fcbg Федеральный Центр
Банкротства Граждан
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
Работаем на всей
территории РФ
8 800 600 84 71 Бесплатная консультация
Бесплатная
консультация
Работаем на всей
территории РФ
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
У вас долги больше 250 000 руб?
Списание долгов через банкротство под ключ
от 9 670 руб./мес.
(действуем на основании закона 127-ФЗ)

  • спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
  • коллекторы и банки перестанут названивать вам
  • все наложенные приставми аресты на ваше имущетсво будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Сколько хранится кредитная история, и как быстро «очистить» ее от негатива

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
14.06.2022
Просмотров:
3656
Содержание:
  1. Когда в РФ появились кредитные истории
  2. Какие организации обязаны отправлять сведения в БКИ
  3. Что такое кредитная история, какие сведения в ней содержатся
  4. Кому доступны сведения из БКИ
  5. Как часто происходит обновление финансовой истории
  6. Может ли субъект самостоятельно обновить кредитную историю
  7. Что делать, если обнаружились «чужие» запросы в закрытой части кредитного досье
  8. Можно ли бесплатно получить свой кредитный отчет
  9. Сколько лет доступна кредитная история
  10. Что лучше: плохая кредитная история или ее полное отсутствие
  11. Можно ли очистить от негатива свое кредитное досье
  12. Как узнать в каком бюро хранятся данные о моих кредитах
  13. Как запросить информацию на портале «Госуслуги»
  14. Способы получения информации из досье
  15. Какие сведения доступны обо мне в ЦККИ
  16. Можно ли оценить свою финансовую репутацию без регулярных запросов кредитной истории
  17. Учитывают ли банки персональный рейтинг, принимая решение о выдаче кредитов
  18. Корректно ли сравнивать ПКР одного заемщика в разных БКИ
  19. В каких случаях нужно проверять кредитную историю

Сложно представить взрослого человека, который ни разу не пользовался заемными средствами, будь то кредитная карта, рассрочка при покупке техники или ипотека. В тот момент, когда клиент банка впервые сделал запрос на выдачу ему кредита, начинает формироваться его кредитная история (КИ).

Существующие программы кредитования предназначены для всех возрастных категорий, кроме детей. Банки предлагают и образовательные кредиты с господдержкой для тинейджеров, начиная с 14 лет, и продукты для пенсионеров, которым еще не исполнилось 80 лет.

Однако КИ, этот важный документ, большинство россиян недооценивают. Многие даже не в курсе, где и зачем искать свое кредитное досье. И, если провести блиц-опрос встреченных на улице людей, вряд ли многие сходу правильно ответят на вопрос: сколько лет хранится кредитная история в БКИ (бюро кредитных историй).

Когда в РФ появились кредитные истории

Понятие появилось в законодательстве РФ в декабре 2004 года. С момента вступления федерального закона №218-ФЗ в действие кредитные организации обязаны передавать в БКИ сведения о заемщиках, так называемых «субъектах кредитной истории» — ими являются как физические, так и юридические лица.

Согласно действующему законодательству, КИ содержит информацию о том, насколько качественно заемщик выполняет обязательства по договору займа или кредита.

Какие организации обязаны отправлять сведения в БКИ

Получив запрос на кредит или заем, финансовая организация — банк или МФО, обязаны передать в бюро сведения.

  • в случае одобрения заявки: кредитная организация указывает, на какую сумму и на какой срок одобрен кредит; сведения о залоге;
  • в случае отказа: в досье субъекта появится запись о причине вынесенного решения.

Передача таких сведений является легальной. Согласие клиента не запрашивается.

В случае банкротства информацию о стадии производства в бюро передают управляющие. Если у их «подопечного» нет КИ, ее заведут.

При наличии судебных решений о взыскании долгов и алиментов, информацию в БКИ предоставляют:

  • Федеральная служба судебных приставов;
  • Операторы ЖКХ;
  • Компании телекоммуникационного сектора.

Что такое кредитная история, какие сведения в ней содержатся

Это электронное досье, где все предоставленные сведения хранятся в хронологическом порядке. Документ состоит из 4 разделов.

Титульная часть содержит полные идентификационные данные клиента — не только ФИО, адрес и номер паспорта, но и ИНН, и СНИЛС.

