Кредитные карты создают у человека иллюзию обилия собственных денег. Однако тратя кредитные средства сейчас, их нужно возвращать потом, а еще и платить проценты за пользование. К сожалению, в наших школах не учат финансовой грамотности. Многие люди не знают правил обращения с деньгами банка.
И ситуация, когда владелец кредитки потратил все в ноль, а потом живет с мыслью о том, как бы поскорее закрыть долг и забыть о существовании злосчастной задолженности — далеко не редка. О том, как закрыть кредитную карту с большим просроченным долгом раз и навсегда — расскажем в нашей заметке.
Практически у каждого должника — кроме самых яростных неплательщиков — наступает такой момент, когда вся заветная сумма долга внесена на счет. Казалось бы, что еще нужно от клиента банку? Но только покрыть минус, чтобы закрыть кредитку, недостаточно, если владелец хочет забыть о существовании своего кредитного бремени навсегда.
По причине той же низкой финансовой грамотности населения, люди погашают задолженности по кредитке и забывают о ней, а потом удивляются, когда получают претензию от кредитора о наличии нового долга по карте, со счета которой до сих пор происходят какие-то списания.
Та же самая ситуация иногда происходит, когда срок действия кредитной карты истек или деньги с карты никогда не использовались, и она просто лежит «про запас».
Просто покрыть минус, чтобы избавиться от долга — не всегда достаточно. И если вместо заемщика долг погасил другой человек, например, супруг, то это так же не освобождает клиента банка от необходимости официально расторгать кредитный договор. Как правильно закрывать кредитную карту и почему это так важно — делимся своим опытом.
Откуда взялся долг? Ведь задолженность по кредитке погашена
Новый долг — это последствия неправильно закрытого старого долга карты. Полагать, что заемщик, когда закрыл минус и совершил ритуальное уничтожение карты, больше не заплатит по ней ни копейки, иногда бывает в корне неверно.
Есть банки, в которых этих действий и правда будет достаточно — в том случае, если долг погашен полностью. Но есть и банки, где нужно закрыть счет кредитной карты, причем не через Интернет, а очно, при визите в отделение.
Как закрыть кредитную карту банка «Тинькофф»? Если долгов по карте нет, то нужно просто подать заявление в чат поддержки банка или позвонив в колл-центр. Но вот ответ на вопрос о том, как закрыть кредитную карту Сбербанка, будет иным.
Нужно пойти в отделение и там подать заявление о закрытии счета карты. Можно подать заявление на закрытие карты и онлайн, в личном кабинете. Но перепроверить, закрыта ли карта, лучше на личной встрече с сотрудником банка.
Разберем классический пример, откуда может возникнуть долг на погашенной кредитной карте. Допустим, у должника была кредитка с лимитом 100 000 рублей. Он потратил все в ноль, но потом, поняв свою ошибку, за три месяца вернул все деньги обратно на счет. Облегченно вздохнув, он от нее избавился и забыл, как о страшном сне.
После чего в следующем месяце банком в обычном порядке рассчитываются проценты за предыдущий месяц и списываются из внесенных должником на кредитку 100 000 рублей. Таким образом, он опять должен кредитору, ведь кредитка снова «не полная». То есть в этом случае ошибка в том, что должник не вернул банку сумму процентов за пользование кредитным лимитом.
Банк рассчитывает новый минимальный платеж и ждет его до определенного числа нового месяца. Но платеж не поступает, так как заемщик посчитал, что он все свои обязательства выполнил, избавился от карты, удалил приложение онлайн банка с телефона, а это значит, что и о состоянии счета ничего не знает.
Правда, банк обязательно напомнит человеку, которого до сих пор справедливо считает клиентом, о его долге внести платеж смс-сообщением. Но на него человек может банально не обратить внимания.
Платеж просрочен — кредитор накладывает штраф и пени. Кроме того, списываются платежи за обслуживание и за другие подключенные дополнительные услуги. Например, плата все за то же смс-информирование. Без процентов пользоваться средствами банка можно только в беспроцентный, льготный период.
А иначе в зависимости от срока задолженности, на владельца счета накладываются еще и проценты за пользование заемными деньгами. И владелец, сам того не зная, по новой все дальше и дальше погружается в долги по кредитке.
Узнает должник о своем долге только тогда, когда начинают предъявляться претензии со стороны кредитора. И когда кредитная история уже подпорчена.
