«Жить за стеклом». Разбираем мифы о банкротстве физ лиц и рассказываем, где живет «вся правда»

Для того, чтобы списать все свои долги, необходимо пройти банкротство физических лиц — это правда или развод? В чем подвох банкротства по кредитам? Как происходит процедура и стоит ли делать ее вообще?

«Так отдай, отдай мои вещи! И то зеленое, помнишь, пальто!» — пел Петр Мамонов в далекие 80-е годы прошлого века, когда он еще выступал рупором андеграунда. Часто противники банкротства пугают запутавшихся в долгах людей тем, что, пойди они в суд с заявлением о своей несостоятельности, их лишат жилья, выгонят с работы или детей отберут и поместят в детский дом. Разбираем мифы и правду о банкротстве физических лиц.

Общие условия и критерии банкротства

Многие думают: «банкротство — это для миллионеров, а с моими долгами туда не пустят». Но это не так.

• Судебное банкротство является обязательным для физ лица при сумме задолженности от 500 тыс. рублей и просрочке более 90 дней. А возможно при долге от 300 тыс. рублей.
• Внесудебное (через МФЦ) доступно при долге от 25 тыс. до 1 млн рублей, если приставы закрыли производство по причине отсутствия имущества.

Важно понимать, что банкротство — не для всех. Не стоит рассчитывать на процедуру, если:

• ваш основной доход «в серую» и вы не готовы его показывать;
• вы перед процедурой переписали квартиру на родственников или совершили спорные сделки;
• вы решили «набрать» кредитов, просто не хотите их выплачивать, поэтому решились пойти на банкротство;
• вы хотите «схитрить» и скрыть активы.

В таких случаях велик риск обвинений в фиктивном банкротстве, а это уже уголовная ответственность.

Отзывы должников прошедших процедуру банкротства

Выигранные дела

Миф: «Можно набрать кредитов и уйти в банкротство»

Миф «спишу и забуду» живуч. На деле суд проверяет причины неплатёжеспособности: динамику доходов и расходов, назначение кредитов, крупные переводы и сделки за последние годы, поведение после просрочки. Если выяснится, что человек осознанно набирал кредиты «под банкротство», это признают злоупотреблением правом — в списании долгов могут отказать, а в тяжёлых случаях возможны уголовные риски за фиктивное/преднамеренное банкротство.

Что делать правильно:

• не оформлять новые займы «накануне» подачи и прекратить пользоваться кредитками после возникновения просрочек;
• собирать доказательства реальных причин ухудшения (сокращение, болезнь, падение дохода, рост нагрузки);
• не выводить активы: сделки дарения/«продажи по дружбе» всё равно оспариваются и имущество возвращаются в конкурсную массу.

Пример из практики:

Олег, 32 года, оформил пять кредитов за месяц, а через два сразу подал на банкротство. Суд признал действия преднамеренными, списание не дали. В итоге вместо «чистого листа» — судебные издержки и риск уголовного дела.

Миф: «Придётся отдать всё, до последней ложки»

«Если решишься на признание себя банкротом — придется отдать все!», — так пугают физлиц банкротством люди, которые являются «идейными» противниками списания долгов.

Это, как правило, представители кредиторов, управляющих компаний и других структур, которые могут нам что-то дать в долг — деньги, свет, диван в рассрочку.

Конечно, их уговоры «не банкроться!» имеют смысл. Но только для них же самих, ведь они живут с объема возвращенных должниками средств.

При этом они совершенно не желают признавать, что банкротство — это не семейный развод, где полыхают страсти из сериала про колумбийских наркобаронов.

Банкротство — это не тот случай, когда просто из принципа можно подложить бывшему любимому человеку стрихнина в борщ. Как плату за бесцельно прожитые годы.

Запомните, что в процедуре списании долгов нет места ненависти и мести, а есть лишь холодный расчет. Расчет на то, что суд гуманен. Что судья понимает, что если сегодня долги человеку не аннулировать, то должник все равно их никогда не выплатит. Проживи такой гражданин хоть 10 жизней и возьми хоть 100 подработок.

Если человек имеет «на себе» много имущества, то, как правило, ему в голову не приходит идти в Арбитражный суд с заявлением на банкротство. А если такие люди подают на банкротство, то это зачастую оказывается такое банкротство, которое потом в учебниках по юриспруденции называют фиктивным.

Большинства обескровленных кредитами людей такое банкротство не касается.

