Сложно представить взрослого человека, который ни разу не пользовался заемными средствами, будь то кредитная карта, рассрочка при покупке техники или ипотека. В тот момент, когда клиент банка впервые сделал запрос на выдачу ему кредита, начинает формироваться его кредитная история (КИ).
Существующие программы кредитования предназначены для всех возрастных категорий, кроме детей. Банки предлагают и образовательные кредиты с господдержкой для тинейджеров, начиная с 14 лет, и продукты для пенсионеров, которым еще не исполнилось 80 лет.
Однако КИ, этот важный документ, большинство россиян недооценивают. Многие даже не в курсе, где и зачем искать свое кредитное досье. И, если провести блиц-опрос встреченных на улице людей, вряд ли многие сходу правильно ответят на вопрос: сколько лет хранится кредитная история в БКИ (бюро кредитных историй).
Когда в РФ появились кредитные истории
Понятие появилось в законодательстве РФ в декабре 2004 года. С момента вступления федерального закона №218-ФЗ в действие кредитные организации обязаны передавать в БКИ сведения о заемщиках, так называемых «субъектах кредитной истории» — ими являются как физические, так и юридические лица.
Согласно действующему законодательству, КИ содержит информацию о том, насколько качественно заемщик выполняет обязательства по договору займа или кредита.
Какие организации обязаны отправлять сведения в БКИ
Получив запрос на кредит или заем, финансовая организация — банк или МФО, обязаны передать в бюро сведения.
- в случае одобрения заявки: кредитная организация указывает, на какую сумму и на какой срок одобрен кредит; сведения о залоге;
- в случае отказа: в досье субъекта появится запись о причине вынесенного решения.
Передача таких сведений является легальной. Согласие клиента не запрашивается.
В случае банкротства информацию о стадии производства в бюро передают управляющие. Если у их «подопечного» нет КИ, ее заведут.
При наличии судебных решений о взыскании долгов и алиментов, информацию в БКИ предоставляют:
- Федеральная служба судебных приставов;
- Операторы ЖКХ;
- Компании телекоммуникационного сектора.
Что такое кредитная история, какие сведения в ней содержатся
Это электронное досье, где все предоставленные сведения хранятся в хронологическом порядке. Документ состоит из 4 разделов.
Титульная часть содержит полные идентификационные данные клиента — не только ФИО, адрес и номер паспорта, но и ИНН, и СНИЛС.
В основной части прописаны все сведения о взятых кредитах и «своевременности» их погашения. Помимо сумм, сроков, текущего статуса кредитов, там содержится информация о предметах залога; поручителях по кредитам; о допущенных заемщиком просрочках и о процедуре банкротства.
Там же можно найти данные о неисполнении судебных решений, вынесенные в связи с неоплатой:
- коммунальных платежей;
- услуг телекоммуникационных компаний;
- долгов перед брокерами или инвестфондами;
- долгов перед ломбардами;
- платежей по каршерингу;
- задолженностей частным лицам.
В информационной (дополнительной) части указаны сведения:
- обо всех поданных заявках на получение кредитов или займов;
- о решениях по каждой из заявок — одобрение или отказ (с указанием причин отказа).
То есть там видны все источники информации, предоставленной в БКИ.
И, наконец, в последней, «закрытой части», можно увидеть:
- кому были переуступлены права требования по кредиту (например, коллекторскому агентству);
- кто передавал и запрашивал данные КИ субъекта.
Важно периодически запрашивать кредитный отчет и проверять закрытый раздел. Если вдруг обнаружится, что данные КИ кто-то затребовал и получил без вашей санкции, это обстоятельство должно настораживать как признак возможного мошенничества.
Кому доступны сведения из БКИ
Законодательно установлено, кто и в каком объеме может ознакомиться с КИ, то есть получить кредитный отчет. Определенный ст. 6 Федерального закона 218-ФЗ круг лиц — так называемых пользователей, весьма широк.
В первую очередь, это сам заемщик, то есть «субъект кредитной истории», которому гарантирован доступ ко всем частям досье без ограничений по объему и частоте предоставления информации.
Также в полном объеме информацию могут получить:
- Официально назначенные опекуны или попечители физического лица;
- Судебные и следственные органы в процессе следствия или производства по делу;
- Нотариусы (в том числе с целью оценки наследственной массы);
- Банк России;
- Арбитражный управляющий;
- Федеральная служба судебных приставов (ФСПП).
С письменного согласия клиента, титульную, основную и информационную части КИ предоставляют по запросу потенциальных кредиторов и связанных с ними участников финансового рынка, таких как:
- банки;
- МФО;
- кредитные кооперативы;
- ломбарды;
- лизинговые компании;
- страховые компании.
