У каждого кредита есть срок действия договора. Пока он не истек, заемщик обязан исполнять обязательства по возврату денег, уплате процентов, начисляемых на сумму долга. Также специальные сроки действуют для целей взыскания кредитной просрочки. На подачу иска в суд у банка есть 3 года.
Этот срок может рассчитывать отдельно для каждого помесячного платежа или для всей суммы задолженности. Специальный срок давности по кредиту после решения суда применяется и для принудительного взыскания через приставов. На передачу документов в ФССП у кредитора есть 3 года. Подробнее о нюансах исчисления давности читайте в нашем материале.
Суть сроков давности для взыскания
Срок исковой давности по кредиту применяется, чтобы защитить интересы заемщика. Если он допустил просрочку, то наверняка столкнется с взысканием со стороны банка. Но отсутствие временных ограничений на подачу иска привело бы к злоупотреблениям со стороны финансовой организации.
Кредитор мог бы ждать годами, увеличивая общую сумму задолженности за счет начисляемых процентов. Поэтому законодательство дает только четко определенный срок на обращение в суд. Его пропуск может повлечь утрату права на судебное взыскание.
Суть исковой давности и порядок ее применения при взыскании можно найти в ГК РФ. Эти правила применяются для всех видов сделок. В отношении банковских кредитов давность заключается в следующем:
- срок давности предусматривает период времени, в течении которого кредитор может подать иск на должника;
- при соблюдении указанного периода времени банк вправе рассчитывать на судебную защиту, но при рассмотрении дела все равно будет проверяться правильность и обоснованность расчета задолженности;
- учитывая особенности обязательств по кредитным договорам, давность может считаться по всей сумме долга, либо по отдельным платежам из графика;
- для должника пропуск давности дает дополнительные варианты защиты, так как он может добиться полного отказа во взыскании или частичного отклонения иска.
Срок обращения в суд по кредитному договору одинаков для всех банков (Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Ренессанс и т.д.). Изменить эти правила в договоре нельзя, так как они предусмотрены законом.
Исковая давность — это судебное понятие. Поэтому проверять соблюдение сроков на подачу исков будет суд. Например, по ходатайству ответчика (должника) судья будет принимать решение об удовлетворении иска, либо о полном или частичном отказе по причине пропуска давности. Не учитываются указанные сроки только в приказном судопроизводстве. Но в этом случае у должника есть право на отмену приказа в упрощенном порядке.
Через какое время банк подает в суд
Банк обращается в суд для взыскания всей суммы кредитного долга или просрочки по отдельным платежам. При грубом и систематическом нарушении обязательств со стороны заемщика банк может требовать расторжения договора. Это автоматически влечет взыскание остатка долга и процентов.
Сложно заранее просчитать, когда и при какой просрочке банк подает в суд. Такое право возникает уже с первого для образования просроченной задолженности. На решение о подаче иска могут влиять следующие факторы:
- причины, по которым заемщик перестал платить — если причины будут уважительными, банк может предоставить рассрочку или отсрочку по платежам, повременить с подачей иска;
- общая сумма и продолжительность просрочки — при задержке платежей 1-2 месяца банк, скорее всего, попытается решить вопрос в досудебном порядке, может дать заемщику время на возобновление выплат;
- действия заемщика после образования просрочки — если заемщик отказывается от взаимодействия и не идет на контакт со специалистами банка, иск наверняка подадут сразу.
Сроки давности сохраняются и при изменении сторон обязательства. Например, если банк продаст просрочку коллекторскому бюро, время на подачу иска не прерывается, не продлевается и не восстанавливается. Если на момент продажи долга давность не истекла, коллекторы смогут сами подать иска в качестве нового кредитора.
Какие сроки давности применяются по кредитам
Хотя срок иска по кредиту определен законом, он считается по-разному для отдельных видов обязательств. Это важно для целей защиты в суде. Чтобы точно определить, истек срок давности или нет, рекомендуем обратиться на консультацию к нашим юристам. Также мы поможем оформить документы в суд, чтобы добиться отказа во взыскании по пропуску сроков.
