Личное банкротство для гражданина — не самый приятный, но зачастую лучший способ вырваться из долговой ямы. Однако совершенно очевидно, что прежде, чем из этой ямы выбраться, в нее надо суметь попасть. И следы такого попадания легко обнаружить в кредитной истории гражданина.
А испорченная кредитная репутация — это ограничения возможностей получать новые кредиты вплоть до полного запрета. Поэтому вопрос — можно ли восстановить кредитную историю (КИ) после банкротства — далеко не праздный. Скажем сразу — да, сделать это можно. Но придется предпринять определенные усилия. Какие именно — рассказываем ниже.
Что происходит с кредитной историей после банкротства?
После банкротства кредитная история однозначно ухудшается. Сведения о процедуре банкротства в отношении гражданина поступают в бюро кредитных историй (БКИ) и вносятся в соответствующее финансовое досье заемщика. Более того, поскольку сама процедура признания гражданина финансово несостоятельным имеет несколько этапов, то и обновление досье будет происходить во время прохождения каждого из этих уровней.
Несмотря на то, что официально обанкротившись, гражданин формально освобождается от просроченных долгов (да и то может оказаться, что не от всех), запись в истории об этом остается. А банки не слишком-то жалуют клиентов, которые могут принести им проблемы, особенно, если до этого такой клиент не смог расплатиться по своим обязательствам.
Тем не менее, банкротство не означает, что ни один банк больше не даст в долг ни копейки. Но для того, чтобы вернуть себе доступ к заемным средствам гражданину необходимо поднять кредитный рейтинг.
Кто вносит информацию о банкротстве в БКИ?
Это вправе делать финансовый управляющий, который занимается процедурой (в том числе управлением и, при наличии собственности, реализацией имущества банкрота, необходимой для погашения долгов).
А также это могут сделать представители кредиторов.
Сама же БКИ самостоятельно вносить информацию в досье о заемщике не может. Бюро лишь фиксирует поступившие сведения.
И если они оказываются ошибочными по вине стороны, которая их предоставила — бюро переадресует в компанию возможные претензии со стороны заемщиков.
Если же ошибку допустили работники самого бюро — они ее исправят после обращения и проверки информации.
Однако в данном случае речь ведется о судебной процедуре банкротства. А ведь еще есть процедура внесудебная — когда процедурой занимается МФЦ. В этом случае никакого стороннего управляющего не назначается. Поэтому предоставить сведения в БКИ может любой из кредиторов, будь то физическое лицо или компания.
Но прежде, чем писать заявление с требованием исправить КИ, лучше посоветоваться со знающим человеком. Речь, конечно, идет про юриста. В нашей компании опытный специалист поможет разобраться в том, с какого этапа начинать, какая информация должна быть изложена в заявлении.
Более того, при необходимости он составит как претензию на должника, так и наоборот — аргументированный ответ кредитору. Особенно, если речь идет об исправлении КИ после банкротства.
Читайте также
- Могут ли коллекторы испортить кредитную историю
- Кредитная история в Сбербанке: как заемщику ее получить и сколько она стоит
- Влияют ли микрозаймы на кредитную историю: что грозит любителям «призанять до получки»
В какие сроки в КИ появится информация о банкротстве?
Как уже говорилось выше — процесс банкротства состоит из нескольких этапов. Этапы следующие:
- обращение и принятие арбитражным судом заявления о признании лица банкротом к производству;
- первое судебное заседание, на котором заявление будет признано обоснованным и будет назначен финуправляющий;
- реализация имущества (возможны еще этапы реструктуризации долгов или заключение мирового соглашения);
- признание должника банкротом;
- исполнение обязательств перед кредиторами за счет проданного на торгах имущества банкрота;
- завершение судебного производства, отчет финуправляющего и окончательное освобождение от долгов.
Сроки, за которые информация должна поступить в БКИ установлены следующие:
- в течение 14 дней после принятия заявления о банкротстве к рассмотрению;
- в течение еще 14 дней после вынесения решения о признании человека банкротом;
- в течение 5 дней при исполнении обязательства перед одним (или сразу несколькими) кредиторами;
- в течение еще 5 дней после завершения конкурсного производства.
Таким образом, информация об обанкротившемся гражданине, поступающая в бюро кредитных историй, оказывается там примерно в течение месяца.
Можно ли удалить информацию из кредитной истории?
В интернете можно встретить объявления, общий смысл которых сводится к предложению исправить кредитную историю: «почистить» информацию, убрать сведения, рушащие репутацию надежного и добропорядочного заемщика. Разумеется, такая услуга оказывается не бесплатно. Однако пользоваться таким способом весьма опасно и потому крайне нежелательно.
Опасность заключается в следующем:
- Удалить из кредитной истории какие-то отдельные сведения крайне трудно чисто технически. Посторонний человек этого сделать не сможет, потому что для этого нужно иметь особый доступ к базам данных.
Доступ, во-первых, выдается очень ограниченному кругу работников БКИ, а во-вторых оформляется при наличии серьезных обоснований — когда, например, есть подтвержденное решение об ошибочности внесенных сведений и исправление КИ восстанавливает справедливость.
- Попытка несанкционированного удаления данных не прописана напрямую в отечественном законодательстве как отдельное преступление. Поэтому она (попытка) вполне может квалифицироваться как подделка документов. А это уже статья. Часть 1 ст. 327 УК РФ, предусматривающая лишение свободы до двух лет.
Напомним, что в России работает всего 6 бюро кредитных историй. Поэтому и число человек, имеющих доступ к базам, можно сказать, исчисляется пятью — семью сотнями человек. Наверное, не стоит говорить, что если среди них заведется «крыса», которая за деньги будет подделывать записи в КИ, то ее быстро вычислят.
