Банкротство физического лица — это возможность списать определенные категории долгов, если человек оказался не в состоянии их обслуживать. Списать можно, преимущественно, кредитные задолженности — перед банками, МФО, по долговым распискам. В этот перечень входят задолженности за коммунальные услуги и, например, штрафы за нарушения правил дорожного движения.
Банкротство еще часто называют признанием несостоятельности физ. лица. Человек не в состоянии вернуть свои долги, запутался в кредитах, не рассчитал силы, не хватило ему финансовых знаний. Но банкам он не врал, денег не крал, домика на Канарских островах не нажил. То есть вел себя как обычный законопослушный человек.
Или потерял работу, или же — заболел так, что работать в полную силу больше не может. Если понимаешь, что сколько не экономь, сколько ни возьми подработок, но все равно все долги не погасишь. Тогда самое время готовить документы для банкротства.
Подробно рассказываем, как проходит процедура банкротства физического лица в 2026 году.
Россияне становятся финансово продвинутыми — граждане знают, что кредит можно выгодно рефинансировать, а если денег нет — списать долги по закону.
С сентября 2020 года вариантов признания несостоятельности стало 2: внесудебная и судебная процедура банкротства.
Сначала мы расскажем про платную процедуру банкротства граждан через суд. Ее выбирает большинство неплательщиков.
А потом расскажем о внесудебном банкротстве, упрощенной процедуре бесплатного списания долгов в МФЦ.
Читайте также:
- Как сохранить имущество при банкротстве физ. лиц?
- Сроки процедуры банкротства
- Как подать на банкротство через МФЦ самостоятельно
Порядок действий для подачи на судебное банкротство
Если вы уже задумываетесь о прохождении банкротства, предлагаем полный путь от признаков и подачи заявления до списания долгов.
Проверяем признаки банкротства
Прежде чем планировать процедуру банкротства, нужно проверить, есть ли у ситуации признаки неплатежеспособности. Достаточно наличия хотя бы одного из этих признаков — суд будет детально оценивать финансовое положение:
- Задолженность от 300 000 рублей — это практический ориентир (не жесткий законный порог). Учитывается общая сумма всех долгов (кредиты, микрозаймы, карты, налоги, ЖКХ, займы у физлиц) с начисленными процентами и пенями на текущую дату.
- Недостаточность имущества для расчетов с кредиторами. Даже если продать все, на что можно обратить взыскание, долга не покрыть. При этом не учитывается имущество, защищенное от взыскания — например, единственное пригодное для проживания жилье (если оно не в ипотеке), предметы обихода, необходимые вещи.
- Дохода недостаточно, чтобы одновременно погашать долги и обеспечивать минимальные потребности семьи. Ключевой критерий — остаток дохода после вычета прожиточного минимума на каждого члена семьи. Если на минимальные платежи по долгам денег не остается — признак выполняется.
- Просрочки уже есть либо объективно станут неизбежны в ближайший месяц. Для суда важны конкретные обстоятельства: увольнение, снижение зарплаты, окончание льготного периода, тяжелая болезнь и т. п. Одного «скоро не смогу платить» без фактов недостаточно.
- При долге свыше 500 000 рублей и просрочке более 3 месяцев — это обязанность подать заявление в арбитражный суд. Сделать это нужно в течение 30 рабочих дней с момента, когда стало ясно, что расплатиться не получится.
Если ситуация соответствует этим признакам, вы можете планировать процедуру банкротства.
Подбор финансового управляющего
Финансовый управляющий — ключевая фигура процесса: он следит за законностью, взаимодействует с кредиторами, оценивает и реализует имущество, готовит отчеты для суда. В заявлении указывается не конкретный управляющий, а саморегулируемая организация (СРО), из числа членов которой суд его назначит.
Где самому найти финансового управляющего:
- Список финансовых управляющих, которые занимаются ведением банкротства физ. лиц.
- Картотека арбитражных дел — можно посмотреть дела, которые вел финансовый управляющий.
- Проверь арбитражного управляющего — сервис ФНС для проверки финуправляющих — штрафы, незаконные действия и дисквалификации.