После признания банкротства по суду, должника не лишат:

• Работы;
• Единственного жилья, если только оно не будет признано роскошным для семьи банкрота. Тогда суд может принять решение о продаже такого жилья. Но совсем без квартиры вас оставить права не имеют — кредиторы обязаны купить вам новое, более скромное жилье в том же населенном пункте;
• Бытовой техники;
• Продуктов питания и средств на них;
• Минимальной суммы денег на жизнь — прожиточного минимума. На 2025 год федеральный ПМ установлен на уровне 22 740 ₽, но он различается по регионам и обновляется ежегодно. Суд ориентируется на региональный показатель.

Без чего гражданин рискует остаться:

• Без второй квартиры (или дома);
• Без дачи и приусадебного участка;
• Без автомобиля и других транспортных средств (мотоцикла, снегохода, водного скутера, катера, яхты и тд);
• Без гаража и машиноместа;
• Без золота и брильянтов;
• Без шуб и изделий антиквариата;
• Без дорогих ноутбуков и иной новейшей электронной техники;
• Без квартиры, купленной в ипотеку, если кредит еще не выплачен.

Битую молью шубу из цигейки, сервиз времен разделенной Германии — «Мадонна» — со сколами на чашках или дряхлый ламповый телевизор Sony у вас не заберут. Они будут продолжать радовать банкрота в его новой финансовой истории, начатой с чистого листа.

При этом нужно помнить: финуправляющий проверяет сделки за последние 3 года.

Дарение квартиры детям, продажа машины «по-дружески» за копейки — всё это может быть оспорено и возвращено в конкурсную массу.

Пример из практики

Светлана из Твери прошла банкротство с долгом в 1,8 млн рублей. У неё осталась квартира и техника, а забрали только старую машину. «Я боялась, что останусь на улице, но оказалось — всё по закону, и жить стало легче», — делится она.

Миф: «Отберут жильё»

Самая популярная разводка будущих банкротов звучит так: если ты решишься на списание долгов через суд, то ты останешься не просто без имущества, но и вообще без жилья.

Ведь его точно отберут за долги, поскольку именно квадратные метры в России имеют хоть какую-то цену и спрос.

На форумах, где должники делятся своими впечатлениями от столкновения с государственными служащими, часто можно встретить такие рассказы.

Приходит человек, например, в МФЦ с заявлением на бесплатное банкротство. А в заявлении указано, что у него есть в собственности квартира.

Или же — дом, или даже просто угол — например, одна восьмая часть квартиры с проходными комнатами в 15 и 9 метров в панельной «хрущобе», построенной 60 лет назад.

А юная девочка с нарисованными бровями и пирсингом в носу говорит — заявление не приму, какое такое банкротство? Вы не нищий, у вас же жилье есть!

Нет, дорогие должники, те, у кого есть единственное жилье — вы имеете право признать себя банкротами! И квартиру у вас не отберут! Вот что говорит закон.

ГПК РФ Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

ОБНОВЛЕНО. Верховный суд в 2024 году подтвердил: если жильё явно превышает разумные стандарты (пентхаус, элитный коттедж), его могут продать, а должнику обязаны предоставить более скромное жильё в том же населенном пункте.

Земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей;

Читать полностью

Источник

Правда, есть одна оговорка — у вас не отберут то жилье, которое вы не успели заложить в обеспечение под заемные средства, например, для того, чтобы взять ссуду. Увы, если жилье приобретено с помощью ипотечного кредита, по которому вы пока не расплатились, или вы сами отдали жилье в залог, то в этом случае в процессе банкротства жилье изымут и продадут в ходе реализации имущества. Даже наличие малолетних детей и тот факт, что в покупку квартиры вложен материнский капитал, жилье не спасет.

Поэтому, принимая решение об ипотеке, взвесьте все за и против, так как платить за нее придется многие годы. А лишиться жилья можно одним непродуманным поступком.

С сентября 2024 года появилось новое решение для ипотечных заемщиков — мировое соглашение с банком. Если должник готов продолжать платить, но на новых условиях, жильё может остаться у семьи.

Пример из практики

Семья Петровых из Нижнего Новгорода договорилась с банком: долг реструктурировали, ипотечная квартира осталась у них. «Мы реально боялись потерять дом, но юрист подсказал вариант с заключением мирового соглашения», — говорит Сергей Петров.

