Госпрограмма по списанию долгов: можно ли избавиться от кредитов законно и при помощи государства

Просрочка по кредитам у россиян растёт: по данным Банка России, на июль 2025 года просроченная задолженность физических лиц по потребительским кредитам достигла рекордных за шесть лет 1,5 трлн ₽, а доля проблемных ссуд — 5,7 % от розничного портфеля банков. В основном проблемными стали кредиты рискованным заёмщикам, оформленные в 2023–2024 годах.

В такой ситуации всё больше людей ищут, что такое «кредитная амнистия 2025 для физических лиц по кредитам» и «госпрограмма по списанию долгов». По сути, это попытка понять, как списать все долги по кредитам законно, причём желательно «через государство» и без дополнительных расходов. Идеальный вариант — бесплатно.

Разберёмся, какие варианты законного списания кредитов и долгов на самом деле существуют, как они устроены и в каких случаях действительно позволяют избавиться от долгов по займам.

Что на самом деле стоит за «госпрограммой списания долгов»

Сразу важно уточнить: единой федеральной программы, которая одним решением обнуляет все кредиты физлиц, в России нет. Не существует и общего закона, который бы разом списал долги по всем кредитам и займам вне зависимости от суммы, типа кредита и ситуации заёмщика. Эта процедура — индивидуальная, поэтому стоит выбирать вариант, подходящий под конкретную ситуацию.

1. Основной механизм, который действительно позволяет гражданам освободиться от долгов, — это банкротство по федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В нём прописаны правила судебного и внесудебного списания долгов, требования к должнику, порядок работы суда и финансового управляющего и порядок признания гражданина несостоятельным.
2. Отдельно действуют специальные меры для участников СВО и их семей: нормы о списании долгов военнослужащих по просроченным кредитам до 10 млн ₽ с 1 декабря 2024 года закреплены в федеральном законе от 23.11.2024 № 391-ФЗ через изменения в законе № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам».
3. Также государство проводит налоговые амнистии. Например, Федеральный закон от 28.12.2017 № 436-ФЗ позволял списать гражданам и предпринимателям часть задолженностей по налогам и страховым взносам. Но такие меры касаются именно налоговых обязательств, а не списания кредитов физических лиц и микрозаймов.

Дальше разберём, как можно списать долги по кредитам на практике, чем отличаются судебное и внесудебное банкротство, какие льготы предусмотрены для военнослужащих и какие долги не удастся списать ни по одной программе.

Что такое списание долгов по кредитам

Когда люди ищут, как списать кредиты или «как списать кредитные долги», они могут иметь в виду разные вещи: уменьшение платежей, «заморозку» процентов, перенос срока кредита.

Важно отличать:

• Списание долгов. Долг по кредиту или займу прекращается полностью или в той части, которую списали. Чаще всего это происходит в рамках банкротства по закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» либо по специальным нормам (например, для участников СВО или в рамках налоговой амнистии). В этих случаях мы говорим о списании кредитов и займов на основании закона.
• Реструктуризация долга. Меняются условия: срок, следовательно, и размер ежемесячного платежа, в некоторых финансовых организациях — ставка. Обязательство сохраняется, просто становится более посильным. Формально долг никуда не исчезает, поэтому ответ на вопрос «как списать долги в рассрочку» — это не списание, а изменение графика выплат.
• Кредитные каникулы. Банк временно снижает или обнуляет платежи. Это отсрочка, а не списание: как только льготный период заканчивается, график платежей пересчитывается, и платить всё равно придётся.
• Компенсации и субсидии. Государство или работодатель может погашать часть кредита, например, по ипотеке для отдельных категорий граждан. Это помогает уменьшить долг, но не является автоматическим списанием кредитных долгов.

Когда говорим о законном списании кредитов физических лиц, речь идёт именно о тех механизмах, которые полностью прекращают обязанность платить по договору в силу закона: банкротство, специальные нормы для военнослужащих, отдельные решения по налоговым долгам. Остальные варианты — это лишь поддержка или облегчение, но не обнуление долгов.

Вам нужна помощь с признанием
банкротства? Обращайтесь, мы
предоставим комплексную поддержку

Какие законные способы списания долгов существуют

В российском законодательстве предусмотрено несколько механизмов, которые позволяют законно прекратить обязательства по кредитам и займам физических лиц.

