Перед тем, как решиться на банкротство, человек чаще всего долго и безуспешно пытается справиться с коллапсом неплатежей. И лишь затем приходит к выводу о необходимости объявить себя несостоятельным. Первым возникает страх: что говорить банкам, когда подал на банкротство?
Надо ли заранее предупредить банки о планах на банкротство
Порядок прохождения процедуры банкротства урегулирован законом «О несостоятельности» (далее также упоминается как 127 закон). В нем описаны параметры, при которых допустимо обратиться за признанием банкротом, а также поэтапно описаны мероприятия, применяемые при процедуре. В деле банкротства гражданина применяются процедуры (ст. 213.2 закона):
- реструктуризации задолженности,
- реализации имущества банкрота,
- заключения мирового соглашения.
Ни одна из процедур не предусматривает предупредительные действия со стороны гражданина. Обязанность заблаговременного за 15 календарных дней извещения о намерении обратиться в суд с заявлением о признании банкротом предусмотрена только для граждан, являющихся индивидуальными предпринимателями, и банкротящимися в этом статусе (п. 2.1 ст. 213.4 закона о несостоятельности).
При этом такое извещение носит публичный характер: оно обязано быть опубликовано в виде уведомления. Место публикации — Федресурс (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве).
Гражданин, оформляющий несостоятельность как физическое лицо, после подготовки нужных документов, подает весь пакет документов в суд (при судебной процедуре) или в МФЦ, если используется упрощенный порядок. Предварительных уведомительных процедур кредиторов до подачи заявления проводить не требуется.
В чем опасность объявления банкам и МФО о планах на банкротство
Казалось бы, процедура банкротства предусмотрена законом. Должник ничего не нарушает, а лишь пользуется предусмотренным законом правом объявить себя несостоятельным, пройти неприятную процедуру, лишиться части имущества и освободиться от непосильных долгов. Почему все же так страшно объявить о принятом решении банку?
Для этого есть основания. Но они не из области правового регулирования. Перечислим их.
Кредиторы станут активнее и настойчивее
Перспектива включать свои требования в реестр, участвовать в собрании кредиторов, и в итоге получить лишь часть от образовавшегося долга никого не радует. А пока процедура дефолта не стартовала, активный кредитор постарается максимально использовать оставшееся до подачи заявления время на получение денег от предбанкрота. В ход могут идти уговоры, угрозы, упреки, укоры.
Обратите внимание: ч. 2 ст. 6 закона № 230-ФЗ запрещает взыскателям:
- Применять физическую силу к должнику,
- Угрожать ее применить,
- Уничтожать имущество неплательщика или угрожать совершить подобные действия,
- Действовать методами, несущими угрозу для жизни и здоровья человека,
- Оказывать психологическое давление на собеседника,
- Вводить заемщика в заблуждение.
Тем не менее, многие взыскатели сбиваются с законопослушного пути и начинают применять некорректные методы работы. Таким образом, если предбанкрот решил перед процедурой банкротства заранее уведомить банк о своих планах, ему нужно приготовиться к усилению внимания взыскателей со своей стороны. Звонки станут чаще, разговоры — жестче. Сотрудники служб взыскания будут меньше думать о соблюдении правовых, моральных и этических норм.
Риск обмана повышается
На что только не идут коллекторы, когда узнают, что заемщик собирается банкротиться. Кто-то начинает прямо угрожать. Другие — названивать должнику и его родственникам по 10 раз на дню. Тут уж не до соблюдения ограничений, установленных ст. 6 закона № 230-ФЗ. Напомним, что законодательно частота звонков ограничивается одним в день и двумя в неделю (ч. 3 ст. 7 закона № 230-ФЗ).
А некоторые прибегают к обману, что также запрещено. Например, пугают многодетных должников тем, что из-за получения статуса банкрота у них заберут детей органы опеки и попечительства и поместят их в детский дом.
Но — нет такого прямого следствия. Или что должник больше не сможет съездить навестить родственников в Армению (разъясняем: после завершения банкротства запрет на выезд подлежит снятию). Либо банкрота-водителя не возьмут на работу по специальности и лишат водительского удостоверения. Степень введения в заблуждение зависит от фантазии конкретных сотрудников служб взыскания.