После длительной просрочки банк начинает действовать уже более радикально — взыскивать долг по суду. И тот факт, что должник не знает о своем долге — не будет являться аргументом.
Долг по кредитной карте для того, чтобы банк подал на должника в суд, не обязательно должен копиться долго. Для некоторых банков хватает просрочки по кредитной карте (невнесения минимального платежа) в 91 день.
Кредитной картой никогда не пользовался
Не редки такие ситуации, когда уже много лет спустя после ее получения, кредитка просто лежит «на черный день». Возможно, она даже и не извлекалась из фирменного конверта банка. Быть может, что владелец вовсе позабыл о ее существовании за ненадобностью.
Каково же будет его удивление, когда звонит банк и говорит о пропущенном сроке погашения минимального платежа. Или о том, что необходимо внести плату за обслуживание карты.
Откуда взялся минимальный платеж, если не было операций? Все просто — бывает так, что в соответствии с кредитным договором именно с этим банком за обслуживание карты взимается платеж — ежемесячно или раз в год, в зависимости от условий договора.
Эта сумма автоматически засчитывается в счет кредитного долга — конечно, ведь собственных средств на карте должника нет. Поэтому, владелец, даже если не пользуется картой, все равно должен погашать долг, который образуется после списания с нее платежа за обслуживание.
Если владелец ей не пользуется, это не значит, что за нее не нужно платить. Поэтому, не совсем целесообразно просто держать кредитку, которой не пользуешься, про запас. Если она не нужна сейчас, ее лучше закрыть и сделать это правильно, чтобы не платить просто за ее существование у себя в кошельке.
Наличие в кошельке (или в ПИН-конверте в секретере или в деловых папках на полке с документами) кредитной карты «про запас» оправдано в одном случае: вы знаете, что вам в ближайшее время могут внезапно потребоваться свободные средства.
Причин бывает много. Самая распространенная — ваша болезнь или платы на лечение близкого родственника. Поверьте, что в этом случае расходы по кредитной карте будут меньше, чем проценты по займам в МФО, куда обычно обращаются люди в ситуации, когда деньги нужны «по зарез».
Или же надо брать такую кредитную карту, в которой средства за годовое обслуживание списываются только после ее активации — например, при задании (или смене) ПИН-кода в банкомате. Или при активации карты в колл-центре. Но помните, что в таком случае вы не сможете ей воспользоваться в тяжелую минуту, не активировав карту. То есть пока не найдете нужный банкомат или не дозвонитесь до колл-центра.
Срок действия кредитки истек
Когда период действия кредитки истекает — это не значит, что кредитный счет перестает существовать, даже если на счете не числится задолженности.
Кредитный счет может существовать и без карты. Проще говоря, срок действия установлен именно для самой физической карточки. На сам счет этот период никак не влияет. Таким образом, если срок действия истек — это означает то, что владельцу необходимо перевыпустить сам пластик, при этом кредитный договор не аннулируется, счет остается тот же, меняются только реквизиты карточки.
Поэтому, когда срок действия кредитной карты истекает, на ней не числится долга и владелец больше не планирует ей пользоваться, ему необходимо так же, как и в других случаях получения кредита, расторгнуть сам договор, чтобы избежать всех возможных неблагоприятных последствий в виде списания платежей, начисления пени и так далее.
Как закрыть кредитную карту правильно?
Чтобы все вышеперечисленные последствия не коснулись владельца кредитки, при желании ее закрыть, необходимо закрыть счет официально. Правильное закрытие — это расторжение договора.
Что нужно, чтобы закрыть кредитку правильно:
-
Запросить в банке сведения о задолженности по кредитке. Очень важно получить полную информацию по вашей текущей задолженности на день закрытия карты. Если изначально она была выдана на 100 000 рублей, то просто погасить эту сумму может быть недостаточно, чтобы полностью закрыть карту.
За пользование своими деньгами кредитор начисляет проценты и для закрытия кредита по кредитной карте они тоже должны быть погашены в полном объеме.
- Внести деньги в счет погашения долга можно любым удобным способом: онлайн или самостоятельно через банкомат. Иногда это можно сделать через кассу банка.
- После внесения задолженности по кредитке и причитающихся банку платежей, пени/процентов и так далее, заемщику необходимо подать заявление о закрытии кредитного счета.
- Далее последует уничтожение физической карты сотрудником банка — карту при клиенте разрежут на части.
