Современному человеку контролировать финансовое здоровье не менее важно, чем физическое. Важнейший элемент в этом — регулярный запрос и анализ кредитной истории. Сегодня, чтобы взглянуть на свой финансовый портрет, не надо никуда ходить. А тысячи сайтов предлагают инструкции, как получить кредитный отчет через Госуслуги. Разбираемся, почему это лишь наполовину правда и как Единый портал все же может помочь в решении проблемы.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Что такое кредитная история и БКИ
Кредитная история — это сведения обо всех финансовых обязательствах гражданина перед банками, микрофинансовыми организациями и другими профессиональными кредиторами. Она показывает, добросовестно ли человек платит по кредитам или допускает просрочки, признавали ли его банкротом и даже сколько раз подавались заявки на ссуды в разные учреждения. Ее можно назвать своеобразным финансовым портретом пользователя кредитных услуг.
Ведение кредитных историй в России регулируется законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ. В соответствии с ним для хранения финансовых досье созданы специализированные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Они обеспечивают сохранность данных, защиту и предоставления доступа к ним только тем лицам, кто имеет на это право. Все бюро обязаны состоять в специальном реестре ЦБ РФ. В конце лета 2024 года в него включено всего 6 компаний:
- НБКИ;
- ОКБ;
- КредитИнфо;
- СКБ;
- КРЕДО;
- Скоринг Бюро.
Хранятся данные в кредитной истории в течение 7 лет с момента последнего изменения. Этот срок рассчитывается раздельно для каждого обязательства.
Зачем проверять кредитную историю
Чаще всего идея проверить кредитную историю появляется вместе с подозрениями о том, что мошенники оформили ссуду на ваше имя. Но полезно это делать хотя бы периодически и по другим причинам:
- для проверки отсутствия ошибок;
- для поиска неактивных кредитных карт и счетов, которые случайно числятся действующими;
- для проверки отсутствия просроченных платежей и забытых кредитов;
- чтобы узнать, кто запрашивал отчет по КИ.
Полезно также заглянуть в кредитную историю и перед тем как взять крупный кредит, автокредит или ипотеку. В этом случае можно заранее прикинуть свои шансы на одобрения и даже попытаться их улучшить.
Читайте также
- Как исправить кредитную историю через суд и признают ли кредиторы судебное решение
- Дадут ли кредит, если уже есть кредит в другом банке
- Сколько хранится кредитная история, и как быстро «очистить» ее от негатива
Как проверить кредитную историю через Госуслуги
На самом портале Госуслуги проверить кредитную историю не получиться. Добавление такой возможности на ресурс обсуждается достаточно давно, но сами бюро кредитных историй опасаются потери заработка из-за этого. Ведь на портале не будет платных услуг. Поэтому пока на Госуслугах есть только возможность запросить справку из ЦККИ (Центрального Каталога Кредитных Историй).
Тем не менее, наличие подтвержденной учетной записи на Госуслугах все же поможет дистанционно и просто получить отчет по КИ. И вот почему:
- Справка из ЦККИ поможет узнать, в каких именно бюро хранятся данные по конкретному физическому лицу. Не придется хаотически делать пустые запросы.
- Все БКИ реализовали возможность авторизации по учетной записи ЕСИА. А она создается при регистрации на Госуслугах.
- Высокий уровень безопасности. Узнать кредитную историю через Госуслуги можно только в отношении лично себя. Данные о другом человеке никто не предоставит.
Посмотреть свою историю с помощью аккаунта Госуслуг можно буквально за 3 действия:
- Зарегистрироваться на Госуслугах (если учетная запись не была оформлена ранее).
- Запросить справку из ЦККИ и посмотреть, где хранится КИ.
- Перейти на сайт бюро и получить все сведения об оформленных кредитах, микрозаймах и множество дополнительной информации.
Для тех, кто по старинке не готов доверять новым технологиям и Госуслугам, пока оставили и классические способы заказать отчет по КИ: через банки, офисы БКИ и т. д.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Регистрация на портале Госуслуги
Перед тем, как проверить кредитную историю через Госуслуги, нужно позаботиться о создании подтвержденной учетной записи на портале. Зарегистрироваться можно тремя способами:
- Через банк. Достаточно зайти в мобильный или онлайн-банк Сбербанка, Альфа-банка, ВТБ, Т-банка или другого партнера сервиса, выбрать в меню нужную опцию и подтвердить свои действия. После этого останется только дождаться проверок данных всеми ведомствами. Обычно они занимают 5–10 минут, но иногда и до 5 рабочих дней.
- Через Центры обслуживания (МФЦ). Достаточно лично обратиться с паспортом и СНИЛС в один из МФЦ и попросить сотрудника зарегистрировать аккаунт на Госуслугах. Все данные в систему введет специалист. После проверки их ведомствами на телефон придет СМС с временным паролем. Обычно ждать сообщения приходится 10–15 минут, но в редких случаях — до 5 дней.
