Если деньги нужны срочно, а занять невозможно — ну их нет у кого-то из родных или друзей, то проблему можно решить с помощью займа в микрофинансовой компании. Средства можно получить быстро, но под высокие проценты.
К сожалению, в текущей ситуации мало кто может быть уверен в завтрашнем дне. При оформлении обязательств в МФО заемщик может быть убежден в своей платежеспособности, а вот впоследствии может так случиться, что денег на погашение долга у него не останется. Такая ситуация не является редкостью в наши дни. Можно ли избежать неприятностей — штрафных санкций, трудностей с коллекторами и других осложнений? Как избавиться от микрозаймов, если платить нечем?
В этой статье мы рассмотрим, как разобраться с долгами перед МФО, избежав негативных последствий, и можно ли списать долги по микрозаймам.
По каким причинам может появиться просроченная задолженность?
Большая задолженность по микрозаймам может появиться в очень короткие сроки, поскольку микрофинансовые компании предоставляют заемщику средства под очень высокие проценты.
Есть ряд основных причин, из-за которых может возникнуть просроченная задолженность:
- Заемщик неверно рассчитал свои возможности, невнимательно изучил условия при оформлении ссуды;
- Заемщик потерял доход из-за непредвиденных обстоятельств;
- Заемщик не вносит платежи своевременно из-за небрежного отношения к обязательствам, либо вовсе набрал займов, не собираясь возвращать при этом деньги МФО. Часто бывает и такое, увы.
Если такая ситуация возникла, то не стоит думать, что она разрешится сама собой или что можно будет уйти от обязанности выплачивать задолженность. Игнорировать уведомления об оплате — не лучшая идея, так как это приведет к неприятным последствиям. Блокировать звонки от МФО также не имеет смысла, представители компании будут звонить с разных номеров. Они же не коллекторы, для них нормы закона «О взыскании…» применимы в ситуации со звонками только в отношении недопустимости угроз и хамства.
Лучше как можно быстрее принять необходимые меры для начала конструктивного общения.
Начисление штрафных санкций
Сначала должнику буду начислены штрафные санкции. Согласно законодательству, неустойка не может быть выше 0,1% от суммы просрочки за каждый день задержки оплаты. Но зачастую сумма начислений оказывается выше установленной по закону. Потому что МФО обязаны рассчитывать размер штрафных санкций только от суммы просроченной задолженности и процентов, но иногда начисления делаются на всю сумму невыплаченной задолженности. Это незаконно. Но МФО так все же делают.
Кроме того, может так случиться, что микрокредитная организация указывает в договоре дополнительные штрафы за просрочку, причем как разовые, так и ежедневные. Такие действия со стороны МФО недопустимы. И если это произошло, то можно оспорить сумму начислений через финансового уполномоченного или обратиться в суд.
Судебное разбирательство
Если заемщик продолжает игнорировать свои обязательства, и не делает выплаты основной задолженности и неустойки, то микрофинансовая организация предпримет более серьезные меры. Долг может быть передан коллекторской организации, или кредиторы подадут на заемщика в суд.
Как правило, суд встает на сторону финансовой организации, поскольку нарушение произошло именно со стороны должника. В течение 5 дней после вступления в силу решения суда заемщик должен вернуть деньги. Речь идет о ситуации, когда МФО подает заявление в мировой суд на выдачу судебного приказа.
Чтобы отменить приказ, заемщик вправе подать заявление в мировой суд об отмене приказа. По истечении срока на отмену документа — а это 10 дней — судебные приставы начинают принудительное взыскание задолженности.
Приставы направляют запросы в банки или работодателю должника, после чего сумма задолженности будет взыскана с дебетовых счетов или с зарплатной карты. В том случае, если нельзя будет списать сразу средства в нужном объеме, приставы будут их взыскивать по частям после новых денежных поступлений на счет.
Также судебные приставы могут изъять имущество должника для его реализации в счет погашения задолженности. При списании долга с заработной платы, приставы будут удерживать 50% ежемесячно.