В основной части прописаны все сведения о взятых кредитах и «своевременности» их погашения. Помимо сумм, сроков, текущего статуса кредитов, там содержится информация о предметах залога; поручителях по кредитам; о допущенных заемщиком просрочках и о процедуре банкротства.

Материал по теме
Поручительство по кредиту — какая ответственность ждет «пионера-героя» Кто может стать поручителем по кредиту, в чем суть поручительства, чем человек ручается за должника. При получении каких кредитов требуются поручители. Ответственность поручителя.
Банкротство физ. лиц: как списать все долги по кредитам в 2023 году? Что такое банкротство физического лица, когда оно становится выходом для должника, какие условия для банкротства должны быть соблюдены. Признать банкротство или тянуть выплату непосильных долгов.

Там же можно найти данные о неисполнении судебных решений, вынесенные в связи с неоплатой:

  • коммунальных платежей;
  • услуг телекоммуникационных компаний;
  • долгов перед брокерами или инвестфондами;
  • долгов перед ломбардами;
  • платежей по каршерингу;
  • задолженностей частным лицам.

В информационной (дополнительной) части указаны сведения:

  • обо всех поданных заявках на получение кредитов или займов;
  • о решениях по каждой из заявок — одобрение или отказ (с указанием причин отказа).

То есть там видны все источники информации, предоставленной в БКИ.

И, наконец, в последней, «закрытой части», можно увидеть:

  • кому были переуступлены права требования по кредиту (например, коллекторскому агентству);
  • кто передавал и запрашивал данные КИ субъекта.

Важно периодически запрашивать кредитный отчет и проверять закрытый раздел. Если вдруг обнаружится, что данные КИ кто-то затребовал и получил без вашей санкции, это обстоятельство должно настораживать как признак возможного мошенничества.

Кому доступны сведения из БКИ

Законодательно установлено, кто и в каком объеме может ознакомиться с КИ, то есть получить кредитный отчет. Определенный ст. 6 Федерального закона 218-ФЗ круг лиц — так называемых пользователей, весьма широк.

В первую очередь, это сам заемщик, то есть «субъект кредитной истории», которому гарантирован доступ ко всем частям досье без ограничений по объему и частоте предоставления информации.

Также в полном объеме информацию могут получить:

  • Официально назначенные опекуны или попечители физического лица;
  • Судебные и следственные органы в процессе следствия или производства по делу;
  • Нотариусы (в том числе с целью оценки наследственной массы);
  • Банк России;
  • Арбитражный управляющий;
  • Федеральная служба судебных приставов (ФСПП).

С письменного согласия клиента, титульную, основную и информационную части КИ предоставляют по запросу потенциальных кредиторов и связанных с ними участников финансового рынка, таких как:

С санкции клиента получают информацию в БКИ также сервисы каршеринга и прочие компании, у которых он намерен арендовать имущество.

Кредитная история в России хранится 7 лет
КИ дополняется новыми сведениями по мере поступления информации из различных источников. Но, поскольку выплаты по кредитам производятся регулярно, по графику, при наличии обязательств перед банком, раз в месяц она точно обновится. Но для кредиторов особенно важна ваша история за последние три года.

В случае передачи просроченных долгов клиента на взыскание, доступ к данным получают и коллекторские агентства.

Этим круг «иных лиц» не ограничен. Например, с согласия соискателя работодатель, российский или иностранный, тоже может заглянуть в его досье. Такие запросы — не редкость, если вы претендуете на должность топ-менеджера или материально-ответственного лица.

Интересоваться финансовой репутацией имеют право также органы власти, федеральные и местные, и даже частные лица. Предоставлять или нет доступ к данным — личное дело заемщика, но отказ может повлиять на результаты сделок или трудоустройства.

Как часто происходит обновление финансовой истории

В настоящее время закон обязывает:

  • Кредитные и финансовые организации предоставлять сведения по событиям, отображаемым в КИ, не позднее окончания третьего рабочего дня;
  • БКИ вносить полученные сведения в кредитное досье:

    • за один рабочий день, при предоставлении их в электронном формате;
    • в течение пяти рабочих дней, при пересылке «на бумаге».

Может ли субъект самостоятельно обновить кредитную историю

Актуализировать данные можно и путем личного обращения в бюро, если кредитор или иное лицо, уполномоченное для передачи информации, в установленные сроки этого не сделал. Заявку можно подать в электронном виде или отправить «Почтой России».