Гражданам, решившимся на банкротство, нужно помнить лишь об официальных негативных последствиях банкротства, предусмотренных законом:
- После завершения мероприятий эти люди каждый раз, когда захотят взять кредит, должны будут сообщать о факте своего банкротства. Обязанность эта сохраняется пять лет. По этой причине банки чаще будут отказывать в выдаче займа.
- Банкроты не смогут сами повторно подать на банкротство в течение 5 лет.
- В течение 5 лет нельзя будет зарегистрировать ИП, если человек банкротился в этом статусе.
- Запрещено занимать руководящие должности минимум три года, а если речь идет о страховых компаниях — 5 лет, кредитных и инвестиционных, негосударственных пенсионных фондах — 10 лет.
Все. Это полный, исчерпывающий перечень отрицательных последствий банкротства. Никакого иного негативного влияния на жизнь банкрота этот факт не оказывает. Все «страшилки», которые дополнительно «рисует» сотрудник взыскателя – мифы, неправда, обман.
Поэтому для впечатлительных граждан предпочтительнее о процедуре банкротства заранее не сообщать кредиторам. Это нужно в целях исключения риска стать жертвой обмана.
Возможна резкая трансформация кредитора
Особо быстрые кредиторы (например, МФО), узнав о предстоящем банкротстве своего клиента, предпочитают спешно продать эту задолженность коллекторам. И пусть они потом занимаются долгом в рамках процедуры несостоятельности. Тем более, что шанс получить хотя бы часть задолженности стремительно убывает.
Такая метаморфоза может запутать и должника, и суд, что потребует дополнительных усилий для установления актуального положения дел и уточнений в ходе подготовки заявления о банкротстве.
Риск активизации судебных приставов
Если уже пройдена судебная стадия взыскания долга, и исполнительный лист находится в ФССП, банк может инициировать ускорение процесса исполнения. Ведь с момента вынесения судом определения о признании заявления о банкротстве обоснованным, то есть с первого заседания арбитражного суда, все исполнительные производства приостанавливаются. Пристав не вправе будет проводить никаких мероприятий по исполнительному листу или приказу.
А это значит, что банк, а под его натиском и пристав, могут активизироваться.
Представитель взыскателя, например, побудит пристава выйти по адресу регистрации должника для составления описи имущества. В рамках и исполнительного производства, и последующего банкротства не подлежат изъятию и продаже следующие вещи (ст. 446 ГПК РФ):
- Квартира или дом, если это единственное жилье, не заложенное банку по ипотеке,
- Земля под ним,
- Семена, скот, дрова,
- Средства передвижения инвалида,
- Госнаграды,
- Продукты,
- Одежда (кроме предметов роскоши),
- Бытовая техника необходимого характера,
- Средства для работы стоимостью до 10 тыс. рублей,
- Деньги в количестве прожиточного минимума.
На все остальное может быть наложен арест. Телефоны, любая аудио-визуальная аппаратура не носит необходимого характера и может быть продана.
До того, как неплательщик начал процедуру банкротства, он редко задумывается над сохранностью движимого имущества.
Чаще всего перед банкротством люди начинают прятать крупное имущество, если оно есть: продавать машину, «переписывать» квартиру.
Конечно, это не помогает, а лишь усугубляет положение банкрота и затягивает общее время оформления несостоятельности.
Все эти сделки финансовый управляющий успешно оспаривает, имущество возвращает в конкурсную массу, продает. И в итоге деньги перечисляет кредиторам.
А вот о ликвидном движимом имуществе предбанкроты редко задумываются. А именно о том, что его вправе описать пристав и продать с торгов в рамках исполнительного производства. Например, те же iPadы, iPhonы, планшеты и телефон на базе Android.
Таким образом, риск лишиться собственности еще до подачи на банкротство увеличивается, как только заемщик сообщил банку о том, что собирается банкротиться.
