Скажем сразу и честно — ухудшить вашу кредитную историю (КИ) коллекторы, нечаянно или специально, не могут. Все, что можно было сделать для своей финансовой истории плохого, вы уже к моменту передачи долга коллекторам в работу, сотворили. А именно — получили кредит в банке или займ в МФО, допустили по нему просрочку (а быть может, и вовсе не вносили по ссуде платежей), на контакт с кредитором идти отказались.
Вы или не стали с ними общаться, внеся телефон, с которого вам звонят, в черный список. Или не догадались попросить у банка кредитные каникулы, которые, начиная с 1 января 2024 года, действуют для всех заемщиков, попавших в тяжелое материальное положение, на бессрочной основе. То есть вне зависимости от эпидемий болезней или проведения военной спецоперации.
Кредитор попытался добиться разговора, потерпел месяца три, да и привлек для бесед упрямым таким клиентом, как вы, коллекторское агентство — на основе договора или просто продав долг по схеме цессии.
Какие сведения о вашем долге коллекторы обязаны передавать в бюро кредитных историй
Сумма долга финсируется в договоре между кредитором и коллекторским бюро, новых просрочек вы допустить уже не сможете — ведь вы и так не платите.
А тот навес, что коллекторы имеют право наращивать сверх долга — пени, штрафы и неустойки, которые были прописаны в первоначальном договоре, особой роли для КИ уже не играют.
Поэтому отдельные данные о них в БКИ, например, «за время отказа от выплаты кредита клиент накопил 700 рублей пени», не передаются.
Тем более, что с 1 июля 2023 года максимальная сумма долга рассчитывается так: тело кредита, то есть та величина заемных средств, которую вы получили на карту, на счет или на руки, плюс сумма процентов и штрафов в объеме, равном телу долга.
Так вот, эти данные не должны превышать сумму, первоначально полученную в долг, более чем в 1,3 раза. То есть брали взаймы 50 тыс. рублей, на 50 тыс. накопили пени, штрафов и неустоек, итого 100 тыс. Умножаем на 1,3 — требовать с вас даже по суду кредитор и коллекторы имеют право лишь 130 тыс. рублей.
Обычно эту формулу вспоминают для займов в МФО, так как процентная ставка по банковским кредитам не столь велика, как у микрофинансистов. Поэтому долг в банке до начала взыскания через суд не успевает дорасти до предельной планки.
Коллекторы имеют право подавать в бюро кредитных историй (БКИ) информацию о том, что вы долг не гасите. Но, как правило, это не делают, так как для них это лишняя работа, за которую им не платят. Поэтому и специально, из мести конкретно вам, никаких гадостей в БКИ они сообщать о вас не будут. Даже если вы подадитесь «в бега» по территории всей страны и будете объявлены службой судебных приставов (ФССП) во Всероссийский розыск как уклонист от исполнения всех своих обязательств.
То есть в вашей персональной кредитной истории будет содержаться информация о сумме долга и периоде, в течение которого вы не вносите платежи. Эти данные передал в БКИ основной кредитор. На основании этих сведений будет высчитываться ваш кредитный рейтинг. С ростом времени просрочки рейтинг снижается.
Допустим, вы не платите коллекторам и не заинтересованы в получении новых кредитов и займов, вас не беспокоит ваш кредитный рейтинг. В этом случае важно помнить, что через 7 лет вся информация, как отрицательная, так и положительная, из вашего досье уйдет в архив. Ваша кредитная история окажется пустой, как у 17 летнего школьника, а рейтинг — в районе нуля. Но это не означает, что долг вам спишут. Он также будет числиться за вами.
А вот если вы договорились с коллектором и долг погашаете, то о каждом платеже в счет возврата, он уведомлять БКИ обязан. Как и о погашении всей суммы требований.
Поэтому ответ на вопрос — как исправить кредитную историю — чаше всего звучит так: если вы допустили просрочки, то надо договориться с взыскателями об отсрочке или рассрочке исполнения обязательств.
Или же можно попросить у них дисконтировать ваш долг до каких-то разумных величин и тоже начать его погашать.
При этом не имеет значения, основной кредитор или коллектор пытается вернуть долг. Банк, скорее всего, не спишет часть долга (только если речь не идет о штрафных санкциях), но даст отсрочку.