С санкции клиента получают информацию в БКИ также сервисы каршеринга и прочие компании, у которых он намерен арендовать имущество.
В случае передачи просроченных долгов клиента на взыскание, доступ к данным получают и коллекторские агентства.
Этим круг «иных лиц» не ограничен. Например, с согласия соискателя работодатель, российский или иностранный, тоже может заглянуть в его досье. Такие запросы — не редкость, если вы претендуете на должность топ-менеджера или материально-ответственного лица.
Интересоваться финансовой репутацией имеют право также органы власти, федеральные и местные, и даже частные лица. Предоставлять или нет доступ к данным — личное дело заемщика, но отказ может повлиять на результаты сделок или трудоустройства.
Как часто происходит обновление финансовой истории
В настоящее время закон обязывает:
- Кредитные и финансовые организации предоставлять сведения по событиям, отображаемым в КИ, не позднее окончания третьего рабочего дня;
-
БКИ вносить полученные сведения в кредитное досье:
- за один рабочий день, при предоставлении их в электронном формате;
- в течение пяти рабочих дней, при пересылке «на бумаге».
Может ли субъект самостоятельно обновить кредитную историю
Актуализировать данные можно и путем личного обращения в бюро, если кредитор или иное лицо, уполномоченное для передачи информации, в установленные сроки этого не сделал. Заявку можно подать в электронном виде или отправить «Почтой России».
Что делать, если обнаружились «чужие» запросы в закрытой части кредитного досье
Узнав, что кто-то запрашивал сведения из вашего финансового досье без вашей санкции, стоит направить письменное заявление в БКИ, чтобы проверить, насколько правомерно они были сделаны.
В том случае, если запрос окажется неправомерным, запись о нем будет удалена из КИ.
Можно ли бесплатно получить свой кредитный отчет
Кредитный отчет — документ, содержащий сведения из КИ. Он формируется и предоставляется по запросу пользователя.
Дважды в год каждый субъект имеет право бесплатно получить свой кредитный отчет, а точнее — отчеты во всех БКИ за весь срок хранения кредитной истории. Один раз в год документ по запросу выдается бесплатно «на бумаге».
В электронном виде сформированный отчет можно скачать в течение 3 месяцев.
Сколько лет доступна кредитная история
Законодательство в этом плане становится все более либеральным. Так, в 2004 году срок хранения информации был установлен в течение 15 лет, с 2016 по 2021 год — 10 лет. С начала текущего года он сократился до 7 лет. Но все равно, сведения обо всех «грехах» заемщика — информация о просрочках, судах, банкротствах, доступны в течение значительного времени.
Период отсчитывается с момента внесения в досье последних изменений. То есть, если вы семь лет назад погасили все выданные займы, закрыли кредитные карты и больше не запрашивали и не получали новые в течение этого времени, ваша КИ «обнулится». Сведения будут храниться в архиве БКИ еще три года.
Но для кредиторов важна не нулевая, а «чистая» КИ. Получить ее можно, если в течение 7 лет вовремя погашать все кредиты, коммунальные платежи, штрафы за парковки и прочие обязательства.
Что лучше: плохая кредитная история или ее полное отсутствие
Как ни странно, кредиторы предпочитают знать о клиенте правду, пусть и неприглядную. Например, такой позиции придерживаются в Райффайзенбанке.
Поэтому, если вдруг в силу технических причин — при банкротстве вашего банка-кредитора или слиянии двух кредитных организаций, информация о статусе ваших кредитов была утеряна, есть смысл позаботиться о восстановлении.
Можно ли очистить от негатива свое кредитное досье
На основании ст. 7 «Хранение и защита информации» 218-ФЗ, заемщик имеет право обратиться в суд, потребовав аннулировать отдельные записи или даже в полном объеме оспорить информацию, содержащуюся в БКИ.
Полномочия в этой связи есть у Банка России — не зря же его называют «мегарегулятор финансового рынка.
Но, поскольку в 218-ФЗ за без малого двадцать лет его действия многократно вносили поправки, разобраться в своих правах самостоятельно практически невозможно. Вам поможет в этом опытный юрист.
Судебные решения нужны в «спорных» случаях. При выявлении простых технических ошибок в кредитном отчете, клиент имеет право обратиться с запросом к кредитору, который передал неверную, с его точки зрения, информацию.
Это сработает, если вы заметили, что кредит выплачен, а в отчете из БКИ отметки об этом нет. Или если банк не передал в бюро информацию о новых персональных данных клиента — изменение ФИО, смена паспорта и т.д.