В БКИ «висит» задолженность, которая погашена при банкротстве. Почему?
После прохождения процедуры банкротства гражданин может (и даже должен, поскольку это в его же интересах) проверить — все ли данные отразились верно в его кредитной истории. И если выясняется, что нет, например, за ним числятся уже списанные долги, он может обратиться с жалобой в БКИ, в банк, чей кредит значится несписанным, или в Центральный банк РФ.
Однако в последнем случае процедура будет самой длинной, потому что ЦБ пошлет такое обращение по инстанциям, то есть спустит в тот же банк-кредитор с требованием разобраться. Но и этот вариант имеет свой плюс — банк-кредитор не сможет сделать вид, что у него нет проблемы с заемщиком.
Сказать с точностью до дня о том, через сколько обновляется информация в КИ — невозможно, но в любом случае это должно произойти в течение 2-3 недель. Для выяснения ситуации и внесения новых данных установлены следующие сроки:
- 10 рабочих дней для организации-кредитора (то есть банка или МФО) для проведения проверки и направления в БКИ правильной информации;
- 20 рабочих дней, если действовать через БКИ. Само бюро кредитных историй проверкой не занимается, а также запрашивает данные у кредитора. Поэтому срок и увеличивается.
Как улучшить кредитную историю после банкротства с помощью новых кредитных продуктов
Итак, быстрое и гарантированное «очищение» кредитной истории от негативной информации невозможно, во всяком случае, законными методами.
Что же делать? Остается действовать постепенно. Кредитную историю можно улучшить шаг за шагом, невзирая на наличие в биографии такого эпизода как банкротство.
Для начала необходимо тщательно следить за обязательными платежами — вовремя оплачивать «коммуналку» и налоги. Затем можно попробовать обратиться в банк, чтобы взять небольшой и не длинный кредит.
Например, потребительский займ на приобретение утюга или микроволновой печи. Самое главное — правильно рассчитать, что его удастся погасить вовремя. В этом вопросе лучше перестраховаться и попросить сумму поменьше.
Одним из действенных способов может выступить pos-кредит, то есть приобретение какого-то товара в магазине в рассрочку. Это обычно бывает не самая дорогая бытовая техника (телевизор на кухню, варочная панель, пылесос) или мебель. Такой кредит можно оформить и потом вовремя погасить. Причем — не досрочно. Кредитной организации важно убедиться, что заемщик умеет планировать свой бюджет и правильно распределять доход хотя бы на несколько месяцев вперед.
После того, как подобный договор будет успешно исполнен, а кредит погашен, можно обращаться за следующим. Три-четыре удачных кредита за два-три года — и кредитная история заметно «посвежеет».
Стоит ли для улучшения КИ брать микрозаймы?
На этот вопрос человек может ответить себе только сам. Теоретически, взятый и вовремя погашенный займ в микрофинансовой компании повышает кредитный рейтинг. И один-два добросовестно исполненных договора окажут благоприятное влияние на КИ. При этом микрофинансовые организации относятся к потенциальным клиентам намного более демократично, чем банки. А это значит, что шансов на одобрение ссуд — больше.
На сайтах подбора микрозаймов даже есть разделы из серии «займы пропащим», «ссуды безработным» и «займы банкротам». Выбирай — не хочу.
С другой стороны — имеются риски. Во-первых, можно чрезмерно увлечься процессом получения и возврата средств, а в итоге пропустить оплату какого-то транша, что приведет только к новым проблемам с кредитной историей, вместо того, чтобы решить старые. А во-вторых, в кредитных отделах банков сидят, в большинстве своем, опытные люди.
Они либо сделают вывод, что человек так и научился финансовой дисциплине (раз постоянно берет займы), либо поймут, что эти манипуляции проводятся потенциальным заемщиком специально, чтобы улучшить кредитную историю: у молодежи это называется «читерство». В обоих случаях появляется высокая вероятность отказа при обращении уже за «нормальным», а не микрокредитом.
Обновление кредитной истории и уход старых проблем в архив
Имеется и еще один законный способ исправить кредитную историю после банкротства.
И в отличие от вышеописанных способов, он не требует от гражданина-банкрота никаких специальных усилий, кроме наличия терпения.
Дело в том, что по закону № 218-ФЗ «О кредитных историях» БКИ «обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории».
Об это можно прочитать в ст. 7 данного закона. После этого запись в истории аннулируется и удаляется. То есть ее никак не может увидеть потенциальный кредитор.
Так что дело остается за малым — пожить без обращений за кредитами и займами «всего-то» 7 лет. Сведения обнулятся, информация о банкротстве переместиться в архив КИ и репутация заемщика восстановится.
Однако надо помнить об одном моменте — 7 лет хранятся записи только по тем обязательствам, которые произошли не раньше 1 января 2022 года. По более ранним кредитным отношениям срок хранения составляет 10 лет, как это было в предыдущей версии закона о кредитных историях.
И еще. «Просидев 7 лет ровно», то есть не совершая никаких попыток взять средства в долг, вы на выходе получите не отличную кредитную историю, или даже просто относительно хорошую. Вы получите нулевую историю, чистый белый лист. На котором все придется писать заново. То есть такую историю, какую имеют молодые люди в 18 лет. Знаете, банки таким заемщикам тоже крайне неохотно выдают кредиты.
Есть проблемы с долговыми обязательствами, и вы не знаете, можно ли их решить? Позвоните нашим юристам, мы консультируем запутавшихся в своих кредитах людей бесплатно.