- После рассмотрения кредитором заявления о закрытии кредитки в течение 40-60 дней (через какое время это произойдет, во многом зависит от банка) счет будет закрыт.
- Чтобы полностью обезопасить себя на будущее, заемщику необходимо запросить справку о закрытии кредитного счета, которая будет подтверждать полное исполнение обязательств.
Чтобы закрыть карту быстро и при этом правильно, заемщик может воспользоваться приложением банка или личным кабинетом на сайте, интерфейсы которых сейчас позволяют написать напрямую сотруднику банка, решить проблему, задать вопрос или как в этом случае — запросить закрытия кредитного продукта. Поэтому, выполнить все вышеуказанные действия по закрытию кредитки можно и онлайн без посещения банка.
Но есть банки, в которых закрыть кредитку без посещения офиса нельзя. Например, к ним относится банк ВТБ. Полностью договор будет считаться исполненным и расторгнутым только после личного визита клиента в банк.
Можно ли быстро закрыть кредитную карту?
После подачи заявления с запросом на закрытие кредитки онлайн или при посещении отделения банка, кредитору нужно некоторое время на ее закрытие.
Сколько дней потребуется для закрытия счета, зависит от банка, выдавшего кредитную карту. Это не происходит сразу и обычно занимает от 40 до 60 дней. И при этом неважно, карта это платежных систем Visa, Mastercard или отечественная — «Мир».
В этот период кредитор проверяет взаимозачет ранее проведенных операций между собой, то есть банком, выпустившем карту, банком, который обрабатывает платеж и системой, в которую был внесен депозит.
Некоторые операции учитываются на неделю-две позже после их совершения, и в случае их выявления заемщику нужно будет покрыть по ним задолженность.
Чтобы узнать, закрыли или нет кредитный счет, заемщику необходимо через месяц после подачи заявления позвонить в банк или воспользоваться чатом с сотрудником банка в мобильном приложении. Или зайти в отделение за итоговой выпиской по карте.
Как закрыть кредитную карту досрочно? Если вы понимаете, что нашли карту с лучшими кредитными условиями, чем ваша нынешняя, то вы гасите весь долг по ней (с процентами или без их выплаты, если уложились в льготный период), пишите в банк заявление о закрытии карты и через 40 дней ваш счет кредитки закрывается, а карта перестает действовать.
Можно ли закрыть кредитку, просто заблокировав ее?
Часто понятия «блокировка» и «закрытие кредитной карты» путают, принимая блокировку за способ закрытия кредитки. Но это не так.
Как правило, блокировка карты — это первое, что нужно сделать, если она потеряна или украдена, будь она хоть кредитная, хоть дебетовая. При блокировании, счет остается прежним и денежные средства на нем остаются сохраненными.
Однако, третье лицо, завладевшее карточкой, не сможет использовать реквизиты заблокированной карты в своих целях. А владельцу кредитного счета предложат восстановить и перевыпустить карточку повторно, реквизиты которой будут новыми, но привязана она будет все к тому же кредитному счету.
Так, если владелец кредитки погасит весь долг по кредитке и при этом заблокирует карту — это не будет закрытием счета. Без расторжения договора такие действия не будут иметь желаемых для владельца последствий. Кредитный договор будет продолжать свое существование, что значит то, что и оплата обслуживания и других платежей (если они указаны в договоре), таких как смс-оповещения, будут продолжать свое существование.
Можно ли закрыть кредитную карту с задолженностью?
Чтобы закрыть кредитный счет, главным условием является полное отсутствие долга по нему. Так, закрыть счет с долгами, не платя их, не получится до тех пор, пока он не будет погашен. Только после этого владелец сможет подать заявление о закрытии счета.
Также и с личными деньгами на кредитке. Если на счету есть хотя бы какие-то денежные средства владельца сверх кредитных банковских средств, то при закрытии карты их будет необходимо вывести на другой свой счет или обналичить. Даже если сверх кредитных денег осталось 10 копеек, банк укажет держателю карты на это и предложит вывести деньги на другой счет.
Хочу закрыть все кредитки, но нет денег. Что делать?
Ситуация, когда заемщик накопил долгов на нескольких кредитных картах и не может с ними справиться, не успевая платить минимальные платежи — встречается часто. Вроде бы, минимальные платежи гасятся, но вдруг срочно нужны деньги и соблазн их потратить с кредитки побеждает.
