Микрофинансовые организации с удовольствием кредитуют клиентов, которым банки уже не доверяют. По сути, это легализованная прослойка между банками и полулегальными частными кредиторами. Да, МФО выдают микрозаймы сроком на 1-2 месяца, а процент по ним намного выше, чем в банке. Но куда интереснее, как микрофинансовые организации выбивают долги — случается, что в деле взыскания разворачивается настоящая бразильская драма с неожиданными поворотами сюжета.
В этой статье мы рассмотрим, какие легальные и нелегальные методы используют МФО, как их наказывают за нарушения и что делать, если долгов накопилось слишком много. Другими словами, это психологический лайфхак — как не стать жертвой легализованных кредиторов.
Как микрозаймы выбивают долги: легальные способы
Мы решили начать с минимальных оборотов и для начала рассмотреть, как микрофинансовые организации легально пытаются взыскать просроченные задолженности. Представленные меры МФО обычно применяет в первую очередь, пока просрочка не вышла за пределы разумного срока:
Звонки
Вы регулярно будете получать звонки с различных номеров. Вам будут звонить мужчины и женщины, с вами будут пытаться разговаривать разумно или придерживаться хамского тона. С вас будут требовать, просить, умолять, угрожать. При этом такие звонки будут поступать и днем, и ночью. Собеседники будут представляться то менеджером кредитного отдела, то коллектором, то службой безопасности.
Сначала эти разговоры будут иметь культурный оттенок — с вами будут разговаривать, как с белым человеком. Например, звонящие даже попытаются войти в ваше положение, посочувствуют вам и так далее. Но через некоторое время, поняв, что вы платить не собираетесь, ваши собеседники быстро сменят тон разговора. В разговорах подбираются различные тактики:
- давление на совесть. Кредиторы пытаются воззвать к вашей совести. Они начинают рассказывать, что задерживать оплату плохо и о том, какой вы нехороший человек;
- давление на жалость. К вам звонит, к примеру, сотрудница МФО и рассказывает, что если вы не заплатите, то ее уволят. А у нее дома двое голодных детей и вообще она не местная;
- запугивание. Вымогатели звонят в максимально неподходящее время, самым жестким тоном рассказывают о просрочке, росте задолженности, об ответственности. Иногда еще прозванивают и родственников должника;
- истерические требования. В беседе с взыскателем вы речитативом будете слышать повторяющийся вопрос — когда вернете деньги? Все ваши объяснения и попытки договориться будут проигнорированы.
СМС-сообщения
В них вы будете читать самые разнообразные тексты. МФО обожают писать сообщения своим должникам. Там они предупреждают о задолженности, считают объем просрочки, пугают последствиями и так далее.
Иногда клиенты получают СМС-сообщения с текстом такого типа: «К вам выехала группа для взыскания по адресу …». Так МФО пытается продавить должника, напугать коллекторами, с которыми якобы шутить нельзя.
Письма
Конечно, дело не обходится без извещений и уведомлений в письменном виде. МФО присылает расчеты задолженности, китайские предупреждения, письма о якобы передаче взыскания коллекторам и так далее. Часто МФО реально передают и продают долги коллекторам, и пандемия коронавируса этот процесс ускорила — в период массовых заболеваний долги микрофинансистов «протухают» особенно быстро.
Иногда должникам приходят достаточно интересные экземпляры литературной деятельности микрофинансистов: например, письмо о привлечении к административной или к уголовной ответственности за отсутствие платы. Разумеется, на самом деле человека к такой ответственности точно не привлекут.
Рассказы о последствиях
Микрофинансовые организации обожают пугать должников. Они придумывают подчас невероятные сказки, которые вообще не пересекаются с реальностью.
Здесь мы представим распространенные страшилки, с которыми сталкиваются неудачливые заемщики:
- Изъятие детей и передача их в детдом. Сотрудники недобросовестных МФО часто пытаются продавить должников, спекулируя на их слабостях. А какое слабое место у родителей? Правильно, их дети! Поэтому в разговорах такие заемщики слышат о том, что их лишат родительских прав, а детей заберут в детдом, так как если родители не могут вернуть долг, то им явно нечем кормить детей.
И это неправда. Основные критерии, которыми пользуются органы опеки и попечительства — голод, холод, ненадлежащие условия для детей, оставление их в опасности. Если вы не страдаете зависимостями, расстройствами психического здоровья, ваши дети не голодают и их жизнь не подвергается опасности, то лишение родительских прав или даже временное изъятие детей из семьи точно не грозит.
- Привлечение к уголовной ответственности. МФО нередко присылают якобы официальные письма о том, что на вас подали заявление в полицию, мол, вы подозреваетесь в мошенничестве. Они пытаются запугать человека ст. 159 и ст. 177 УК РФ. Речь идет о мошенничестве и о злостном уклонении от возврата кредиторской задолженности.
На самом деле это немного из другой оперы. Мошенничество в сфере кредитования — это когда человек оформляет займы и ссуды по поддельным документам, намеренно искажает информацию. Внезапное ухудшение финансового положения не относится к мошенничеству.
Та же история со злостным уклонением от уплаты — вас привлекут, если вы не платите, хотя у вас есть средства или имущество (которое вы прячете). Но наличие денег и имущества еще надо доказать через суд.
- Безнадежно испорченная кредитная история. Также МФО часто пытаются запугать должников якобы на всю жизнь испорченным кредитным рейтингом. Не верьте. Действительно, у МФО есть право вносить записи в вашу кредитную историю (КИ), сведения о просрочках там 100% будут внесены, и история испортиться, балл снизится. Но это не на всю жизнь.
Через некоторое время, если ваше финансовое положение поправится, то и КИ можно улучшить. Некоторые банки даже предлагают программы по ее улучшению.
- Формирование атмосферы отчаяния и безнадежности. Человек пытается договориться о рассрочке? Ему непременно откажут. Человек готовится к процедуре банкротства? Нужно ему рассказать, что это самая негативная для финансов человека процедура, что у него отберут последнюю рубашку и жить ему придется под мостом!
Микрофинансовые организации часто превращаются в злобных собак, едва заслышав о процедуре банкротства. Их пугает такая перспектива. Дело в том, что банкротство действительно избавляет должника от просроченных микрозаймов и вообще практически от всех долгов. Причем — с минимальными последствиями!
У физ лица не заберут квартиру, он продолжит во время процедуры получать зарплату (правда, урезанную до прожиточного минимума), работать и вести обычную жизнь. Конечно, кому это понравится? Нужно, чтобы человек боялся и платил!
Выездные бригады взыскания
Иногда МФО пускаются на еще одну уловку — они инициируют личную встречу. Законом о МФО встречи взыскателя от лица МФО (да и коллекторов тоже) не запрещены. И она организовывается как натуральное шоу! То есть к должнику выезжает мини-толпа — скажем, 5 человек в спортивных костюмах и двое в деловых пиджаках.
Разумеется, с человеком разговор ведут те, кто более прилично одет — это 1-2 человека. Остальные стоят и молчат. Суть такого представления, как вы уже поняли, в психологическом давлении на должника, в запугивании видом. Клиенту демонстрируют силу. Ему внушают, что бояться стоит — мол, люди тебя запомнили.
Стоит отметить, что черту Уголовного кодекса обычно никто из «понаехавших» не переступает. Если человека тронут хоть пальцем, это грозит серьезной ответственностью. Подобные приемы, в основном, используют, чтобы мотивировать клиента на возврат долгов. Кстати, МФО еще часто организовывает случайные встречи: допустим, человек возвращается с работы и наблюдает товарищей у себя у подъезда. Или у детского садика, когда забирает ребенка.
Дело в том, что такие действия почти не выходят за рамки приличия. МФО, допустим, выбирает хамский стиль разговора с должником, но откровенно матом его не посылает. Опять же, группа поддержки в спортивных костюмах никаких действий не предпринимает. Это психологический прессинг, воздействие должнику на нервы. Увы, но состава преступления в таких методах не наблюдается.
Незаконные методы МФО в выбивании долгов
Некоторые микрофинансовые организации не останавливаются на законных и допустимых методах взыскания. Они заходят дальше. Ниже мы представим эти способы:
- Визиты к соседям. Сотрудники МФО начинают истерически стучаться в дверь к вашим соседям и рассказывать о том, какой нехороший человек живет с ними рядом. Они не стесняются в выражениях, рассказывают о задолженности и так далее. Также они еще звонят на работу и передают личную информацию коллегам и начальнику.
По сути, это нарушение конфиденциальности и закона о персональных данных. МФО передает персональную информацию третьим лицам. А на подобные действия у нее нет полномочий.
- Травля в социальных сетях. Да, сейчас 21 век на улице, и большую часть информации люди черпают из интернета. Сотрудники микрофинансовых организаций тоже «просекли фишку» и активно пользуются дарами цифровой цивилизации.
Появилась новая мода: в местные группы региона должника (Вроде «Подслушано в…») публикуются сведения о человеке и о его долге. Эти сведения распространяются в Фейсбуке, в Твиттере, в Инстаграмме и в других социальных сетях.
- Также кредиторы не брезгуют персональными сообщениями в адрес друзей человека. Тексты таких месседжей однотипные: мол, проводим розыск такого человека, он должен столько-то, ему грозит уголовная ответственность за мошенничество и за уклонение от уплаты.
- Звонки друзьям, коллегам и родственникам с угрозами. Они не ограничиваются стандартными уведомлениями и просьбами что-то передать, нет. Они начинают угрожать незнакомым людям и говорить, будто теперь задолженность будут оплачивать и они. Например, звонят пожилой бабушке должника и начинают ее пугать. Или начальнику клиента.
Суть этих методов проста: МФО пытается накликать публичный позор на человека. Но тем самым она нарушает законодательство.
- Визит «судебных приставов». Это когда к должнику внезапно приходят странные люди и начинают демонстративно описывать имущество. По сути, это самовольное изъятие имущества, открытое вымогательство, обман и мошенничество. Запомните — приставы работают только по решению суда. Для этого МФО должно подать на вас в суд и его выиграть.
Интересно, что некоторые люди, доведенные до отчаяния, действительно отдают вымогателям свой телевизор, ключи и паспорт на автомобиль, другие вещи. Разумеется, такое изъятие незаконное и ничего отдавать не стоит. В таких ситуациях нужно немедленно звонить в полицию.
- Причинение вреда здоровью, похищение и порча имущества. Отметим сразу, такие случаи единичны, они почти не встречаются в 2024 году. МФО и коллекторы давно усвоили, что за подобные действия можно не только подставить свою организацию, но и схлопотать уголовную ответственность. Но все же, сделать вид, что этого не существует, будет неправильно.
Очень редко это бывает, но некоторые МФО пытаются вывезти человека в лес для «серьезного разговора», взломать входную дверь, поцарапать автомобиль, избить или поджечь дом.
Отметим, что МФО нередко прикрывается якобы тем, что это не они, а организации, занятые коллекторской деятельностью. На самом деле орудуют сами сотрудники МФО. Коллекторы в наше время уже почти не нарушают закон, потому что им очень дорого обходится включение в реестр и каждое найденное нарушение. В качестве примера представим следующие случаи:
- Женщина отправилась в больницу после визита черных коллекторов;
- Взыскатели в Новосибирске угрожали, что подожгут школу с детьми;
- Приключения Казанских коллекторов.
Судебная практика о недобросовестных МФО
Преимущественно за неправильное взыскание задолженности микрофинансовые организации попадают на проверки, штрафы и административную ответственность. Но что интересно, привлекаются обычно микрофинансовые организации, которые притворялись коллекторским агентством. При этом у них нет официальных документов, которые бы подтверждали агентский договор между сторонами — то есть сотрудничества как бы и нет на самом деле.
Взыскание, при котором сотрудники МФО «прикрываются» коллекторами — нелегально. Соответственно, за неправомерные действия МФО безбожно штрафуют.
Мы приведем несколько примеров:
- Постановление по административному правонарушению № 05-0012/2018. Оно рассматривалось в Троицком районном суде. В данном случае ответственность понесла ООО МФК «Кредит 911» по заявлению должника-физического лица. За долг в 15 тыс. рублей при просрочке набежало 412 тыс. рублей! МФК якобы привлекла к взысканию коллекторское агентство «Кавказ-Центр». Разумеется, неофициально.
В адрес должника неоднократно поступали угрозы физической расправой и оскорбления. В результате проведенной проверки ФССП эти факты подтвердились. МФК была привлечена к административной ответственности по ст. 14.57 КоАП и оштрафована на 50 тыс. рублей. Скажем больше — коллекторского агентства с названием «Кавказ-Центр» никогда не существовало.
- Дело № 05-0395/2019, которое рассматривалось в Тверском районном суде. Опять же, к административной ответственности была привлечена микрокредитная компания «Шиллинг», которая якобы привлекла к взысканию коллекторское агентство. При проверке соответствующих документов обнаружено не было. Ситуация аналогичная, и к ответственности привлекли МФО, оштрафовав ее на 20 тыс. рублей по ст. 14.57 КоАП.
Также мы нашли интересные факты по другим МФО.
- МКК «Генезис Групп» была привлечена к административной ответственности за нарушения № 230-ФЗ, и получила штраф в размере 20 тыс. рублей по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ. Проверка ФССП показала, что агентство нарушало правила взыскания в отношении клиентов.
Было, в частности, установлено, что кредиторы долго преследовали человека, который вообще не брал кредит. Ему звонили днем и ночью из-за какого-то бывшего коллеги и требовали вернуть долг по кредиту. Коллекторы зашли еще дальше — они начали угрожать, что отберут квартиру за чужой долг.
- МКК «ГоСотделение» была привлечена к административной ответственности за нарушения № 230-ФЗ, ей вменили штраф в размере 20 тыс. рублей по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ. Организация понесла наказание за использование незарегистрированного номера в рамках взыскания долгов и за оказание психологического давления на беременную женщину.
Возврат долга в МФО. Что делать, если денег нет?
Быть постоянным должником неприятно. В особенности, если вы должны МФО. Они не отстанут по-хорошему. Что делать, если денег нет? Рассмотрите следующие варианты:
- Залог вещей в ломбарде. Этот способ поможет рассчитаться по микрозайму, если у вас есть, что закладывать: драгоценности, ценную технику и так далее.
- Продажа автомобиля. Можно найти покупателя и продать машину, чтобы рассчитаться с МФО. Автомобиль тоже можно заложить в ломбард.
- Оформление кредита. Способ сработает, если у вас еще не до конца испортилась кредитная история. По кредитам процентная ставка в разы меньше, чем по микрозаймам. Также можно рассмотреть оформление кредитной карты с льготным периодом.
- Реструктуризация долговых обязательств через суд. К сожалению, банки не рефинансируют микрозаймы, поэтому лучше сразу рассматривать реструктуризацию в процедуре банкротства физлица. Она позволит рассчитаться с долгами за 3 года с минимальным процентом переплаты.
- Объявить собственное банкротство. Этот способ подойдет должникам, которым неоткуда взять деньги, и вряд ли их положение улучшится в ближайшее время. Банкротство позволит избавиться от просроченных обязательств с минимальными потерями.
Вас беспокоят взыскатели по просроченным микрозаймам? Свяжитесь с нашими юристами. Мы представим правовую поддержку и защиту.