Должника будут пытаться отговорить
Банкам и МФО не выгодно банкротство клиента. В результате прохождения законной процедуры редкие кредиторы получают полное возмещение задолженностей. Обычно им возвращается лишь малый кусочек долга. Ведь остальную часть суд списывает.
Поэтому сотрудники банков и МФО будут любыми способами уговаривать клиента не подавать на банкротство. Становятся популярны угрозы и психологическое давление (что запрещено законом № 230-ФЗ).
Зная все возможные риски заблаговременного сообщения о намерениях обанкротиться, должнику предстоит самостоятельно решить, говорить ли МФО о банкротстве или все же промолчать. Кредиторы все равно узнают о начале процедуры после подачи заявления, только уже не от должника.
Все остальные действия в рамках несостоятельности будет производить финансовый управляющий — лицо эмоционально невосприимчивое к атакам банков и МФО.
Если же банкрот решил оповестить банки и МФО о своем предстоящем банкротстве, то ему предстоит выдержать повышенное внимание представителей взыскателей, а также приготовиться к активизации приставов и возможной смене кредиторов по договорам цессии.
Читайте также
- Как разблокировать счет в Сбербанке после банкротства
- Как улучшить кредитную историю после банкротства: способы достичь цели
- Могут ли кредиторы взыскать долг с родственников должника? Эти случаи — наперечет
Как пережить звонки при банкротстве
Некоторое время после подачи заявления логично ожидать звонков интересантов: «Как же так? Вы нам позавчера обещали расплатиться с долгами, а уже сегодня мы узнаем о том, что вы, Иван Иванович, подали на банкротство… Нехорошо получается! Некрасиво как-то…»
Подобные обвинительные речи имеют целью вызвать у банкрота еще большее чувство вины. Постарайтесь не реагировать на такие высказывания. Вы уже решились пойти на банкротство.
Само по себе признание собственной несостоятельности — неприятное событие, влекущее занижение самооценки.
Принимая решение пройти банкротство, вы успели морально подготовиться к такому элементу процедуры. Не реагируйте бурно. Достаточно сообщить, что: «да, планировал вернуть весь долг, но не получилось. Извините, что так вышло».
Постарайтесь не дать чувству вины захватить ваш разум. Помните о том, что звонки и требования коллекторов или служб взыскания банков и МФО обязаны прекратиться с началом процедуры банкротства. Этим моментом считается дата определения суда о признании заявления гражданина обоснованным или дата подачи заявления в МФЦ (при упрощенной процедуре осознания попадания в долговую яму).
Если же они продолжаются, то самое разумное — написать жалобу в надзорный за коллекторами орган — ФССП. Если же звонки поступают от банка-кредитора, то подать жалобу можно:
- Руководству банка,
- ЦБ РФ,
- В прокуратуру.
Все эти структуры обязаны отреагировать на нарушение закона. В настоящее время допустимо все обращения направлять по телекоммуникационным каналам связи. Жалоба не затеряется, не беспокойтесь. Кроме того, такой путь направления обращений ускоряет и время реакции на претензии. Звонки должны прекратиться.
Как разговаривать с представителями банков и МФО
Как мы уже упомянули ранее, разговаривать с работниками банков, МФО, коллекторских агентств не обязательно. Можно дождаться вступления в свои полномочия финансового управляющего. И с этого момента все общение с кредиторами будет его делом.
При этом до начала процедуры несостоятельности прятаться от служб взыскания не стоит. Можно терпеливо объяснять причины появления финансовых проблем, давать обещания расплатиться с долгом. И даже стремиться к этому. Например, внося незначительные суммы в уплату. Несмотря на малозначительность взносов, такие поступки не могут быть расценены иначе, как добросовестное поведение должника, стремящегося погасить долг.
«От сумы и от тюрьмы не зарекайся!», — так гласит известная поговорка. Никто не застрахован попасть в долговую яму. Выбраться же из нее бывает непросто.
Если вам трудно решиться на банкротство, позвоните в нашу компанию. Совместно с юристами фирмы вы оцените ваши шансы успешно пройти освобождение от долгов. Специалисты также подготовят вас к возможному взаимодействию с представителями банка на основе моделирования различных конфликтных ситуаций.
