С 1 июля 2023 года предельная ставка по кредитам в банках и микрозаймам, выданным в МФО, не может превышать 0,8% в день или 292% в год. Или 24% в месяц.
Как известно, проценты по микрозаймам существенно выше ставок по кредитам. Кредиторы вправе сами определять условия выдачи денег заемщикам, в том числе по размеру процентов.
Но каждая микрофинансовая организация обязана учитывать ограничения, утвержденные законом.
Государство начало поэтапно снижать допустимые проценты по микрозаймам несколько лет назад. На данный момент максимальная ставка не должна превышать 0,8% в день. При этом общий размер переплаты не может быть выше суммы основного долга более, чем в 1,3 раза.
Правда, это справедливо по формуле — сумма долга плюс проценты и штрафы на такую же сумму. И все это умножить на полтора. То есть если вы взяли в долг 10 тыс. рублей, плюс накопили штрафных санкций на 10 же тысяч, то МФО имеет право требовать с вас 23 тыс. рублей.
Как рассчитывается процентная ставка в МФО
На условия МФО влияет множество факторов, от средних предложений на рынке до показателя ключевой ставки ЦБ РФ. Также МФО и банки устанавливают процент с учетом рисков невозврата денег.
Микрозаймы выдаются на короткий срок и под очень высокие проценты. Поэтому заемщик может столкнуться с большой переплатой, если не рассчитает свои силы на момент подачи заявки. МФО вправе начислять:
- процент по общей ставке на сумму основного долга;
- штрафные санкции за просрочку (обычно начисляется неустойка);
- дополнительные взыскания, которые предусмотрены правилами обслуживания МФО или договором с заемщиком.
На момент выдачи денег МФО обязана рассчитать и показать заемщику итоговую сумму переплаты. В период действия договора ставки по микрозаймам не меняются. Поэтому, увидев неподходящие вам условия, откажитесь сразу и выберите другой вариант поиска денег.
Где посмотреть проценты и сумму переплаты
Рассчитайте полную стоимость кредита
Это зависит от способа получения микрозайма. Если клиент обращался в отделение (офис) МФО, ему выдадут письменный договор. Там будет указана точная процентная ставка, итоговый размер переплаты.
Эти данные не изменятся, если вернуть деньги вовремя и без просрочки. Если нарушить дату возврата долга, сумма переплаты увеличится на штрафные санкции.
Также проценты по ссудам в МФО можно рассчитать или узнать следующими способами:
- через онлайн-калькулятор на сайте микрофинансовой организации (расчет можно сделать еще до подачи заявки);
- в форме онлайн-заявки, если вы берете займ через интернет;
- через мобильное приложение микрофинансовой организации (если оно есть).
Если дело дойдет до внесудебного или судебного взыскания, МФО будет обязана подготовить и представить расчет по всем начислениям.
Ограничения по процентам микрофинансовых организаций по закону
Далеко не каждый заемщик МФО обладает финансовой грамотностью и может точно просчитать последствия получения займа. Поэтому государство ввело ограничение ставок по займам на уровне законодательства.
Учитывать это обязаны все микрофинансовые организации страны. В противном случае в дело вмешается ЦБ РФ. Он вправе выносить предписания, привлекать организацию к ответственности. В итоге МФО может потерять право на работу, а сведения о ней исключат из реестра Центробанка.
Ниже расскажем, сколько процентов может начислить микрофинансовая организация, какие изменения ждут заемщиков и МФО в ближайшее время, что делать при завышении ставки и суммы переплаты.
Как менялись ограничения ставок для МФО
Основной закон о микрозаймах носит название закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях и имеет номер 353-ФЗ. Именно в нем указаны правила выдачи займов, правила расчета процентов и штрафных санкций, другие нюансы. Вот как они менялись в последние три года:
- с 28 января 2019 года по договору с МФО предельный размер долга не мог превышать сумму займа более чем в 2.5 раза;
- с 1 июля 2019 года указанное ограничение составляло уже двукратный размер микрозайма;
- с 1 января 2020 года общая сумма задолженности не может превышать размер займа более чем 1.5 раза.
- с 1 июля 2023 года размер переплаты не может превышать 1,3 суммы займа плюс сумму накопленных пени и штрафов.
Указанные выше лимиты включают не только процентную ставку, но и начисленные штрафные санкции, комиссии, сборы. Как только общая сумма долга достигнет ограничения по закону, МФО обязана прекратить начисления.
Кроме этого, если специальные нюансы для расчета процентов по отдельным видам или всем займов:
- по займу 10 000 рублей и на срок 15 дней итоговая сумма переплаты не может превышать 3 000 рублей;
- при сумме займа до 10 000 рублей и на срок до 15 дней, общий размер переплаты не может превышать 30%.
Большинство микрофинансовых организаций работают по максимально допустимым процентным ставкам. Ввиду больших рисков невозвратов и мошенничества, связанных с выдачей займов с минимальными проверками и на короткий срок, МФО нечасто предлагают ставку меньшее 0.8% в день.
Исключением являются различные программы лояльности для добросовестных клиентов и рефинансирование. По ним можно получить сниженный процент, увеличить размер микрозайма.
Когда можно не платить проценты по микрозайму
В законах об этом ничего не сказано. Кредиторы вправе сами утверждать правила различных льготных программ. Многие МФО действительно предлагают беспроцентный первый займ для новых заемщиков. Чаще всего речь идет о небольшой сумме и на очень короткий срок. Например, новый клиент может получить до 10 000 рублей на 7 дней без оплаты процентов.
Читайте также:
- Как работают микрозаймы и стоит ли их вообще брать
- Как написать жалобу на МФО и что она даст клиенту
- Как микрозаймы влияют на кредитный рейтинг
Что делать, если микрофинансовая организация завышает проценты по займу
Прежде всего нужно обратиться с заявлением в МФО, чтобы ее специалисты исправили ошибку. Если это не помогло, можно направить обращение в интернет-приемную ЦБ РФ. Там необходимо указать, в чем заключается нарушение, почему заявитель считает проценты завышенными.
Если вам начислили несоразмерные суммы при взыскании долга по микрозайму, в суд можно представить контррасчет. Судья должен проверить, соблюдал ли истец ограничения по процентам и размеру переплаты.
Хотите узнать больше о правилах начисления процентов в МФО и действующих ограничениях? Обращайтесь на консультацию к нашим юристам! Мы поможем найти выход.
