В наши не самые стабильные времена, которые сейчас переживет население всей страны, проблемы касаются большинства граждан. И одна из категорий людей, кому сейчас особенно трудно, это пенсионеры.
Но если пожилой человек не может платить кредит, то ему долг никто не простит — ни банк, ни государство. Надо искать выход из тупика, и делать это самому.
Закон признает людей пенсионного возраста нетрудоспособными, а значит, слабо защищенными в социальном плане лицами. В этой статье рассказываем, что делать, если пенсионеру нечем платить кредит, есть ли из этой сложной ситуации выход и куда за ним обращаться.
Далеко не каждый пенсионер имеет физическую возможность по достижению предельного возраста продолжать трудовую деятельность. Да и пенсии, как вероятно наслышан каждый из нас, далеко не высокие. А в подавляющем своем числе совсем мизерные. А жить на что-то нужно и не у каждого есть поддержка в лице обеспеченных родственников — отсюда и большинство долгов пенсионеров.
Может ли пенсионер не платить кредит
На этот вопрос есть однозначный ответ — не может. Как правило, кредит на пенсионере не возникает из ниоткуда. Между кредитором и должником складываются определенные правоотношения, основанные на кредитном договоре.
Следовательно, возникают права и обязанности. И в первую очередь, это обязанность заемщика вносить платежи и закрыть кредит в срок и на условиях, предусмотренных таким договором.
То есть просрочка выплат по кредиту или вовсе отказ от его погашения — это нарушение одной из сторон своих обязательств. За нарушение таких договорных отношений закон и подписанный документ предусматривают особые санкции в виде штрафов и процентов.
В законе «О банках и банковской деятельности» нет основания, по которому бы пенсионер освобождался бы от своих обязательств по договору кредитования просто потому, что ему исполнилось определенное количество лет. Взял кредит — будь добр платить по нему.
Пенсионером или же, например, студентом или безработным является должник, для кредитора это не имеет абсолютно никакого значения, когда речь идет о нарушении одной из сторон договора своих обязательств.
Нечем платить. Что будет, если игнорировать кредит по причине отсутствия денег?
Помимо указанных выше и предусмотренных законом (или договором) санкций в виде начисления процентов и наложения штрафов, у банков есть еще один механизм, направленный на защиту его прав и интересов. Таким механизмом являются судебное взыскание задолженности или инициация процедуры банкротства должника.
В один момент банк просто может подать на должника в суд. При этом не важно, какого возраста такой должник. Так, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и, если его требования бесспорны и объективны, то суд вынесет решение о взыскании с должника денежных средств по кредитному договору.
После вступления судебного решения в законную силу на его основании будет выдан исполнительный лист. Потом этот документ кредитор сможет передать судебным приставам-исполнителям для принудительного взыскания долга.
Что значит принудительное исполнение? Это значит, что погашение долга теперь будет зависеть не от воли самого должника, а будет проиcходить автоматически, за счет списания средств с его счетов, за счет продажи его имущества и так далее. Такие меры для пенсионеров, как правило, фатальны.
С доходов должника приставы имеют право автоматически списывать не более 50% ежемесячно, а в ряде случаев такой процент может составлять и 70%. Так происходит, например, по алиментным обязательствам. Закон предусматривает перечень доходов лица, с которых не может проводиться автоматическое взыскание. К таким доходам относятся:
- Денежные средства в счет возмещения вреда здоровью;
- Материнский капитал;
- Пособия гражданам, имеющим детей;
- Единовременная материальная помощь;
- Страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию (за исключением пенсии по старости, инвалидности, пособия по временной нетрудоспособности);
- И некоторые другие, например, выплаты за участие в боевых действиях.
Как видно из приведенного выше перечня, пенсия по старости является такой выплатой, с которой приставы вправе удерживать долги. Когда твоя пенсия составляет условно 10 000 рублей, то остаться с 5 000 рублей в кармане на месяц — это очень большая проблема, с учетом цен на продукты, коммунальные услуги и лекарства.
