Максимальный лимит кредитной карты, выданный обычному клиенту розничного банка — 1 млн рублей. И то эта сумма «упадет» вам на счет не сразу же после получения новенького пластика. Финансовая организация, как правило, сначала выделяет небольшой лимит, а какое-то время присматривается к вам. Банк будет изучать, на какие нужды вы тратите свои средства и как погашаете долги. Объем лимита будет расти постепенно.
Например, вы — пенсионер и получаете на счет в Сбербанке или ВТБ ежемесячную выплату в размере 25 тыс. рублей. Тогда банк может предложить вам лимит по кредитной карте в 30 тыс. рублей. Посмотрев, что вы аккуратно платите за сделанные вами покупки, банк примет решение поднять кредитный лимит. Например, до 100 тыс. рублей.
Если вы примерно месяцев 6-8 будете укладываться в сроки льготного периода, то есть гасить долги без процентов, то банк может снова повысить вам лимит. И так — до 1 млн. рублей. По крайней мере именно такую сумму называют в своих рекламных объявлениях многие банки, например, такие как Альфа-банк или Тинькофф (ныне Т-банк).
Что такое лимит по кредитной карте и куда его можно потратить
Максимально доступный лимит кредита, возможный для снятия денег через банкомат, и для совершения безналичных покупок, по одному и тому же банковскому продукту всегда одинаков.
Если можно с карты снять через устройство самообслуживания или кассу 400 тысяч рублей, то и на оплату покупок можно потратить ровно столько же.
Простыми словами лимит по кредитной карте — это сумма, которую банк доверяет вам в долг на ваши личные нужды. Эти деньги выделяются вам на основе платности и возвратности, то есть вы должны их вернуть в указанный в договоре срок и с определенными процентами.
Если уложились в грейс-период, то проценты не начисляются, радуйтесь, что вы пользуетесь деньгами бесплатно. И так может продолжаться бесконечно, пока обе стороны сделки устаивают ее условия.
Изначально кредитные карты были придуманы для оплаты товаров и услуг безналичным путем. А на снятие денег с карты льготный период мгновенно обнулялся и на выданные в банкоматом или в офисе банка суммы начинали «капать» проценты. Сейчас можно найти банки, которые позволяют получать с карты наличные средства из кредитного лимита. Но идеальный банк, который выдаст вам кредитку для получения налички, придется поискать.
И, как правило, предложения таких кредиторов будут с подвохом. Например, снимать средства без включения процентов можно только определенный период времени после получения карты, месяца два. Или — снять можно, проценты начисляться на снятую сумму не будут, но придется заплатить комиссию, а она, естественно, автоматически «вшита» в размер задолженности.
Все это говорит о том, что если вам нужны в долг в банке наличные, то все же лучше попросить обычный потребительский кредит. Чем разбираться в хитросплетениях пунктов условий договора на карту именно этого конкретного банка.
Что необходимо помнить, если лимит вас не устраивает и вы хотите намекнуть банку, что его не мешало бы увеличить
Поэтому берем за базовую основу тот факт, что с кредитной карты мы тратим средства в безналичной форме. И не «балуемся» с нее переводами на другие счета — за это банки также взимают комиссионные проценты.
Подводим краткий итог, на что же мы тратим средства с кредитки, чтобы сократить время по увеличение лимита по карте. Это будут:
- Покупки в физическом мире во всех магазинах и точках приема карт, которые оборудованы карт-ридерами. В продовольственных товарах, в магазинах косметики и спортивных товаров, в кафе и кинотеатрах, при оплате проезда в общественном транспорте и тд;
- В сети Интернет — на сайтах маркетплейсов, при покупке билетов в театр и на концерты, например, на Тикетленде, при бронировании авиаперелетов и отелей;
- При оплате счетов за жилищно-коммунальные услуги, за связь, при уплате налогов или штрафов ГИБДД.
- Переводы на благотворительность. Но только по официальным реквизитам фондов. Пусть даже и с комиссиями. Благотворителей наши банки любят.
Как будет меняться лимит по кредитной карте
Отношение к вам вашего кредитора, подчеркнем это еще раз, будет зависеть от ваших приобретений по кредитной карте.
Пусть вас не смущает тот факт, что банк в автоматическом режиме видит ваши покупки и что программы скоринга и андеррайтинга делают выводы о вашем образе жизни на основе ваших трат.
Например, если вы регулярно набираете полные корзины продовольствия в магазине «Магнит у дома» или в аналогичных сетях — дискаунтерах, например, в «Покупочке» или «Чижике».
Это характеризует вас как довольно стесненного в средствах человека и уж точно не будет записано «в плюс» в вашей кредитной истории.
Да-да, и такие расходы бюро кредитных историй — БКИ и банки также отслеживают, если нужно. Вернее, и такие моменты можно сгруппировать, проанализировать и выгрузить из вашего финансового досье.
А вот если вы отовариваетесь в «Азбуке вкуса», «Вкусвилле» или «Бахетле» (эти сети считаются довольно представительскими), то такие привычки вас характеризуют положительно. Вы (якобы) не экономите на качестве своего питания. Даже если вы берете в этих точках товары по акции «после 21 часа все со скидкой в 40 процентов». Поэтому и лимит по кредитной карте может быть поднят довольно быстро.
Важно помнить — банк или БКИ не отслеживают и не видят конкретных позиций в чеке, и уж тем более, не видят, вы взяли товар с дисконтом или за полную цену. Был вами куплен собачий корм, букет цветов, клубника зимой или банка пива летом? Не имеет значения. Они видят факт чека в определенной сети.
Но за все надо платить. Чаще всего — и деньгами, и репутацией. Поэтому уж точно не покупайте по кредитной карте:
- фишки для онлайн казино;
- не вносите с кредитки средства в системах игры в виртуальный покер;
- не «вливайте» заемные средства в торговлю на рынке форекс;
- не инвестируйте никакие кредитные деньги в инструменты легального фондового рынка.
С таким походом к тратам по кредитной карте вам точно не видать увеличения лимита долгие годы.
Именно поэтому в магазине «Красное и белое» платите лучше дебетовой картой или просто наличными. Даже если вы абсолютно не употребляете алкоголь и ходите в такой магазин за мороженым, газированной водой или сухариками. Сам факт частого посещения «КБ» будет для банка стоп-сигналом из серии «наши люди в булочную на такси не ездят, а мороженое в алкомаркете не покупают». Кстати, это обидно, ведь именно в КБ на удивление шикарный выбор этого сладкого и вредного продукта.
Читайте также
- В чем подвох кредитной карты Альфа-банка «Целый год без процентов»
- Что будет, если не платить кредитную карту
- Влияет ли кредитная карта на получение кредита
Можно ли потратить средства с карты сверх лимита
Ситуация, когда вы сможете использовать средств с кредитной карты в сумме более, чем установленный банком лимит, в настоящее время практически исключена.
Раньше, до того, как платежные системы Visa и Mastercard ушли из России, деньги сверх лимита можно было потратить с карты, если платеж совершался за границей России. Или оплачивались товары или услуги на зарубежных площадках.
«Выскочить» из лимита можно было в периоды, когда резко падал курс рубля по отношению к доллару или евро. И таких случаев критичного изменения стоимости валют было в нашей истории много.
Ведь когда мы покупали себе авиабилеты на сайтах бронирования, например, греческих «Эгейских авиалиний» или арабского «Этихада», то средства с карты не списывались моментально. Они «замораживались» в системах расчетов международных транзакций, фиксировались в рамках суммы депозитов, которые каждый отечественный банк платил за участие в «Визе» или «Мастеркарде».
А вот дата окончательного расчета наступала на 2-3 дня позже самой операции покупки. Так как происходил взаимозачет встречных требований. И вот тогда итоговый «биллинг» системы мог сильно не порадовать владельца любой российской карты, что неоднократно и случалось, споры даже в судах разбирались.
Но — поезд ушел, и сегодня отечественные карты системы «Мир» работают только внутри России и на территории ряда сопредельных государств. Например, в Киргизии или в Беларуси. Поэтому и овердрафт — выход за установленный банком лимит при расчете любой российской картой (кредитной или дебетовой) стал практически нереален.
Много ли вы съедите драников за одно посещение сетевого ресторана «Васильки» в Минске или Гродно, чтобы опустошить кредитку? Да так, чтобы пришел отказ в авторизации карты белорусского банка — эквайера из-за нехватки средств? История практически утопическая.
Что еще может способствовать повышению лимита кредитки без активного общения с банком
На повышение лимита по кредитной карте могут положительно повлиять такие аспекты, как:
- Повышение официальной зарплаты клиента.
- Появление новых налогооблагаемых подработок. Например, оформление самозанятости к основной работе и появление факта уплаты налога на профдоход, даже на минимальном уровне.
- Уменьшение официальных расходов. Как пример, факт окончания выплаты ипотечного кредита или дата прекращения перечисления алиментов.
- Выплата из бюджета налогового вычета. Чаще всего — при покупке жилья.
- Получение наследства, сумма которого легко может быть конвертирована в деньги.
- Если вы в браке — то начало получения выплаты зарплаты супруга (супруги). Например, после того, как она вышла на работу после декретного отпуска.
- Появление любых новых источников дохода, которые могут проверить ИФНС и банки.
Можно ли самому добиться от банка повышения лимита по кредитке
Если вы считаете себя абсолютно законопослушным российским гражданином, аккуратным потребителем финансовых услуг, то вы можете сами подать заявку на увеличение лимита по кредитной карте в большинстве банков, с которыми у вас сложились долгосрочные отношения.
Например, сделать это точно можно в Альфа-банке, Т-банке и Сбере. Как такой запрос организовать? Рассказываем:
- при обращении через личный кабинет на сайте кредитной организации. Если в нем есть такая опция, как «подать заявку на…»;
- в мобильном приложении;
- звонком в колл-центр банка с изложением своей просьбы;
- через направление смс на выделенный короткий номер с мобильного телефона. Обычно при такой возможности на сайте банка приведен тот самый короткий номер и кодовое слово, которое надо направить кредитору;
- при визите в отделение кредитной организации. Там надо будет словами описать менеджеру банка свою ситуацию, и, возможно, написать заявление. Для посещения офиса банка не забудьте прихватить с собой свой паспорт.
Банк рассмотрит вашу заявку и ответит вам через тот же канал, которым вы задавали вопрос. Помните, что любой ответ банка — вне зависимости от того, согласен он увеличить лимит или нет, не будет действовать бессрочно. Если вы не подтвердите согласие на повышение лимита, то он останется на прежнем уровне.
Как правило, чаще всего заявки подаются физ лицами на снижение превышения доступного лимита по карте. Сознательные граждане боятся «заиграться» во вседозволенность трат по кредитке. И заранее отвечают на предложения банка увеличить лимит коротким словом — нет.
«Вы финансируете терроризм в соседней стране, куда вам повышение лимита по кредитке»
В последние месяцы 2024 года клиентам российских банков стали поступать звонки мошенников, в том числе, и с территории Украины, в которых они пытаются убедить жертву, что с карты этого человека произведен некий перевод денег на неизвестный счет. И что «компетентные органы» точно определили, что человек отдал эти средства на поддержку Вооруженных сил Украины.
Люди при таких звонках теряются, нервничают и позволяют мошенникам сделать то, для его они и звонят — украсть средства с их карт. В том числе и с кредитных счетов. При этом убеждая их еще и запросить увеличение доступного лимита кредитования.
Запомните один раз и навсегда, что при подозрениях банка или самого Росфинмониторинга (госоргана, который и следит за операциями по финансированию терроризма), никто и никогда не станет звонить конкретному клиенту банка с вопросом о сути ваших операций.
Все будет куда проще — счета такого человека «зависнут мертвым колом», они будут заблокированы. И банк станет терпеливо ждать, когда клиент сам прибежит в отделение и попытается объяснить суть своих операций. А кредитная организация снисходительно попытается решить — правду человек говорит или врет.
В любом случае банк никогда не станет блокировать счета по подозрению в финансировании терроризма или ВСУ после дискуссии о том, стоит или нет человеку поднять лимит по кредитке.
Минимальный лимит по кредитной карте привилегированного клиента
VIP-клиентура российских банков не скована никакими ограничениями по объему средств, которые банки могут доверить своим особенно уважаемым клиентам. Это вполне могут быть суммы в 3 или в 10 млн рублей.
Абсолютно все лимиты устанавливаются индивидуально, и исходной точкой отсчета служит объем средств, который такой человек готов размещать на счетах конкретного банка.
Вы увязли в долгах и не можете исполнять свои обязательства перед банками? Вы надеетесь с помощью повышения лимита по кредитке перекрыть долги и выпутаться из проблем? Не стоит так поступать! Задумайтесь о банкротстве, и наши юристы помогут вам на всех стадиях признания вашей неплатежеспособности. Мы консультируем бесплатно.