Согласно изменениям в профильный закон, вступившим в силу в 2022 году, кредитные организации и БКИ обязаны рассматривать заявки клиентов на оспаривание сведений. На это им дается 10 дней.
Предоставлять данные в БКИ финансовые организации теперь должны в течение трех дней. То есть изменения должны появиться в КИ спустя две недели с момента обращения.
Поскольку сами бюро владеют только той информацией, которую им передали, вначале придется направить запрос кредитору. Если ваш банк «не откликается», у вас есть право обратиться в свое БКИ, которое на этом основании направит источнику информации (в банк или МФО) претензию. После ее рассмотрения, в сведения будут внесены изменения. Но кредитор может предоставить мотивированный отказ. О содержании ответа кредитной организации БКИ обязано проинформировать вас в течение 20 рабочих дней.
Как узнать в каком бюро хранятся данные о моих кредитах
Вопрос о том, где искать информацию о себе — крайне важный, поскольку рынок конкурентный. Всего таких организаций сейчас в реестре Центробанка семь, и БКИ — коммерческие структуры, которые не слишком охотно делятся между собой сведениями о клиентах.
Банки тоже не настолько «щедры», чтобы дарить сведения всем работающим на рынке «хранилищам». У Сбербанка, например, свой собственный «банк данных» — Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Учитывая его фактически монопольное положение на рынке, там есть КИ практически на всех граждан или организации.
В случае банкротства, управляющий тоже выбирает бюро для предоставления информации «на свой вкус», даже если в нем нет КИ на вас — ее заведут.
Если вы в последние семь лет пользовались кредитными средствами нескольких банков — оформляли кредиты, рассрочки, кредитные карты, то у вас скорее всего более чем одно досье. Исходя из этого, вступившие с 1 января текущего года поправки в 218-ФЗ обязали крупнейшие системно-значимые банки, делиться информацией с двумя БКИ.
С высокой долей вероятности, у каждого «найдутся» досье в одной из ТОП-3 структур на рынке (или во всех сразу):
- ОКБ;
- НБКИ;
- «Эквифакс».
Все три бюро, а также БКИ банка «Русский стандарт», имеют статус «квалифицированное». Это означает, что в них хранится не менее 30 млн записей о клиентах и они соответствуют еще ряду установленных параметров, технологических и финансовых. Такой статус позволяет заемщикам в режиме онлайн видеть информацию о величине среднемесячного платежа на сайте (что необходимо для расчета долговой нагрузки).
Помимо них, на рынке работают еще «Восточно-Европейское»; «Межрегиональное» и «Столичное» бюро. «Обычные» БКИ теперь обязаны передать информацию во все квалифицированные БКИ не позднее окончания рабочего дня, следующего за днем включения сведений в финансовое досье.
Но гадать или искать не стоит. Информация доступна на портале «Госуслуги».
Как запросить информацию на портале «Госуслуги»
Достаточно задать поисковый запрос «Бюро кредитных историй» либо в разделе «Прочее» — «Налоги и финансы», и выбрать «Сведения о бюро кредитных историй».
В течение суток ЦБ РФ сформирует перечень на основе сведений из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Информация о том, в каких БКИ хранится ваша персональная кредитная история, будет доступна в личном кабинете на сайте. Там же будут указаны контактные данные бюро.
Способы получения информации из досье
Давно прошли те времена, когда «познакомиться» со своей КИ можно было только в офисе БКИ. Сведения о заемщике теперь доступны на сайте БКИ в онлайн-режиме. Верификация, то есть подтверждение личности, тоже упростилась: в личный кабинет в БКИ можно попасть с паролем от сайта «Госуслуги». По крайней мере, такая услуга доступна для ТОП-3 участников рынка.
Предложения по микрозаймам
Какие сведения доступны обо мне в ЦККИ
В каталоге Центробанка не хранятся ваши кредитные досье или сведения о них.
ЦККИ доступна только титульная информация и данные, в каких именно БКИ хранятся записи по каждому субъекту.
Можно ли оценить свою финансовую репутацию без регулярных запросов кредитной истории
Да, для этого в каждом БКИ рассчитывают так называемый «персональный кредитный рейтинг» (ПКР). Зайдя в личный кабинет, вы можете выяснить, улучшилась или ухудшилась ваша репутация как заемщика. Также рейтинг доступен в онлайн-каналах некоторых банков, например Райффайзенбанк обещает раз в месяц предоставлять доступ к ПКР бесплатно.
Если показатель резко снизился, это повод для беспокойства. Такое возможно, когда:
- возникла просрочка по кредиту;
- закралась ошибка при передаче данных;
- мошенники взяли кредит на ваше имя.