Так и происходило раньше. Но с 1 февраля 2022 года вступили в силу новые поправки в закон. Теперь при списании денежных средств со счетов должника, на них будут обязаны оставить неприкосновенным денежные средства в размере суммы прожиточного минимума.
Теперь в том случае, если у гражданина ежемесячно списывают половину пенсии, и на счету остается сумма в размере менее прожиточного минимума, то он может обратиться в Федеральную службу судебных приставов.
Надо написать заявление с требованием о сохранении за должником суммы ежемесячного дохода на уровне прожиточного минимума. Для этого необходимо направить такое заявление в адрес приставов.
Для каждого региона устанавливается свой размер прожиточного минимума. Однако если он меньше, чем средний размер такой льготы по России, то человек приобретает право на неприкосновенность суммы по верхней планке ПМ.
Большинству пенсионерам, у которых пенсия куда меньше или же — на уровне прожиточного минимума, такие нововведения могут спасти всю пенсию.
Как избежать судов и взыскания приставов
Чтобы на должника не подали в суд, а после него не происходило бы принудительных взысканий, то человек может либо добросовестно платить по долгам, либо воспользоваться предоставленными законом правами, которые спасут его деньги в сложных жизненных ситуациях.
Такими инструментами являются рефинансирование, реструктуризация долга, а также кредитные каникулы. Расскажем об этих вариантах подробно.
Рефинансирование
Рефинансирование означает, что все долги физ. лица можно погасить за счет выделения денег на покрытие долга другим кредитором.
То есть сторонний банк дает новый кредит на сумму части (или же всех) задолженностей человека, которым должник гасит свои старые долги.
Так гражданин может освободиться от нескольких обязательств, заменив его одним общим. Эта опция называется консолидацией.
При рефинансировании долгов заемщик может выбрать более удобные для себя условия выплаты долга, снизив процентную ставку, и уменьшив ежемесячный платеж. А также получить иные условия погашения займа по сравнению со старым кредитом или даже несколькими.
Кроме того заемщик может выбрать любую другую кредитную организацию, предлагающую ему более выгодные условия рефинансирования.
Реструктуризация
Реструктуризацию, в отличии от рефинансирования, можно попросить только в том же банке, в котором был взят кредит. Суть реструктуризации заключается в том, чтобы изменить условия ранее заключенного договора, при этом уменьшив ежемесячный платеж по долгу за счет продления срока выплат. Так, должник будет ежемесячно платить меньше, но сам срок возврата кредита станет больше.
Кредитные каникулы
Взяв кредитные каникулы, должник может освободиться от исполнения обязательств по кредиту на определенный законом срок. Речь идет о 6 месяцах. Так, за период таких каникул, должник обязан решить все свои проблемы и вернуться к выплате задолженности после окончания «черной полосы».
Однако для кредитных каникул, как правило, нужна достаточно веская причина, подтверждающаяся соответствующими документами. При этом решение о предоставлении каникул остается за кредитором.
Другие программы, предлагаемые банками
Процедура реструктуризации долга выгодна и заемщику, и самому банку. Именно поэтому в случае наступления просрочек по кредиту очень важно не избегать контактов с банком, так как он так же заинтересован в возврате своих средств. Так, проявив инициативу, заемщик может договориться с банком о компромиссе по возврату долга.
Последствия неуплаты по обязательствам для пенсионера возникают ровно те же, что и для любого другого лица: штрафы, пени, проценты, взыскание долга и принудительное исполнение, а также банкротство. Иногда, чтобы спасти ситуацию, достаточно просто выйти на контакт с кредитором и воспользоваться его специальными программами. Но все же если человек хочет избавиться от кредита раз и навсегда, то без банкротства тут не обойтись.
Как вовсе аннулировать кредиты
Помочь избавиться от кредитов в полном объеме может только процедура банкротства физического лица. Банкротство — это процедура, которая помогает злостному должнику избавиться от кредитного бремени, если у человека нет денег.