Нужно связаться с выбранным специалистом, обсудить свою ситуацию и заранее договориться о ведении дела.
Без предварительного выяснения деталей управляющие не берут дело. Если указать произвольное СРО в заявлении на банкротство — дело зависнет на стадии назначения процедуры. Банкротство в суде начинается с назначения управляющего.
Готовим документы
Необходимо представить:
- свидетельства о праве собственности на имущество;
- данные о счетах и банковских картах;
- сведения о трудоустройстве и доходах или справку из центра занятости о постановке на учет;
- личные документы: копии паспорта, СНИЛС, ИНН, свидетельства о вступлении в брак и о расторжении, свидетельства о рождении детей;
- другие бумаги, которые имеют отношение к банкротству: например, медицинские справки, выписки, если вы вследствие болезни не могли рассчитаться по кредитам, и другое;
- документацию о кредитах и других задолженностях, судебные решения и постановления приставов, если были суды.
Готовим заявление о признании несостоятельности физлица
Порядок подачи заявления о признании должника банкротом определен в законе о банкротстве. Подача заявления — это самый первый этап банкротства. Порядок действий должника на этом этапе включает в себя необходимость вспомнить обо всех, кому вы должны деньги, правильно их перечислить в заявлении и указать там суммы долга на момент подачи документов в суд.
В заявлении необходимо указать:
- причины банкротства;
- трудовой статус;
- семейный статус, наличие иждивенцев;
- количество и объем задолженностей, их расшифровку;
- список кредиторов — банков, МФО и частных лиц, с адресами и указанием места регистрации (центрального офиса для юр лиц);
- опись имущества, которое принадлежит вам;
- СРО, из которого назначает финансового управляющего.
Заявление на банкротство следует составлять, ориентируясь на ст. 213.4 закона № 127-ФЗ. Заявление подается в Арбитражный суд по месту регистрации или проживания.
Оплачиваем взносы:
- 25 000 рублей на депозит суда — это вознаграждение для финансового управляющего.
- Реквизиты в каждом регионе свои, указаны на официальных сайтах Арбитражных судов.
Вы можете оплатить 25 000 для управляющего не при подаче заявления, а позже. Депозит вносится после вынесения судом определения о принятии заявления — до заседания по проверке обоснованности. Сумма должна быть внесена не позже первого судебного заседания.
Процедуры банкротства в суде
Через 1-2 месяца после подачи пакета документов будет назначено заседание по банкротству. Сроки зависят от загруженности суда.
На первом заседании суд выясняет финансовое положение должника, обстоятельства банкротства. Также назначает финансового управляющего и определяет, какую процедуру вводить: реструктуризацию долгов или реализацию имущества.
В большинстве случаев вводится реализация имущества. Срок процедуры в среднем 8-10 месяцев.
Цель — выявить ценное имущество неплательщика, продать с торгов все, что разрешено, и выплатить деньги кредиторам. Если имущества нет — управляющий докладывает о том, что расчеты не произведены по причине отсутствия конкурсной массы, и долги списываются просто так.
Квартира, дом, или иное жилое помещение, в котором должник постоянно проживает, не продается. Правда, Конституционный суд в апреле 2021 года сделал оговорку, что единственное жилье не должно быть избыточным по площади и не должно приобретаться после того, как человек уже влез в долги.
При сочетании этих двух факторов суд по инициативе кредиторов может вынести решение о продаже единственного жилья. Взамен кредиторы должны купить должнику квартиру с площадью согласно нормам социального найма в данном регионе.
Например, если норма — 18 квадратных метров на человека, то на семью должника из трех человек должна быть приобретена квартира в 54 кв. метра. Отправят на торги: гаражи, дачи, нежилые помещения, автомобили, снегоходы, яхты, вертолеты.
Родственники и друзья банкрота вправе участвовать в торгах, а супруга может в приоритетном порядке выкупить половину совместно нажитого имущества, и тогда семейные ценности останутся с вами.
