С первого дня специальной военной операции (СВО) россиян волнуют вопросы о том, насколько стабильна теперь отечественная банковская система и защищены ли их средства. Четко можно сказать, что намерения упразднить коммерческие финансовые организации и передать все деньги в госбанки, чтобы иметь к ним «легкий» доступ, у властей нет. Как и нет стремления запретить выдавать ипотеку или кредитные карты.
С 24 февраля 2022 года периоды успокоения, когда побеждает желание сохранить сбережения, и люди отдают деньги в рост, сменяются новыми «обострениями», при которых они бросаются выносить из финансовых структур то, что нажито непосильным трудом.
Эти «колебания» вызваны тревожащими решениями властей. Первая волна паники случилась в конце февраля, в связи с началом СВО, вторая в сентябре 2022 года — после объявления мобилизационных мероприятий.
Третий виток, когда соотечественники забеспокоились, не «закроют» ли банки из-за войны в принципе, и сохранится ли доступ к деньгам у населения, вызван введенным в стране с 20 октября 2022 года частичным военным положением.
Опасения понятны, поскольку в финансовых организациях хранятся зарплаты, вклады и инвестиционные вложения граждан. А также деньги и ценное имущество, запертое в сейфовых ячейках. ИП и юридические лица также обязаны держать средства бизнеса на банковских счетах.
Что будет с банками во время войны
Некоторые выводы и прогнозы уже можно сделать по итогам предшествующих месяцев СВО. Они таковы:
- «Надзиратель» рынка — Центральный банк, пытается сохранить стабильность финансово-банковской системы страны. Введены и регуляторные послабления, и кредитование «подопечных» с целью поддержания ликвидности, то есть возможности финансирования физических и юридических лиц у банков есть и эти возможности «подпитываются» деньгами.
- В Кремле подписан указ № 520 от 5 августа 2022 года, запрещающий иностранным собственникам из недружественных государств проводить сделки с акциями банков и компаний в РФ.
- А правительственная комиссия по контролю за осуществлением иностранных инвестиций в РФ выполняет положения указа, в связи с чем только единичные дочки западных банков оказались проданы российским компаниям — то есть остались на рынке. Пока избавиться от российских активов удалось только «Сосьете Женераль» (продавшей Росбанк) и банку «Хоум Кредит».
Ждать ли массового ухода банков с рынка
Да, после «объявления войны» — которого на самом деле не было, так как российские власти все еще настаивают на формулировке «режим спецоперации» — такое действительно возможно.
В сентябре Михаил Сухов, глава агентства АКРА обнародовал прогноз, что за ближайшие полтора года сектор покинут полсотни финансовых организаций. Тренд не новый: по ряду еще «довоенных» оценок, на рынке должны со временем остаться 200 или даже 100 банков.
Но уже ясно, что, если геополитическая напряженность не спадет в ближайшее время, трансформация системы окажется куда более быстрой и «радикальной», чем эксперты предсказывали ранее, и происходить она будет совсем по иной траектории.
Что это значит? До начала войны никто не сомневался, что аутсайдерами окажутся мелкие региональные игроки, не выдерживающие конкуренции в темпах цифровизации с крупными fintech-участниками рынка. И действительно, некоторые небольшие организации в последние годы самостоятельно сдавали банковские лицензии, не дожидаясь начала глобальных проблем с регулятором.
Но в реальности многое оказалось иначе:
- Сейчас в экономике РФ происходят глобальные изменения, в первую очередь связанные с санкциями на поставки за рубеж сырья — нефти, газа, металлов и т.д. В этой связи под сомнение поставлены бизнес-модели целых регионов, а с ними и ранее устойчивых, куда более крупных участников сектора. Высоки риски, что банковская система продолжит «сжиматься» еще и за счет таких игроков.
- Кроме того, долго удерживать частные международные финансовые структуры в России против воли их владельцев не получится. Михаил Сухов не исключает, что иностранные банки, лишенные возможности «продаться», пойдут по пути самоликвидации и добровольной сдачи лицензий, запретить которую ЦБ и правительство не в состоянии.
Кандидаты «на выход» этой категории — представители крупнейших международных финансовых групп, такие как Ситибанк, Райффайзенбанк или банк «Юникредит». Сити сворачивает операции в РФ: в конце октября стало известно, что розничный портфель потребительских кредитов, а также возможность рефинансирования кредиток, выкупил банк «Уралсиб». «Райффайзен» заявил, что снижает объемы кредитования населения.
Дойчебанк, который и ранее проводит в РФ только операции с корпоративными клиентами, объявил, что готовится к окончательному уходу из России. А группа UniCredit недавно вступила в прямую конфронтацию с Европейским Центробанком. Менеджмент предпринимает усилия, чтобы уйти с российского рынка с минимальными потерями, а не просто «бросить» здесь активы под давлением регулятора ЕС, который запретил продажу бизнеса «Юникредита» резидентам РФ.
