Рефинансирование кредитных карт подразумевает собой, что новый банк выдает кредит на покрытие задолженности по уже существующей у человека кредитке (или нескольким картам).
Другими словами, клиент оформляет новый займ в другой банковской организации — и при этом под более низкий процент, иначе смысл рефинансирования теряется. Но с условием закрытия уже существующих у физ лица на руках кредиток.
Целью рефинансирования кредитных карт других банков выступает полное или частичное (чаще всего — полное) погашение открытой задолженности перед финансовым учреждением.
Человек получает средства под более низкий процент, а банк — нового клиента. Банк, выдавший средства для рефинансирования, делает это в расчете, что клиент будет аккуратно гасить свою задолженность.
Как только новый займ будет одобрен, кредитор переводит деньги на счет организации, в которой имеется задолженность.
Старая карта закрывается, в новом банке клиенту выдают другую кредитку. Как правило, банки, решившиеся на такую операцию, выдвигают именно эти условия.
Почему после 2022 года рефинансирование кредитов и карт стало невыгодным
Сейчас банки предлагают рефинансировать кредитные продукты, но по уже куда более высоким ставкам, чем те, которые были в ходу еще до 1 марта 2022 года.
Причина — в резком росте ключевой или учетной ставки Банка России. Ведь она сразу после начала спецоперации российской армии на территории Украины выросла до 20% годовых. И до сих пор она держится на уровне не ниже 14% годовых.
И хотя ставка за последние годы скачет, но постепенно снижается, на уровень «до 24 февраля 2022 года» проценты по кредитам, а, соответственно, и по рефинансированию, не вернутся еще долго.
Так, если Сбербанк предлагал кредиты в начале января 2022 года под 12,5% годовых, то теперь — от 48,9% (и то — при покупке страховки и при наличии белой зарплаты). ВТБ при рефинансировании кредитных карт и кредитов на сайте пишет о процентной ставке в 42,1%.
Увеличилось число банков, которые на своих сайтах стыдливо пишут, что процентная ставка устанавливается после изучения документов заемщиков. Или же просто указывают лукавое «от стольких-то процентов». Понять — до скольки это может быть, просто нереально.
Поэтому рефинансировать долг по кредитной карте, которая была выпущена пару лет назад под 29% годовых, сейчас, в 2026 году, получится только под примерно 60%. А это никак нельзя считать улучшением условий по ссуде.
Какие банки рефинансируют кредитные карты других банков?
Чтобы процедура рефинансирования кредитной карты была эффективной, всегда следует предварительно рассмотреть условия и предложения банковских учреждений. Которые предлагают такую услугу, после чего и выбрать лучший вариант. Чтобы упростить процесс поиска подходящей организации, ниже приведена таблица с лучшими предложениями от банков по рефинансированию нескольких кредитных карт.
| Наименование банка | Сумма займа, руб. | Срок кредитования, лет | Процентная ставка 2026 года, % | Процентная ставка в 2026 году, % |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | Более 500 000 | 5 | 12,5 | 21,9-42,8 |
| Райффайзенбанк | 2 000 000 | 5 | 9,99 | банк отказался от рефинансирования |
| Россельхозбанк | от 30 тыс. до 30 млн | 1-5 лет | 11,5 | 25,307% — 39,850% |
| Альфа-Банк | 3 000 000 | 15 | до 13,9 | 52,49 |
| ВТБ | до 40 млн | 7 | до 16,5 | 19,9-44,5 |
Как оформить рефинансирование по кредитным картам?
Услуга рефинансирования кредитных карт доступна всем физическим лицам, которые соответствуют ряду требований:
- Возраст от 21 до 70 лет;
- Наличие российского гражданства;
- Прописка в регионе нахождения банковского отделения;
- Отсутствие просрочек по кредитам;
- Хорошая кредитная история. КИ организации проверяют самостоятельно.
Перед процедурой оформления следует подобрать оптимальную финансовую структуру, изучить требуемые для процедуры документы, после чего выполнить ряд действий:
- Заполнить онлайн-анкету на сайте организации, куда входят сведения: ФИО клиента, дата рождения, место регистрации, контакты, место работы, уровень дохода и общая величина долга во всех фин. учреждениях.
