Экономический кризис, усиленный введенными из-за военной операции на Украине санкциями, набирает обороты. Доходы россиян снижаются, но вместо того, чтобы обратиться в банк и решить вопрос с отсрочкой платежей, люди избегают разговоров о долге. В итоге банк или МФО продает займ коллекторским агентствам. Насчитываются ли проценты, если долг продан коллекторам?
Законно ли начисление процентов по проданному кредиту?
Чтобы понять, насколько законно начисление процентов по кредиту, который продан коллекторам, нужно сначала проверить взыскателей долгов.
В соответствии с действующим законодательством компания, которая занимается коллекторской деятельностью, должна быть включена в государственный реестр. Ознакомиться со списком легально работающих в 2024 компаний можно онлайн, зайдя на сайт ФССП России.
Для законного начисления процентов, штрафов и неустойки за невыплату по кредитным займам коллекторы должны соблюдать следующие условия:
- Агентство имеет свидетельство о праве осуществления деятельности в сфере взыскания долгов и состоит в реестре Федеральной службы судебных приставов;
- покупка кредитного договора осуществлена с оформлением необходимой документации.
Если коллекторы, имеющие лицензию, официально выкупили долг у банка или МФО, они вправе насчитывать проценты в том же размере, как это было зафиксировано в кредитном договоре. Требования коллекторских агентств НЕ МОГУТ превышать первичные ставки по кредитному продукту.
Коллекторы не имеют права ставить должников «на счетчик» и насчитывать суммы, превышающие те, которые предусмотрены кредитным соглашением. Другими словами, после продажи кредита долг по нему продолжает насчитываться в соответствии с условиями первоначального договора.
Полномочия коллекторов — взыскателей по кредитному договору
Право кредитора начислять проценты по выданным займам закреплено законодательством и отражается в договоре.
Порядок начисления процентов по кредиту и их размер — это обязательные условия договора, которые не могут изменяться в одностороннем порядке. Однако из общего правила бывают исключения. Например, соглашением может устанавливаться «плавающая» процентная ставка, которая изменяется под влиянием роста или снижения валютного курса.
Выдавать кредиты по плавающей ставке было модно до кризиса 2008 года. Но резкие скачки курсов валют и практика внезапного повышения учетной ставки ЦБ привели к тому, что такие кредиты очень плохо обслуживались. Заемщики просто «не вытягивали» увеличение сумм платежей. Поэтому выдача кредитов по плавающей ставке физлицам банками в последние годы не практикуется.
После покупки кредита коллектор должен уведомить должника о сумме основного долга, процентах и штрафах, подлежащих взысканию.
Однако здесь также существует ряд нюансов. Так, согласно последним изменениям в законодательстве:
- Размер процентов не должен превышать сумму долга более чем в полтора раза.
- Проценты насчитываются только на остаток долга, а не на всю первоначальную сумму займа.
- Нельзя начислять проценты на проценты, неустойки и штрафы.
Начисление процентов по купленным кредитам может осуществляться коллекторами только при следующих условиях:
- Коллекторское агентство официально выкупило долг, что дает ему правовой статус кредитора;
- Кредитный договор предусматривает начисление процентов, штрафов и неустоек;
- Заемщик просрочил платежи по договору.
Неправомерное начисление процентов и другие незаконные действия коллекторов должны пресекаться на корню. Для этого должнику при проблемах с банком необходимо разобраться в тонкостях кредитного договора. В частности, нужно провести расчеты, сравнить результат с суммами, которые предъявлены к взысканию коллекторским агентством.
Согласно положениям ст. 395 ГК РФ начисление пеней и штрафов за неоплату по кредитному займу может осуществляться только в рамках договорных обязательств.
Если ставка не указана в договоре, проценты насчитываются по установленной ЦБ РФ ставке рефинансирования. Но с кредитными договорами такого ожидать не приходится.
Что делать в случае передачи долга коллекторам
На практике крупные банки не торопятся привлекать к взысканию просроченной задолженности третьих лиц.
Первые несколько месяцев с момента наступления просрочки с должником работает собственная служба взыскания и юридический отдел банковского учреждения. И только если претензии и звонки из банка не дали результата, проблемный кредит продается коллекторскому агентству. По этой причине юристы рекомендуют обратиться в банк сразу после возникновения финансовых проблем с заявлением о реструктуризации долга или предоставлении кредитных каникул.
По закону коллекторские агентства вправе включаться в работу по возврату просроченной задолженности на досудебной стадии процесса, тогда они могут самостоятельно обратиться в суд, либо выкупить уже просуженную задолженность.
После покупки долга коллекторы обязаны уведомить об этом заемщика, направив ему следующий пакет документов:
- Информацию о компании, купившей кредит — о себе.
- Новые банковские реквизиты для оплаты долга.
- Заверенную копию агентского соглашения или договора цессии.
- Справку о задолженности, включающую подробные расчеты с указанием полной суммы долга, отдельно выделить проценты и неустойки.
