Как списать долги по кредитам через МФЦ, по коммунальным платежам, займам МФО и распискам перед частными лицами? Это возможно только в том случае, если соблюдены условия внесудебного банкротства и у заявителя в порядке все подаваемые на банкротство через МФЦ документы. Сразу предупреждаем, что никакой амнистии по долгам для граждан нет, и ничего подобного государством не планируется.
Списание долгов по кредитам наших граждан — физических лиц через многофункциональные центры (МФЦ) проходит бесплатно. Но сегодня подать документы «на упрощенку» можно только тогда, если обстоятельства у человека соответствует двум критериям:
- его просроченная задолженность находится строго в рамках от 25 тыс до 1 млн рублей;
- судебные приставы признали, что в счет возврата такой безнадежной просрочки взять с этого человека нечего. Как правило, в этом случае у должника нет ни зарплаты или пенсии, ни стихийных налогооблагаемых подработок, чтобы из них мог бы погашаться долг, ни собственности, которую можно было бы продать в счет уплаты долга.
Остальные обстоятельства значения не имеют. Например, при банкротстве через МФЦ не имеет значения природа образования вашего долга — кредит ли это, взятый в банке, или долговая расписка, данная соседу по гаражу.
Но с 4 ноября 2023 года в силу вступили поправки в закон о банкротстве, в ту его часть, которая касается упрощенной процедуры. Так, теперь на списание долгов через МФЦ могут претендовать те пенсионеры, для которых пенсия является единственной выплатой на жизнь, то есть неработающие. И тот родитель, который живет только на выплаты от государства на маленького ребенка.
При этом и остальные требования к внесудебному банкротству также должны быть соблюдены — у должника отсутствует имущество для реализации, и этот факт признали судебные приставы, закрыв исполнительное производство по пункту 4 части 1 статьи 46 закона о судебных приставах, 229 фз.
Максимальная сумма списания долгов без прохождения банкротства физических лиц через арбитражный суд теперь составляет до 1 миллиона рублей.
Какие документы нужны для банкротства по упрощенной процедуре
Пакет документов для бесплатного банкротства необходим самый элементарный:
- Заявление в МФЦ на признание своей финансовой проблемы безнадежной, утвержденное приказом Минэкономразвития, заполненное человеком, претендующим на списание долгов. Обратите внимание, что с ноября 2023 года форма заявления изменилась. Актуальна форма приведена на нашем сайте;
- Полный список кредиторов: банки, МФО, частные лица, кому он задолжал по распискам, управляющая компания по долгам ЖКХ и т.д.;
- Справка из ФССП по месту проживания гражданина (его регистрации) о том, что исполнительное производство закрыто согласно «пункту 4 части 1 статьи 46 № 229-ФЗ». В принципе, эти данные сотрудники МФЦ самостоятельно запросят у приставов. Главное, чтобы производство было закрыто именно по указанному пункту, который гласит — у должника нет никаких ликвидных активов.
Процедура упрощенного или внесудебного банкротства появилась в России летом 2020 года на фоне пандемии коронавируса — Госдума и правительство пошли на ускоренное внедрение данной практики в жизнь, чтобы помочь должникам списать свои безнадежные долги.
По этой госпрограмме списание долгов проходит за полгода.
Отсчитываться 6 месяцев начинают с того момента, когда сотрудники МФЦ примут ваши документы.
Аннулирование долгов будет зафиксировано в конце этого срока.
Никакого участия должника в деле списания своих долгов, кроме правильного оформления заявления и перечисления всех кредиторов, не требуется.
Всю работу проведут сотрудники многофункционального центра и сами кредиторы. Первые подадут сведения о том, что человек желает признать свою финансовую несостоятельность в реестр специализированного сайта — Федресурс.
Вторые должны увидеть данные своего должника на сайте и подать протест против упрощенной процедуры в том случае, если они имеют основания полагать, что имущество у должника есть.
Например, это происходит в том случае, если при заявке на кредит человек указывал, что у него в собственности есть автомобили, гараж, дача и другое ликвидное имущество. Или кредиторы полагают, что у такого лица есть возможность платить по долгам, например, открыты депозиты или он получает хорошую зарплату.
Заявление на банкротство в МФЦ
После внесения последних изменений в закон «О банкротстве» в число людей, которые имеют право пройти списание долгов по упрощенной схеме, входят граждане, в отношении которых за последние 7 лет до даты обращения в МФЦ приставам предъявлялся исполнительный документ. Но этот приказ или исполнительный лист не был исполнен или же исполнен лишь частично.
