Реструктуризация — это изменение условий выплаты по кредиту. Например, это продление срока действия договора, или пересчет размера ежемесячных платежей. Реструктурировать кредит можно только через тот банк, с которым был заключен первоначальный договор.
При этом банк сам принимает решение, одобрить ли ему заявку на реструктуризацию. Или же отказать в ней. Заставить банк принять положительное решение нельзя.
Но есть и такая опция по получению подобной льготы по кредиту, как реструктуризация долга через суд при прохождении банкротства. Также можно использовать альтернативный вариант и реструктурировать долг путем получения рассрочки. Обо всех вариантах расскажем в этой статье.
Можно ли реструктурировать кредит через суд? Можно. Но это сложно
Несколько слов о том, что это такое — реструктуризация кредита или долга по нему. Суть этой процедуры заключается в следующем:
- заещмик, у которого возникли или еще только могут возникнуть сложности с погашением кредита, может обратиться в банк и попросить изменить условия договора;
- банк вправе установить определенные требования к заемщику, который хочет реструктурировать свой кредит (например, уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличить общий срок внесения денег по договору);
- учтите заранее, что даже если заемщик выполнит все условия для реструктуризации, нельзя заставить банк принять положительное решение;
- если заявка одобрена, реструктуризация оформляется дополнительным соглашением или отдельным договором.
Кредит после реструктуризации погашается по новым условиям, определенным договором или дополнительным соглашением. Впоследствии заемщик может вновь попытаться реструктурировать кредит, но все будет зависеть от решения банка.
Реструктуризацию иногда именуют реконструкцией кредитов. Исходные обязательства по договору будут изменены по соглашению сторон. Однако банк должен увидеть гарантии, что заемщик будет исполнять свои обязательства после изменения условий договора. С этой целью проводится проверка добросовестности заемщика по предыдущим периодам в графике, и его текущая платежеспособность.
При этом банк может отказать в реструктуризации даже без объяснения причин. Поэтому нельзя дать гарантию, что заявка будет обязательно одобрена. Даже если у заемщика есть стабильная работа и большой белый доход.
- спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
- коллекторы и банки перестанут названивать вам
- все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге
Почему суд откажет в реструктуризации долгов
Если банк отказал в реструктуризации, можно попробовать рефинансировать кредит через другой банк. Также можно выждать несколько месяцев и еще раз подать заявку, чтобы попытаться реструктурировать свой кредит.
По отказному решению можно подать заявление в суд, пытаясь опротестовать отказ банка. Однако перспектив у такого иска заведомо нет.
Почему? Назовем вам причины:
- реструктуризация не регулируется нормативными актами, поэтому заставить банк изменить условия договора нельзя. Но! Иначе рассматриваются споры о предоставлении кредитных каникул, так как в некоторых случаях банк обязан их предоставить заемщику. Например, это правило применимо к ипотечным каникулам;
- так как кредит выдается по гражданскому договору, изменение его условий допускается только по взаимному согласию сторон — суд вправе изменить гражданский договор только при наличии существенных нарушений с одной из сторон, но по кредиту такую ситуацию сложно представить;
- суд не вправе оценивать платежеспособность и добросовестность заемщика, если только речь не идет о взыскании долга и расторжении кредитного договора — у каждого банка свои правила расчета рисков по кредиту и оценки платежеспособности заемщика, на эти показатели суд не может повлиять.
Таким образом, нельзя оспорить отказное решение банка и добиться реструктуризации кредита. Но основания могут появиться уже после начала попыток взыскания кредитной задолженности. Прежде всего, реструктуризация долгов является официальной процедурой при банкротстве. Также можно использовать альтернативный вариант и получить рассрочку по погашению взысканного долга. Подробнее об этом расскажем ниже.
Реструктуризация долгов через арбитражный суд
Реальная возможность реструктурировать долги есть при прохождении банкротства через арбитражный суд. Есть одно «НО» и оно существенное. В данном случае банк-кредитор вправе возражать против утверждения плана реструктуризации. Однако окончательное решение будет принимать все же сам судья.
Вот самые важные нюансы, связанные с этим этапом банкротства:
- суд может рассматривать планы реструктуризации, представленные должников и/или кредиторами;
- в плане будут отражены все долги, которые выявлены на момент возбуждения банкротства (перед фин. организациями — кредиты, займы, а также и перед другими юр. лицами — налоги, коммуналка и т.д.);
- нельзя реструктурировать в банкротстве только какой-то отдельный кредит (ну или парочку — троечку), так как это нарушит интересы других кредиторов;
- если судья утвердит план, то в отношении банкрота не будет проводиться реализация активов;
- по решению суда банкрот будет обязан гасить долги в соответствии с планом. И он не может этот план нарушать. Повторно добиться новой рассрочки будет невозможно.
Кредиторы напрямую заинтересованы в том, чтобы банкрот вновь начал постепенно платить по своим долгам. Поэтому они будут рассматривать возможность утверждения плана реструктуризации, даже если на этом не настаивает сам должник.
Условия реструктуризации зависят от многих факторов. Например, суд может утвердить фиксированный размер выплат в пользу кредиторов, а также ввести точные даты платежей. Общий срок реструктуризации в банкротстве не может превышать 3 года.