Миф: «После банкротства уволят с работы»

Это тоже весьма расхожий и популярный миф. Лишить вас занимаемой должности после банкротства можно только в том случае, если вы не можете ее занимать. Согласно нормам закона о банкротстве, это должности в органах управления юридическим лицом. Но если вы ценный специалист в своем деле, вас никто не запретит назначить в вашей же конторе советником руководящего лица.

Немного другой аспект той же проблемы — на какие-то должности устроиться после банкротства будет проблематично.

В законе об этом ничего не сказано. Но есть негласное правило: на пост, где надо подавать людям, особенно подрастающему поколению, личный пример, банкрота, скорее всего, не возьмут. Например, после прохождения банкротства практически нереально претендовать на место директора лицея.

И кассиром в «Магните» стать после банкротства тоже будет проблематично. Федеральные торговые сети как огня боятся тех сотрудников, кто не умеет считать деньги. А раз уж ты не смог организовать свои средства так, чтобы не проходить через списание долгов, то считается, что не справишься и с подсчетом чужих денег. То есть выручки магазина. Да, это предрассудок. Но он — есть, и к нему надо быть готовым.

Но, в конечном счете, не весь же мир состоит только из работы директорами колледжей и кассирами в «Пятерочке»?

По закону установлены сроки ограничений:

• 3 года — нельзя быть руководителем юрлица;
• 5 лет — нельзя повторно подавать на банкротство;
• 10 лет — запрет на руководящие должности в банках и страховых и инвестиционных компаниях, пенсионных фондах.

В остальных случаях банкротство не мешает устроиться на работу.

Миф: «После банкротства больше никогда не дадут кредит»

Да, с кредитами после банкротства у вас будут сложности, этого закон и не скрывает. В ближайшие пять лет после вынесения решения суда банкроту придется при обращении в банк сообщать о факте признания неплатежеспособности.

И банки, конечно, будут рассматривать потенциального заемщика через призму его опыта — этот человек уже однажды не потянул обслуживание долга, и какому-то кредитору пришлось списать средства в разряд «прямые убытки». Доверия к такому клиенту этот факт не прибавляет.

Но, если уж рассматривать данный вопрос пристально, то, не признай вы банкротство, ваши невозвращенные кредиты и неоплаченные квитанции за услуги ЖКХ все равно зафиксированы в вашей кредитной истории — КИ.

Она однозначно на момент банкротства уже была испорчена, а банки сегодня не выдают средства в долг без запроса данных о КИ. Поэтому для банка и плохая КИ, и факт банкротства — это стоп-сигнал. Экономисты и юристы советуют после банкротства аккуратно, мелкими шажками писать свою новую КИ. Ничего, тем, кто делает работу над ошибками, лет через пять после суда дают даже ипотеку на 30 лет!

Совет — просто после банкротства не обращайтесь максимально долго в те банки, кредиты в которых вы уже списали. Пожалейте свои нервы и время. В России еще пока хватает банков, не на Сбербанке и ВТБ сошелся клином белый свет.

Важно: кредитная история восстанавливается. Через 2–3 года можно получить небольшой займ или кредитку, через 5 лет — даже ипотеку. Главное — пользоваться кредитами ответственно.

Пример из практики

Анна, 42 года: «Через два года после банкротства я оформила автокредит, а через пять лет мне дали ипотеку. Да, пришлось доказать банку, что теперь я плачу исправно».

Миф: «Долги повесят на супруга»

Долги, которые сделали вы сами, будучи замужем (женатыми) на вашу вторую половину в ходе банкротства суд не переложит.

Если, конечно, вы докажете, что этот кредит вы брали лично для себя, например, чтобы купить именно этот мобильный телефон.

Ведь телефон — это же личная вещь, супруга же им пользовалась всего-то разок, когда ее мобильник разрядился.

А вот имущество, которое совместно в браке было нажито, если оно попадает в разряд того, которое можно реализовать в счет оплаты долга, продадут. Правда, речь идет про такое имущество, которое можно найти по данным в госреестрах, а его не так уж и много.

Это — все та же вторая (третья) квартира, машина, гараж, дача. А телефон, на который вы брали кредит, вы могли сами разбить или случайно утопить в Куре во время поездки в Грузию. Это мы к тому, что если в ходе банкротства финансовый управляющий продаст часть того дома, который для вас — не единственный, то половину его стоимости все равно отдадут жене. Кроме того, жена на торгах по банкротству может выкупить долю банкрота.

Правда, есть еще вариант — совместное банкротство мужа и жены, если тянуть кредиты уже совсем невмоготу обоим.