Также заявителем может быть должник, у которого соблюдены следующие условия:
- не позднее, чем за 1 год до даты обращения в МФЦ предъявлялся исполнительный документ, который не был исполнен или был исполнен частично;
- у должника отсутствует имущество для реализации;
- основным доходом заявителя являются пенсионные выплаты, либо должник является получателем ежемесячного пособия в связи с рождением (воспитанием) ребенка.
Приводим образцы справок таких документов:
Что будет, если кто-то из кредиторов подаст протест на внесудебное банкротство? Оно автоматически будет перенесено в Арбитражный суд по месту регистрации должника и будет проходить в классическом варианте — через назначение заседаний, выбор финансового управляющего и вызов сторон дела в суд.
Гонорар финансовому управляющему при таком переносе дела должна платить та сторона, которая инициировала арбитражный процесс. То есть кредитор.
Именно для того, чтобы «никто не был забыт», с должника при подаче заявления в МФЦ и требуют полный список кредиторов. Кроме того, если человек кого-то забудет включить в этот перечень, то долг перед таким физическим или юрлицом списан не будет.
Очень важно правильно заполнить заявление в МФЦ. Если по причине наличия в нем каких-то нарушений или ошибок сотрудники этой организации не примут от вас данный документ, то повторно подать его на внесудебную процедуру можно будет только через 30 дней.
Еще раз подчеркиваем — общая сумма ваших долгов, и тех, которые вы надеетесь обнулить, и тех, которые не списываются, должна составлять от 25 тыс. до 1 млн рублей.
Какие долги можно списать при внесудебном банкротстве?
Важно помнить, что внести в список своих долгов нужно все свои задолженности, даже те, которые не списываются ни при каких обстоятельствах. Это:
- Долги по алиментам и текущие платежи по ним;
- Платежи, которые накопятся за время процедуры, причем — по любым услугам (те, которые возникнут за полгода);
- Долги по возмещению ущерба здоровью третьих лиц;
- Невыплаченная сотрудникам зарплата (если вы до банкротства имели статус ИП с правом найма работников);
- Субсидиарная ответственность.
Вот перечень тех долгов, которые реально писать при любой форме банкротства — судебной или упрощенной:
- Незакрытые кредиты (в том числе перед банками и по микрозаймам в МФО);
- Долги по оплате за квартиру, капремонт и коммунальные услуги;
- Невозвращенные суммы по распискам перед физическими лицами;
- Задолженность по налогам;
- Неоплаченные услуги связи (например, перед мобильными операторами и за стационарный телефон);
- Обязательства по договорам поручительства и созайма (солидарная ответственность).
Частично избавиться от долгов при прохождении любого вида банкротства невозможно. Нельзя, например, списать долг по кредитной карте и микрозаймам, но продолжать выплачивать ипотеку. При наличии залоговых кредитов — ипотеки или автокредита — проходить банкротство вообще не рекомендуется. Долги-то спишут, но человек останется без своего жилья и автомобиля.
Пошаговая инструкция по списанию долгов через МФЦ
Заявление на «ликвидацию» ваших грехов перед банками и компаниями ЖКХ во «внесудебке» по месту своего жительства (пребывания) должен принести в центр сам гражданин.
Заявление может быть подано как лично желающим пройти списание, так и его юристом. Если заявление подает представитель, то он должен прийти на прием с нотариально заверенной доверенностью.
Одновременно с заявлением и перечнем долгов человек предъявляет в МФЦ свой документу, удостоверяющий личность.
Образец списка кредиторов
До сих пор дискуссионным остается вопрос о том, обязаны ли работники МФЦ помогать должнику заполнять заявление или список кредиторов. В разных МФЦ работники ведут себя по-разному: где-то помогают, где-то — отказывают.
Но лучше настраиваться так, чтобы прийти в МФЦ с уже готовыми документами без помарок и исправлений, то есть заполнить заявление и список кредиторов дома в спокойной обстановке.
Проверить точные суммы своих задолженностей можно через портал Госуслуг или на официальных ресурсах профильных ведомств. За получением точной суммы долга кредитным структурам (банкам, микрофинансовым организациям, потребительским кооперативам) необходимо лично обращаться в сами организации-кредиторы.
Да, мы понимаем, что контактировать с кредиторами будет неприятно. Но ради списания долгов — придется.
Скачать бланки заявления на признание несостоятельности и форму списка кредиторов можно у нас на сайте. Или же — на сайте МФЦ вашего региона. Но, к примеру, для Московской области это не самая легкая задача — в строку поиска на сайте надо вбить запрос «Осуществление процедуры внесудебного банкротства граждан».