Оно может быть как судебным, так и внесудебным (через МФЦ). Обе процедуры имеют свои условия и свой порядок.
При этом не имеет значения, кто банкротится, пенсионер или человек средних лет. Процедура для всех одинакова.
Банкротство в суде
Чтобы претендовать на статус банкрота через суд, гражданин должен соответствовать следующим критериям:
- Иметь долг, погашать который он не в состоянии;
- Свидетельствовать свою невозможность платить по долгам: в виду низкого дохода или вовсе его отсутствия;
- Подтвердить факт неисполнения своих обязательств на срок более 90 дней.
Так, человек, имеющее все эти признаки, направляет заявление о признании его несостоятельным в арбитражный суд. К заявлению прикладываются все документы, подтверждающие задолженность.
Дело в суде от подачи заявления и до вынесения решения о признании лица несостоятельным, как правило, рассматривается от 6 месяцев.
За это время в суде проходят следующие процедуры:
- Реструктуризация долга (но этой стадии можно избежать, если подать заявление о том, что платить вы не можете).
В отношении должника утверждается план реструктуризации, который имеет свои требования и сроки. Так человеку помогают восстановить свое финансовое состояние, не прибегая к реализации имущества.
- Реализация имущества.
На этапе реализации вся конкурсная масса банкрота распродается на торгах, после чего вырученными денежными средствами погашаются долги. В случае, если у должника вовсе нет имущества, а, следовательно, нечего реализовывать — то лицо все равно признается банкротом.
После того, как суд выносит решение о признании человека несостоятельным, долги списываются и физлицо может забыть о своих кредитах. Однако ряд последствий после банкротства все же будет, но все они не так суровы, как факт наличия безнадежных долгов.
Внесудебное банкротство
Подать на банкротство в МФЦ пенсионер может при соответствии следующим требованиям:
- Долг такого лица должен составлять от 50 тыс. рублей, но не более 500 000 рублей;
- За должником должно числиться оконченное исполнительное производство, основанием закрытия которого стало отсутствие у лица имущества.
По истечении 6 месяцев лицо признается банкротом, а его долги считаются ликвидированными.
Заключение
Последствия неуплаты по кредитам для пенсионеров, как можно понять, не отличаются от последствий для любого другого лица. Самое главное, что нужно помнить — это то, что, если денег действительно нет, то избегая звонков кредиторов, вы тем самым только усугубляете свою ситуацию.
Выход из сложных финансовых положений есть всегда. Чтобы вовремя и правильно пользоваться правовыми инструментами, направленными на реальную помощь должникам, рекомендуем не пренебрегать советами профессиональных юристов. Мы поможем оценить все риски, построить стратегию действий и решить проблемы.
Частые вопросы
Да! Кредит в случае отзыва разрешения на работу у кредитора не аннулируется. Заемщик должен выплачивать свой долг другому банку, название и реквизиты которого сообщит должнику Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Кредит перейдет по наследству. Наследственная масса, вопреки распространенному мнению, это не только имущество умершего, но и его долги. Таким образом, лица, вступающие в наследство, принимают и имущество, и долги. При этом долги выплачиваются в размере, не превышающем стоимости перешедшего по наследству имущества.
Созаемщик — это такой же заемщик, который подписывает кредитный договор и отвечает по долгу. Так, если один из созаемщиков перестает платить по долгу — долг должен выплатить второй в полном объеме. После один из созаемщиков сможет через суд взыскать уплаченную половину со второго.
При неисполнении должником по договору своих обязательств (по погашению задолженности) по ним будет отвечать поручитель. При этом с поручителя будет требоваться не только выплата основной суммы долга, но и проценты по нему, начисленные штрафы и издержки кредитора на судебные процедуры.
Одно из полномочий судебных приставов-исполнителей — это накладывать ограничения на выезд должников за пределы Российской Федерации. Так, если за лицом числится долг в размере 30 000 рублей и более, пограничный контроль вправе ограничивать выезд такого лица из страны.