1. Судебное банкротство граждан. Порядок признания гражданина несостоятельным и списания долгов по кредитам физических лиц установлен законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В рамках процедуры можно списать большую часть кредитных и иных долгов, за исключением предусмотренных законом исключений. Обзор ключевых положений и практики даётся в материале «Банкротство физических лиц».
2. Внесудебное банкротство через МФЦ. Для граждан с размером задолженности до 1 млн рублей и отсутствием имущества предусмотрена упрощённая процедура внесудебного банкротства. Она также основана на нормах ФЗ-127, но проводится через МФЦ по месту регистрации.
3. Специальные меры для участников СВО и их семей. Для участников специальной военной операции и их супругов введены нормы о списании кредитного долга по просроченным кредитам до установленного лимита. Соответствующие положения закреплены в законе № 377-ФЗ с изменениями, внесёнными законом от 23.11.2024 № 391-ФЗ.
4. Налоговые амнистии и списание отдельных задолженностей по налогам и взносам. Отдельные законодательные решения позволяют списывать просроченные налоговые обязательства и страховые взносы. Пример — закон от 28.12.2017 № 436-ФЗ, а также разъяснения по ситуациям, когда после закрытия ИП продолжают приходить требования по налогам. Эти меры касаются именно налогов и взносов и не заменяют списания долгов по кредитам и займам МФО.

Если вы ищете, как списать долги по кредитам физических лиц и как можно списать долги по кредитам, на практике выбор идёт между судебным и внесудебным банкротством, специальными мерами для СВО и налоговыми решениями.

Дальше рассмотрим, как списывают долги по каждому механизму на практике, какие условия списания кредита физических лиц действуют и в каких случаях они позволяют списать кредитный долг полностью.

Процедура судебного банкротства физических лиц

Судебное банкротство — основной механизм, который позволяет гражданину законно прекратить исполнение обязательств по кредитам и займам, если рассчитаться по ним уже невозможно.

Для многих это практический ответ на вопрос, как списать кредит, когда платить по нему больше нечем.

Порядок признания гражданина несостоятельным установлен законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и применяется к процедуре банкротства физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Когда имеет смысл рассматривать судебное банкротство

К судебному банкротству обычно переходят, когда:

• ежемесячный доход ниже, чем сумма платежей;
• появляются судебные решения и просуженная задолженность;
• в отношении должника открыто или завершено исполнительное производство, идут удержания из доходов, арестованы счета или имущество.

Формально обязанность подать заявление о собственном банкротстве возникает, если долг превышает 500 000 ₽ и просрочка по платежам больше трёх месяцев. На практике к процедуре приходят и при меньших суммах, когда очевидно, что восстановить платёжеспособность не получится и без банкротства не обойтись.

Основные этапы судебного банкротства

1. Подготовка и подача заявления. Гражданин или его представитель готовит заявление о банкротстве физического лица, собирает документы по долгам, доходам, имуществу и иждивенцам. Заявление подаётся в арбитражный суд по месту регистрации.
2. Депозит и судебные расходы. На депозит суда вносится фиксированная сумма на оплату работы финансового управляющего. Отдельно учитываются иные расходы, порядок их распределения и возмещения описан в разборе судебных расходов в банкротстве. На этом этапе многие обращаются за юридическим сопровождением, и важно понимать, кому доверять сопровождение банкротства.
3. Рассмотрение заявления и первое заседание. Суд проверяет комплект документов, наличие признаков неплатёжеспособности и добросовестность должника. На первом судебном заседании по банкротству принимается решение о введении процедуры и её форме.
4. Введение процедуры и работа управляющего. Суд утверждает финансового управляющего. Он анализирует финансовое положение должника, формирует реестр кредиторов, оценивает сделки за предыдущие периоды и готовит отчёты для суда. В зависимости от ситуации может обсуждаться этап реструктуризации и финансового оздоровления, если доходы позволяют частично обслуживать долг.
5. Конкурсная масса и имущество. Если реструктуризация невозможна, начинается этап реализации имущества гражданина, на которое можно обратить взыскание. Оно включается в конкурсную массу при банкротстве физического лица. Не включаются, в частности, единственное пригодное для проживания жильё (если оно не в залоге) и отдельные категории вещей. Особенности защиты жилья описаны в материале об единственном жилье при банкротстве.
6. Реализация имущества и расчёты с кредиторами. Имущество из конкурсной массы реализуется, как правило, через торги, а вырученные средства направляются на расчёты с кредиторами. Порядок продажи активов и распределения выручки показан в разборе реализации имущества при банкротстве физлица.
7. Завершение процедуры и списание долгов. После отчёта управляющего суд выносит определение о завершении процедуры. При отсутствии оснований для отказа гражданина освобождают от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами. Долги, подпадающие под действие закона, считаются списанными; обязательства, которые по закону не подлежат списанию, например, алименты при банкротстве физического лица, сохраняются.