Как проходит процедура, если есть ипотека
До сентября 2024 года банкротство в ситуации, когда у должника есть незакрытый ипотечный кредит, проходило с изъятием квартиры и продажей ее на торгах.
В сентябре 2024 года вступили в силу изменения, позволяющие при банкротстве гражданина не продавать единственное жилье, в том числе приобретенное при помощи ипотечного кредита.
Даже если этот кредит еще не выплачен. Но при этом потенциальный банкрот должен аккуратно обслуживать этот кредит на момент возбуждения банкротной процедуры.
Закон предполагает, что арбитражному суду, который ведет дело о банкротстве гражданина, теперь дана возможность утверждать отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором или локальный план реструктуризации по ипотечному кредиту должника.
Согласно мировому или плану реструктуризации единственное жилье, по которому не выплачен долг по ипотеке, не может быть изъято при банкротстве и продано.
То есть остальные долги могут быть списаны, а вот по ипотеке человек продолжит выплаты. Напомним, что согласно нормам действующего закона о банкротстве (127 фз) план реструктуризации должен быть полностью выполнен, то есть долги должны быть погашены, за пять лет. Однако это ограничение не касается отдельного мирового соглашения по ипотеке. Ипотечное обязательство по мировому соглашению исполняется на первоначальных условиях кредитного договора — в пределах срока, установленного самим договором ипотеки.
Закон также отмечает, что согласия других кредиторов для утверждения судом такого соглашения или плана не требуется.
Закон предусматривает и второй механизм: погашение ипотечного долга третьим лицом (например, родственником). После погашения ипотека прекращается, жилье освобождается от залога, а на него распространяется исполнительский иммунитет. Средства, предоставленные третьим лицом, считаются беспроцентным займом сроком не менее трех лет после завершения банкротства.
Если сохранить ипотечное жилье не удалось и оно продается на торгах, с 3 апреля 2026 года действует новый порядок распределения выручки. После вычета расходов на сохранение залога и проведение торгов 10% оставшейся суммы идет самому должнику, но не более суммы первоначального взноса и фактически уплаченных им платежей по ипотеке. Эти средства исключаются из конкурсной массы и передаются должнику для приобретения или аренды нового жилья.
С момента ввода реализации процессом будет руководить арбитражный управляющий. Должник обязан:
- обеспечить ему доступ к имуществу;
- передать документы и информацию по запросу;
- передать банковские карты и счета в распоряжение управляющего;
- поддерживать с ним контакт.
Списание долгов
После проведения всех необходимых мероприятий назначается дата последнего заседания. Суд рассматривает отчеты управляющего, распределение средств из конкурсной массы (если она формировалась), и принимает решение списать долги.
В целом на банкротства через суд потребуется 8-10 месяцев. Иногда дела тянутся по 1,5-2 года. Некоторые категории обязательство при этом сохраняются за банкротом. Это алименты, компенсация вреда жизни и здоровью, субсидиарная ответственность, текущие долги и т.п.
Услуги и стоимость
Все услуги
Как проходит процедура внесудебного банкротства: пошаговая инструкция
-
Определяем признаки банкротства:
- размеры задолженности составляют 25 тыс. - 1 млн рублей (по всем обязательствам вместе);
- ранее судебный пристав возвратил исполнительный лист взыскателю ввиду отсутствия имущества. То есть приставы подтвердили, что брать с вас нечего;
- закон предусматривает еще три основания: для участников СВО, пенсионеров и получателей пособия на ребенка — исполнительный документ не исполнен спустя 1 год после предъявления; для всех остальных граждан — исполнительный документ не исполнен спустя 7 лет после предъявления. Во всех случаях у должника не должно быть имущества, на которое можно обратить взыскание, и иных незавершенных исполнительных производств.
-
Составляем список кредиторов самостоятельно. В перечне указываем юридические адреса кредиторов, наименования (банка, МФО, коллекторов, ЖКХ, налоговой и т.д.) либо ФИО граждан (долги по алиментам, по распискам), сумму долга на текущий момент, дату заключения кредитного договора и другие данные по каждому кредитору. Если кредитор не указан в списке, долг перед ним не списывается.
