«Кредитный доктор» — программа для исправления кредитной истории от Совкомбанка. Она помогает вернуть доверие банков после просрочек или банкротства за счет предоставления должнику небольших ссуд с требованием своевременного их погашения.
На «лечение» требуется время, а также придется потратить деньги. Но результат никто не гарантирует, а в некоторых случаях сразу можно сказать, что толку от программы улучшения кредитной истории не будет. Рассмотрим подробно условия данного предложения, кому оно подойдет, а когда будет бесполезным, а также порядок расторжения договора.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Условия программы «Кредитный доктор» от Совкомбанка
Программа улучшения кредитной истории от Совкомбанка доступна как новым, так и действующим клиентам банка. Для заключения договора достаточно быть совершеннолетним гражданином РФ. Но перед подключением стоит разобраться, как это работает и ознакомиться со всеми условиями и тарифами.
Клиентам предлагается 3 варианта. Они различаются набором включенных услуг, сроками и стоимостью. Но этапы восстановления КИ заемщика в них одинаковые:
- Предоставление кредита на страховку. Это может быть защита имущества, здоровья и т. д. Фактически деньги клиенту на руки не выдаются, а долг перед банком все же возникает — и оплачивать его нужно своевременно.
- Деньги на карту. На этом шаге клиенту предоставляют уже настоящую ссуду на небольшую сумму и срок от 3 до 6 месяцев. При этом карта для улучшения кредитной истории позволяет только оплачивать покупки. Снимать с карты деньги нельзя.
- Кредит наличными. Он предоставляется на сумму до 60 – 100 тыс. рублей со сроком до 18 месяцев.
На каждом шаге в КИ заемщика формируется новая запись. Если гражданин соблюдал все условия договора, то она будет положительной. Со временем данные по старым просрочкам начнут уходить на второй план и меньше влиять на кредитный рейтинг.
Если клиент не допускает просрочек, то после прохождения всех этапов программы, он может оформить заявку на более крупный кредит.
Нюансы условий программы «Кредитный доктор»
«Кредитный доктор» не гарантирует восстановление рейтинга заемщика или одобрение крупных кредитов даже после успешного завершения всех этапов и выполнения всех рекомендаций. Вполне возможно, что сам Совкомбанк откажет в выдаче ссуды гражданину, миновавшему «без сучка и задоринки» все этапы. А причины такого решения удастся узнать не всегда.
Другие нюансы программы:
- Программа не предусматривает исправления уже существующих записей в КИ. Данные о старых просрочках будут храниться 7 лет с момента последней операции по договору. Эти правила установлены законом № 218-ФЗ.
- За подключение программы придется заплатить от 5 до 15 тыс. рублей. Это деньги за страховку, оформленную на первом этапе.
- Проценты за пользования заемными деньгами не включены в стоимость услуги. Они оплачиваются отдельно. Причем Совкомбанк может установить достаточно высокую ставку.
- Реальный срок программы — от 1 года. А во многих случаях проходить ее придется еще и дольше. Не каждый человек, готов столько ждать изменения ситуации в своей КИ.
- По правилам программы нельзя допускать просрочек по другим кредитам, иметь задолженность, взыскиваемую приставами, а также подавать заявки на новые займы.
Рекомендуем перед подключением программы внимательно прочитать условия договора, а также все правила и иные приложения. Это поможет избежать в будущем спорных ситуаций и возможных проблем.
Как оформить программу «Кредитный доктор» в Совкомбанке
Для подключения услуги можно обратиться в любой офис кредитной организации. При себе необходимо иметь паспорт. Но можно предварительно оформить заявку онлайн. Для этого потребуется:
- Перейти на сайт программы.
- Найти форму заявки и указать в ней Ф.И.О., дату рождения и телефон.
- Согласиться с обработкой персональных данных и отправить запрос.
- Дождаться обработки заявки и звонка менеджера.
Специалист Совкомбанка расскажет обо всех условиях программы, а также предложит согласовать удобное время визита в офис кредитной организации.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Какие банки предлагают аналогичные программы
Хотя банки активно предлагают дополнительные услуги клиентам, программы по улучшению кредитных историй в них встречаются очень редко. По состоянию на 2025 год «Кредитный доктор» от Совкомбанка фактически единственное такое предложение именно от банка. Альтернативой можно рассматривать разве что предложение МТС-банка — карту «125 MTC Weekend».
