Жизнь взаймы — не такой уж и сахар на самом деле, если ее пристально рассмотреть. Но займы в МФО — вполне себе вынужденная необходимость в нынешних экономических условиях. Многие из нас берут кредиты и займы не только на крупные покупки, но и для покрытия кассовых разрывов в своих доходах.
До зарплаты еще дней 7-10, а есть нечего уже сегодня. Обращаясь к услугам микрофинансовых компаний, неплохо понимать, кто из них легально работает на рынке и при этом — что обязательно! — состоит в государственном реестре МФО ЦБ РФ.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Почему это важно
Конечно, вы вольны получать займы в каких угодно микрофинансовых компаниях, но наиболее комфортны и безопасны те, кто работает в рамках правового поля. Рынок микрофинансирования делится на микрофинансовые и микрокредитные компании. Первые могут не только выдавать займы, но и привлекать частные инвестиции.
Впрочем, после череды нашумевших скандалов 2018 года и уходы с рынка крупнейших игроков, которые принимали такие инвестиции, вроде «Мани Фанни» и «Домашних денег» — вопрос о безопасности вложений средств в МФК как бы и не стоит вовсе.
Спрос с микрокредитных компаний, которые могут лишь выдавать быстрые займы в долг, гораздо меньше и проще — и по требованию к капиталу, и к сдаче отчетности. Главное для них — факт нахождение в реестре.
Реестр микрофинансовых организаций Центрального банка Российской Федерации — это совокупность информации обо всех легальных участниках рынка микрофинансирования, которые в принципе имеют право работать и выдавать ссуды, как частным лицам, так и компаниям.
Платность и возвратность — апологеты кредитного рынка! Помните о том, что вы берете взаймы чужие деньги, а отдаете свои!
С чего все начинается
На рынке микрофинансирования все начинается с саморегулирования. Саморегулируемые организации МФО (СРО МФО) — это некоммерческие организации (в России их всего две), которые осуществляют общий надзор и контроль деятельности микрофинансовых организаций. Особенно следует отметить, что это — контроль за работой МФО, включенных в единый государственный реестр.
Членство в СРО является обязательным для всех участников рынка микрофинансирования. Несколько абсурдный нюанс: из членов СРО вас никто не выгонит ни за какие допущенные нарушения. Даже за грубые. Исключение: если вы сами об этом попросите. Причина банальна: поскольку членские взносы от компаний — членов СРО — нужны всем. Кто ж будет исключать из профсоюза того члена, который за факт нахождения в профсоюзе платит?
Нет, для рынка микрофинансирования не предусмотрен формат выдачи лицензий. Лицензию для МФО заменяет факт регистрации в реестре МФО и номер свидетельства.
Какие требования к МФО предъявляются ЦБ
Для попадания в реестр МФО микрофинансовая или микрокредитная компания должна соответствовать ряду непреложных критериев.
Требования эти касаются организационной структуры компании, географии и масштабов ее деятельности, правил и регламентов, по которым эти компании должны сдавать отчётность.
В частности МФО, будь то МКК или МФК, должна быть членом саморегулируемой организации, что не всегда очевидно рядовому потребителю финансовых услуг.
Ещё раз: первое требование к компании в принципе определяет ее правовой статус и масштаб будущей деятельности. Компания должна быть или микрокредитной, или микрофинансовой.
МФК должны иметь собственный капитал не менее 70 миллионов рублей. Они могут выдавать займы физлицам в размере до 1 миллиона рублей. Но на практике сейчас, кстати, эта норма применяется крайне редко. Обычно речь на рынке микрофинансирования идет о займах на разные сроки, но сумма займа редко превышает 100 000 рублей.
Кроме того МФК могут кредитовать частных предпринимателей и вообще компании любых форм собственности в сумме до 3 миллионов рублей. Эти компании могут привлекать инвестиции (аналогично банкам, которые привлекают вклады населения). Также МФО имеют право размещать собственные облигации. Яркий пример эмиссии — облигации МФК «МигКредит» обращались на открытом биржевом рынке три года и были своевременно и в полном объеме погашены.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Кто такие МФК
Наконец, самый главный нюанс — МФК и МКК могут работать как в физических отделениях и точках продаж, так и кредитовать людей в режиме онлайн.
Все МФК ежеквартально отчитываются перед мегарегулятором о своей деятельности. ЦБ уже десяток лет носится буквально с доктриной «регулярная отчетность для МФК аналогично банковской». Аналогичная отчетность отправляется в Росфинмониторинг, но знания об этом нам с вами не очень-то и нужны, поскольку законодательство об отмывании — это не про нас вами. А если и про нас — то уже поздно что — то исправить. Мы — в списке неблагонадежных.