- Самостоятельно на сайте. Для этого зайдите на Госуслуги, далее нажмите «Войти» — «Зарегистрироваться» и выберите пункт «Другой способ регистрации. Система попросит указать Ф.И.О., телефон и электронную почту, а затем подтвердить телефонный номер кодом из СМС и придумать пароль. Главный недостаток этого способа регистрации в том, что учетную запись придется подтверждать.
Если учетная запись уже есть, не нужно регистрироваться повторно. Достаточно подтвердить ее. Сделать это можно через приложения банков-партнеров, в одном из Многофункциональных центров, а также с помощью усиленной квалифицированной электронной подписи или запросив код в заказном письме по обычной почте.
Учетная запись, подтвержденная по почте, имеет ограничения, например, она не позволяет авторизоваться в личном кабинете налогоплательщика. Использовать такой способ идентификации стоит только в крайнем случае.
Запрос списка БКИ через Госуслуги
На Госуслугах сервис по получению справки из ЦККИ называется «Узнать список своих БКИ». Она доступна через интерфейс робота-помощника. Пошаговая инструкция, как запросить список БКИ на Госуслугах:
- Зайти на портал и авторизоваться.
- Набрать в поисковой строке название услуги «Узнать список своих БКИ» и выбрать ее.
- Проверить информацию в заявлении и, если все хорошо, подтвердить ее.
Обработка заявки занимает до 1 рабочего дня. Но обычно ответ поступает уже через пару минут. Посмотреть результаты можно в разделе «Уведомления» на портале. В полученном документе будет список бюро из реестра и ссылки на их сайты для запроса КИ.
Запрос отчета на сайте БКИ
Бесплатно запросить отчеты в электронном виде можно максимум 2 раза в год. Для этого не требуется объяснять причину, но если потребуется больше проверок, придется оплачивать услугу. Тарифы устанавливаются каждым бюро самостоятельно, например:
- в Скоринг Бюро за 1 дополнительный запрос придется заплатить 495 рублей, но можно купить пакет из 5 выгрузок за 795 р. или из 10 — за 995 р.;
- в сервисе «Кредистория» (ОКБ) можно купить 1 дополнительный запрос за 390 рублей или оформить подписку за 390 р./в месяц и получать выписку хоть каждый день;
- в НБКИ каждый дополнительный запрос стоит 450 р., но можно взять подписку сразу на 6 выгрузок за 950 р.
БКИ предлагают и бесплатные услуги. Чаще всего это доступ к информации о персональном кредитном рейтинге (ПКР), подбор займов и кредитов на основе данных скоринга бюро и т. д. Эти опции интересны в основном тем, кто хочет выбрать ссуду на привлекательных условиях или готовиться взять крупный займ на ипотеку.
Порядок запроса кредитной истории в каждом БКИ имеет нюансы, но в целом процесс похож. Для примера рассмотрим по шагам, как получить выгрузку в НБКИ:
- Зайти на сайт и перейти к авторизации в личном кабинете.
- Под формой входа нажать «Через Госуслуги».
- Открыть раздел «Кредитная история».
- Нажать на кнопку «Получить».
Если бесплатные запросы истории закончились, система предложит купить одну из платных услуг. После успешной обработки можно посмотреть или выгрузить готовый отчет.
Как часто стоит проверять КИ
Добросовестным заемщикам, которые исправно вносят все платежи, обычно достаточно проверять кредитную историю 1 раз в год в каждом бюро. Это позволит быстро исправить ошибки, которые могли быть допущены кредиторами при передаче информации. Однако при этом стоит не забывать следить за кредитным рейтингом, подозрительными звонками и т.д., чтобы в случае мошенничества успеть своевременно и правильно среагировать.
Есть также ряд ситуаций, когда проверять историю по кредитам стоит почаще:
- в ближайшее время планируется оформить крупный кредит или ипотеку;
- заемщик работает над исправлением КИ;
- человек активно пользуется кредитными продуктами.
Вместо постоянных запросов отчетов по истории, также можно попробовать использовать дополнительные услуги БКИ, в т. ч. и бесплатные или сторонние сервисы. Например, «Кредитный потенциал» от Сбербанка позволяет не только узнать о возможных предложениях по ссудам именно в этом банке. Но и по оформленным обязательствам, а также о наличии данных о просрочках.