По итогам судебного банкротства гражданин получает возможность полностью закрыть вопрос с большинством долгов. Для тех, кто ищет, как списать все долги и как законно списать долги по кредитам, это основной, но не единственный путь: цена решения — длительная процедура, участие суда, работа финансового управляющего и риск реализации имущества.

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Процедура внесудебного банкротства: как списать долги через МФЦ

Для тех, у кого долги относительно небольшие и нет имущества для продажи, законом предусмотрена упрощённая процедура — внесудебное банкротство. Её иногда называют упрощённым банкротством физических лиц. Процедура проводится через МФЦ по месту регистрации и позволяет списать кредитные долги и другие обязательства без суда и финансового управляющего.

Кому подходит внесудебное банкротство

По состоянию на 2025 год воспользоваться внесудебным банкротством можно, если одновременно выполняются несколько условий:

• сумма всех долгов — от 25 000 до 1 000 000 ₽;
• в отношении гражданина было исполнительное производство, которое окончено актом о невозможности взыскания;
• у должника нет ликвидного имущества, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости.

Проверить наличие и статус исполнительных производств можно на официальном сайте ФССП России.

Повторно подать заявление о внесудебном банкротстве можно не раньше чем через 5 лет после окончания предыдущей процедуры.

Как проходит внесудебное банкротство

Рассмотрим пошаговый порядок:

1. Проверка условий. Гражданин убеждается, что его долги укладываются в диапазон от 25 000 до 1 000 000 ₽, а исполнительное производство окончено актом о невозможности взыскания.
2. Сбор документов. Готовятся документы: паспорт, заявление, список кредиторов. Можно принести документ о закрытии исполнительного производства, но сотрудники МФЦ в любом случае проверят его сами.
3. Подача заявления в МФЦ. Заполняется заявление в МФЦ о банкротстве по установленной форме и подаётся вместе с комплектом документов в МФЦ по месту регистрации.
4. Публикация сведений и «мораторий» на взыскание. После принятия заявления сведения о внесудебном банкротстве размещаются в официальном реестре сообщений о банкротстве на сайте Федресурса. С этого момента кредиторы не могут начинать новые процедуры взыскания по этим долгам.
5. Ожидание завершения процедуры. Внесудебное банкротство длится 6 месяцев. Если за это время кредиторы не докажут наличие имущества или иных оснований для прекращения процедуры, по её завершении долги признаются безнадёжными к взысканию и списываются.

Так списываются долги через МФЦ.

Особенности и ограничения

• Процедура не предполагает участия суда и финансового управляющего. Все действия проходят через МФЦ и отражаются в реестре сообщений о банкротстве.
• Гражданин не несёт расходов на депозит управляющему, но должен соответствовать установленным условиям по сумме долгов и имущественному положению.
• Если в ходе процедуры выяснится, что у должника есть имущество или доходы, которых достаточно для частичного погашения задолженности, внесудебное банкротство могут прекратить. В таком случае банкротство автоматически переносится в суд. Платит кредитор, который заявил протест.

Внесудебное банкротство — удобный инструмент для тех, кто не имеет имущества и доходов, достаточных для расчёта с кредиторами, и чьи долги попадают в установленный законом диапазон.

Для остальных поиск ответа «как списать долги без банкротства», как правило, заканчивается судебной процедурой банкротства.

Списание просроченных кредитов для участников СВО и их семей

Отдельный федеральный механизм действует для участников специальной военной операции и их супругов. Он закреплён в законе от 07.10.2022 № 377-ФЗ и изменениях, внесённых законом от 23.11.2024 № 391-ФЗ. Закон разрешает в ряде случаев полностью списать кредитный долг — это особая процедура для военнослужащих и их семей.

Кто может рассчитывать на списание

Право на списание долгов по кредитам имеют:

• граждане, призванные по мобилизации;
• военнослужащие по призыву;
• другие граждане, заключившие после 1 декабря 2024 года контракт о прохождении военной службы в Вооружённых силах РФ сроком не менее одного года для выполнения задач СВО;
• супруги граждан перечисленных категорий.

Важно: речь идёт о гражданах, по кредитам которых уже идёт взыскание — есть вступивший в силу судебный акт и возбуждено исполнительное производство.