С 2025 года у финансового управляющего есть доступ к банковским данным супруга. Если скрывать доходы, суд может отказать в списании долгов.

Миф: «Детей заберут в приют, так как вы не можете их обеспечивать»

Опека и правда проявляет повышенный интерес к тому банкротству, в ходе которого с молотка уходит жилье, в которое вложены средства материнского капитала.

Да, к вам, возможно, будут приходить проверки и задавать вопросы, где теперь будут жить несовершеннолетние дети и почему им не была выделена доля в жилье. Как будто чиновницы из опеки и сами не в курсе того, что такое на самом деле — ипотечная квартира.

Ответ у банкротов должен быть прост — потому что квартира находится в залоге у банка, и никакие доли не в своей квартире вы выделять право не имели.

Если в процедуре банкротства приходится расставаться с жильем, купленным с помощью маткапитала, то родитель, на которого были оформлены средства этого капитала, должен обратиться с письмом в Прокуратуру, опеку и Социальный (бывший ранее Пенсионным) фонд. В письме должно содержаться уведомление, что цель выделения средств не достигнута, и доля детям не была выделена. И, как это не тяжело, нужно начинать новую жизнь.

Ни о каком изъятии детей из семьи и помещении их в государственное учреждение при банкротстве речь не идет! Для такого развития событий родители должны быть совершенно опустившимися маргиналами.

Хотя, конечно, детским домом и казенной койкой для ваших детей вас будут пугать те люди, с которыми вы до банкротства (или во время его) плохо расстаетесь. Это могут быть как бывший муж (или жена), так и родственники супруга. А еще, увы, и те люди, кто давал вам средства в долг под расписку. Деньги, как это ни прискорбно, практически всегда обнажают худшую сторону характера людей.

Миф: «Лишат социальных выплат и материнского капитала»

Того, что положено человеку по закону, его никто не лишит — ни государственный орган, ни суд, ни прокуратура. Более того, финуправляющий даже не может трогать средства с тех карт, на которые приходят выплаты на детей — например, пособия на детей до 1,5 лет или алименты. Хотя, конечно, о получении всех выплат, в том числе и этих, управляющему сказать вы обязаны.

Материнский же капитал — это вообще такие средства, которые по закону никак нельзя обналичить. Поэтому и в конкурсную массу при реализации имущества их включить невозможно. Они могут быть направлены строго на определенные цели, например, как сказано выше, на покрытие ипотечного кредита.

И уж точно на них нельзя купить «машину поновее». Потому что, как в известной социальной рекламе, такая покупка закончится «работой на погрузчике на лесоповале. Вот он-то точно будет новый!»

Ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ защищает алименты, пособия и детские выплаты от взыскания. Однако на практике приставы иногда пытаются обратить взыскание на такие средства — эти действия оспариваются в суде.

Маткапитал также не может быть включён в конкурсную массу и используется только по целевому назначению.

Миф: «Финансовый управляющий — это засланный казачок банков»

Финансовый управляющий, назначаемый судом, часто в страшилках представляется этаким монстром из фильмов ужасов, который пьет кровь христианских младенцев, лишая их родителей — банкротов последнего куска хлеба.

При этом, распространяя такие сказки, их авторы совершенно забывают, что над управляющим висит Дамоклов меч закона.

Когда любой его шаг может быть неправильно воспринят должником, который начнет строчить на управляющего жалобы. Запомните — задача управляющего в том, чтобы помочь вам выбраться из долговой ямы.

Есть еще миф, что во время банкротства управляющий будет контролировать, куда вы потратили каждую копейку, у вас будет этакой вариант «жизни лягушки за стеклом террариума в зоопарке». Это тоже неверно, помните, что у вашего финуправляющего, кроме дела о вашем банкротстве — еще десяток таких же должников.

Ему же надо крутиться, чтобы самому заработать достойную зарплату за месяц, не на ваши же 25 тыс. рублей ему жить? К тому же у него своя семья, взносы в СРО и в фонд страхования ответственности. А еще и командировки по всей стране — за свой счет.

Конечно, что финуправляющий не будет сильно лезть в дела банкрота — это правда лишь тогда, когда инициатором банкротства выступаете вы сами. Если же на ваше банкротство в суд подают кредиторы, то и управляющего назначают с их подачи. Тогда он будет стараться максимально эффективно найти все ваши заначки и проверять лазейки закона, в которые вы могли «понараспихивать» имущество.