По запросу, например, «заявление о банкротстве» вам выпадет ответ «ничего не найдено». Документы, необходимые для банкротства, находятся по ссылке.
В течение следующего рабочего дня после подачи заявления специалисты МФЦ проверяют в Банке данных исполнительных производств Федеральной службы судебных приставов (ФССП России) факт о том, проходит ли данный человек «в угольное ушко» требований к внесудебной процедуре.
Если должник подходит под определение нормативного акта о сумме долгов и правильном пункте закрытия ИП, то за 3 рабочих дней уполномоченное лицо МФЦ внесет данные о возбуждении упрощенной процедуры в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
С даты размещение на сайте этих данных и пойдет отсчет 6 месяцев, отведенных на прохождение внесудебного банкротства. Сведение на сайте «Федресурс» открыты для просмотра любым желающим.
Поэтому кредиторы, коллекторы и любые иные взыскатели должны самостоятельно проверить, включены ли данные их заемщика в реестр людей, в отношении которых проходит процедура признания несостоятельности, на официальном сайте ЕФРСБ.
Если в банке данных ФССП России:
- Нет информации о возвращении взыскателю исполнительного документа по основаниям, указанным в пункте 4 части 1 статьи 46 федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»;
- В банке данных размещены сведения об исполнительном производстве, открытом уже после даты возвращения исполнительного документа взыскателю и при этом не оконченном или не прекращенном на момент проверки данных, то МФЦ в течение трех рабочих дней вернет гражданину поданное им заявление с указанием причины возврата.
И разместит сообщение о возврате заявления должнику на «Федресурсе». Гражданину дается месяц на изменение ситуации: он должен или добиться от пристава прекращения дела по нужной для банкротства статье, или подавать заявление о банкротстве в арбитраж. Бывают случаи, когда человек «не проходит» в требования по сумме долга, она чуть выше 1 млн. Тогда надо извернуться, но часть задолженности погасить.
После возбуждения процедуры внесудебного банкротства кредиторы не имеют права продолжать требовать погашения долгов, за исключением, например, выплаты алиментов и возмещения вреда здоровью.
Одновременно должно быть остановлено начисление штрафов, пеней, а также процентов по всем обязательствам гражданина. За исключением тех, которые он не указал в списке кредиторов, а также по тем требованиям, которые не подлежат списанию.
Гражданин не имеет права в ходе 6 месяцев, когда идет официальное признание его несостоятельным, подавать заявки на кредиты, займы, и получать заемные средства, соглашаться стать поручителем по кредиту другого лица, совершать сделки по переоформлению своего имущества. Которого у него, если верить закрытому исполнительному производству, вроде бы, и вовсе не имеется.
Шесть месяцев — это довольно длинный период времени.
Если гражданин за это время, например, вступит в наследство и получит имущество, то он обязан в течение 5 рабочих дней уведомить об этом МФЦ.
Также он может получить активы обратно — в результате оспаривания ранее совершенной сделки его кредиторами (как раз тут в ход и идут данные, которые должник указывает при заполнении заявки на кредит).
Или если произойдет иное изменение его финансового положения, например он выгодно трудоустроится менеджером в «Газпром».
Но любое изменение, позволяющее человеку полностью или значительно исполнить свои обязательства перед кредиторами, влечет остановку внесудебной процедуры.
Далее за 3 рабочих дней МФЦ уведомит кредиторов через «Федресурс» о прекращении списания долгов.
Также внесудебная история будет прекращена после поступление в МФЦ определения арбитражного суда о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении в отношении него реструктуризации долгов гражданина.
Это произойдет в случае, если кредиторы инициируют процедуру судебного банкротства в отношении гражданина. Такое право возникает у кредиторов по целому ряду оснований. К примеру, если кредитор не был указан гражданином в списке. Привет желанию многих хитрых граждан указать в списке кредиторов только о потребительских кредитах, но умолчать об аккуратно обслуживаемой ипотеке.
Если по истечении 6 месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в ЕФРСБ не возникли причины для прекращения процедуры, то МФЦ включает в ЕФРСБ сведения о ее завершении. И с этого момента гражданин освобождается от своих долгов.
Снова накопить долги, чтобы подать новое заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, можно только через пять лет.
Как проходит внесудебное банкротство пенсионера-должника
Можно ли упрощенно списать пенсионеру долг по кредиту?
Да. Но он тоже должен подходить под условия прохождения внесудебной процедуры.