При этом должнику могут дать отсрочку для начала выплат, чтобы он восстановил свою платежеспособность. Если вы намерены воспользоваться такой процедурой, то рекомендуем действовать через юристов.
При каких условиях суд утвердит план реструктуризации
Суд утвердит план реструктуризации, если увидит реальную возможность восстановления платежеспособности банкрота. Об этом могут свидетельствовать следующие факторы:
- наличие постоянной работы, где должник получает регулярный доход (при этом размер заработка должен позволять погашение долгов. Считаться он будет по сумме дохода за месяц, и по сумме выплат за этот же срок);
- наличие дополнительных источников доходов, за счет которых кредиторы смогут вернуть свои деньги;
- основания, позволяющие предвидеть, что в ближайшем будущем банкрот будет способен исполнять свои обязательства.
В каждом случае вопрос о реструктуризации долга решается индивидуально. Суд будет исследовать документы и сведения о месте работы и доходах должника, о количестве членов семьи и иждивенцев, об имущественном положении. Суд будет оценивать перспективу — верить ли вам ВООБЩЕ. Учтите это.
Если в ближайшем будущем у банкрота не предвидится улучшения финансовой ситуации, то и пытаться реструктурировать долги не имеет смысла. В этом случае судья откажет в утверждении плана, перейдет к стадии реализации активов.
Альтернативный вариант реструктуризации долга по кредиту через суд
Есть еще один альтернативный вариант реструктуризации кредиторской задолженности в суде. Им можно воспользоваться, если по кредиту уже возникла задолженность, и банк начал ее взыскание в судебном порядке. Речь идет о получении рассрочки по погашению долга через суд. Хотя рассрочка и не обязательно влечет изменения условий кредитного договора, но все равно суд может установить фиксированный размер ежемесячных выплат. О том, как сделать рассрочку, читайте ниже.
Когда можно получить рассрочку
Судебную рассрочку можно получить без банкротства и без обращения напрямую в банк. Такая возможность появляться у ответчика только после вынесения решения о взыскании долга. Пока иск еще не рассмотрен по существу, нельзя говорить о порядке исполнения судебного акта. Но как только судья огласит решение и определит размер взысканных сумм, ответчик вправе подать ходатайство о предоставлении рассрочки или отсрочки.
Суть рассрочки заключается в распределении взысканной суммы долга на определенный период времени. Например, если по кредиту взыскали 500 000 рублей, то по условиям рассрочки ответчику могут установить ежемесячный платеж 10 000 рублей. Так как рассрочка утверждается определением суда, его будут обязаны исполнять приставы.
Основания для предоставления рассрочки
Рассрочка или отсрочка дается в случаях, когда ответчик не может единовременно погасить всю сумму задолженности. При этом в ходатайстве нужно доказать, что у ответчика будет реальная возможность выплачивать сумму, которую суд укажет в определении.
Судебная практика позволяет рассрочить задолженность по следующим основаниям:
- если должник имеет постоянный источник дохода, но при этом его достаточно для единовременного или рассроченного погашения всей суммы;
- если после ежемесячной выплаты банку у должника будет оставаться достаточно средств на существование (например, менее прожиточного минимума);
- если у должника отсутствует имущество, реализация которого позволила бы разом закрыть всю просрочку. Но при этом доходы — есть.
При рассмотрении ходатайства на рассрочку судья обязательно оценит семейное и имущественное положение ответчика, его социальный статус. Например, хорошие шансы рассрочить долг есть у пенсионера, единственным источником дохода которого является пенсия.
Но и размер пенсии при этом не должен быть минимальным.
При обращении в суд нужно доказать объективность и уважительность причин, по которым ответчик не может единовременно погасить всю задолженность по кредиту. Это могут быть справки о доходе по месту работы, о составе семьи и иждивенцев.
Если невозможность платить всю сумму связана с инвалидностью, необходимо представить заключение медико-социальной экспертизы (МСЭ) или выписку из базы ПФР из реестра людей с ограниченными способностями. Точный перечень доказательств и документов можно определить на консультации юриста.
Как платить долги после предоставления рассрочки
Ходатайство на рассрочку подается в тот же суд, который выносил решение о взыскании. Если на момент обращения уже возбуждено исполнительное производство, то судья запросит материалы дела в ФССП. Банк также привлекается к участию в деле, и он вправе возражать о предоставлении отсрочки.
Важно не просто получить рассрочку, но и добиться установления реальной суммы ежемесячной выплаты. Если сумма будет слишком большая, а ответчик не сможет исполнять обязательства, то судья отменит льготу по заявлению банка или пристава.
В ходатайстве нужно сразу указать, в какой сумме ответчик просит установить ежемесячный платеж, и на какой период нужна рассрочка. Чаще всего вся сумма долга делится на равные ежемесячные платежи. Но возможен вариант, когда суммы по рассрочке будут меняться.
Например, на первые 6 месяцев ответчику могут установить сумму платежей по 5 000 рублей в месяц, после чего размер увеличится до 10 000 рублей в месяц.
Чтобы выбрать оптимальный вариант, воспользуйтесь помощью юриста по реструктуризации кредита. Наши специалисты изучат все нюансы вашего дела, предложат реальные способы защиты от взыскания.