Ну так, зная об этом, не упускайте инициативу из своих рук — подайте на банкротство сами!

Миф: «Долги-то спишут, но коллекторы все равно будут названивать»

С момента введения процедуры банкротства все кредиторы — банки, МФО, управляющие компании, поставщики коммунальных услуг, коллекторы, приставы — взмахом волшебной палочки (росчерком буквы закона!) лишаются права вас тревожить. И по всем накопленным к моменту похода в суд долгам они уже не смогут предъявлять к вам претензии.

Их вопросы можно переадресовать вашему финуправляющему или вашему юристу, который сопровождает процедуру.

Конечно, именно вам могут попасться особенно настырные кредиторы, которые постараются вас не услышать или не понять. Но им можно напомнить о нормах закона о банкротстве.

И милым голоском феи из сказки про Золушку пообещать написать жалобу в прокуратуру, банкам и МФО — в общественную приемную Центробанка, а на коллекторов — накатать телегу в ФССП.

И рассказать, что если они не забудут номер вашего телефона, то в один прекрасный момент они превратятся в крыс. Поверьте, что перспектива остаться без лицензии или разрешения на право работы отрезвляет даже самых несговорчивых.

Добавим: при нарушениях жалобу можно подать в Центробанк (на банки и МФО) или ФССП (на коллекторов). Реакция на такие жалобы стала быстрее — у кредиторов теперь есть риск лишиться права на работу.

Миф: «Банкротство — это ужасно дорого!»

Списание долгов через суд — услуга платная. И без оплаты в адрес финуправляющего суд разбирать ваше дело не станет, это правда. Минимальная стоимость банкротства через суд на данный момент — это примерно 45-50 тыс. рублей. А часто доходит и до 80-150 тыс. рублей.

Они складываются из гонорара финуправляющему (25 тыс. рублей за процедуру реализации имущества, даже если его у вас нет) и расходов управляющего на оповещение ваших кредиторов (еще плюс примерно 16 тыс. рублей). Возможны и другие расходы.

Например, где-то надо распечатать заявление в суд и опись имущества, надо провести собрание кредиторов и торги по продаже вашей старой «Газели».

Но что стоят эти траты по сравнению с возможностью списать долги на сумму от полмиллиона рублей и больше? Да, мы не спорим, что деньги на процедуру надо где-то взять. И вариант напечатать ночью под кроватью на ксероксе — не лучший выход, таких советов мы давать вам не станем.

Жить с неподъемными долгами и отбиваться от коллекторов и приставов, или же найти средства на процедуру — выбор за вами.

Миф: «Банкротство через МФЦ — это просто и помощь никакая не нужна»

Те, кто считают, что банкротиться через суд — долго и дорого, часто бравируют тем, что пойдут банкротиться через МФЦ. Мол, это бесплатно и быстро. Ага-ага.

Пусть сначала эти герои требования к банкротству через МФЦ изучат. А потом козыряют. И те 69% отказников, которым за годы работы системы упрощенного банкротства МФЦ документы вернули, таким героям аплодируют!

Фактически надо понимать, что государство ввело институт признания неплатежеспособности через МФЦ не для того, чтобы облегчить жизнь людей. А для того, чтобы разгрузить суды.

Чтобы документы на банкротство через МФЦ приняли, нужно не иметь ни доходов, ни имущества. Доходов — так как если есть хоть какая-то зарплата или же пенсия, вы можете понемногу гасить свои долги. А имущества — чтобы нечего было продать в счет оплаты.

И еще кредиторы уже должны ранее успеть подать на вас в суд, и суды должны состояться. А исполнительные листы на взыскание должны быть отпечатаны и переданы приставам. А эти же самые листы приставы должны успеть вернуть кредиторам с унылой припиской — брать с этой голытьбы нечего. И кредиторы должны не менее уныло с этим выводом согласиться, всплакнуть, сжевать листы и списать ваши кредиты в убыток.

Начиная с ноября 2023 года в силу вступили поправки в закон о банкротстве, в ту его часть, которая говорит, как оформить банкротство физического лица самостоятельно. Так, теперь подать на банкротство бесплатно могут пенсионеры, для которых пенсия является единственным доходом, то есть неработающие. А также родители маленьких детей, которые живут только на выплаты от государства, например, одинокие матери.

При этом и остальные требования к внесудебному банкротству также должны быть соблюдены — у должника нет имущества для реализации, и этот факт признали судебные приставы, закрыв исполнительное производство по пункту 4 части 1 статьи 46 закона о судебных приставах, 229 фз.