При сумме долга менее 100 000 рублей, представители микрофинансовой компании могут самостоятельно направить исполнительный документ работодателю заемщика или в иную организацию, которая делает ему денежные выплаты — для взыскания средств.
Привлечение коллекторов
Если же МФО прибегнет к помощи коллекторов для взыскания задолженности, это также чревато для заемщика неприятностями. Деятельность коллекторских организаций строго регулируется законодательством, однако, бывает, что на практике закон часто нарушается. И коллекторы применяют к должнику грубые методы, такие как запугивания, угрозы, унижение достоинства, преследование, порча имущества и так далее.
Кроме того, сотрудники коллекторских агентств могут донимать родных и близких должника, а также его соседей, коллег и прочих лиц, не имеющих отношения к задолженности. Иногда дело может дойти и до причинения физического вреда. Разумеется, эти методы незаконны, но многие люди по всей стране сообщают о таком поведении коллекторов.
В случае возникновения подобной ситуации заемщик может подать заявление в полицию, а также пожаловаться в Центральный Банк РФ, Роспотребнадзор или в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА): прямо на сайте ассоциации.
Передача долга коллекторскому агентству также чревата еще одной неприятностью для заемщика — в бюро кредитных историй будет обозначена смена кредитора. Это сильно осложнит получение новых заемных денег в будущем, как в МФО, так и в банках. Кроме того, эту информацию может запросить работодатель, принимающий решение о найме должника, представитель страховой компаний или арендодатель.
Эта отметка будет свидетельствовать о недобросовестности заемщика, и может испортить его репутацию. Как следствие, он может получить отказ в получении работы, страхового полиса или аренды жилья.
Как получить выгоду от взаимодействия с коллекторами
Помимо неприятностей обращение МФО к коллекторам может обернуться выгодой для заемщика. Если сотрудники коллекторского агентства ведут себя корректно, то с ними можно договориться об уменьшении суммы выплат. Это связано с тем, что МФО перепродают долги со скидкой, то есть агентство выплатило МФО меньшую сумму, чем требовалось взыскать с заемщика.
Поэтому если нет возможности выплатить всю задолженность целиком, можно предложить агентству вернуть ЛИШЬ часть суммы.
Коллекторы могут не согласиться на это, но небольшой шанс договориться все же есть. Ведь агентству выгоднее получить хотя бы некоторую сумму для компенсации своих затрат, чем не получить ничего вовсе, если взыскать задолженность не удастся. Также с коллекторами можно договориться о рассрочке платежа.
Можно ли избавиться от долга перед МФО
Существует несколько способов избавиться от задолженности перед МФО. Как правило, без серьезных последствий можно добиться списания штрафных санкций, но те средства, которые были одолжены заемщику, вернуть придется.
Полное списание долга возможно, но маловероятно, а к тому же повлечет за собой негативные последствия для должника. Поэтому будет лучше все же начать поиск средств для оплаты задолженности. Самый простой и безболезненный для обеих сторон способ избавления от долга — это полное его погашение.
При этом гасить задолженность лучше сразу, для этого можно накопить деньги или одолжить у знакомых или родственников. В микрофинансовые организации обычно обращаются за незначительными суммами, а согласно последним изменениям в законодательстве, все начисления на займы и потребительские кредиты сроком до года не могут превышать сумму основного долга плюс проценты и штрафы более, чем в 1,5 раза. Поэтому общая сумма задолженности, скорее всего, будет не очень критичной.
Ограничение по сумме начислений в 1,5 раза действует только в отношении займов, которые были оформлены с 1 января 2020 года. Для более ранних договоров условия отличаются, и сумма начислений может быть выше основного долга в 2-3 раза, в зависимости от того, в каком году займ был оформлен.
Как только сумма штрафных санкций достигнет возможного максимума, МФО перестанет делать начисления. Однако если задолженность будет оплачена частично, то организация снова может начать начислять проценты и пени. Именно поэтому лучше найти средства для выплаты всей суммы долга единовременно.
