличии просрочек шансов на одобрение заявки будет существенно меньше, так как любая проверка покажет плохую кредитную историю, низкий рейтинг заемщика;
- у некоторых МФО есть специальные программы по займам с действующими просрочками, но их сумма будет незначительной;
- для заемщиков с долгами могут вводиться дополнительные требования (например, оформление залога при кредитовании).
Если вам одобрили кредит, несмотря на наличие просрочек, им нужно сразу закрыть долги. Это позволит избежать начисления неустойки, которая существенно увеличивает переплату.
До подачи заявки важно определить общую сумму текущей задолженности. Для этого можно изучить сведения в личном кабинете или приложении банка (МФО), запросить выписку о состоянии долга. Если не уточнить эту информацию, нового кредита может не хватить для полного погашения просрочки.
При каких условиях дают займы и кредиты с просрочками
Наличие задолженности перед МФО и банками обязательно отражается в кредитной истории. Поэтому сложно рассчитывать, что эту информацию не проверят при рассмотрении вашей заявки. Быстро повлиять на кредитную историю и улучшить ее нереально. Даже если вы закроете долги непосредственно перед обращением за кредитом и займом, сведения о предыдущих просрочках по обязательствам будут видны в отчете еще 7 лет.
Если в предложении банка или МФО звучит гарантия выдачи кредита (займа) даже при наличии долгов — это неправда. Гарантировать одобрение заявки нельзя, даже если у вас идеальная кредитная история. Также кредитор может вводить дополнительные требования к заемщикам, у которых есть просрочки:
- ограничение по максимальной сумме кредита или займа;
- предоставление документов о доходе, месте работы;
- оформление залога на недвижимость или транспорт.
При проверке заявки МФО увидит данные о просрочках по кредитам, а банк — долги по займам. Даже если сведения о заемщике проверяет система в режиме онлайн, она проанализирует рейтинг из кредитной истории.
Где и как взять кредит на погашение займов с просрочками
Заемщик с действующими просрочками может обратиться в банк или микрофинансовую организацию:
- для прохождения рефинансирования (при положительном решении средства будут направлены на погашение текущих и просроченных обязательств перед другими банками);
- для оформления обычных кредитов и займов (заемщик сам погасит задолженность после получения денег);
- для получения средств по специальным программам для восстановления кредитной истории (сумма будет небольшой, а погашение долгов осуществляет сам заемщик).
Напрямую в банке или МФО
Чтобы новый кредит или заем дал вам преимущества, внимательно изучите предложения, сравните их условия. Эту информацию всегда можно найти на сайтах микрофинансовых и кредитных организаций. При этом точные условия выдачи денег могут отличаться от сведений, указанных в рекламе. Например, если банк предлагает ставку «от 10%», то ее размер волне может оказаться ближе к 20%.
Вы можете подать заявку сразу в несколько микрофинансовых и кредитных организаций. Выбирайте их с учетом следующих нюансов:
- по размеру процентной ставки и общей переплаты (туда могут входить дополнительные комиссии);
- по требованиям к документам от заемщика;
- по дате и суммам ежемесячных платежей;
- по наличию каких-либо льгот (например, при рефинансировании заемщику могут дать небольшую отсрочку по первым выплатам).
При рефинансировании банк может предложить дополнительную сумму (свыше суммы других кредитов). Не принимайте необдуманных решений, если не уверены, что вашего дохода хватит для внесения платежей. Вместо погашения просроченных и текущих обязательств долговая нагрузка только вырастет.
Обращаем внимание, что рефинансирование, полученное в банке, позволяет закрыть ранее взятые кредиты, но не займы МФО. Это разные финансовые продукты. Чтобы погасить займы, в том числе с просрочками, можно попробовать получить обычный потребительский кредит. При одобрении заявки заемщик получит деньги, сам внесет их на счет в МФО.
Через посредников
В интернете вы можете увидеть предложения от посредников, которые оказывают услуги по получению кредитов и займов с просрочками. Рекомендуем осторожно относится к ним по следующим причинам:
- с вас могут потребовать оплату даже за сам факт регистрации на сайте или в системе, т.е. еще до подачи заявок в банки и МФО;
- за пользование сайтами и сервисами также часто снимают платежи (например, ежедневно или за неделю);
- подача заявки через посредника не дает каких-либо преимуществ, так как ее все равно проверяет система банка или МФО;
- при работе на непроверенном сайте можно столкнуться с утечкой персональных данных, мошенничеством.
Преимуществом таких сервисов является возможность изучить в одном месте предложения от многих банков и МФО. Но в этом есть и минус, так как реальные условия получения денег могут отличаться от информации на сайте посредника.
Что делать, если вам везде отказали в выдаче кредитов и займов
Если вы пытались взять кредит на погашение займов с просрочками, но получили отказ во всех банках, то придется решать проблему с долгами иными способами. Вот несколько вариантов действий:
- можно дождаться взыскания задолженности через суд и приставов, постепенно погашать ее за счет текущих доходов;
- при рассмотрении дела в суде есть возможность получить отсрочку или рассрочку по выплатам (при наличии уважительных причин);
- для оплаты долгов можно обратиться за помощью к родным и близким, продать какое-либо имущество;
- можно попытаться взять заем у частных лиц.
Проблему с просрочками по кредитам и займам можно решить путем прохождения банкротства. Если у должника нет имущества, а при получении денег он действовал добросовестно, то серьезных рисков не возникнет. Если по решению МФЦ или арбитража с банкрота спишут долги, то их взыскание прекратится.
Подробнее об особенностях прохождения банкротства для списания просроченных долгов можно узнать у юристов нашей компании!