Более грамотным ходом для таких заемщиков будет рефинансирование. Это такая банковская процедура, когда банк дает новый кредит, чтобы закрыть другие. Так все кредитные карты, оформленные в разных банках, можно погасить одним кредитом. При этом новый банк переводит средства по старым долгам на счет кредиторов и требует от клиента закрытия ранее выданных карт. Таким образом, рефинансирование помогает эффективно закрыть старые долги одним новым.
Рефинансирование имеет так же и другие преимущества. Использовав эту процедуру, физ. лицо может выбрать комфортные для себя условия, таким образом снизив процентную ставку, уменьшив ежемесячный платеж, согласовав другие улучшающие его положение условия по сравнению со старыми кредитами.
Не могу закрыть кредитку. Что делать?
Может быть много причин, по которым у самого заемщика не получается закрыть кредитную карту. И иногда разобраться в ситуации может быть не так просто, как может показаться, и лучше обратиться за помощью к специалистам в этом вопросе.
Отказываются ли физ. лица от кредитных карт?
Но люди не спешат отказываться от кредиток и гасить по ним долги в спешном порядке. В декабре 2021 года количество новых, выданных российскими банками кредитных карт, составило 1,57 млн. единиц. По сравнению с предыдущим месяцем (ноябрем 2021) этот показатель вырос на 15,5%. Тогда было выдано клиентам 1,36 млн. единиц карт.
Таковы сведения содержатся в исследовании Национального бюро кредитных историй (НБКИ), данные которого поступили в адрес Федерального центра банкротства граждан.
А по сравнению с аналогичным периодом прошлого года рост зафиксирован на 34,1%. Так, в декабре 2020 года было выдано 1,17 млн. единиц кредитных карт.
Наибольшее количество новых кредитных карт в регионах РФ в декабре 2021 года было выдано в Москве (95,2 тыс. ед.), Московской области (75,0 тыс. ед.), Краснодарском крае (63,8 тыс. ед.), Санкт-Петербурге (55,9 тыс. ед.) и Свердловской области (48,9 тыс. ед.).
В регионах РФ самую серьезную динамику роста выданных новых кредитных карт — среди 30 регионов-лидеров по количеству выданных кредитов данного вида — в декабре 2021 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года продемонстрировали Иркутская область (плюс 59,7%), Приморский (рост на 59,1%), Ставропольский (больше на 50,8%), Красноярский (прирост на 47,0%) и Пермский (плюс еще 45,3%) края. В Москве и Санкт-Петербурге показатель выдачи карт увеличился на 22,2% и 20,2% соответственно.
«Как показывает статистика, в декабре количество выданных необеспеченных кредитов — потребительских кредитов и кредитных карт — практически всегда самое большое в году и составляет в среднем 10% и даже более от общего числа выдачи в течение года», — отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
По его убеждению, это связано, прежде всего, с сезонностью спроса на необеспеченные кредиты из-за близости новогодних праздников, так как в декабре-месяце всегда много распродаж, подарков и, соответственно, спрос на кредитные карты растет.
Что касается существенной динамики роста выдачи новых кредитных карт по сравнению с аналогичными показателями прошлого года, то она объясняется ситуацией, сложившейся год назад на рынке розничного кредитования.
Тогда и банки, и заемщики еще только приходили в себя после карантинных мероприятий весны — начала лета 2020 года, когда выдача «кредиток» сократилась радикально. Причина — падение доходов населения, и, соответственно, исчезновение возможности погашать кредитные обязательства, страх не расплатиться за заемные средства.
Сейчас сегмент кредитных карт развивается достаточно динамично, что, прежде всего, связано с технологичностью и удобством данного вида предоставления средств в долг. С помощью такого инструмента, как лимит по кредитным картам, банки могут эффективно управлять кредитным риском.
А заемщики, в свою очередь, получают привлекательные условия по «кредиткам», такие как льготный период по оплате процентов, кэшбэк и т.д. При этом стоит всегда помнить, что именно по кредитным картам процент — один из самых высоких из ставок по кредитным продуктам в российских банках. Выше — только ставки в микрофинансовых компаниях (МФО).
Мы всегда рады оказать помощь в закрытии кредитной карты раз и навсегда, дать совет и подсказать, как лучше поступить с тем или иным кредитом, закрыть кредитку или нет и как более выгодно погасить долг.