Где можно взять средства для погашения долга
Если накопить или взять взаймы необходимую сумму не удается, то можно рассмотреть другие варианты получения средств.
Если заемщик трудоустроен официально, то он может попросить работодателя о помощи в выплате долга. Для этого необходимо заключить с ним договор займа, где должны быть указаны условия сделки. К примеру, работодатель выплачивает всю сумму задолженности, а затем ежемесячно удерживает часть зарплаты. Такая сделка будет выгодной для должника, так как он сможет погасить долг досрочно и ему не будут начислены высокие проценты.
Возможны и другие способы получения средств, чтобы выбраться из долговой ямы. Например, можно сдать в аренду автомобиль, комнату или часть комнаты в квартире для подселения жильца. Также можно продать или заложить какое-либо имущество.
Оформить новый займ для погашения предыдущего — выход. Но не всегда этот способ будет хорошей идеей. Если просрочка уже возникла и кредитная история испорчена, то, чаще всего кредит будет предоставлен на невыгодных условиях. К тому же, если финансовая ситуация не улучшится, то возникнут проблемы уже с выплатой нового займа.
Если средства для погашения задолженности найти не удалось, то есть еще ряд шагов, которые можно предпринять в такой ситуации.
Переговоры с представителями микрофинансовой организации
Если по задолженности возникла просрочка, сотрудники МФО будут звонить заемщику для выяснения обстоятельств произошедшего.
Игнорировать звонки из МФО — это наихудшая стратегия поведения из возможных. Будет лучше рассказать представителям организации-кредитора о том, как обстоят дела. И честно предупредить, что пока погасить займ нет возможности, несмотря на все приложенные усилия для этого.
Наилучший вариант для заемщика — сообщить о сложившейся ситуации до возникновения просрочки. Поскольку микрофинансовые организации часто сталкиваются с подобными ситуациями, у них есть предложения для таких должников. Например, сотрудники МФО могут предложить продление срока действия договора.
Если МФО не пытается связаться с заемщиком по поводу просрочки, а тем более, если она еще не успела возникнуть, то лучше всего связаться с кредиторами самостоятельно и предложить свой вариант погашения задолженности. Желательно сделать это письменно, а также получить от МФО письменное подтверждение обращения. В случае, если дело дойдет до суда, то это послужит доказательством того, что со стороны должника были попытки решения ситуации, но кредиторы отказались пойти навстречу.
Реструктуризация микрозаймов
Реструктуризация задолженности — это изменение условий договора о кредитовании. Реструктуризацию можно провести только в той организации, в которой был оформлен займ. Как правило, дополнительная плата за эту процедуру не взимается.
С помощью реструктуризации можно уменьшить процентную ставку по задолженности, аннулировать штрафные санкции, изменить порядок выплаты долга. МФО имеет право отказать в реструктуризации, но если заемщику удастся подтвердить документально ухудшение своего материального положения, то шанс на одобрение заявки есть.
После изменения условий договора заемщик будет производить выплату долга на более комфортных условиях, к тому же это дает возможность сохранить хорошую кредитную историю.
Предложения по микрозаймам
Пролонгация кредитного договора
Пролонгация — это один из вариантов реструктуризации задолженности, но может предоставляться МФО и в качестве отдельной услуги. Суть пролонгации заключается в увеличении срока погашения задолженности. Многие микрофинансовые компании включили пролонгацию в перечень предоставляемых услуг, такая возможность обозначается в договоре о кредитовании.
Увеличение срока выплаты займа предоставляется должнику не бесплатно, за эту услугу взимается фиксированная сумма или процент от основной суммы долга. Подать заявление с просьбой о предоставлении пролонгации следует в том случае, если заемщик уверен, что в ближайшее время он получит средства и сможет погасить задолженность полностью.
Оплатить увеличение срока договора будет выгоднее, чем при возникшей просрочке оплачивать штрафные санкции. Но если уверенности в том, что деньги в ближайшем будущем вам поступят, нет, то этой услугой лучше не пользоваться. Если задолженность не будет погашена своевременно, заемщику придется выплатить МФО и стоимость пролонгации и пени за просрочку.