Зато микрофинансовые организации достаточно активно предлагают такую услугу. Например, она есть в сервисе «eKapusta».
Особенности программ по улучшению КИ от МФО:
- Фактически клиенту предлагают оформить заем на короткий срок, погасить его своевременно и получить положительную запись в кредитной истории.
- Заключить договор с микрофинансовой организацией можно онлайн.
- Ставки по займам существенно выше, чем по кредитам.
- Сроки программ от МФО обычно небольшие — 1–6 месяцев.
К сожалению, реальное влияние программ МФО на кредитную историю не всегда положительное, даже если клиент не допускает просрочек. Для многих банков наличие информации о быстрых займах в КИ может стать стоп-фактором при принятии решения о выдаче кредита.
Если же нет средств на погашение задолженности по ранее оформленным обязательствам, то можно попробовать оформить кредитные каникулы или обратиться к кредитору за реструктуризацией. В крайнем случае стоит задуматься о списании непосильных долгов через банкротство.
Другие ли способы исправить кредитную историю
Если в кредитной истории содержатся данные о реальных просрочках, то удалить их и исправить КИ невозможно, пока не истечет 7 лет с даты изменения информации по каждому договору. Даже если все обязательства уже погашены.
Но гражданин все же может попытаться улучшить свою КИ по следующей инструкции:
- Уточнить, в каких бюро хранится кредитная история. Самый простой способ узнать эту информацию, запросить справку через Госуслуги.
- Запросить отчет по КИ в каждом бюро и провести его анализ. На этом этапе нужно выявить ошибки, например, уже погашенные займы или задвоившуюся информацию.
- Добиться исправления ошибок. Для этого можно обратиться к кредиторам напрямую или через БКИ, а при отказе — подать иск в суд.
- Закрыть все просрочки. Обязательное требование, иначе вся работа над исправлением КИ будет глобально бессмысленной.
- Попробовать получить кредит на небольшую сумму и своевременно погасить его. Можно также воспользоваться кредитной картой. Главное, своевременно вносить платежи и не использовать больше 20–30% от одобренного лимита.
Может ли «Кредитный доктор» навредить кредитной истории
Совкомбанк позиционирует «Кредитный доктор» как инструмент для улучшения КИ. Однако иногда клиент может получить от участия в программе нулевой или даже отрицательный эффект. Это возможно в следующих случаях:
- У заемщика есть не закрытые просрочки. Подключать услугу в этом случае нет смысла. Банки, видя активную просрочку, будут отказывать в выдаче кредита, даже если у клиента оформлена новая ссуда, по которой он не допускает просрочек.
- В кредитной истории заемщика есть недостоверная информация. Начинать работать над кредитной историей стоит с исправления ошибок. Только затем есть смысл рассматривать другие способы поднять рейтинг.
- Клиент не в состоянии вносить своевременно платежи по ссудам, выданным Совкомбанком по программе. Фактически на каждом этапе выдается новый кредит. В соответствии с законом № 218-ФЗ банк обязан передать информацию о нем в БКИ. При просрочках эти данные будут негативными и рейтинг заемщика будет снижаться.
В других ситуациях реальное влияние «Кредитного доктора» на КИ конкретного заемщика также будет индивидуальным. А кроме того, в сторонних банках и Совкомбанке могут существенно различаться критерии оценки потенциальных получателей кредитов.
Читайте также
- «Кредитный доктор от Сбербанка»: что подразумевает эта программа, ее условия и реальная польза для должника
- Через сколько восстанавливается кредитная история после допущенной просрочки
- Влияет ли кредитная карта на получение кредита
Как отключить «Кредитный доктор»: пошаговая инструкция
Лучше всего не подключать ненужные услуги. В этом случае не придется думать, как расторгнуть договор и вернуть деньги. Но судя по отзывам в интернете, часто сотрудники Совкомбанка весьма агрессивно предлагают эту опцию по улучшению КИ, а иногда и навязывают ее. В итоге клиент может понять, что подключил ненужный сервис уже после заключения договора.