А вот коллекторская компания может пойти на снижение общей суммы долга, если она долг выкупила. Это происходит от того, что коллекторы покупают долг у банков и МФО не по номиналу, а с существенным дисконтом, примерно за 7-10% от его реальной стоимости.
А вот давать отсрочку от выплат — уже не в интересах КА.
И что самое важное — необходимо будет выплатить всю ту сумму, о возврате которой вы договоритесь с коллекторами, раз уж мы сейчас беседуем о них. Без этого КИ не исправить.
Как договориться с коллекторами и начать исправлять кредитную историю
Договориться с коллекторами сложно, но можно. В этом вопросе очень важно ваше желание закрыть просрочку. Но, как правило, когда долги уже доходят до взыскания через коллекторов или суд, то на этом этапе у должников нет сил и средств для того, чтобы договариваться.
Они измотаны бесконечными звонками, и хотят только одного — чтобы от них отстали, простили им долг. Но, увы, такого не случается.
Поэтому так важно начинать решать проблемы с просрочкой в момент ее возникновения, то есть еще с кредитором. Или с коллекторским агентством в тот момент, когда долг перешел к нему.
Не стоит давить на жалость взыскателя, и плакать в телефонную трубку, что денег совсем нет, даже на жизнь не хватает, мол, дети сидят голодные. Если он не сумеет убедить вас начать выплачивать долг, то, в свою очередь, он останется без зарплаты и уже его дети будут лишены еды.
Мы советуем твердо сообщить коллектору при первом же звонке, что о долге вы в курсе, но денег на его погашение сейчас у вас нет, иначе бы дело до звонка коллектора не дошло. Поэтому вы спрашиваете у него — какие есть способы решения проблемы, кроме того, чтобы немедленно погасить всю сумму. Например, какую часть долга он может списать вам в обмен на обещание погасить оставшуюся?
Совет — если вам самому тяжело вести такие беседы, не хватает юридических знаний, да и просто нервов, то подключите к общению с коллекторами юриста. Да, его работа тоже стоит денег, но квалифицированный кредитный юрист урегулирует ваши проблемы быстро и с соблюдением всех правовых норм. Например, юрист точно не допустит подписания документа, который продляет срок исковой давности по вашему долгу.
Банки, МФО, коллекторы рано или поздно все же подают иски в суд, чтобы «дожать» нерадивого должника, даже если с него и взять-то с виду нечего. Не от безысходности, а в надежде на то, что финансовое положение у человека рано или поздно исправится. Он может:
- Устроиться на работу с хорошим белым окладом, если причина неплатежей — потеря места труда.
- Он может достичь ремиссии в рамках своего заболевания или с него снимут группу инвалидности, и он снова сможет трудиться, если причина — потеря трудоспособности.
- Он может получить наследство, и тогда у него появится имущество, которое приставы смогут описать, продать и погасить долг.
Подавать исполнительный лист в ФССП на очередную попытку взыскать долг с человека коллекторы могут годами. Вам гарантированно несколько лет реального ада, тем более, что полномочия у приставов гораздо шире, чем у коллекторов. Они имеют право:
- Наложить арест на все ваше имущество, даже на то, что не подлежит изъятию и продаже в счет уплаты долгов.
- Арестовать ваши счета в банках, автомобиль, дачу, гараж, иные строения. И потом продать имущество, чтобы погасить долг.
- Списывать с вашей зарплатной карты до 50% поступающих сумм (при долге по алиментам — и до 70%).
- Ограничить должника в праве на управление автомобилем.
- Запретить вам выезд за рубеж.
Читайте также
- Могут ли коллекторы звонить в выходные дни?
- Почему коллекторы перестают вам звонить по долгу: ответов на этот вопрос множество
- Могут ли кредиторы взыскать долг с родственников должника? Эти случаи — наперечет
Коллекторы не передали сведения о закрытом кредите в БКИ, что делать?
Нечасто, но такие случаи происходят, когда коллекторы не информируют БКИ о том, что должник погасил все свои обязательства в полном объеме. Поэтому и ваша кредитная история не была скорректирована, балл заемщика не повысился. Как правило, заемщику об этом становится известно в момент отказа от получения нового кредита.