Разумно запросить кредитный отчет; если в нем обнаружатся проблемы, наши юристы помогут их урегулировать.
Учитывают ли банки персональный рейтинг, принимая решение о выдаче кредитов
Персональный рейтинг — не универсальный инструмент. Даже сами БКИ честно признают, что разные банки могут учитывать, а могут и не учитывать ПКР в своих скоринговых моделях.
Алгоритм расчетов — ноу-хау каждого банка, но некоторые «принципы» понятны. Рассмотрим на примере, как это работает. Предположим, вы, будучи в целом ответственным клиентом, пять лет назад допустили техническую просрочку по кредитной карте в Сбербанке в размере 100 рублей. «Злопамятная» программа «сберовского» ОКБ ее фиксирует, и на этом основании «держит» ваш рейтинг на границе желтой и зеленой зоны — с точки зрения БКИ, вы «среднего качества» заемщик.
И все же Сбербанк с тех пор существенно увеличил кредитный лимит по вашей кредитной карте или выдал вам другой кредит по рыночной ставке.
Забыл ли банк о вашем промахе? Вряд ли: там информация о вас как о заемщике может храниться и 30 лет. Принимает ли он во внимание единичную просрочку? Она признается банком несущественной.
То, что вам предложили новые кредитные продукты, это свидетельство доверия. Значит вы, при наличии достаточных доходов и прочих условий (например, наличия стажа или созаемщиков по кредиту в лице супруга), можете рассчитывать на «длинные» займы — автокредит или даже ипотеку.
В то же время ваш кредитный рейтинг в соседнем бюро — НБКИ — держится у верхней границы «зеленой зоны», то есть вы имеете все шансы перескочить в категорию «очень высокий рейтинг». Вероятно, в этом бюро ваша «несвежая» просрочка тоже не привлекает внимания.
Означает ли этот факт, что в Сбере вам выдадут ипотеку на худших условиях, чем в другом банке, купившем сведения у НБКИ? Совсем не обязательно, поскольку большинство кредитных организаций пользуются данными нескольких БКИ.
Корректно ли сравнивать ПКР одного заемщика в разных БКИ
Важно помнить, что хоть с 2022 года закон принудительно и «уравнял» шкалы рейтингов БКИ, поставив максимальную планку на уровне 999 баллов, внутри каждое бюро по-прежнему устанавливает свои отсечки, так что сравнивать показатели бессмысленно. Сопоставляя «оценки» разных БКИ, проще ориентироваться «на светофор» и позицию в нем, чем на баллы.
В каких случаях нужно проверять кредитную историю
Делать это нужно в том случае, если вы, считая себя ответственным заемщиком, вдруг получили неожиданный отказ по кредитной заявке. Или одобрение, но ставка — намного выше рыночной. Обязательно следует разобраться, почему банки относятся к вам с подозрением.
А также для того, чтобы оценить ваши шансы, если вы планируете взять долгосрочный кредит, особенно — ипотеку.
Некоторые кредитные организации, конечно, дают взаймы людям «с улицы», и даже без подтверждения доходов, но на короткие сроки и под проценты гораздо «выше рыночных» — иногда, скажем прямо, ставки просто грабительские. Поэтому, имея долгосрочные планы улучшить жилищные условия, стоит заранее побеспокоиться о формировании положительного финансового досье.
Для этого рекомендуется:
- закрыть все просрочки по кредитам, все штрафы и дальше платить исключительно по графику;
- оформить и выплатить пару небольших кредитов. Сумма не важна, главное — гасить их без просрочек;
- брать кредиты разных видов: потребительские, рассрочки, займы наличными и т.д.;
- получить кредитную карту и гасить потраченные суммы, не выходя за рамки беспроцентного периода (грейс-периода). Затем снова использовать небольшие суммы;
- чего точно не стоит делать в такой ситуации — брать кредиты и закрывать их «как можно скорее». Так вы, безусловно, получите экономию на процентах, но банк рассчитывает на кредите заработать, и не считает заемщиков с такой стратегией надежными. Придерживайтесь графика платежей, это положительно влияет на кредитный рейтинг;
- не злоупотреблять микрозаймами, так как в кредитных организациях негативно оценивают финансовую репутацию клиентов, которые часто «перехватывают» денег в МФО до зарплаты.
Банки, в основном, обращают внимание на то, как ведет себя заемщик в последние три года. Следуя рекомендациям, вы постепенно выйдете из немилости и получите доступ к длинным заемным средствам на рыночных условиях. Этот подход действует и в отношении тех, кто по каким-то причинам «испортил» свое кредитное досье или даже имеет в кредитной истории пометку «банкротство».
Наша команда