Как правило, МФО одобряют заемщикам пролонгацию, поскольку это позволяет им получить дополнительный доход.
Предоставление кредитных каникул
Кредитные каникулы — это отдельной услуга МФО. По своей сути кредитные каникулы являются временной приостановкой выплат. Это может касаться как всей задолженности, так и некоторых ее частей. Например, может быть приостановлена выплата основной суммы долга, но заемщику нужно будет продолжать платить проценты МФО.
Рефинансирование микрозаймов
Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения текущей задолженности. Этот вариант выгоден тем заемщикам, у которых оформлено несколько займов под высокие проценты. Рефинансирование позволит закрыть старые микрозаймы, объединив много долгов в один, к тому же процентная ставка по новому долгу может оказаться ниже, а срок погашения займа увеличится.
Рефинансировать микрозайм можно не только в той кредитной организации, где был оформлен первоначальный договор, но и в любой другой микрофинансовой компании или в банке. Вот, например, вариант рефинансирования займа в МФО «Миг Кредит».
Провести рефинансирование лучше как можно быстрее, как только появилось понимание того, что возможности внести обязательный платеж вовремя не будет. Если дождаться возникновения просрочки, то кредитная история будет испорчена, и тогда организации вряд ли согласятся выдать новый займ, тем более на выгодных условиях.
Банкротство
Физические лица могут получить статус банкрота, если им нечем платить по долговым обязательствам, однако эта процедура непростая. Для того, чтобы подать заявление на банкротство не обязательно иметь долговые обязательства на сумму более полумиллиона рублей.
Должник вправе направить в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае «предвидения банкротства», при наличии обстоятельств, из-за которых он не сможет выплатить свою задолженность в установленный срок. При этом существует ряд условий, которым материальное положение должника должно соответствовать. Размер задолженности фиксируется на начальном этапе рассмотрения дела о банкротстве. Начисление процентов, пени, неустоек, штрафов должно быть прекращено.
Процедура банкротства длится долго, к тому же повлечет дополнительные затраты — должнику нужно будет оплатить госпошлину и вознаграждение финансовому управляющему.
Если суд одобрит заявление должника на получение статуса банкрота, к делу подключается финансовый управляющий. Это официальное лицо, назначаемое судом для проведения процедуры банкротства физического лица. Задача финансового управляющего заключается в том, чтобы провести анализ финансового состояния должника, урегулировать вопросы с кредиторами и найти способы для погашения задолженностей.
Если у должника есть доход, который позволит ему вернуть хотя бы часть долга на уровне 75-80% за три года, то задолженность будет реструктурирована. Финансовый управляющий будет контролировать исполнение плана реструктуризации.
Если о реструктуризации не удалось договориться, должник нарушил условия договоренности или у него нет источников дохода, то управляющий займется реализацией его имущества, которое не является жизненно необходимым. Например, если квартира единственная, за долги забрать ее нельзя. А вот вторую квартиру, автомобиль, земельный участок могут изъять и продать на торгах.
В том случае, если у должника нет имущества, подлежащего реализации, то задолженность будет списана. Также списание происходит, если средств от продажи имущества не хватило для оплаты долга в полном объеме.
Последствия банкротства
Процедура банкротства влечет за собой ряд неприятных последствий для должника.
В течение 5 лет необходимо будет сообщать о факте банкротства кредитным организациям, поэтому новый кредит, скорее всего, не удастся получить. За сокрытие этой информации предусмотрена ответственность. Да и потенциальный кредитор сам увидит эти данные, запросив кредитную историю клиента. Информация о банкротстве содержится в открытом доступе, поэтому у должника могут возникнуть разного рода трудности, например, при устройстве на работу.
К тому же банкрот в течение трех лет не сможет начать свое дело, а также являться учредителем или директором компании. В течение пяти лет после завершения производства по делу о банкротстве, гражданин не вправе участвовать в управлении страховыми организациями, негосударственными пенсионными фондами, инвестиционными фондами или микрофинансовыми компаниями. Аналогичное ограничение есть и для участия в управлении кредитными организациями, только запрет будет действовать в течение 10 лет.