Какие долги списываются и на каких условиях

По закону могут быть списаны долговые обязательства:

• только просроченные кредитные обязательства по потребительским кредитам и займам;
• по договорам, по которым до 1 декабря 2024 года вступил в силу судебный акт о взыскании задолженности и (или) выдан исполнительный документ, возбуждено исполнительное производство;
• в сумме до 10 млн ₽ в совокупности на семью.

Если суммарная задолженность выше 10 млн ₽, остаток долга сохраняется и может быть ликвидирован через судебное банкротство физических лиц или другие механизмы. В части, которая попала под действие закона, можно считать, что долг списан.

Не подлежат списанию обязательства:

• по алиментам;
• по возмещению вреда жизни и здоровью, включая смерть кормильца;
• связанные с коррупционными правонарушениями;
• иные случаи, прямо исключенные законом.

Как воспользоваться программой

Общий порядок выглядит так:

1. Проверить, подпадает ли ситуация под закон. Есть ли статус участника СВО или мобилизованного, заключен ли контракт после 1 декабря 2024 года, есть ли судебное решение и исполнительное производство по кредиту.
2. Собрать документы. Обычно требуются:
   • паспорт;
   • контракт или повестка (подтверждение участия в СВО/мобилизации);
   • документы, подтверждающие статус супруга (свидетельство о браке);
   • реквизиты кредитных договоров;
   • копии судебных актов и постановлений приставов.
3. Подать заявление. Заявление о списании подают в кредитную организацию и (или) в службу судебных приставов, ссылаясь на нормы закона № 377-ФЗ с учётом изменений по закону № 391-ФЗ. В заявлении указывают данные кредитов, по которым просят прекратить обязательства — по сути, это практический запрос «как списать долг по кредиту» для участника СВО или его супруги.
4. Дождаться решения и прекращения взыскания. После проверки документов кредитная организация и приставы прекращают исполнение по тем обязательствам, которые подпадают под условия закона, в пределах лимита 10 млн ₽.

Кроме списания, предусмотрены и расширенные кредитные каникулы для участников СВО и их семей: льготный период может достигать 180 дней, в течение которых можно временно не платить по кредиту без штрафов и риска досрочного расторжения договора. Эти меры не заменяют полного списания кредита, но помогают снизить нагрузку до решения вопроса с задолженностью.

Налоговые амнистии: что действительно списывают

Иногда под «госпрограммой списания долгов» подразумевают налоговые амнистии. Это отдельные решения государства, которые позволяют списать налоговые задолженности, но не затрагивают списание кредитов и займов.

Наглядный пример — закон от 28.12.2017 № 436-ФЗ. В рамках этой кампании:

• гражданам списывали отдельные долги по имущественным налогам (например, транспортному, земельному, налогу на имущество) за прошлые периоды;
• индивидуальным предпринимателям и лицам с частной практикой списывали недоимку по страховым взносам и часть пеней и штрафов.

Важно понимать:

• налоговые амнистии касаются только налогов, взносов и связанных с ними санкций;
• бремя по кредитным договорам и микрозаймам такие решения не отменяют — кредитные долги продолжают взыскиваться в общем порядке или через банкротство.

Отдельная практическая тема — когда после закрытия ИП продолжает приходить налоговая задолженность и требования об оплате взносов.

Таким образом, налоговая амнистия может снизить общую долговую нагрузку за счёт списания старых налоговых обязательств без процедуры банкротства в суде, но не является аналогом списания кредитов физических лиц.

Для кредитных долгов по-прежнему применяются процедуры судебного и внесудебного банкротства или специальные меры для отдельных категорий граждан.

У вас образовались непосильные долги?
Обратитесь за бесплатной юридической
консультацией прямо сейчас

Какие долги не списываются

Даже при прохождении всех процедур списания долгов часть обязательств остаётся за гражданином. Это прямо закреплено в законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и специальных нормах.

К таким долгам относятся:

• Алименты. Обязательства по уплате алиментов не списываются ни при судебном, ни при внесудебном банкротстве. Это касается как текущих платежей, так и задолженности по ним. Порядок рассмотрения таких обязательств раскрывается в теме алименты при банкротстве физического лица.
• Возмещение вреда жизни и здоровью. Если по решению суда гражданин обязан компенсировать вред здоровью или возместить ущерб в связи со смертью кормильца, такие требования сохраняются и после завершения банкротства.
• Долги по уголовным штрафам и иным наказаниям. Штрафы и иные денежные взыскания, назначенные в рамках уголовного дела, не относятся к списываемым долгам.
• Субсидиарная ответственность. Обязательства, возложенные судом на контролирующих лиц (например, по долгам компании), в общем случае не прекращаются с окончанием банкротства гражданина и продолжают учитываться отдельно.
• Новые долги, возникшие после начала процедуры. Все обязательства, которые появились после возбуждения дела о банкротстве или принятия заявления о внесудебном банкротстве, в процедуру не включаются и списанию не подлежат.
• Обязательства, прямо исключённые из специальных программ. Даже в рамках мер для участников СВО и налоговых амнистий сохраняются исключения: не списываются алименты, вред жизни и здоровью, отдельные штрафы и другие категории долгов, прямо названные в законах.