Максимальная сумма списания долгов без прохождения банкротства физических лиц через арбитражный суд с 3 ноября 2023 года составляет до 1 миллиона рублей. А минимальный размер долга — от 25 тыс. рублей.

После внесения последних изменений в закон «О банкротстве» в число людей, которые имеют право пройти списание долгов по упрощенной схеме, входят граждане, в отношении которых за последние 7 лет до даты обращения в МФЦ приставы пытались взыскать долги по судебному решению. Но приказ или исполнительный лист не был исполнен или же исполнен лишь частично.

Вас впечатлила такая перспектива? Это как же нужно жить, чтобы до такого докатиться?

Миф: «Лишат водительского удостоверения»

Среди многочисленных мифов о банкротстве физических лиц есть и такой: в рамках банкротства у человека отберут водительское удостоверение. Но закон вообще не предусматривает такой меры при банкротстве! Откуда у таких слухов «ноги растут»? Все просто, ведь при банкротстве у должника изымают и продают автомобиль в счет уплаты долгов. А раз у человека нет автомобиля — то зачем ему права на его управление?

Напоминаем, что лишить вас прав на управления машиной может только суд и только за серьезные правонарушения, описанные в законе. Еще временный запрет на управление автомобилем могут наложить судебные приставы в качестве ограничительной меры — на тех должников, кто привык при звуке голоса пристава «подаваться в бега».

Миф: «Закон скоро перепишут так, что уже и не обанкротишься»

Эти слухи возникли в связи с долгим обсуждением поправок в закон « О банкротстве». Напомним, что закон в его современном виде касается и физ. лиц, и юридических лиц. И да — в закон о банкротстве компаний очень долго не вносились изменения. А время идет, и ситуация с признанием несостоятельности людей и компаний меняется.

И вот — поправки были внесены в Думу в середине мая 2021 года. Предлагаемый вариант названия нового закона «О реструктуризации и банкротстве». На первое место вынесена процедура реструктуризация долгов.

Это значит, что государство делает упор не на списание долгов, а все же на их возврат — пусть поэтапный, растянутый во времени и со списанием части пени, штрафов и процентов. Но именно на возврат долга, а не на его безусловное прощение.

Да, после принятия поправок — если они будут приняты — списать долги в будущем будет можно в процедуре о банкротстве. Но просто сделать это будет сложнее. После принятия поправок положения закона будут реализованы в течение года. Пока рассмотрение проекта закона отложено. Но попытки его реанимировать возникают у автора документа — Минэкономразвития.

Задумайтесь, а стоит ли вам откладывать подачу документов на банкротство, если уже сейчас ясно, что платить по своим долгам вы больше не можете?

Миф: «Для банкротства надо накопить долг свыше полумиллиона»

В законе «О банкротстве» сказано, что для того, чтобы признать свою несостоятельность, сумма задолженности должна составлять не менее, чем пятьсот тысяч рублей.

А требования по обязательствам должны не исполняться уже в течение 3-х календарных месяцев с даты, когда они должны быть исполнены. То есть просрочка должна быть 90 дней и выше.

Но у многих людей долги, по которым они уже не могут платить, куда меньше, чем 500 тыс. рублей.

Практика внесудебного банкротства, сложившаяся после введения этой процедуры, свидетельствует, что чаще всего в МФЦ с заявлением приходят люди с суммой долга от 200 до 400 тыс. рублей.

Но часто физ. лица не подают на банкротство, «потому что в законе сказано, что нужен долг в 500 тыс. рублей, я сам читал». Но на самом деле не обязательно ждать, когда пени, штрафы и проценты «перешкалят» за черту в пол миллиона. При небольшом долге — например, в 50-100 тыс. рублей — этого момента можно ждать вечно.

На деле на банкротство документы можно подать и с меньшей суммой долга перед всеми кредиторами. Например, при долге более 300 тыс. рублей. И три месяца ждать не стоит. Правда, придется объяснить суду, почему же вы торопитесь. Но у вас может быть веская причина — сократили на работе, и платеж за следующий месяц вам уже нечем платить.

Миф: «Все списанные в банкротстве долги в итоге выплатят ваши взрослые дети»

Часто к банкротству обращаются люди в возрасте, которые еще вчера работали и вполне тянули обслуживание своих долгов. Но потом их внезапно «попросили уступить дорогу молодым», и они вынуждены сейчас жить на одну пенсию.