- Уведомления о последствиях неуплаты по кредиту.
После ознакомления с документами неплательщик обязан обратиться к коллекторам для решения вопроса о погашении долга. Но большинство предпочитает проигнорировать уведомление, хотя иногда с коллекторами можно выгодно договориться.
Если должник не торопится выходить на связь, агентство вправе обратиться в суд для взыскания долга в принудительном порядке. В 99 случаях из 100 суд рассматривает заявление в заочном режиме, удовлетворяя требования кредитора в полном объеме уже при первом рассмотрении материалов дела.
В таком режиме дело рассматривается по долгу до 500 тыс. рублей в мировом суде. Судья выносит решение, которое оформляется судебным приказом.
Но такой судебный приказ не сложно отменить, подав возражения в течение 10 дней с момента получения. Инструкцию и форму заявления об отмене судебного приказа скачайте в этой статье.
Чтобы избежать ненужных и необоснованных переплат в процессе взыскания долга в судебном порядке, заемщику необходимо держать руку на пульсе, не избегать общения с коллекторами и являться на все судебные заседания по повесткам. В суде можно ходатайствовать о снижении неустоек и процентов, что в случае с МФО значительно снизит долг.
При обращении к вам сотрудников коллекторских агентств обязательно сделайте следующее:
- Проверьте, состоит ли коллекторская служба в едином реестре, который ведет ФССП.
- Свяжитесь с вашим банком и узнайте, действительно ли долг продан коллекторам.
- Если к вам предъявляют требования по задолженности перед МФО, проверьте, состоит ли микрофинансовая организация в едином реестре, который ведет Центробанк.
Не называйте коллекторам дату и сумму предполагаемого платежа, если не уверены, что деньги будут. На вопросы о сроках возврата отвечайте уклончиво, ссылаясь на тяжелое материальное положение.
Для защиты собственных интересов должнику позвоните юристу, мы проведем юридическую проверку кредитного договора, расскажем, как снизить сумму начисленных процентов, штрафов и неустоек.
Если есть причины не платить — например, вас уволили, задерживают зарплату, кто-то заболел из членов семьи, другие внешние обстоятельства, можно обратиться в суд с ходатайством или заявлением о предоставлении рассрочки или отсрочки платежа.
Варианты защиты должника, если на долг насчитываются проценты
В том случае, если банк или МФО продали проблемный долг, обращаться с заявлением о предоставлении кредитных каникул или приостановлении штрафов уже поздно.
Для защиты собственных интересов должник может предпринять следующие действия:
- Если объектом сделки стала просроченная задолженность, на которую есть судебное решение, можно обратиться в суд с ходатайством на рассрочку или отсрочку. Если взыскание проблемного кредита осуществляться по судебному приказу, о котором должник не знал, он может оспорить решение суда.
- Если первоначальный кредитор долг продал коллекторам, когда по нему истек срок исковой давности (3 года), вы можете ничего не платить.
Предупредите, что будете жаловаться, или просто отправляйте коллекторов в суд. Далее должнику необходимо обратиться в суд с заявлением о прекращении гражданского делопроизводства в связи с истечением срока на судебное взыскание.
- Когда коллекторы — серьезное агентство, состоящее в реестре службы приставов и готовое к продуктивному диалогу, можно попробовать договориться.
Коллекторы выкупают у МФО и банков невозвратные и бесперспективные кредиты за 2–10% от их фактической стоимости. По этой причине можно договориться о скидке — если должник внесет 30% от общей суммы долга, коллекторы все равно окажутся в выигрыше.
- Любые расчеты с коллекторским агентством необходимо выполнять с подписанием и получением платежных документов.
- Если задолженность взыскивается в судебном порядке, должник вправе просить снизить размер процентов и неустойки, обосновывая свое требование ст. 333 ГК — несоразмерность требований основному обязательству.
- Для списания всех долгов и прекращения начисления процентов гражданин может инициировать процедуру банкротства. После возбуждения арбитражным судом производства по банкротству всем кредиторам (в том числе коллекторским агентствам) направляется уведомления, на основании которых они должны прекратить насчитывать проценты и неустойки.
Таким образом, для начисления процентов по кредиту коллекторы должны иметь свидетельство на деятельность по взысканию просроченной задолженности, состоять в едином реестре ФССП, официально оформить покупку займа у банка или МФО.
Для начала общения с должником коллекторы должны предоставить неплательщику документальные подтверждения перехода права взыскания долга. Начисление процентов, штрафов и неустоек может осуществляться лишь в рамках условий кредитного договора.
Любые нарушения законодательства со стороны коллекторских агентств — угрозы, повреждение имущества, грубое общение, звонки в ночное время — это основание для жалобы. Как и куда жаловаться на коллекторов мы рассказали в тематической статье.
Коллекторы досаждают вам и требуют деньги, которых нет? Для защиты своих прав и интересов обратитесь к юристам компании. Для бесплатной юридической консультации со специалистом позвоните нам или напишите онлайн.
Наша команда