Для наглядности сведем эти виды долгов в одну таблицу

Такое разделение важно учитывать, когда человек ожидает полного обнуления всех обязательств и надеется, что можно будет списать все долги по кредитам законно разом. Даже при правильно выбранной процедуре часть долгов останется и потребует отдельного планирования процедуры.

Документы, сроки и стоимость процедур списания долгов

Чтобы запустить любую из процедур списания долгов по кредитам, важно заранее собрать документы и примерно понимать, сколько времени и денег займёт процесс.

Эти параметры помогают оценить, можно ли списать долги по кредитам в конкретной ситуации и какие условия списания кредита физических лиц — по сумме, документам и срокам — придётся выполнить.

Мифы о «госпрограммах списания долгов» и опасные схемы

Тема активно используется в рекламе и мошеннических схемах. Из-за этого у людей формируются завышенные ожидания и возникает риск попасть на дополнительные расходы или под уголовную ответственность.

Миф 1. «Есть федеральная программа, которая списывает все кредиты всем»

Распространённая формулировка: «кредитная амнистия для всех граждан», «спишем долги за 30 дней» или «закон, по которому банки обязаны списать долги».

Фактически:

• нет единого закона, который обнуляет все кредиты физлиц;
• есть банкротство, внесудебное банкротство, специальные меры для участников СВО, налоговые амнистии — но каждое из этих решений работает по своим условиям и не охватывает все долги автоматически.

Если в рекламе обещают «обнулить все кредиты без исключения по секретной госпрограмме» или предлагают списать долги бесплатно и «в один клик», это повод отнестись к такому предложению критически.

Миф 2. «Юристы за 5 000 ₽ оформят списание долгов без суда и банкротства»

Частый сценарий: предлагают «оформить списание» и обещают списать кредитные долги или любые другие обязательства «через 30 дней», не запрашивая полный пакет документов и не анализируя ситуацию.

На практике ни один юрист или компания не может гарантировать законно списать долги по кредитам без соблюдения требований закона и процедур.

Оплата за «оформление участия в госпрограмме» обычно заканчивается тем, что человек получает набор общих рекомендаций, которые можно было получить бесплатно, или формально составленное заявление, которое не меняет его положение.

Миф 3. «Списать долги можно, если скрыть имущество и переписать всё на родственников»

Иногда должнику предлагают:

• срочно подарить имущество близким перед банкротством;
• продать квартиру или автомобиль по заниженной цене «своим»;
• оформлять фиктивные сделки, чтобы «показать» отсутствие имущества.

Такие операции могут быть признаны подозрительными или мнимыми сделками. Суд и финансовый управляющий вправе их оспаривать, а в отдельных случаях действия должника могут быть квалифицированы как мошенничество. За мошеннические действия предусмотрена ответственность по статье 159 УК РФ.

Миф 4. «Поддельные справки и документы помогут попасть в программу списания»

Некоторые «помощники» предлагают:

• подделать документы о доходах или составе семьи;
• оформить фиктивный статус малоимущего;
• выдать за реальные справки документы, которые никогда не выдавались госорганом.

Использование поддельных документов несёт риски:

• отказ в процедуре или прекращение уже начатого банкротства;
• привлечение к ответственности за использование заведомо подложных документов и мошенничество.

Миф 5. «После списания о долгах можно забыть и ничего не контролировать»

Списание долгов — это юридическое прекращение обязательств по тем договорам, которые вошли в процедуру или подпали под действие закона. Но:

• часть долгов не списывается никогда (алименты, вред здоровью и др.);
• в течение определённого времени действуют ограничения и последствия (по новым кредитам, статусу и т. д.);
• важно контролировать, чтобы кредиторы и службы взыскания корректно обновили данные, не продолжали требовать выплаты по уже списанным долгам.

Поэтому к любой «госпрограмме по списанию долгов» стоит относиться как к набору конкретных законных процедур, а не как к универсальному обещанию «обнулить всё и сразу» и «раз и навсегда списать все долги».

Частые вопросы

Еще по теме: