Понятия «долги», «задолженность» прочно вошли в повседневную жизнь. Одним должны мы, другие — наоборот, нам. Задолженность должника перед кредиторами — это любые просроченные долговые обязательства, не обязательно перед банком.
В этом материале мы разберем базовые вопросы: кого считать кредитором, чем опасно иметь долги и что с ними делать.
Как появляются долги перед кредиторами
Задолженность — это вовремя не погашенная сумма обязательств. Чаще — в денежном эквиваленте. Должниками и кредиторами могут быть частные лица, индивидуальные предприниматели, организации. Кредитор — это тот, с кем должник заключил какие-либо коммерческие отношения и в отношении кого он имеет долг.
У физических лиц чаще возникают просроченные обязательства по кредитам, штрафам, ЖКХ и алиментам, у юридических — по налогам, контрактам и сделкам, по зарплате.
Рассмотрим примеры возникновения отношений «кредитор-должник».
- Вы заказали перевод у частного лица, заключили договор между физическими лицами об оказании услуг. Перевод получили, а деньги исполнителю не заплатили. Переводчик — ваш кредитор.
- Вы продали вещь по «постоплате». Деньги не переводят. Тогда кредитор — вы.
- Вы обратились к риэлтору и подписали договор на оказание услуг. Сделка состоялась, но деньги посреднику вы решили не платить. Кредитор — риэлтор.
Каким бы ни был кредитор, задолженность никуда не денется, и придется нести ответственность по ней.
Кто может стать кредитором?
- Банки. До момента, пока вы полностью не погасите кредит.
- Поставщики коммунальных услуг — если у вас есть долги за свет, воду, газ.
- Сотрудники, которым задолжали зарплату. Актуально для ИП и владельцев компаний.
- Частные лица, которые выдали деньги в долг по расписке. Даже друг или брат может стать вашим кредитором.
- Налоговая, ГИБДД. Нередко люди накапливают долги по жилищным, транспортным, земельным налогам и попадают на штрафы за нарушения ПДД. Если не заплатить, то инстанции тоже становятся кредиторами.
- Родитель, который взыскивает алименты с другого родителя. Если ваш бывший муж не платит, тогда, требуя с него алименты, вы тоже становитесь кредитором.
Возможны задолженности и перед прочими кредиторами. Это могут быть торговые компании, поставщики, ломбарды, микрофинансовые организации: все те, кому вы должны.
Просроченная задолженность
Задолженность считается просроченной, когда пропущена дата возврата денег — полностью или частично. Например, по кредиту это пропуск плановой даты платежа, по расписке — невозвращение занятых средств в оговоренное время, по ЖКХ — неуплата за коммуналку более одного месяца.
Распространенные причины:
- Резкое снижение доходов и проблемы с деньгами. В нынешнее время это не редкость.
- Личные сложности (семейные конфликты, кризисные ситуации). Например, вы пропустили платежи на фоне каких-то неприятностей.
- Неправильная оценка своих возможностей (брал и не думал, чем отдавать).
- Нежелание платить и мошенничество. Случается реже, но тоже бывает. Также бывают ситуации, когда на человека кто-то обманом оформляет заем.
Некоторые люди даже не знают, что у них уже образовались долги. Например, забыли про текущие платежи по ЖКХ или налогам.
Или заемщик внес сумму, но немного не доплатил по невнимательности и думает, что задолженность погашена, а там остался долг, и на него капают пени.
Пример: у человека условный остаток по займу — 7 350 рублей. Заемщик внес 7 000 рублей и остался должен 350 рублей.
В случае с займами в МФО проценты на эту сумму могут «набежать» приличные даже за 1 месяц просрочки.
Как узнать, есть ли долги?
Сегодня, когда развиты онлайн-сервисы, проверить свои задолженности легко:
- По кредитам и займам возьмите справку о задолженности в банке или посмотрите выписку в онлайн-банке или в мобильном приложении. Сейчас каждый банк и МФО имеют приложения (Сбербанк Онлайн, ВТБ Онлайн и т.д.).
- По налогам и пеням можете посмотреть в личном кабинете ФНС.
- По исполнительным производствам — на сайте ФССП. Здесь могут быть любые долги, по которым вынесено судебное решение, приказ или начато взыскание по другим исполнительным документам.
- Штрафы ГИБДД проверьте на сайте Госавтоинспекции. Понадобится государственный номер машины и свидетельство о регистрации.
- По ЖКХ можно собрать квитанции либо зарегистрироваться в личном кабинете поставщика услуг. Также обратиться лично по номерам, указанным в квитанциях об оплате. Вы можете перейти на электронные расчеты, тогда квитанции будут приходить на ваш e-mail.
Также можно посмотреть задолженности на Госуслугах или обратиться непосредственно в инстанцию. В последнем случае понадобится паспорт и ИНН (в налоговую), СТС (в отделение ГИБДД).
Если долг по кредиту вызывает сомнения — например, требуют завышенную, на ваш взгляд, сумму, или вы вообще не брали тот непонятный заем, лучше сделать запрос в бюро кредитных историй.
Возможно, не прошли какие-то платежи по кредиту, или вы давно закрыли кредит, а он висит, как неоплаченный. Также вы сможете убедиться, что на вас никто не оформил заем (или, наоборот, оформил).
Запрос можно сделать два раза в год бесплатно на сайте Госуслуг, в БКИ, и неограниченное количество раз — за деньги, в том числе, в самих банках и МФО.
Что будет, если не платить?
Наверное, не стоит объяснять, что долги никуда не испаряются. Никакие сроки давности не спасут от взятого ранее обязательства. Более того, по многим задолженностям быстро начинают начисляться неустойки, пени, штрафы, комиссии. Если вы пускаете ситуацию на самотек, все только усугубится.
Возможные негативные последствия:
- Плохая кредитная история и табу на выдачу новых кредитов.
- Разбирательства с коллекторами и судом.
- Списание денег из зарплаты.
- Арест и блокировка карт.
- Опись, арест и даже изъятие имущества.
- Запрет на выезд из страны.
Сначала с должником пытаются договориться — ведут переговоры по телефону, SMS или в переписке.
Мирное урегулирование
У разных кредиторов свои начальные методы возврата задолженности. Сотрудники отдела взыскания банка или коллекторы звонят должнику и даже могут прийти к нему домой. ЖКХ-службы отправляют уведомление о долге в квитанциях, по телефону и электронной почте; многими управляющими компаниями практикуется публичное информирование о коммунальных долгах через объявления в подъездах.
Налоговая и ГИБДД сразу передают задолженности в суд.
Частные лица и компании взыскивают долги разными способами — кто-то до последнего пытается урегулировать мирным путем, а кто-то сразу бежит судиться.
Вне зависимости от «типа» кредитора, если принципиально не отдавать долги, эта дорожка неизбежно приведет неплательщика в суд.
На этом этапе возможны компромиссы и новые договоренности с кредитором. Например, реструктуризация в банке, рассрочка долга перед продавцом товаров или услуг, отсрочка выплат на оговоренное время:
- ЖЭУ может предоставить рассрочку долга за свет на 2-3 месяца.
- С банком можно попробовать договориться об отсрочке выплаты основного долга через кредитные каникулы с частичной уплатой процентов и продлением сроков договора.
- Репетитор может разрешить оплатить долг за занятия с ребенком через месяц, приняв во внимание непростую жизненную ситуацию клиента.
Более весомый метод воздействия (скорее с психологической точки зрения) — претензия в адрес должника. Кредитор может составить развернутую претензию с требованием вернуть долг.
Обычно в ней прописываются все возможные для должника последствия, суммы неустоек при обращении в суд, кредитор также напоминает, что готовится заявление в суд. Нередко должники сами погашают долг, поскольку испытывают психологический дискомфорт и начинают бояться суда.
Судебное взыскание и исполнительное производство
Оно возможно через приказное производство либо путем подачи иска в мировой или суд общей юрисдикции. Взыскание через суд дает возможность кредитору получить свои деньги вместе с процентами и неустойкой, а также возместить убытки.
По результатам рассмотрения суд выносит решение или приказ с требованием выплатить долг. После этого у должника остается совсем немного времени на добровольное погашение задолженности перед кредиторами.
Если должник и после суда отказывается платить, то ФСПП принудительно взыскивает долги. Суд выдает исполнительный лист кредитору либо по его ходатайству направляет документ сразу приставам. Сначала судебные приставы ищут вклады и счета с деньгами на них.
Если списывать нечего, берутся за имущество. Единственное не ипотечное жилье забрать не могут, зато другую недвижимость и машины имеют право конфисковать и продать «с молотка» — при соразмерности суммы долга со стоимостью арестованного имущества.
Принудительное банкротство
Если неплательщик игнорирует требования по возврату долгов 90 дней и даже дольше, кредитор имеет право подать заявление в арбитражный суд о банкротстве злостного должника — как только сумма обязательств перед ним достигнет порога в 500 тысяч рублей.
Такой расклад плох для должника «правовой беспомощностью» — он не будет влиять на процесс, пассивно дожидаясь реализации своих ценностей.
Да-да, банки, МФО и прочие взыскатели используют этот способ вернуть свои денежки только в отношении неплательщиков с имуществом. Если с должника и так взять нечего, никто не будет вступать в недешевую процедуру.
Когда кредитор подает в суд на признание несостоятельности своего заемщика, он получает право выбора финансового управляющего — и в подавляющем большинстве случаев это будет должностное лицо, лояльное к взыскателю.
Если у вас есть в собственности автомобиль, квартира, домик в деревне или подлинное полотно Ван Гога в гостиной, не стоит доводить ситуацию до несчастливого исхода.
Списание долгов через банкротство физлиц
Старайтесь не уклоняться от взятых обязательств и не исчезать из поля зрения кредиторов. Во многих случаях вопрос можно решить мирно. Но если вы уже погрязли в долгах и измучены звонками взыскателей, даже из такой ситуации есть цивилизованный выход.
Закон о несостоятельности № 127-ФЗ позволяет должникам распрощаться с большинством типов долгов. Воспользоваться арбитражным процессом может любой должник, если сумма его обязательств составляет 300-350 тысяч рублей. Процедура платная, но зато и требований к будущим банкротам предъявляет немного.
Другое дело — бесплатное списание долгов перед кредиторами через многофункциональные центры предоставления государственных услуг. Чтобы воспользоваться внесудебным банкротством, придется соответствовать непростым критериям:
- Долг уже просудили и передали в ФССП, сотрудники которой, проведя проверку, не обнаружили у должника ни денег, ни имущества.
- Совокупный размер всех долгов, включая неустойки и несписываемые задолженности — не больше полумиллиона рублей (и не меньше 50 тысяч).
Банкротство имеет неоспоримый плюс — это реальная перспектива вздохнуть свободно и больше не вздрагивать от телефонного звонка и стука в дверь. После списания долгов можно начать полноценную жизнь.
Позвоните нам или напишите через форму обратной связи — мы расскажем подробнее, как списать долги перед кредиторами, и возьмем на себя сопровождение процедуры списания задолженностей.