- Отправить запрос и ждать решения компании. Предварительный ответ поступит в виде смс-сообщения.
- При получении положительного решения потребуется подойти в отделение банка с пакетом заранее собранных документов.
- При отказе от страховки практически все банки автоматически поднимают ставку за пользование кредитными средствами.
- После окончательного одобрения нужно подписать соглашение.
- Затем организация оплатит задолженность клиента по ссудам в других учреждениях. С этого момента человек тем банкам, где у него были оформлены карты, ничего не должен — если только он не станет пользоваться ими снова.
- Составляется новый график платежей в новом банке с указанием ежемесячного взноса и установленного тарифа.
Кому и зачем может понадобиться рефинансирование кредитной карты?
Перекредитование кредиток, несмотря на тавтологию, осуществляется в следующих целях:
- Уменьшение размера ежемесячной платы.
- Снижение процентной ставки.
- Объединение нескольких займов, оформленных в разных учреждениях, в один.
- Банковские структуры, оформляя пластик, всегда устанавливают сроки действия льготного периода. Если клиент успеет погасить долг в течение этого времени, проценты не начисляются. Но если заемщик не вернет долг в указанные сроки, то применяется указанная в договоре процентная ставка.
Часто при снятии денег с кредитки процент начисляется сразу. Льготного периода нет. Тогда перекредитование — хороший способ сэкономить деньги и снизить долговую нагрузку.
- График платежей не составляется, а пользователь каждый месяц вносит небольшую сумму для погашения долга, так называемый минимальный платеж. Однако этих денег хватает лишь на уплату процентов, а основной размер долга остается неизменным.
- Если вы аккуратный клиент и всегда платите по кредитке точно в строк, не выходя за рамки льготного периода, то вы практически не приносите банку дохода. Банку обидно не зарабатывать на хорошем клиенте денег. И это нонсенс между декларацией банка — и реальностью.
Свои деньги банк берет через взимание суммы за годовое обслуживание карты. Суммы разные, и они зависят от вида карты, лимита и т.д. Но 1 тыс. рублей в год по кредитке — это примерно норма. Хотя Сбербанк еще в 2022 году сделал свои кредитные карты бесплатными навсегда.
Итак. Вы — хороший клиент и платите вовремя? Требуйте у банка снижения платы за годовое обслуживание.
Часто банки отказываются снизить плату за годовое обслуживание. Мотивируют менеджеры это просто — условия выпуска карты и данный тариф не изменились, и я не могу своим решением отменить начисление годовой платы.
Что делать? Есть два пути. Первый — написать в банк мотивированную претензию, в которой изложить, сколько лет вы пользуетесь картой, что всегда платите вовремя и просите банк в качестве жеста доброй воли в адрес лояльного клиента отменить плату за обслуживание. И да, банк тоже может отказать.
Второй путь — это включение «тяжелой артиллерии». Можно попросить у менеджера банка закрыть именно эту кредитную карту. И попросить вместо нее выпустить карту из новых предложений банка, которые выдаются без годовой оплаты. Ведь если вы хороший клиент, то банк вам уже неоднократно предлагал завести «еще одну кредиточку, абсолютно бесплатную». Но банки тоже не слишком просты, например, Альфа, отменив плату за годовое обслуживание, ввела конский тариф на смс и паш-информирование по карте — 159 рублей в месяц.
Независимо от того, для каких целей потребовалось перекредитование, сначала следует рассчитать предстоящие расходы и возможную экономию. Только после этого рассматривайте доступные варианты, если они для вас выгодны.
Чтобы оформить услугу требуется ряд документов:
- Паспорт гражданина России;
- Другой документ, подтверждающий личность (удостоверение водителя или загранпаспорт);
- Справки о величине дохода;
- Страховое свидетельство — СНИЛС;
- Налоговый номер — ИНН (не всегда);
- Копия трудовой книжки или договора, что подтверждает занятость клиента.
Нужно ли закрывать кредитные карты при рефинансировании?
Большая часть кредитных структур требует закрытия кредиток других банков при получении новой карты. Это обусловлено необходимостью пересмотра максимальной суммы и предупреждения списания средств с пластика после выплаты долга рефинансирующей организацией. Фактически новый кредитор старается обезопасить себя от роста проблемных долгов.