Обычно у таких людей есть взрослые дети. Они часто живут отдельно от родителей и сами обременены долгами, например, платят ипотеку.

А иногда и живут с родителями в квартире или доме, которые и для детей, и для родителей является единственным жильем.

И случается так, что кредиторы и коллекторы убеждают своих должников — потенциальных банкротов в том, что списанные по суду или через МФЦ долги автоматически «перепишутся» на взрослых детей.

И тем придется платить за грехи родителей из своих доходов. Особенно в этом убеждают тех родителей, чьи дети живут вместе с ними — имущество-то у них общее.

Это тоже неправда. Каждый человек за долги отвечает сам. Есть два исключения — это долги супругов, но об этом мы уже поговорили выше. И ситуация, когда дети выступают поручителями или созаемщиками по кредитам родителей. Но ответственность в этих ситуациях возникает вне связи с банкротством.

В иных случаях дети за родителей, ни родители за детей по долгам не отвечают, помните об этом!

Миф: «Списать можно только те долги, которые не дошли до приставов»

Есть еще один вариант популярной «пугалки» должников для того, чтобы они не обращались в суд или в МФЦ за списанием своих долгов через процедуру банкротства.

Она выглядит так — списать можно только те задолженности, которые не просужены. Мол, если долг попадает в руки приставов — то все, пиши пропало, приставы точно никогда не отпустят должника из своих лап.

Мол, есть такой закон, что если должник должен и этот долг признан судом, то пристав будет «доить» человека бесконечно. Но это категорически не так.

Откуда растут «ноги» у подобного слуха? На самом деле объяснений два. Первый — да, есть такое правило, что не списываются налоговые задолженности, которые признаны судом и за взыскание которых уже принялись приставы. Это — клинический факт.

Но ведь налоги — это не единственный долг, который списывает суд. В отношении кредитных долгов такого правила нет. Помните об этом и не путайте налоговую задолженность и кредитную!

И второй источник — это требования к внесудебной процедуре банкротства физ лиц. Для банкротства через МФЦ человеку обязательно надо иметь просуженные долги, и что еще более важно — закрытое в ФССП исполнительное производство по пункту «у должника нет имущества».

А вот если у человека, с которым судился кредитор, имущества-то нет, но есть хоть какой-то легальный доход — то есть не очень большая зарплата, или пенсия, или даже — о ужас — стипендия — то пристав точно никогда не будет стремиться закрывать исполнительное производство.

На самом деле, он будет «доить» с этих поступлений хотя бы по чуть-чуть, но — списывая их в пользу кредитора. И тогда ИП не будет закрыто по нужной для внесудебного банкротства статье и пункту — только и всего. Но — при этом судебный путь банкротства для такого должника всегда открыт.

Кроме того, пенсионерам с минимальными доходами, молодым родителям без доходов и тем людям, которым не удалось расплатиться за 7 лет открытого исполнительного производства, с ноября 2023 года можно обанкротиться через МФЦ.

Миф: «Специальная военная операция спишет все кредиты без банкротства»

В самом начале военной операции на Украине кредитные конвейеры в банках и МФО встали, пару недель никто никого не кредитовал.

Ключевая ставка ЦБ резко взлетела вверх, поэтому в марте 2022 года кредиты никто не брал — ставка по ним была неподъемная. Но затем ЦБ стал понемногу снижать ставку. И кредитование ожило.

Но вместе с оживлением кредитования у ряда заемщиков возникло твердое убеждение, что «война все спишет», и сейчас — самое время взять займ, а потом по нему не платить, так как государство сейчас помогает банкам, и вот-вот введет или режим военного положения, или режим чрезвычайной ситуации.

Поэтому банки автоматически спишут все кредиты. Следовательно, и подавать на банкротство не надо — раз через месяц — два объявят кредитную амнистию.

Но этого не случилось да и никогда не будет, кредиты не спишут. Режим проведения Россией специальной военной операции на территории сопредельного государства сам по себе не дает поблажек при выплате кредитов, не отменяет обязанность вносить платежи строго по графику и в полном объеме. Введен лишь специальный режим расчета по долгам у тех граждан, кто непосредственно принимают участие в СВО. И для членов их семей.

Поэтому если денег нет, и выплачивать долги нечем, кредитные каникулы вы взяли, но они не очень сильно вам помогают, то надо задуматься о прохождении процедуры банкротства.