Форма заявления в МФЦ о банкротстве (274.3 КБ) - В назначенное время приходим на прием, составляем заявление. Сотрудник МФЦ обязан помочь с составлением документа, подсказать, с чего начать заполнение, какие сведения указать в заявлении.
МФЦ принимает заявление, должник получает расписку и ждет полгода. Ничего предпринимать не нужно, если не поступают возражения и жалобы от кредиторов. Должник обязан уведомить МФЦ в течение 5 рабочих дней, если у него изменилось имущественное положение. За сокрытие этого факта кредиторы вправе инициировать судебное банкротство.
- Что происходит во время внесудебного банкротства?
В течение 1 рабочего дня МФЦ проводит проверку по базе ФССП на предмет оконченных или открытых исполнительных производств и уточняет, не подал ли гражданин на банкротство в другое МФЦ или в Арбитражный суд. При подаче по иным основаниям МФЦ не проверяет базу ФССП, а сразу включает проект сообщения в ЕФРСБ.
Если должник соответствует критериям бесплатной процедуры банкротства — его заявление передается в ЕФРСБ для публикации сообщения.
Из ЕФРСБ кредиторы узнают о намерении человека списать долги через МФЦ. В течение 6 месяцев с даты публикации они вправе проверить имущество должника — подать запросы в Росреестр о недвижимости и в МВД об автотранспорте, который зарегистрирован на физлицо.
Если обнаружится имущество — кредиторы вправе подать жалобу в Арбитражный суд и перевести все дело в суд.
- Если жалоб нет, через 6 месяцев задолженности списывают. Это не касается обязательств, не указанных в заявлении, а также тех, что в принципе по закону списать нельзя.
Существует много мифов о банкротстве физ. лиц. Часть из них связана с непониманием закона, часть — с опасениями, что процедура повлечет за собой серьезные последствия для должника и его семьи. Брать деньги в долг и не возвращать их — ситуация неприятная, и моральный аспект здесь действительно есть, особенно когда речь идет о долгах перед физическими лицами. Но если вы объективно не в состоянии вернуть деньги, закон дает цивилизованный выход — процедуру банкротства.
Для банков и МФО кредитование — это бизнес, и, как в любом бизнесе, здесь выстроена система риск-менеджмента. Процентные ставки закладывают в себя риск невозврата части кредитов — это нормальная часть финансовой модели, а не исключительная ситуация.
Последствия судебного и внесудебного банкротства: как самому признать себя банкротом с минимальными рисками
После введения судебной реализации имущества:
- Кредиторы и коллекторы не могут требовать возврата кредитов.
- Судебные приставы приостанавливают взыскание: заработная плата с карты больше не списывается, имущество освобождается от ареста, запрет на выезд за границу снимается. Но аналогичный запрет может наложить суд.
- Просрочки и пени больше не начисляются.
- Финансовые дела должника переходят в компетенцию арбитражного управляющего. Доходами руководит он, а не банкрот.
- Оформление новых кредитов или поручительство невозможны, пока длится судебное дело.
- Заключение сделок на сумму свыше 50 000 рублей под запретом.
- Кредиторы могут оспаривать сделки по отчуждению имущества. Например, когда сторонами выступают близкие родственники или стоимость сделки гораздо ниже рыночной цены.
- Возможные ограничения: введение судебного запрета на выезд за границу на период банкротства; арест имущества. Но ограничения вводятся по ходатайству кредиторов, если есть опасения, что должник вывезет имущество в другую страну или скроется от ответственности сам.
Больше всего должников заботит, существует ли угроза имуществу, не пострадает ли работа. При банкротстве из конкурсной массы исключается имущество в виде единственной квартиры, профессионального оборудования стоимостью до 10 тыс. рублей и бытовой техники с мебелью.
Также можно подать ходатайство об исключении зарплаты — за счет дохода должник обеспечивает себя и свою семью. Но суд вправе оставить должнику сумму в 1 прожиточный минимум на него и каждого члена семьи.
Пока идет внесудебное банкротство ограничения следующие:
- Запрет на оформление новых долговых обязательств: человек не может оформить кредит или выступить поручителем по чужому договору.