Почему банк может отказать в рефинансировании?
Причины отказа могут быть следующие:
- Клиент не подходит под критерии банковской программы.
- У заемщика нет постоянного заработка для погашения кредита.
- Плохая кредитная история. Информация хранится в БКИ на протяжении 7 лет, поэтому даже прошлогодние нарушения сыграют свою роль.
Если получить положительный ответ не удается, воспользуйтесь методами, чтобы исправить ситуацию:
- При испорченной кредитной истории берут небольшие займы и вовремя их погашают. Тогда рейтинг постепенно возрастает;
- При просрочках по действующему кредиту, который не берутся рефинансировать, нужно сначала выплатить задолженность и ежемесячно вносить платежи в течение полугода. После этого повторите попытку;
- Если уровень дохода недостаточный, подумайте о дополнительном обеспечении — залоге или о привлечении поручителей;
- Банковская структура, которая выдавала кредитные средства, будет лояльнее к своему клиенту, поэтому при необходимости пойдет навстречу. Представьте перечень документации, который подтверждает невозможность внесения платы на действующих условиях. Тогда банк пойдет на уступки, чтобы не получить еще одного должника.
Найти подходящую кредитную организацию, которая предлагает выгодные условия рефинансирования кредитных карт без подтверждения дохода, практически нереально.
Если просто кредитку могут предложить клиенту «с улицы», то все равно в момент ее получения потребуют хотя бы косвенно подтвердить доход.
Например, Альфа-банк предлагает кредитки тем своим клиентам, которые держат средства на счету в этом банке (например, на дебетовой карте) — как раз на сумму этих средств.
Комиссии за выдачу кредитных карт в российских банках как таковой не существует уже много лет, но есть комиссия за годовое обслуживание карты. Она колеблется в размерах от 300 до 3 тыс. рублей — в зависимости от типа карты и величины кредитного лимита.
В сложившейся сейчас в платежном бизнесе в России ситуации банк при выпуске новой карты выдает вам карту на базе отечественной системы «МИР». Карты «МИР» в обслуживании банально дешевле, чем карты международные, так как банки не платят за них депозит в иностранную систему.
Вернутся ли Виза и Мастер в Россию — неизвестно, в ближайшие годы — точно нет. Поэтому — как в той рекламе из времен СССР — не кормите империалистов, меняйте старые карты на новые. Международные карты были удобны для того, чтобы платить ими по всему миру. А раз эта возможность отрублена — то и зачем вам за неработающую функцию платить?
Реальный шанс избавиться от долгов — личное банкротство. Долги по кредитным картам тоже подпадают под списание, если должник успешно пройдет процедуру через МФЦ или арбитражный суд. Узнать подробности о прохождении банкротства со списанием долгов вы можете на консультации у наших юристов!
Частые вопросы
Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения старого или нескольких старых.
При определённых обстоятельствах — при снижающейся ставке ЦБ — рефинансирование может помочь получить более выгодные условия по займу, чем были изначально: снизить проценты, уменьшить ежемесячные платежи, изменить срок выплаты кредита.
Существует два вида рефинансирования:
- Внутреннее. Заём остаётся внутри одного банка. При заключении нового договора полученные средства направляются на погашение долга по предыдущему кредиту.
- Внешнее. Заём переходит в другое аналогичное учреждение. Полученные денежные средства закрывают текущую задолженность.
Рефинансировать можно разные виды долговых обязательств, в основном это ипотеки, автокредиты, потребительские займы и долги по кредитным картам.
Ответ на этот вопрос зависит от ваших целей. Кредит подходит для крупных расходов, в случае, когда деньги возвращаются дольше трёх месяцев. Кредитка удобна для регулярных мелких и средних по стоимости покупок. В этом случае она становится наиболее выгодным вариантом — пользуясь льготным периодом, можно не платить проценты.
Оформить кредитную карту может любой гражданин России в возрасте от 18 до 70 лет включительно, с постоянной регистрацией в любом населённом пункте РФ. Решение о выдаче карты и размере кредитного лимита банк принимает индивидуально.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