Срезали премиальные так, что обслуживать кредит вы больше не в состоянии. Или сломали руку или ногу и не можете работать по специальности, или вообще из-за травмы не можете попасть на рабочее место. Сумма долга должна быть просто меньше общей суммы вашего имущества — того, которое может быть продано по суду. Это правило и есть основополагающее для обращения за банкротством.

Миф: «Все юристы — прожженные аферисты. Помощь пообещают, а от долгов не избавят»

Есть и такой миф. Не секрет, что обещаниями «спишу долги или выплачу их за вас» пестрит Интернет. Но как найти ту юридическую компанию, что вас не обманет? Совет первый — изучайте отзывы о процедуре на тех же форумах по банкротству. Сарафанное радио — лучший спикер этих конференций. Люди, попавшие в финансовый капкан, не станут хвалить жуликов или советовать непрофессионалов.

Второй совет — изучайте реальные дела на сайте Федресурс и на сайтах юридических компаний. Сравнивайте их. Поддельные решения судов никто выкладывать не будет.

Совет третий — смотрите в глаза своему юристу и проговаривайте с ним все тонкие моменты. Все фиксируйте на бумаге, в договоре. Серьезные компании дорожат своей репутацией и не стремятся никого обманывать.

Совет четвертый — если всего опасаетесь, то потратьте день, чтобы сходить на экскурсию в свой Арбитражный суд. Туда может войти любой желающий. Послушайте разговоры в коридорах перед залами заседаний. Ведь список дел, которые сегодня рассматривает тот или иной судья, всегда вывешивают на двери зала.

Легко понять, что кого-то в этой комнате сегодня обанкротят. То же сарафанное радио, только онлайн, вживую.

В конце-то концов, именно те юристы, у которых болит сердце и голова за ваше финансовое благополучие и написали для вас эту статью.

Как проходит процедура на самом деле

Если убрать эмоции и мифы, всё выглядит довольно бюрократично:

1. Подача заявления в суд.
2. Суд открывает дело.
3. Назначается финансовый управляющий из СРО.
4. Он анализирует имущество, сделки и доходы.
5. Если есть, имущество продаётся через торги.
6. Суд выносит решение о списании долгов.

Финансовый управляющий — не монстр из страшилок. Его задача — организовать процесс. Он получает вознаграждение (25 тыс. руб. из депозита, внесённого должником), контролирует торги, уведомляет кредиторов. Если инициатором банкротства выступает сам должник, управляющий чаще всего нейтрален.

Сроки:

• Судебное банкротство — от 6 месяцев до 1,5 лет.
• Внесудебное (через МФЦ) — ровно 6 месяцев.

Сколько реально стоит банкротство

Сказки про «бесплатное списание долгов» — это миф. Даже при отсутствии юриста есть обязательные расходы:

• 25 тыс. руб. — депозит управляющему.
• Публикации, уведомления, почта, торги — около 10–20 тыс. руб.

Если подключать юристов, стоимость вырастает до 50–150 тыс. руб., но часто предлагают рассрочку. Сравните: траты в 80 тыс. руб. против списания долгов на 1–3 млн руб. — выгода очевидна.

Жизнь после банкротства:

• Кредитная история: она уже испорчена долгами, а не самим банкротством. Восстановить её можно через небольшие займы и их аккуратное погашение. Через 5-7 лет дают даже ипотеку.
• Поездки за границу: банкротство не ограничивает право на выезд и получение виз.
• Работа: ограничение касается только руководящих должностей в компаниях. Для обычного найма процедура значения не имеет.
• Реальные примеры: должники делятся, что через 2–3 года после процедуры им удавалось взять автокредит, а через 5 лет — ипотеку.

Не стоит бояться «клейма банкрота». В Европе и США процедура считается нормой: это не позор, а шанс начать жизнь заново. Постепенно и в России меняется отношение — банкротство воспринимается как инструмент финансового оздоровления.

Особые случаи

• Пенсионеры: с ноября 2023 года — возможность бесплатного внесудебного банкротства, если пенсия — единственный доход.
• ИП и самозанятые: банкротство учитывает долги по налогам и перед контрагентами.
• Банкротство без имущества: процедура проходит проще, без торгов.
• Микрозаймы: тоже списываются, но кредиторы активно сопротивляются.
• С 2025 года в конкурсную массу теперь включаются и средства в цифровом рубле. Утаить их не получится: у управляющего есть доступ к этим данным через ЦБ.

Частые вопросы