Как запросить кредитную историю без Госуслуг
Выписку из БКИ в электронном формате можно получить на сайте БКИ и без учетной записи Госуслуг. Но для этого придется пройти идентификацию другим способом, например, через нотариуса или с помощью телеграммы. Некоторые банки также предлагают возможность запросить отчет по КИ в своих онлайн-сервисах. Но у этой услуги есть несколько особенностей:
- Бесплатно получить выписку нельзя. Льгота о 2 отчетах в году без взимания платы действует только при непосредственном взаимодействии с БКИ.
- Банк обычно работает только с одним бюро. Например, Сбербанк предложит данные из ОКБ («Кредистория»). Узнать из него, что твориться в других БКИ нельзя.
- Нужен доступ в личный кабинет банка или мобильное приложение. Просто так человеку с улицы отчет по кредитной истории по фамилии никто не предоставит.
Если пользоваться онлайн-сервисами нет желания или отчет обязательно нужен в бумажном виде, придется обратиться в один из офисов бюро или воспользоваться услугами отделений банков-агентов. Информацию об адресах, где можно заказать документы, представлены на сайтах организаций.
Что делать с отчетами по КИ
Выгрузка из кредитной истории — это не просто список кредитов и займов, которые оформлены на человека. Она содержит подробную информацию о гражданине, по каждому оформленному договору, внесенным платежам, запросам и прочее. Расшифровать этот документ на первый взгляд сложно, но достаточно разобраться со структурой, и все становится не так уж и страшно.
У кредитной истории 4 основные части:
- Титульная. Включает данные паспорта, ИНН, СНИЛС и т. д. Особого интереса раздел обычно не представляет, но проверить на отсутствие странных сведений стоит.
- Основная. Содержит информацию о задолженности по текущим кредитам, банкротстве, решения судов о взыскании средств и т. д. Обычно именно этому разделу уделяет внимание большинство граждан. Здесь можно проверить, правильно ли учтены платежи, закрыты ли погашенные кредиты и т. д. Дополнительно крупные бюро рассчитывают также кредитный рейтинг заемщика. Информация о нем включается в основную часть истории.
- Информационная. Включает данные обо всех поданных заявках на кредит и результатах их рассмотрений. Сведения из этого раздела могут быть полезны при желании понять, была ли совершена попытка мошеннического оформления кредита другим лицом или нет.
- Закрытая часть. Содержит реестр запросов информации из кредитной истории гражданина, а также список тех, кто передавал данные в нее. Сведения из закрытой части помогут обнаружить «излишне любопытные» банки и МФО, которые обращаются к данным о гражданине при отсутствии официального разрешения.
Если по результатам изучения отчета ошибок или подозрительных данных обнаружить не удалось, можно спокойно жить дальше. Но ситуация может быть иной и тогда стоит оперативно начать решать проблему.
Если в отчете есть ошибки
Иногда кредиторы могут передать недостоверные сведения в КИ или забыть отправить информацию, например, о погашенной просрочки.
Это достаточно легко обнаружить при изучении детального отчета.
К сожалению, Госуслуги или другие государственные сервисы пока никак не помогают в решении таких проблем. Каждому приходится действовать самому.
Самый быстрый способ исправить ситуацию — обратиться в банк или МФО, которые не направили или передали недостоверную информацию. Обычно они достаточно контактные, и в течение нескольких дней вносят все необходимые исправления.
Однако, если связаться с кредитором не удалось или он по каким-то причинам не стал заниматься разбором ошибок, есть возможность оспорить данные в истории через БКИ. Для этого нужно подготовить письмо на бланке, представленном на сайте бюро, а затем направить его по обычной почте. Рассматриваются такие обращения в течение 20 дней. За это время кредитор будет обязан или подтвердить первоначальную информацию или опровергнуть ее.
Принятое по результатам обработки запроса решение направят клиенту. Если оно не устроит, придется обращаться в суд. Само бюро без привлечения кредитора не вправе вносить какие-либо изменения в историю граждан.
Если в отчете есть мошеннические кредиты
Если в выписке есть кредиты или займы, оформленные другими людьми — их можно попробовать оспорить. Для этого придется обратиться в финансовую организацию, выдавшую ссуду, а также в полицию. Если банк или МФО откажется аннулировать займ в добровольном порядке, то придется подавать иск в суд и пытаться доказать свою непричастность, что не всегда бывает легко. При отказе в списании мошеннического кредита его придется платить, надеясь, что полиция когда-нибудь найдет преступников и у них будут средства для возврата.
В ситуации же, когда мошеннический кредит платить нечем, а правоохранительные органы не могут или не хотят найти нарушителей, стоит задуматься о банкротстве. Эта процедура позволяет легально списать долги по ссудам, оформленным не только аферистами, но и самим гражданином, а также по налогам, коммунальным платежам и другим обязательствам.
Записывайтесь на бесплатную консультацию к нашим юристам. Они досконально изучат ваш случай и помогут найти решение проблемы с минимальными последствиями или практически без таковых.