Что делать, если обнаружились «чужие» запросы в закрытой части кредитного досье

Узнав, что кто-то запрашивал сведения из вашего финансового досье без вашей санкции, стоит направить письменное заявление в БКИ, чтобы проверить, насколько правомерно они были сделаны.

В том случае, если запрос окажется неправомерным, запись о нем будет удалена из КИ.

Можно ли бесплатно получить свой кредитный отчет

Кредитный отчет — документ, содержащий сведения из КИ. Он формируется и предоставляется по запросу пользователя.

Дважды в год каждый субъект имеет право бесплатно получить свой кредитный отчет, а точнее — отчеты во всех БКИ за весь срок хранения кредитной истории. Один раз в год документ по запросу выдается бесплатно «на бумаге».

В электронном виде сформированный отчет можно скачать в течение 3 месяцев.

Сколько лет доступна кредитная история

Законодательство в этом плане становится все более либеральным. Так, в 2004 году срок хранения информации был установлен в течение 15 лет, с 2016 по 2021 год — 10 лет. С начала текущего года он сократился до 7 лет. Но все равно, сведения обо всех «грехах» заемщика — информация о просрочках, судах, банкротствах, доступны в течение значительного времени.

Период отсчитывается с момента внесения в досье последних изменений. То есть, если вы семь лет назад погасили все выданные займы, закрыли кредитные карты и больше не запрашивали и не получали новые в течение этого времени, ваша КИ «обнулится». Сведения будут храниться в архиве БКИ еще три года.

Но для кредиторов важна не нулевая, а «чистая» КИ. Получить ее можно, если в течение 7 лет вовремя погашать все кредиты, коммунальные платежи, штрафы за парковки и прочие обязательства.

Что лучше: плохая кредитная история или ее полное отсутствие

Как ни странно, кредиторы предпочитают знать о клиенте правду, пусть и неприглядную. Например, такой позиции придерживаются в Райффайзенбанке.

Поэтому, если вдруг в силу технических причин — при банкротстве вашего банка-кредитора или слиянии двух кредитных организаций, информация о статусе ваших кредитов была утеряна, есть смысл позаботиться о восстановлении.

Можно ли очистить от негатива свое кредитное досье

Материал по теме
Персональная кредитная история: где найти и как «читать» Если вы заинтересованы в кредитах и страховках на выгодных условиях, намерены арендовать или продавать жилье, претендуете на престижную должность с высоким заработком — стоит заботиться о данных кредитной истории.

На основании ст. 7 «Хранение и защита информации» 218-ФЗ, заемщик имеет право обратиться в суд, потребовав аннулировать отдельные записи или даже в полном объеме оспорить информацию, содержащуюся в БКИ.

Полномочия в этой связи есть у Банка России — не зря же его называют «мегарегулятор финансового рынка.

Но, поскольку в 218-ФЗ за без малого двадцать лет его действия многократно вносили поправки, разобраться в своих правах самостоятельно практически невозможно. Вам поможет в этом опытный юрист.

Судебные решения нужны в «спорных» случаях. При выявлении простых технических ошибок в кредитном отчете, клиент имеет право обратиться с запросом к кредитору, который передал неверную, с его точки зрения, информацию.

Это сработает, если вы заметили, что кредит выплачен, а в отчете из БКИ отметки об этом нет. Или если банк не передал в бюро информацию о новых персональных данных клиента — изменение ФИО, смена паспорта и т.д.

Согласно изменениям в профильный закон, вступившим в силу в 2022 году, кредитные организации и БКИ обязаны рассматривать заявки клиентов на оспаривание сведений. На это им дается 10 дней.

Предоставлять данные в БКИ финансовые организации теперь должны в течение трех дней. То есть изменения должны появиться в КИ спустя две недели с момента обращения.

Поскольку сами бюро владеют только той информацией, которую им передали, вначале придется направить запрос кредитору. Если ваш банк «не откликается», у вас есть право обратиться в свое БКИ, которое на этом основании направит источнику информации (в банк или МФО) претензию. После ее рассмотрения, в сведения будут внесены изменения. Но кредитор может предоставить мотивированный отказ. О содержании ответа кредитной организации БКИ обязано проинформировать вас в течение 20 рабочих дней.