- Прекращается начисление процентов, штрафов и пеней за неуплату.
- Прекращаются требования по возврату задолженностей со стороны банков, коллекторов и микрофинансовых организаций.
- Кредиторы могут подавать запросы в МВД, СМЭВ и Росреестр о финансовом положении должника. Если обнаружится скрытое имущество, дело, открытое через МФЦ, может перейти в Арбитражный суд. Тогда кредиторы назначают своего арбитражного управляющего, что гарантированно повлечет осложнения.
По завершении судебной и внесудебной процедуры наступают следующие последствия:
- человек не сможет повторно объявить банкротство в течение 5 лет после;
- оформляя кредит, он в течение 5 лет должен информировать банк о пройденном банкротстве;
- человек не сможет в течение 3 лет стать генеральным директором, войти в Совет директоров или иным способом управлять юридическим лицом;
- в течение 5 лет — занимать руководящие должности в страховых организациях, негосударственных пенсионных фондах, управляющих компаниях инвестиционных фондов и микрофинансовых организациях;
- в течение 10 лет нельзя быть руководителем кредитной организации;
- если гражданин имел статус ИП на момент признания его банкротом, то в течение 5 лет банкрот не сможет снова зарегистрироваться в качестве ИП. Если статус ИП был ликвидирован в течение 1 года до подачи заявления о внесудебном банкротстве, последствия будут те же.
Кроме запрета быть директором предприятия и учредителем юрлица, банкротство не несет ограничений по трудоустройству. Можно работать кем хотите — хоть приставом, хоть депутатом, официально получать зарплату и никого не бояться.
Судебное и внесудебное банкротство можно пройти спокойно и без нервов, обратившись к опытным юристам. Решение о списании долгов в пределах, установленных законом № 127-ФЗ, конечно, принимает соответственно суд или МФЦ. Поэтапно через юриста вы сможете контролировать этот процесс. Перед тем как оформить заявление, специалисты внимательно проанализируют вашу ситуацию, обстоятельства, предоставят юридические рекомендации. Мы предлагаем услугу комплексного сопровождения процедуры. Хотите узнать больше? Оставьте заявку, и мы перезвоним вам в ближайшее время.
Частые вопросы
Самостоятельно подать на банкротство через МФЦ возможно при сумме задолженности от 25 тысяч до 1 млн рублей (без учета пеней и штрафов) в случае, если задолженность признана безнадежной к взысканию по решению ФССП или при наличии иного основания, предусмотренного ст. 223.2 ФЗ-127. Рассмотрение таких дел проходит вне системы арбитражных судов, процедура бесплатна и длится 6 месяцев.
Основания для возбуждения внесудебной процедуры банкротства: постановление ФССП об окончании исполнительного производства и возвращении исполнительного документа взыскателю по причине того, что у должника нет имущества, а также — при отсутствии иных неоконченных производств. Дополнительные основания: для пенсионеров, получателей пособия на ребенка и участников СВО — исполнительный документ предъявлен к исполнению не позднее чем за 1 год до подачи заявления и не исполнен; для всех остальных — не позднее чем за 7 лет до подачи заявления и не исполнен.
Нет, подобное решение законодателями пока не принято. Но такая возможность находится в разработке уже несколько лет.
Один. Так как проведение торгов во внесудебном банкротстве не предусмотрено. Так как внесудебка подразумевает, что имущества у должника нет.
ИП обязан опубликовать сведения о своем желании подать на банкротство за 15 дней до подачи заявления на банкротство в суд. Последовательность других этапов банкротства при признания гражданина в статусе ИП банкротом не меняется.
В банкротстве ИП списываются долги по кредитам, микрозаймам, обязательствам перед поставщиками, налогам и страховым взносам, связанным с предпринимательской деятельностью и т.д. Не списываются, помимо прочего, задолженность по зарплате перед сотрудниками, субсидиарная ответственность, текущие налоговые платежи, возникшие после подачи заявления.
Наша команда
Калькулятор стоимостибанкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