Деньги населения: кто гарантирует выплаты, если кредитная организация покидает рынок
В случае добровольной сдачи лицензии проблем не возникает, поскольку банк должен предварительно рассчитаться по всем обязательствам. Государство, как и обычно, вмешивается только тогда, когда финансовая структура обанкротилась или ЦБ посчитал ее неустойчивой.
За сохранность денег в банке — как во время войны, так и в период мира, отвечает Агентство по страхованию вкладов (АСВ), управляющее системой страхования вкладов (ССВ) на основании № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ», принятого еще в 2003 году. К настоящему моменту предельная сумма застрахованных депозитов составляет 1,4 млн рублей.
Но в некоторых случаях гарантировано возмещение суммы до 10 млн рублей. Расширенное страховое покрытие предусмотрено для владельцев эскроу-счетов, а также в связи с некоторыми особыми обстоятельствами. Например, если гражданин продал жилье, получил наследство или социальные выплаты, а банк, на счета которого были перечислены безналичные средства, перестал «вдруг» соответствовать нормативам ЦБ РФ.
По данным АСВ, на сегодня застрахованы 98,3% средств российских вкладчиков.
Позволяют ли законы конфисковать деньги населения и бизнеса из-за военного положения
Введение такого особого статуса дает властям весьма широкие полномочия, включая права на конфискацию собственности.
Статья 8 федерального конституционного закона от 30 января 2002 года № 1-ФКЗ «О военном положении» — «Иные меры, применяемые в период действия военного положения»
В период действия военного положения федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в целях производства продукции (выполнения работ, оказания услуг) для государственных нужд, обеспечения Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, специальных формирований и для нужд населения могут быть предусмотрены меры, связанные с введением временных ограничений на осуществление экономической и финансовой деятельности, оборот имущества, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, на поиск, получение, передачу, производство и распространение информации, временно изменены форма собственности организаций, порядок и условия процедур банкротства, режим трудовой деятельности и установлены особенности финансового, налогового, таможенного и банковского регулирования как на территории, на которой введено военное положение, так и на территориях, на которых военное положение не введено.
Возникает закономерный вопрос: есть ли 100% гарантии, что Кремль не воспользуется сбережениями граждан, «позаимствованными» на продолжение СВО?
По практике четырех регионов, где военное положение объявлено, попытки конфискации распространяются только на имущество, а точнее — на автотранспортные средства. Это положение № 1-ФКЗ относится как к собственности граждан, так и юридических лиц.
Приказы военных комиссаров по отдельным территориям, где уже действует режим, касаются внедорожников и другого автотранспорта «на ходу», которые граждане обязаны будут предоставить в определенные сроки и в указанные пункты.
Каков порядок компенсации при военном положении
За изъятое имущество законом предусмотрена финансовая компенсация. Если же государство прибегнет к крайней мере и конфискует деньги, впоследствии оно также должно их возместить.
Другой вопрос: насколько полноценной будет компенсация с учетом инфляции и прочих экономических факторов и в какие сроки гражданин ее получит.
Поэтому возникает закономерный вопрос — опасно ли держать деньги в банке во время войны?
Риски конфискации существуют. Скажем так — они не равны нулю. Хотя до сих пор ни о каких принудительных изъятиях денег обычных граждан со вкладов в банках речи не шло.
По этой причине не стоит класть все сбережения на депозиты и/ или продолжать держать их на счетах. Желательно иметь под рукой такую подушку безопасности в виде кэша, которой хватит на несколько месяцев жизни и обслуживания ранее взятых долгов перед кредитными организациями.
Но опять же — помните про инфляцию. Большая сумма средств, «выдранная со счета в банке и положенная под матрас» очень быстро потеряет свою начальную платежеспособность.
При каких условиях вероятна конфискация сбережений
Вряд ли изъятие средств населения возможно при частичном военном положении. Пока жесткие ограничения коснулись только четырех присоединенных территорий: Донецкой и Луганской народных республик, Запорожья и Херсонщины. Но напомним, что там российских банков доселе никогда и не было.
Зато понятно, что при хранении денег «под матрасом» могут возникать другие проблемы:
- Средства могут украсть.
- Они точно обесценятся из-за высокой инфляции.
- Власти могут забрать и наличные деньги, при этом доказать свои права на возмещение может оказаться сложнее, чем когда речь идет о конфискации с банковского счета. Хотя, конечно, такой вариант в наши дни — это что-то из области ненаучной фантастики.
Вероятность того, что деньги населения со счетов банков могут изъять, повышается, если будет введено военное положение на всей территории РФ.
Будет ли государство вводить новые ограничения на снятие наличных
Такое возможно, если случится паника и граждане кинутся опустошать банки, как это происходило в конце февраля — начале марта 2022 года, когда россияне за несколько дней вынесли из банков 1,2 трлн рублей.
В течение октября объемы средств населения на счетах, по данным ЦБ, сократились на 0,5 млрд, но никаких мер противодействия со стороны регулятора это не вызвало. Но если власти в перспективе примут решение об изъятии денег населения, ограничения на обналичку наверняка будут этой мере предшествовать.