Отчетность субъектов микрофинансовой деятельности содержит в себе обязательную для раскрытия информацию: о лицах, которые кредитуются в вашей компании, об исполнении заемщиками принятых на себя обязательств. Интересная деталь, что эта информация о своевременности платежей по займам передается в Бюро кредитных историй.
Это еще не все. Отчетность содержит информацию о руководстве МФО (неважно, МФК или МКК), собственниках компании и других аффилированных лицах.
Все субъекты микрофинансового рынка должны соответствовать нормам при определении процентных ставок своим займам. Вот здесь важно помнить про максимальную переплату не выше 0,8% в день!
МФК занимают в реестре, в котором числится 880 организаций, малую часть. Их всего порядка 38.
МКК
Если компания не приобрела статус микрофинансовой, но числится в реестре, то она по умолчанию микрокредитная. Это не делает ее плохой. Она просто другая. Но здесь есть свои неочевидные нюансы.
МКК — микрокредитная компания. Обязанностей по подтверждению и поддержанию величины собственного капитала в 70 миллионов рублей у нее нет. Для начала операционной деятельности достаточно зарегистрироваться как юрлицо с уставным капиталом в 10 000 рублей.
Такая компания может кредитовать физлиц в сумме до 500 000 рублей. Что тоже на практике редко случается и об этом упоминалось выше.
Юрлиц и субъектов малого бизнеса такая компания тоже может кредитовать максимум на 3 млн рублей. Наконец, самое важное и повод насторожиться: привлекать инвестиции от частных инвесторов компания не имеет права. Если вы хотите стать клиентом МКК и видите, что она привлекает инвестиции от физлиц или не дай бог вас подбивают это сделать — бегите прочь!
Деятельность такой компании незаконна. Впрочем, МКК может привлекать инвестиции в виде займов от своего же собственника на развитие или брать взаймы у юридических лиц, скажем, привлекать банковские кредиты, что также является редкостью. Потому как банки неохотно кредитуют рынок микрофинансирования.
На моей памяти в последнее время разве что микрофинансовый гигант «МаниМен» привлек банковское финансирование от группы банков далеко не первого эшелона на условиях, которые с натяжкой можно назвать рыночными, но это — субъективная оценка автора материала.
Кредиты в банках — это всегда самые дешевые финансовые долговые продукты, сколько бы заоблачно высокой ставка вам по ним не казалась. Если кредиты в банках в 2025 году выдаются под 30 - 40% годовых, то ссуды в МФО — под 292%.
Что касается надзорных вопросов и саморегулирования: МКК должна быть членом саморегулируемой организации, а вот регулярная отчётность таким компаниям не положена.
Их проверяют выборочно и по мере необходимости.
К чему этот весь огород? Все эти нормы, правила и оговорки делают работу участников микрофинансового рынка более корректной и прозрачной, а наше с вами личное финансовое планирование — более безопасным.
Получая заем в компании – неважно МКК это или МФК — мы должны быть уверены в том, что это не способствует развитию рынка черных кредиторов.
И что в случае затруднений с возвратом займа с нами будут общаться в рамках правового поля, а не писать краской на заборе «Васька-дурак, не платит по займу, позор подлецу!».
Так почему же ЦБ исключает компании из реестра? Исключения происходят, если при очередной проверке обнаружены серьезные нарушения прав заемщиков, за некорректность в оформлении документов, за несвоевременное предоставление финансовой отчетности.
Есть и другие причины: например, из реестра могут исключить, если компания сама об этом попросила регулятора. Такие случаи единичны, но они случались на рынке в прошлые годы. Например, летом 2018 года одна из компаний группы «Русмикрофинанс» добровольно ушла с рынка.
Что делать, если вашего кредитора исключили?
Если вы инвестор МФК, то готовьтесь судиться, но кредитором первой очереди не станете. Если вы должны МФК или МКК, то следите за новостями. Если счета компании будут арестованы, то в моменте платить будет некому. Но это не значит, что «ручки вот они» и они чистенькие. И что вы никому не должны. В ходе разбирательств должно будет объявлено, как платить по прежним обязательствам и кому передали портфель ссуд.
Если вы оказались в запутанной ситуации, например, если ваша МФО выбыла из реестра, а вы закредитованы и лучшим решением для вас будет банкротство, не спешите отчаиваться! Обратитесь за консультацией к нашим юристам, вместе мы найдем выход из любой ситуации.