При просрочке по графику
При заключении договора на ипотеку, потребительский или целевой кредит, стороны оформляют график платежей. В нем указана точная дата, до которой заемщик обязан внести каждый платеж. Нарушение срока внесения каждого помесячного платежа влечет образование просрочки.
Это означает следующее:
- по мере пропуска дат внесения платежей у банка будет появляться право на взыскание их в судебном порядке;
- так как для каждого платежа определена отдельная дата, от нее будет отсчитываться срок давности на подачу иска;
- банк может начать взыскание только по просроченным платежам из графика, и по каждому из них давность будет рассчитываться отдельно.
Общий срок давности по ГК РФ составляет 3 года. Следовательно, при взыскании просрочки 3 года будет считаться по каждому платежу из графика отдельно. Это может привести к тому, что заемщик сможет добиться отказа во взыскании по некоторым платежам, но по остальным банк получит решение суда.
Даже если заемщик допустил просрочку по всем платежам из графика, давность все равно считается по каждому из них отдельно. По сути, общая сумма задолженности по иску разбивается на календарные платежи. При рассмотрении ходатайства о пропуске сроков судья будет проверять все даты по графику.
При расторжении договора и взыскании всей суммы долга
В данном случае тоже применяется общий период давности 3 года. Но считается он не в отношении каждого платежа, а для всей суммы долга. Основанием для досрочного расторжения договора и требования всей суммы долга может являться:
- грубое и систематическое нарушение денежных обязательств со стороны заемщика (например, невнесение платежей на протяжении 2-х и более месяцев);
- грубое нарушение обязательств по кредитному договору, не связанных с платежами по графику (например, продажа автомобиля в период действия автокредита с залогом, разрушение объекта под ипотечным залогом и т.д.);
- выявление обмана, мошенничества или других нарушений при выдаче кредита (например, если уже после заключения договора банк узнал, что заемщик представил поддельные справки).
Если возникли указанные основания, банк обязан направить заемщику требование о возврате остатка по кредиту, начисленных процентов. На рассмотрение требования и погашение долга дается 30 дней, если иной срок не указан в договоре. После истечения этих 30 дней начнет течь срок давности на расторжение договора, взыскания всей суммы задолженности по кредиту.
При взыскании долгов по кредитным картам
При выдаче кредитки стороны не оформляют график платежей. Заемщик обязан вносить каждый месяц определенный платеж, но может пользоваться всей суммой кредитного лимита без ограничений. Банк может требовать возврата всей суммы задолженности по кредите:
- если заемщик нарушает порядок и сроки внесения ежемесячных платежей;
- если истек общий срок договора, а заемщик не согласен на его продление;
- если нарушены условия пользования кредиткой.
Для возврата всей суммы долга по кредитной карте банк направляет заемщику требование, выписку с полным расчетом остатка и процентов. На рассмотрение требования и возврат денег дает 30 дней. Если за это время владелец карты не закрыл долг, начнет течь срок судебной давности.
Срок действия кредитки никак не связан с исковой давностью. Кредитная карта может неоднократно перевыпускаться, если ее срок действия истек. При этом условия пользования кредитной картой и лимит задолженности могут не меняться. Если владелец карты добросовестно относится к обязательствам, у банка не возникнет оснований для взыскания.
Какой срок давности по решению суда
После суда по кредиту ответчик будет обязан выплачивать взысканные суммы. Взыскатель получит исполнительный лист или приказ, с которыми можно обращаться в ФССП. В процессе исполнения судебных актов действуют специальные сроки давности:
- взыскатель обязан подать документы на исполнение в течение 3 лет (срок отсчитывается с даты, когда судебный акт вступил в силу);
- если за 3 года не передать документы в ФССП, на прямое удержание в банк или по месту работы, то сроки давности на исполнение будет считаться пропущенным;
- при пропуске сроков пристав обязан отказать в возбуждении дела, вернуть документы взыскателю.