Как узнать в каком бюро хранятся данные о моих кредитах

Вопрос о том, где искать информацию о себе — крайне важный, поскольку рынок конкурентный. Всего таких организаций сейчас в реестре Центробанка семь, и БКИ — коммерческие структуры, которые не слишком охотно делятся между собой сведениями о клиентах.

Банки тоже не настолько «щедры», чтобы дарить сведения всем работающим на рынке «хранилищам». У Сбербанка, например, свой собственный «банк данных» — Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Учитывая его фактически монопольное положение на рынке, там есть КИ практически на всех граждан или организации.

В случае банкротства, управляющий тоже выбирает бюро для предоставления информации «на свой вкус», даже если в нем нет КИ на вас — ее заведут.

Если вы в последние семь лет пользовались кредитными средствами нескольких банков — оформляли кредиты, рассрочки, кредитные карты, то у вас скорее всего более чем одно досье. Исходя из этого, вступившие с 1 января текущего года поправки в 218-ФЗ обязали крупнейшие системно-значимые банки, делиться информацией с двумя БКИ.

С высокой долей вероятности, у каждого «найдутся» досье в одной из ТОП-3 структур на рынке (или во всех сразу):

  • ОКБ;
  • НБКИ;
  • «Эквифакс».

Все три бюро, а также БКИ банка «Русский стандарт», имеют статус «квалифицированное». Это означает, что в них хранится не менее 30 млн записей о клиентах и они соответствуют еще ряду установленных параметров, технологических и финансовых. Такой статус позволяет заемщикам в режиме онлайн видеть информацию о величине среднемесячного платежа на сайте (что необходимо для расчета долговой нагрузки).

Помимо них, на рынке работают еще «Восточно-Европейское»; «Межрегиональное» и «Столичное» бюро. «Обычные» БКИ теперь обязаны передать информацию во все квалифицированные БКИ не позднее окончания рабочего дня, следующего за днем включения сведений в финансовое досье.

Но гадать или искать не стоит. Информация доступна на портале «Госуслуги».

Как запросить информацию на портале «Госуслуги»

Достаточно задать поисковый запрос «Бюро кредитных историй» либо в разделе «Прочее» — «Налоги и финансы», и выбрать «Сведения о бюро кредитных историй».

В течение суток ЦБ РФ сформирует перечень на основе сведений из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Информация о том, в каких БКИ хранится ваша персональная кредитная история, будет доступна в личном кабинете на сайте. Там же будут указаны контактные данные бюро.

Способы получения информации из досье

Давно прошли те времена, когда «познакомиться» со своей КИ можно было только в офисе БКИ. Сведения о заемщике теперь доступны на сайте БКИ в онлайн-режиме. Верификация, то есть подтверждение личности, тоже упростилась: в личный кабинет в БКИ можно попасть с паролем от сайта «Госуслуги». По крайней мере, такая услуга доступна для ТОП-3 участников рынка.

Предложения по микрозаймам

Какие сведения доступны обо мне в ЦККИ

В каталоге Центробанка не хранятся ваши кредитные досье или сведения о них.

ЦККИ доступна только титульная информация и данные, в каких именно БКИ хранятся записи по каждому субъекту.

Можно ли оценить свою финансовую репутацию без регулярных запросов кредитной истории

Да, для этого в каждом БКИ рассчитывают так называемый «персональный кредитный рейтинг» (ПКР). Зайдя в личный кабинет, вы можете выяснить, улучшилась или ухудшилась ваша репутация как заемщика. Также рейтинг доступен в онлайн-каналах некоторых банков, например Райффайзенбанк обещает раз в месяц предоставлять доступ к ПКР бесплатно.

Если показатель резко снизился, это повод для беспокойства. Такое возможно, когда:

Разумно запросить кредитный отчет; если в нем обнаружатся проблемы, наши юристы помогут их урегулировать.

Учитывают ли банки персональный рейтинг, принимая решение о выдаче кредитов

Персональный рейтинг — не универсальный инструмент. Даже сами БКИ честно признают, что разные банки могут учитывать, а могут и не учитывать ПКР в своих скоринговых моделях.

Алгоритм расчетов — ноу-хау каждого банка, но некоторые «принципы» понятны. Рассмотрим на примере, как это работает. Предположим, вы, будучи в целом ответственным клиентом, пять лет назад допустили техническую просрочку по кредитной карте в Сбербанке в размере 100 рублей. «Злопамятная» программа «сберовского» ОКБ ее фиксирует, и на этом основании «держит» ваш рейтинг на границе желтой и зеленой зоны — с точки зрения БКИ, вы «среднего качества» заемщик.