Все пенсионеры имеют доход — пенсию, и это во многих случаях становится причиной, по которой приставы не спешат закрывать исполнительное производство по взысканию долгов.
Пристав получает исполнительный лист или судебный приказ, по этим документам он видит, что должник — пенсионер, и накладывает взыскание на половину суммы пенсии человека.
А иногда — и на все 70%, если речь идет про удержание алиментов или про возмещение ущерба здоровью третьего лица.
И такое взыскание может длиться годами, пристав не будет закрывать производство, раз с человека «есть что трясти», даже по 5-10 тыс. в месяц при долгах в сотни тысяч рублей.
При этом раньше пристава даже не интересовало, что денег, которые остаются таким должникам на жизнь, гораздо меньше, чем прожиточный минимум по региону.
Но в феврале 2022 года правительство внесло исправления в эту несправедливость. Теперь, в случае, если после списания средств приставами с пенсионной карты должника, на ней остается менее суммы прожиточного минимума, то человек должен написать заявление в ФССП с требованием оставлять на счете необходимые средства.
Эта мера помогла многим пенсионерам «сдвинуть дело» о подаче заявлений на внесудебное банкротство «с мертвой точки», так как в большинстве регионов России пенсия не превышает прожиточный минимум или незначительно более него.
И приставам стало просто нечего удерживать в счет погашения долгов с пожилых людей. Что, в свою очередь, привело к закрытию исполнительных производств по нужной для внесудебной процедуре статье.
Поправки в закон, вступившие в силу с ноября 2023 года, облегчили процедуру подачи заявления на внесудебное банкротство пенсионеров. Теперь, если гражданин является получателем страховой пенсии, то он получил право подать на внесудебное банкротство документы, даже если пристав не собирается закрывать исполнительное производство по п. 4 части 2 46 статьи 229 закона.
Могут ли при банкротстве через МФЦ назначить процедуру реструктуризации долга?
Нет, внесудебное банкротство не предусматривает никаких процедур, кроме списания долгов. Назначить реструктуризацию долга в ходе банкротства через МФЦ невозможно, так как во внесудебке не предусмотрено участие финансового управляющего.
А именно этот специалист в арбитражном процессе управляет имуществом будущего банкрота и в итоге продает его.
Как списать в МФЦ долги инвалиду
К процедуре банкротства инвалида применяются те же требования, что и ко всем другим должникам.
Никаких дополнительных норм для инвалида нет.
Он так же, как и другие люди, может списать кредитные и коммунальные долги.
И он не обязан совершать никаких досудебных действий, кроме тех, которые положены по закону.
Напомним, что при внесудебной банкротстве эти действия ограничиваются перечислением кредиторов при подаче заявления в МФЦ.
Правда, стоит помнить, что банки неохотно дают кредиты людям с инвалидностью, так как и суммы пенсий по инвалидности в России невелики.
Единственное исключение — если инвалид продолжает работать (как правило, при инвалидности третьей группы).
А вот МФО, зачастую не проверяя никакой информации о заемщике, кроме данных паспорта, выдают займы практически всем желающим. Поэтому-то в список долгов при упрощенном банкротстве граждане-инвалиды как правило, и заявляют суммы займов, взятых у микрофинансистов.
Последние предложения государства в упрощенное банкротство
Минэкономики 16 ноября 2022 года на совещании у президента РФ Владимира Путина огласило новые инициативы по приближению внесудебного банкротства граждан, что называется, «к людям».
По итогам рассмотрения эти новации были поддержаны президентом, правительством и ЦБ. Эти поправки вступили в силу с ноября 2023 года.
Юристы и финансовые эксперты, оценивая возможные последствия расширения возможностей «упрощенки», отмечают, что факт отсутствие во внесудебном банкротстве контролирующего ока судьи, кредиторов и арбитражного управляющего увеличивает риски злоупотребления со стороны должников.
Например, они будет стремиться активнее прибегать к выводу активов. Поскольку — «чем больше инструментов для неисполнения обязательств, тем сильнее желание ими воспользоваться».
В ближайшее время эксперты ожидают резкого всплеска обращений за внесудебным банкротством. А вот в долгосрочной перспективе, говорят они, банки и другие кредиторы станут обращаться к введению новых мер страхования рисков, которые будут учитывать новые условия.
То есть упрощение внесудебки приведет к росту ставок по кредитам и увеличению требований к обеспечению по займам.
Вы запутались в своих долгах и не понимаете, можете ли вы их списать, так как вам «есть что терять»? Обратитесь за консультацией к нашим юристам, мы оценим вероятность благополучного исхода списания долгов в банкротстве персонально для вас.