Человеку, который добивается реструктуризации своих микрозаймов, важно понимать, что он заплатит по такой ссуде буквально двойную цену. Рассрочка в МФО обернется тем, что на долг насчитают максимально возможную по закону переплату. На октябрь 2025 года — это 1,3 от суммы займа, включая штрафы и проценты на такую же сумму. То есть займ на 10 тыс. рублей вполне может обернуться требованием о возврате 26 тыс. рублей.
Выдача микрозаймов за последние годы шагает по России семимильными темпами. Как подсчитало Национальное рейтинговое агентство, прирост микрокредитования вскоре, возможно, будет превышать прирост объемов банковского кредитования.
Если в среднем темп выдачи ссуд в банках составляет 22%, то прирост раздачи микрозаймов — 40%.
Люди быстро влезают в микрокредиты, но вот своевременно рассчитаться не всегда получается. Делают ли МФО реструктуризацию займов? Это сложный вопрос.
МФО почти не предлагают льготные услуги населению, попавшему в тяжелую жизненную ситуацию. Они, как и банки, с легкостью продают и просуживают просроченные займы, обращаясь к коллекторам и в суды.
Но все же, у человека есть возможность реструктуризировать микрозаймы. И делают это все крупнейшие микрофинансовые организации. Рассмотрим, как это работает.
Как люди попадают в ловушки микрофинансовых организаций?
Изначально институт микрофинансирования был придуман для облегчения финансового состояния заемщиков. Микрозаймами весьма удобно пользоваться: например, у вас сломалась машина, а до зарплаты еще 2 недели. Что делать?
Вы берете в МФО нужные 15 тыс. рублей и устраняете поломку. При этом переплата будет незначительной — в районе 200-500 рублей, иногда немногим больше. Но большинство микрофинансовых организаций предлагают различные скидки на процентные ставки: минус 50% и выше. На первый займ иногда вообще предлагается 0% переплаты.
Соответственно, вы берете нужную сумму денег и в день зарплаты закрываете микрозайм. Кому от этого плохо? Никому.
Но люди иногда увлекаются, они не умеют рассчитывать свой бюджет и ресурсы. И быстро набирают по 3-4 микрозайма. Потом наступает срок оплаты, а платить нечем. Если кредит можно возвращать частями, то с микрозаймами это не сработает — ссуду нужно вернуть строго в течение оговоренного срока.
В микрофинансовых организациях людей привлекают следующие опции:
- Займ оформляется в срочном порядке, всего за 10-15 минут. Чаще всего, его можно оформить через подачу заявки через интернет. Не нужно никуда ехать, искать офис и терпеть длительное собеседование с представителями МФО.
- Существует целая индустрия веб-займов. Основной акцент кредиторы сделали на доступности и возможности оформления 24 часа в сутки. Действительно, процедура невероятно легкая: достаточно лишь представить свои персональные данные и заполнить анкету на портале МФО.
- Скидки и акции. МФО постоянно проводят различные акции и шлют клиентам смс с предупреждением о скидках. Если вы хоть раз брали микрозаймы, вы будете получать на свой телефон сообщения вроде: «Только сегодня! Скидка в … минус 90% до 23.59!!! Поторопитесь!». Кроме того, на первый заем МФО часто предлагает скидку до 0%. Вы ничего не переплатите в виде процентов. 20 тыс. взяли — и вернуть должны ровно столько же.
- Минимальные требования к документам. А также к возрасту заёмщика и лояльное отношение к кредитной истории. МФО «звёзд с неба не хватают», поэтому в целом одобряют микрозаймы даже тем людям, которым банки уже отказывают. Взять заем можно с 18-летнего возраста, тогда как банки часто предлагают кредиты только с 21-25 лет. Из документов потребуется только паспорт и номер ИНН. Иногда — СНИЛС.
Человек берет на пробу один микрозаем. Он осторожен, поэтому тщательно рассчитывает, когда вернет деньги. И у него это получается. Появляется радость и эйфория — оказывается, ничего страшного в микрозаймах нет, их легко добиться и легко возвращать!
Но вот, через месяц-другой захотелось обновить телефон. Потом аппетиты выросли, и возникло желание скататься в отпуск за границу. Человек привыкает к микрозаймам, они становятся частью его жизни.
Рано или поздно наступают непредвиденные обстоятельства — возвращать займы уже становится тяжелее. В определенный момент наступает просрочка. А просрочки в МФО, как известно, жесткие: сразу начинается начисляться пеня и рост задолженности в геометрической прогрессии.
Получается, что человек, вроде бы, и не против вернуть задолженность, но проценты и пени с просрочками убивают последние ростки желания. Смысл платить, если все равно ползарплаты ты все равно даришь кредиторам, а не возвращаешь долг?
Кризис, наступивший в 2020 году, ярко показал изнанку микрокредитования. В газете «КоммерсантЪ» весной 2020 года, в разгар пандемии, опубликовали интересную информацию. В микрофинансовые организации резко начало поступать большое количество обращений от граждан и предприятий с запросом на реструктуризацию микрозаймов. Количество таких запросов, по данным СРО «Микрофинансирование и развитие», выросло на 30%.
Что такое реструктуризация долга по займу простыми словами?
Реструктуризация займа — это пересмотр условий кредитования с целью улучшить их для заемщика. Например, если сейчас человеку нужно вернуть деньги сразу (40 тыс. рублей за 30 дней), то после реструктуризации сроки удлиняются до 90 дней.
Также в реструктуризации возможно:
- списание пеней, начисленных по просрочке;
- уменьшение процентной ставки;
- уменьшение самого долга.
Другими словами, это изменение выбранных условий с целью помочь человеку снизить кредитную нагрузку.
Теперь мы подошли к самой щекотливой теме: к реальной возможности реструктуризировать микрозаймы. Увы, но МФО в большинстве случаев этим не занимаются. МФО не предоставляют кредитные каникулы, не реструктуризируют и не рефинансируют кредиты. У них принципиально иной подход: деньги предоставляются взаймы на короткий срок и под четкий процент.
Правда, начиная с 3 марта 2022 года любой кредитор, в том числе и МФО, обязаны предоставить каникулы на пол года любому заемщику. Почему? По закону.
Перерыв в обслуживании любого долга можно получить, если доходы человека снизились на 30% и больше после даты начала специальной военной операции России на территории Украины.
Проблема еще в том, что сами банки ранее подозрительно относились к микрофинансовым организациям и к их клиентам.
В банковской среде широко распространена программа рефинансирования, когда позволяет перекредитовать неудобные кредиты.
Увы, но до 2022 года конкретно банковское рефинансирование не распространяется на микрозаймы. То есть банк любезно вам перекредитует ипотеку, потребительский кредит, автокредит, кредитную карту или даже все вместе, но насчет микрозаймов именно в банках вы могли получить жесткий отказ.
Если даже представить, что в параллельной Вселенной вам в любой МФО согласились реструктуризировать микрозайм, процедура примерно будет выглядеть так:
- Условно вы брали 40 тыс. рублей на 30 дней. Вернуть вы должны 50 тыс. рублей.
- МФО предлагает реструктуризацию, по условиям которой вы должны вернуть 45 тыс. рублей, и эти деньги можно разбить на 3 месяца — то есть ежемесячно по 15 тыс. рублей.
- Вы соглашаетесь — с МФО заключается договор о реструктуризации (дополнительное соглашение). Далее вы платите по новым условиям.
По крайней мере, так эта процедура выглядит в банках. Но в МФО реструктуризация микрозаймов все же выглядит несколько иначе. Поэтому в случае с невозможностью платить по долгу перед МФО все же лучше искать альтернативные варианты.
Как договориться с МФО о реструктуризации долга?
К сожалению, договариваться с большинством компаний микрофинансового сектора о реструктуризации почти бесполезно. Но все же, некоторые организации готовы предоставлять льготные услуги. И нет, это не по доброй воле, а, скорее, из-под палки.
Отметим, что на сайтах многих других МФО нет упоминаний о подобных поблажках. Тему реструктуризации они дипломатично обходят стороной.
Например, вы не найдете никаких упоминаний о реструктуризации на сайте компании «Манимен».
Кроме короткого сообщения — «в случае непредвиденных ситуаций MoneyMan готов продлить срок возврата денег до 60-ти дней!» То есть у компании есть опция переноса даты окончательной выплаты по займу.
При попытке связаться с организацией в чате сайта или по бесплатному телефону с вас начнут требовать личные данные под предлогом «нам нужно найти вас в системе».
То есть адекватного ответа на поставленный вопрос вам никто не даст.
На сайте МФО «До зарплаты» вы тоже не найдете упоминаний о реструктуризации.
Для клиентов компании доступна только услуга продления срока возврата займа.. Для оформления пролонгации нужно подписать дополнительное соглашение в Личном кабинете.
Примечание: данная услуга доступна только для займов на сумму до 20 000 и сроком до 30 дней. Для активации пролонгации также необходимо оплатить все начисленные срочные проценты по займу. Воспользоваться данной услугой можно не более 5 раз.
МФО попросту игнорируют сам факт существования подобных услуг. Та же история повторяется с еще одним рейтинговым ресурсом Вэб-займ.ком.
Максимум, что готовы предложить подобные МФО — это пролонгацию срока ссуды на драконовских условиях. Например, если вы оформляли ссуду под минус 80% начислений, то с пролонгацией МФО начинает начислять максимально допустимый суточный процент.
Образец заявления на реструктуризацию займа в МФО
Если вы все же надумали рискнуть и попросить реструктуризацию у МФО, нужно знать, как туда обратиться. Общепризнанным стандартом является следующий порядок:
- Готовим заявление на реструктуризацию микрозайма.
- Собираем и подаем документы, которые подтверждают вашу тяжелую финансовую ситуацию.
По поводу заявления можно уточнить в МФО — они имеют образцы на подобные случаи. По стандарту, в заявлении должны указываться следующие сведения:
- название микрофинансовой организации, к которой вы обращаетесь;
- ваши ФИО и контактные данные;
- номер договора;
- сумма задолженности, сколько уплачено, сколько начислено процентов;
- заявление с просьбой о предоставлении реструктуризации;
- перечень причин, по которым вы просите реструктуризировать вам микрозайм;
- перечень приложенных документов;
- дата и подпись.
В отношении документов — подойдут, например, трудовая книжка или трудовой договор, справка 2-НДФЛ, документ о составе семьи, свидетельства о праве собственности на имущество, медицинские заключения и другие документы.
Письмо в МФО можно передать лично, посетив офис. Но более распространен вариант онлайн-передачи. Вам достаточно переслать требуемые документы и заявление на электронную почту микрофинансовой организации. Правда, в этом случае надо убедиться, что оно доставлено и прочитано.
Что делать, если реструктуризация займов в микрофинансовой организации не поможет?
Если у вас накопилось много кредитов и микрозаймов, будьте морально готовы к отказам в перекредитовании и реструктуризации. Но и не стоит отчаиваться — выход есть! Конечно понятно, что через банк реструктуризировать микрозаймы не получится, но можно пойти другими дорогами.
Вот, что можно сделать:
- Обратиться в районный суд за снижением суммы задолженности на основании ст. 333 ГК РФ. Эта норма позволяет через суд списать пени и неустойки, начисляемые МФО.
- Попытаться договориться с коллекторами, если МФО уже успела продать им задолженность. Как правило, коллекторские агентства выкупают подобные долги за копейки. Процедура списания клиенту 40-50% от суммы долга не повлечет серьезных убытков, наоборот, коллекторы останутся еще и в плюсе.
-
Обратиться в арбитражный суд за реструктуризацией долгов. Это процедура, которая позволяет реструктуризировать все задолженности человека на срок до 5 лет. В процедуре составляется план-график по погашению долгов, и если суд его утверждает, то должник будет по нему возвращать задолженности.
Кстати, судебная реструктуризация предполагает возврат долгов по ключевой ставке ЦБ, которая сейчас установлена на уровне 16,5% годовых. То есть проценты и пени, ранее насчитанные МФО, суд к долгу не применяет.
- Дождаться ввода исполнительного производства по экспресс-займам и обратиться в районный суд с запросом на рассрочку или отсрочку исполнения судебного решения сроком до 12 месяцев. Суды предоставляют подобные льготы, если клиент действительно нуждается в помощи. Например, он тяжело болеет, у него есть иждивенцы, много других кредитов или он потерял работу.
-
Ну и последний вариант — признать себя банкротом через арбитражный суд и избавиться от претензий по всем долгам. Вам необходимо подать заявление в суд, собрать нужные документы и найти финансового управляющего.
Также на старте оплачиваются расходы за процедуру: 25 тыс. рублей на финансового управляющего. За 7-10 месяцев вас освободят от обязательств по микрозаймам. А заодно и по кредитам, неуплаченным налогам, штрафам ГИБДД и долгов по коммуналке. Вот, правда, что многое не спишут. Например, алименты.
В некоторых ситуациях не стоит брать онлайн-кредит — реструктуризация займов редко одобряется микрофинансовыми организациями. Наоборот, они быстро избавляются от просроченных микрозаймов и обращаются за судебными приказами. И продают долг коллекторам, так как в пандемийном мире долги перед МФО «наиболее быстро тухнут», как выражается директор профессиональной ассоциации коллекторов — НАПКА — Борис Воронин.
Если вам нужна помощь — обращайтесь, мы консультируем людей, которые оказались в финансовой яме, и помогаем им из нее выбраться.
Частые вопросы
Нет, для рынка микрофинансирования не предусмотрен формат выдачи лицензий. Лицензию для МФО заменяет факт регистрации в реестре МФО и номер свидетельства.
Кредиты в банках – это всегда самые дешевые финансовые долговые продукты, сколько бы заоблачно высокой ставка вам по ним не казалась. Если кредиты в банках в 2025 году выдаются под 30 - 40% годовых, то ссуды в МФО – под 292%.
Вы запутались в долгах и вам уже грозит принудительное взыскание через суд и службу судебных приставов? Почему бы вам не задуматься о перспективе банкротства? В этой процедуре с вас спишут все неподъемные долги. При этом не лишат минимальной суммы на жизнь. Обращайтесь к нашим юристам!
Нет, пристав не может отступать от буквы судебного приказа или исполнительного листа. Давать послабления при возврате долга – не в его власти. Но рассрочку или отсрочку может дать тот суд, который изначально рассматривал дело. Для этого в него надо будет обратиться еще раз.