Скорее всего, банк сразу направит документы в ФССП. Как только пристав получит приказ или исполнительный лист, течение давности на исполнение будет приостановлено. Впоследствии, если ФССП вернет документы взыскателю без исполнения, срок вновь начнет течь.
Срок погашения кредита по суду уже не будет связан с исходным графиком и договором. Если взыскание шло по отдельным просроченным платежам, то по оставшейся части кредитный график может применяться по обычным правилам. Также на сроки исполнения может влиять содержание судебных актов.
Например, по заявлению ответчика судья вправе отсрочить или рассрочить выплаты долга. По сути, судебная рассрочка будет являться аналогом кредитного графика, так как вся сумма долга распределяется на помесячные платежи. Контролировать соблюдение сроков выплат будут приставы.
Что будет при пропуске сроков давности
Если давность истекла (что бывает крайне редко), банк может использовать внесудебные способы взыскания — направление претензий, личное взаимодействие с должников, продажа долга коллекторам. Более того, сохраняется право на обращение в суд. Если должник не подаст возражения на судебный приказ, банк получит этот документ примерно через 3 недели. При выдаче приказа соблюдение давности не проверяется.
При подаче иска ситуация иная, так как дело разбирается с личным участием сторон. При получении документов от истца судья не проверяет сроки давности. Но при рассмотрении дела могут возникать следующие последствия:
- если ответчик решил не участвовать в деле, не подал заявление о пропуске сроков, то судья вправе принять решение взыскать долг даже при пропущенной давности;
- если ответчик подал соответствующее заявление, суд обязан отказать во взыскании долга с пропущенной давностью;
- в зависимости от особенностей взыскания, отказ в иске может последовать по всей сумме задолженности или по ее части;
- отказ в иске по пропуску давности не ограничивает банк во внесудебных способах взыскания, не влечет прекращение долговых обязательств. И уж однозначно сведения о просрочке навсегда останутся в вашей кредитной истории.
Только активные действия ответчика дают возможность воспользоваться пропуском давности. Поэтому нужно всегда получать документы от взыскателя и из суда, проверять периоды взыскания и исковую давность самостоятельно, или через юриста. Если не заявить о пропуске сроков в первой инстанции, при обжаловании это сделать уже будет нельзя.
Если пропущена давность на исполнение, но пристав неправомерно возбудил дело, его постановление можно обжаловать. В большинстве случае ФССП сразу увидит пропуск сроков, откажет в возбуждении производства. Но если допущена ошибка, исправить ее можно по жалобе в суд, вышестоящему приставу.
Основания для продления или восстановления
В отличие от граждан, юридическим лицам не продлевают давность на подачу исков, даже если они пропущены по уважительным причинам. Подразумевается, что соблюдение сроков входит в коммерческие риски организации, в том числе банка. Но в некоторых случаях давность может продлеваться по основаниям, указанным в ГК РФ:
- если ответчик совершил действия, прямо или косвенно подтверждающие признание долга (например, если заемщик подписал соглашение или направил ответное письмо, где полностью признал долг);
- если должник сделал выплаты в счет погашения долга (например, если заемщик начал добровольно платить по долгам после истечения давности).
Не применяются сроки давности при внесудебном взыскании. При отказе суда по иску банк сможет добиваться возврата денег через коллекторские фирмы, направлять письма или смс, звонить должнику. Только прохождение банкротства со списанием долгов влечет прекращение всех действия по взысканию.
Наши юристы готовы проконсультировать вас и оказать помощь при взыскании, если банк пропустил сроки на подачу иска. Мы разъясним нормы законодательства, оформим документы для судебной защиты. Если взыскания не удалось избежать, юристы расскажут о перспективах и последствиях списания долга через банкротство.