Почему государство сейчас не берет деньги населения на финансирование СВО, если оно это сделать может? Ответ очень простой: ситуация в экономике страны ухудшается, но пока далека от критической, а чрезвычайная мера окажется настолько непопулярной у граждан, что правительству легче «включить» печатный станок.
Российский рубль и раньше был условно конвертируемой валютой, то есть Центральный банк РФ с помощью специальных механизмов — валютных интервенций, балансировал его курс на определенных уровнях. Россияне к этому давно привыкли.
Удерживать «нужные» величины получалось не всегда. Стойкость рубля постоянно находилась в зависимости от разных факторов:
- Финансовые. Об этом свидетельствуют различные финансово-экономические кризисы последних десятилетий, глобальные и локальные.
- Налоговые. Традиционно прослеживалась четкая зависимость от периодов, когда российские компании-экспортеры выплачивали налоги в бюджет РФ в рублях, меняя валюту, или напротив, гасили «западные» долги.
- Внутренние установки властей. Не секрет, что слабый рубль выгоден экспортерам, сильный — импортерам. Поскольку страна десятилетиями жила преимущественно на доходы от «сырьевой иглы», преобладали, как правило, интересы первой категории бизнеса.
- Геополитические. Достаточно вспомнить скачок курса рубля в 2014 году.
Но ситуация на протяжении текущего года постепенно становится менее управляемой. Традиционный инструмент поддержания валютного курса российского Центробанка — золотовалютные резервы (ЗВР).
Но в 2022 году из-за западных санкций запасы регулятора одномоментно сократились вдвое, а конвертируемость рубля оказалась под еще большим вопросом, чем ранее. Это происходит в ситуации, когда доходы казны от поставок сырья за рубеж становятся все менее стабильными.
Рост денежной массы, наличной и безналичной, в том числе в связи с дефицитом бюджета, в РФ проявился еще в июле текущего года.
А в начале ноября вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков сообщил, что населению присоединенных территорий нужны наличные, и оценил объем дополнительных рублей в 0,9 трлн рублей.
В общем, печатный станок вовсю работает. Неприятные последствия таких действий — раскручивание инфляции, заметен каждому по ценам в магазинах. По мере нарастания проблем, в экономику может быть «вброшено» много свеженапечатанных рублей, что явно не улучшит ситуацию.
Могут ли власти заморозить валютные средства граждан на счетах
Это маловероятный сценарий, поскольку ЦБ и правительству скорее интересны наличные доллары, евро, британские фунты и прочие «недружественные» валюты, чем цифровые активы граждан.
В качестве одного из видов санкций ЕС и США, эмитенты основных мировых резервных валют, как и их союзники, запретили ввоз больших объемов наличности в РФ. А распоряжаться цифровой «недружественной» валютой (то есть записями на счетах), государство и лица, попавшие под международный прессинг, могут в ограниченных масштабах. Сейчас Банк России переориентируется на дружественные валюты, к стабильности и конвертируемости которых, к сожалению, есть вопросы.
В конце октября глава Банка России Эльвира Набиуллина объявила, что регулятор не рассматривает и возможность обязательной конвертации иностранных валют в рубли. Но население, которое боится новых санкций, избавляется от «виртуальных» валют недружественных стран.
Стоит ли брать кредиты, учитывая риски расширения военного положения
Безусловно, рост финансовых обязательств в условиях полной неопределенности — крайне рискованная стратегия. Уже сейчас заметно, что растут расходы на жизнь, чего не скажешь о зарплатах, при этом ситуация на рынке труда остается неопределенной.
Как и обычно, в кризисных условиях желательно по возможности воздерживаться от новых займов и более того, максимально снижать расходы, чтобы не тратить накопленные в более тучные периоды финансовые резервы.
Но ситуации бывают разные. Одно дело, когда речь идет о необходимости дорогостоящего лечения, и это — вопрос жизни и смерти. И совсем другое — покупка в кредит или в лизинг нового джипа, который могут отобрать для нужд армии.
Так что универсальных советов здесь быть не может, и стоит ориентироваться на здравый смысл.
Будут ли списаны кредиты из-за введения военного положения
Брать кредиты в расчете на то, что их «простят» при обострении геополитического конфликта и распространении чрезвычайного режима на всю территорию РФ, крайне опасная тактика.
Существует расхожее мнение, что война — это форс-мажор, из-за которого можно не платить по финансовым обязательствам. К сожалению, это не так. Государство не готово «убить» еще и банки, поэтому не будет аннулировать долги по кредитам и займам. А сами банкиры не отличаются альтруизмом.
Максимум, на что могут рассчитывать заемщики, попавшие в тяжелую ситуацию из-за военного положения: программы поддержки, региональные или федеральные, подобные тем, которые принимались во время пандемии КОВИД-19 или для стабилизации экономики РФ в начале боевых действий на территории Украины.
Вы запутались в кредитах, у вас нет средств по ним платить, а доходы упали? Обратитесь за консультацией к нашим юристам, мы найдем выход из финансового тупика.