Советуем каждому заемщику проверять свою кредитную историю два раза в год — именно столько раз вы можете сделать это бесплатно. Особенно внимательно следует отнестись к проверке КИ после того, как вы погасили кредит, вдруг какой-то из платежей остался неучтенным и работает вашей КИ вам в минус. И, конечно, обязательно проверяйте состояние истории и балл кредитного рейтинга после того, как вы рассчитались с коллекторами.
Факт закрытия давно просроченного займа скажется на состоянии КИ максимально положительно. Если эти сведения коллекторская компания не довела до БКИ, то на получение нового кредита рассчитывать не стоит. Требуйте коллекторов внести все данные, если они отказываются — обращайтесь в суд.
Иногда для корректировки своей КИ приходится обращаться в суд. Это случается, если коллектор «упирается» и не передает данные в БКИ. Или на вас повесили кредит мошенники, а вы не имеете желания и возможности по нему платить.
Да, взыскание такого долга тоже может дойти до коллекторов. И если по факту мошеннического кредита не было возбуждено уголовное дело — а они открываются нашей полицией крайне неохотно, так как мошенников обычно не находят, то коллекторы будут требовать долг с вас. В этом случае вопрос исправления кредитной истории можно решить только через суд.
Сгорает ли долг и исчезает ли запись к КИ, если взыскатели пропустили срок давности по кредиту
Нет, пропуск срока давности по взысканию долга не приводит к списанию или прощению этого долга. Да, кредитор или коллектор могут получить отказ в признании такого долга в суде, если, конечно, должник заявит о пропуске срока давности.
Но должники, как правило, избегают явки в суды по повесткам, так как им объяснять там, почему они влезли в долги, неприятно. И тем самым люди дают кредиторам и коллекторам возможность взыскать просрочку — через решения суда и работу приставов.
Кроме того, коллекторы могут подать не иск в суд, а заявление мировому судье о выдаче судебного приказа. Мировой судья вообще не проверяет сроки исковой давности при вынесении решения о беспорных долгах, к которым относятся кредиты и займы.
Поэтому должнику необходимо отслеживать факты вынесения судебных приказов, и вовремя их отменять. Чего наши граждане, увы, тоже часто не делают.
Напомним, что срок исковой давности на взыскание долгов через суд в России составляет три года. Об этом говорит статья 196 Гражданского кодекса РФ. Но ряд действий должника могут прервать течение этого срока, и его отсчет пойдет заново. Поэтому, если вы уж решили уповать на пропуск коллекторами срока исковой давности, то вообще не стоит вступать в беседы с ними и давать хоть какие-то обещания о возврате задолженности. В том числе и не стоит писать отказ от взаимодействия с коллекторами.
Любой контакт с коллекторами, а уж тем более — подписанный должником документ, например о рассрочке или отсрочке долга, дает основания по суду признать, что начался новый отсчет срока давности. Да, снова начнут течь целые три года.
Что может спасти от просроченных долгов и звонков коллекторов
Списать все уже накопленные долги и начать жить с нуля вам поможет процедура банкротства. Особенно советуем рассмотреть этот вариант в том случае, если проблемы у вас накопились величиной «со снежную гору», а имущества, кроме единственного жилья, у вас нет. Уже после назначения финансового управляющего, определенного арбитражным судом для прохождения вашей банкротной процедуры, все кредиторы, в том числе и коллекторы, не имеют права вас тревожить.
Общение с ними берет на себя управляющий. Кредиторы и коллекторы имеют право включиться в реестр требований и ждать завершения реализации имущества.
Что же касается кредитной истории. Да, в тот момент, когда люди подходят к черте осознания необходимости прибегнуть к списанию долгов, история уже испорчена. И исправить ее можно только, пройдя банкротство, а уже после этого делая шаги по формированию вашего образа добросовестного заемщика.
У вас проблемы с коллекторами, вы не можете с ними беседовать, так как они не хотят слушать про ваши финансовые проблемы? Вас беспокоит вопрос о том, как вам восстановить вашу кредитную историю? Обратитесь за консультацией к нашим юристам, вместе мы найдем способ выйти из долговой ямы.
Наша команда