Паниковать в этом случае не стоит. Услугу все еще можно отключить, действуя по инструкции:
- Обратиться в страховую компанию и попросить расторгнуть договор страхования с возвратом средств. Сделать это можно в течение 14–30 дней, в зависимости от приобретенного продукта и даты заключения договора. Деньги за страховку будут обязаны возвратить.
- Подготовить заявление на расторжение кредитного договора и подать его в Совкомбанк. Сделать это нужно в течение 30 дней с момента оформления договора.
- Получить справку об отсутствии задолженности перед Совкомбанком. Она пригодится, если в будущем возникнут споры.
Если с момента оформления договора прошло больше 1 месяца, вернуть средства за страховку не получиться. Но можно погасить кредит на нее досрочно, а от других этапов программы «лечения» КИ — отказаться.
Иногда при попытке расторгнуть договор на ненужную услугу клиент может столкнуться с отказом, даже если период охлаждения еще не закончился. В этом случае для решения проблемы можно направить официальную претензию в банк, подать жалобу в ЦБ РФ, Роспотребнадзор и обратиться для защиты своих интересов в суд. Но чтобы избежать ошибок, рекомендуем предварительно проконсультироваться с профессиональными юристами.
Стоит ли подключать «Кредитный доктор» от Совкомбанка
Ситуация каждого гражданина индивидуальна. В большинстве случаев платить за услугу «Кредитный доктор» нет смысла. Получить всю информацию и оформить небольшие кредиты можно самостоятельно. А данная опция приведет только к увеличению расходов.
Но в некоторых ситуациях, услуга «Кредитный доктор» все же может оказаться полезной. Например, если в прошлом клиент допускал многочисленные просрочки, все их закрыл, но пока не может получить одобрения по банковским кредитам, а в будущем хотел бы ими пользоваться.
Перед принятием решения рекомендуем проанализировать следующие моменты:
- Кредитную историю. Если в ней есть действующие просрочки, сначала надо решить проблему с ними. Кроме того, возможно ее портят старые нарушения обязательств и проще просто подождать истечения 7 лет с момента изменения данных по ним и ухода сведений в архив.
- Экономическую целесообразность участия в программе. «Кредитный доктор» — платная услуга. Тем более на первом этапе клиент получает только полис, который отдельно купить часто будет дешевле. Но иногда экономия времени может компенсировать затраты.
- Собственное финансовое положение. Если средств на внесение платежей по программе может не хватить, то лучше не рисковать. Иначе КИ не только не улучшиться, а может и существенно ухудшиться.
Что делать с просрочками
Проблемы с КИ у большинства должников связаны с просрочками по кредитам и займам. А программа «Кредитный доктор» и аналогичные их не решают. Лучший способ избавиться от любой просрочки — погасить ее. Но деньги на оплату долга есть не всегда, тем более, если требуется внести единовременно крупную сумму. Однако даже в этом случае не надо прятаться от кредитора и избегать диалога. Наоборот, лучше начать переговоры и попробовать найти выход из ситуации. Чаще всего для решения проблемы с долгом предлагают:
- Кредитные каникулы по законам № 353-ФЗ, № 377-ФЗ или собственным программам кредитора. Фактически это отсрочка. Но часто рассчитывать на нее могут только отдельные категории заемщиков, например, участники СВО или граждане, чей доход упал на 30% и более.
- Продажа залогового имущества. Этот вариант банк может предложить, если по кредиту предоставлялось обеспечение.
- Реструктуризация с увеличением срока кредитования. Иногда предлагают и другие изменения условий договора, например, списание части неустойки или смену типа кредита.
К сожалению, банки и другие кредиторы не всегда охотно идут навстречу заемщикам. А иногда предложенные условия могут оказаться неподходящими для клиента. Но отчаиваться даже в этом случае не надо. Закон № 127-ФЗ предусматривает для российских граждан возможность легально списать долги по кредитам, займам и многим другим обязательствам. Главное, чтобы у человека реально не было возможности дальше обслуживать задолженность.
Чтобы узнать больше о банкротстве, оставьте заявку на консультацию от наших юристов. Специалисты расскажут, как проходит процедура признания финансовой несостоятельности, с какими нюансами придется столкнуться и какие последствия ждут гражданина.