В последнее время появилось очень много мошеннических организаций, предлагающих услуги «бесплатных юристов» для списания долгов. Мошенники предоставляют клиентам некорректную информацию, в том числе часто занижается значение последствий банкротства. Обращаясь в такие компании, должники сильно рискуют, помощь в процедуре банкротства должны оказывать только надежные, проверенные специалисты.
Истечение срока исковой давности
Одна из не самых удачных стратегий недобросовестных заемщиков — дождаться, пока не истечет срок исковой давности по задолженности, который согласно статье 196 Гражданского Кодекса РФ составляет 3 года. То есть должник рассчитывает, что будет игнорировать требования МФО длительное время, скрываться от кредиторов, и со временем о нем забудут, а по истечении трех лет произойдет обнуление долга.
Отсчет срока исковой давности начинается с момента нарушения условий договора, то есть с первого просроченного платежа. По истечении 3 лет МФО не сможет потребовать вернуть долг через суд. В действительности микрофинансовые компании практически никогда не забывают про долги, возврата займа будут добиваться представители МФО через суд или же компания продаст долг коллекторам. При переуступке прав на задолженность дата отсчета срока исковой давности не изменяется.
Какова вероятность, что МФО подаст в суд на должника
На практике микрофинансовые компании спешат подавать в суд на недобросовестных заемщиков тогда, когда они понимают, что заемщик ушел «в глухую оборону». Да, после обращения начисление штрафных санкций и процентов должно быть прекращено, а МФО выгодно увеличение долга до максимально возможного значения.
Но когда долг достигнет своего предела — тело долга плюс проценты и штрафы, умноженные на коэффициент полтора, тянуть смысла не имеет и МФО подаст документы на получение судебного приказа, так как займ в МФО — это безусловный долг.
То есть если вы брали в долг в МФО 10 тыс. рублей, плюс у вас накопилось пеней, штрафов и процентов еще на 10 тыс. рублей, и вся эта просрочка достигла предела в 30 тыс. рублей, то МФО копить просрочку уже не имеет смысла. И компания или пойдет в суд, или же продаст долг коллекторам.
Но суд часто удовлетворяет требования МФО не в полном объеме, например, должнику позволят не выплачивать часть процентов и пени, если тот сможет доказать отсутствие возможности полного погашения задолженности. Но для МФО лучше получить часть долга, чем не получить ничего. МФО активно подают документы на взыскание в суд через 90 дней с момента возникновения просрочки, хотя в некоторых компаниях срок может отличаться.
Заемщик может также подать в суд на МФО, чтобы оспорить начисления, превышающие сумму долга плюс проценты и пени в 1,5 раз. В этом случае суд обяжет аннулировать все незаконные требования.
Итоги
Итак, можно ли законно списать долги по микрозаймам? Можно, но только при банкротстве заемщика.
В иных случаях полное избавление от задолженности маловероятно, но можно добиться снижения суммы долга за счет списания штрафных санкций или части процентов. При этом сумму средств, которые заемщик одолжил у МФО, ему придется вернуть в полном объеме. Игнорировать требования МФО о возврате долга не стоит, потому что кредиторы не забудут о задолженности и будут принимать меры для возврата средств.
Наилучшие варианты — договориться с микрофинансовой организацией об изменении условий кредитования на более комфортные. Или же провести рефинансирование. Если дело дошло до суда, то по итогу сумма долга может быть немного снижена.
Если у вас уже есть проблемы с погашением займов, взятых в микрофинансовых компаниях, если вы завязли в долгах, и не понимаете, как из них выпутаться, если коллекторы и сотрудники МФО названивают вам и портят нервы, то обращайтесь за поддержкой к юристам нашей компании. Мы поможем найти выход в самой сложной долговой ситуации. Не забрасывайте проблему в дальний угол! Вместе любую внешне тупиковую ситуацию можно удачно разрулить!