И все же Сбербанк с тех пор существенно увеличил кредитный лимит по вашей кредитной карте или выдал вам другой кредит по рыночной ставке.

Забыл ли банк о вашем промахе? Вряд ли: там информация о вас как о заемщике может храниться и 30 лет. Принимает ли он во внимание единичную просрочку? Она признается банком несущественной.

То, что вам предложили новые кредитные продукты, это свидетельство доверия. Значит вы, при наличии достаточных доходов и прочих условий (например, наличия стажа или созаемщиков по кредиту в лице супруга), можете рассчитывать на «длинные» займы — автокредит или даже ипотеку.

В то же время ваш кредитный рейтинг в соседнем бюро — НБКИ — держится у верхней границы «зеленой зоны», то есть вы имеете все шансы перескочить в категорию «очень высокий рейтинг». Вероятно, в этом бюро ваша «несвежая» просрочка тоже не привлекает внимания.

Означает ли этот факт, что в Сбере вам выдадут ипотеку на худших условиях, чем в другом банке, купившем сведения у НБКИ? Совсем не обязательно, поскольку большинство кредитных организаций пользуются данными нескольких БКИ.

Корректно ли сравнивать ПКР одного заемщика в разных БКИ

Важно помнить, что хоть с 2022 года закон принудительно и «уравнял» шкалы рейтингов БКИ, поставив максимальную планку на уровне 999 баллов, внутри каждое бюро по-прежнему устанавливает свои отсечки, так что сравнивать показатели бессмысленно. Сопоставляя «оценки» разных БКИ, проще ориентироваться «на светофор» и позицию в нем, чем на баллы.

В каких случаях нужно проверять кредитную историю

Делать это нужно в том случае, если вы, считая себя ответственным заемщиком, вдруг получили неожиданный отказ по кредитной заявке. Или одобрение, но ставка — намного выше рыночной. Обязательно следует разобраться, почему банки относятся к вам с подозрением.

А также для того, чтобы оценить ваши шансы, если вы планируете взять долгосрочный кредит, особенно — ипотеку.

Некоторые кредитные организации, конечно, дают взаймы людям «с улицы», и даже без подтверждения доходов, но на короткие сроки и под проценты гораздо «выше рыночных» — иногда, скажем прямо, ставки просто грабительские. Поэтому, имея долгосрочные планы улучшить жилищные условия, стоит заранее побеспокоиться о формировании положительного финансового досье.

Для этого рекомендуется:

  • закрыть все просрочки по кредитам, все штрафы и дальше платить исключительно по графику;
  • оформить и выплатить пару небольших кредитов. Сумма не важна, главное — гасить их без просрочек;
  • брать кредиты разных видов: потребительские, рассрочки, займы наличными и т.д.;
  • получить кредитную карту и гасить потраченные суммы, не выходя за рамки беспроцентного периода (грейс-периода). Затем снова использовать небольшие суммы;
  • чего точно не стоит делать в такой ситуации — брать кредиты и закрывать их «как можно скорее». Так вы, безусловно, получите экономию на процентах, но банк рассчитывает на кредите заработать, и не считает заемщиков с такой стратегией надежными. Придерживайтесь графика платежей, это положительно влияет на кредитный рейтинг;
  • не злоупотреблять микрозаймами, так как в кредитных организациях негативно оценивают финансовую репутацию клиентов, которые часто «перехватывают» денег в МФО до зарплаты.

Банки, в основном, обращают внимание на то, как ведет себя заемщик в последние три года. Следуя рекомендациям, вы постепенно выйдете из немилости и получите доступ к длинным заемным средствам на рыночных условиях. Этот подход действует и в отношении тех, кто по каким-то причинам «испортил» свое кредитное досье или даже имеет в кредитной истории пометку «банкротство».

Наша команда

Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

 

Остались вопросы? Запишитесь на бесплатную онлайн- консультацию

Специалист перезвонит через 1 минуту и ответит на ваши вопросы. Расскажет о требованиях к банкротству, рисках и последствиях процедуры.
Екатерина Урываева
юрист отдела банкротства физических лиц
Записаться на консультацию