Уровень закредитованности населения в России растет каждый год. Сумма долгов россиян по кредитам, займам и другим обязательствам, в отношении которых уже открыто исполнительное производство в Федеральной службе судебных приставов (ФССП) за 9 месяцев 2024 года превысила показатель 2023 года и составила 1,4 трлн рублей.
По состоянию на середину осени 2024 года в работе у судебных приставов находится 25 миллионов дел. Это количество из года в год растет: в 2021 году в работе у приставов находилось 16 млн дел, в 2022 — уже 20,1 млн, а в 2023 году — уже почти 25 млн.
Важно понимать, что это далеко не все просроченные долги россиян, а только, как говорят, «просуженные», то есть те, по которым уже прошло судебное разбирательство или была наложена исполнительная надпись нотариуса. Другими долгами приставы не занимаются.
Часть просрочек по кредитам продолжает числиться в банках и МФО. Они постепенно продают ее коллекторским фирмам, которые тоже обращаются за судебным взысканием. Особенно это касается необеспеченных кредитов. Подробнее о статистике потребительского кредитования и прогнозах на текущий год читайте в нашем материале.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Статистика Центробанка по кредитам за 2024 год
Центробанк РФ, как регулятор рынка финансовых услуг, ежегодно публикует статистику по результатам деятельности кредитных организаций. Различные виды статистических отчетов по годам можно найти на официальном сайте ЦБ РФ по ссылке. Также свою статистику по выданным кредитам и просроченной задолженности физических лиц регулярно публикуют сами банки.
Начиная со второго полугодия 2024 года рынок розничного кредитования в России начал заметно сжиматься из-за сложившейся практики крайне высоких ставок и прямых ограничений Банка России на выдачи ссуд закредитованным заемщикам.
Так, по данным Банка России, на начало 2025 года число клиентов, обратившихся за ссудами в банки и МФО, превысило 50,3 млн человек.
Из них количество ипотечников перевалило за отметку в 10,7 млн человек. А каждый гражданин России сейчас имеет 2 или более кредитных обязательства.
При этом средняя сумма долга заемщика, взявшего средства в долг во втором квартале 2024 года, превысила 1 млн рублей.
Число просрочек платежей по потребительским кредитам за 2024 год увеличилось в полтора раза и сумма достигла отметки 150 млрд рублей.
Аналитики полагают, что такие данные связаны с растущей инфляцией, из-за цифр которой людям становится сложнее выполнять свои кредитные обязательства. При этом высокие процентные ставки не позволяют жителям страны рефинансировать свои займы на более выгодных условиях. Напомним, что ключевая ставка ЦБ РФ составляет 21%. И перспектив ее снижения пока не видно.
По данным Банка России, на середину осени 2024 года суммарно россияне должны банкам по кредитам 37 трлн рублей. 7,6% из этой суммы — это ссуды с просрочкой более 90 дней, которые, по методике регулятора, уже считаются невозвратными.
Естественно, чем выше процент закредитованности населения, тем больше количество просроченных кредитов. На это влияет и достаточно сложная экономическая ситуация в стране, и высокие показатели инфляции. Процентные ставки по кредитам выросли после повышения учетной ставки ЦБ РФ. Ставка «скакнула» до 21 процентных пунктов. А ставки по кредитам — до 24 п.п. по ипотеке и 70 п.п. по кредитным картам.
Потребительское кредитование
По итогам 2024 года общие объемы выдачи ссуд в сегменте потребительских кредитов снизились на 16,7%, по сравнению с 2023 годом и составили 5,7 трлн руб. Каждый четвертый заемщик берет после получения ипотеки еще и потребительский кредит. Как написано в отчете ЦБ, возможно, что эти средства нужны семьям средства на ремонт в приобретаемом с помощью ипотеки жилье.
На конец первого полугодия 2024 года 22 млн человек имело остаток долга по кредиту наличными.
Автокредиты
По итогам 2024 года был установлен абсолютный исторический максимум по объему выдач автокредитов. За 12 месяцев 2024 года он составил 2 трлн 288 млрд руб., что превышает объемы выдач в 2023 и 2022 годах (на 48,7% и 225,1% соответственно). В количественном выражении отмечается рост — плюс 2,2% к ноябрю 2024 года. Средний чек по автокредиту в декабре 2024 года показывал снижение пятый месяц подряд, минус 2,8% за месяц, до 1,25 млн руб. на каждую приобретаемую машину.
При этом доля заемщиков, которые параллельно ипотеке берут еще и автокредит за 2023-24 годы выросла в три раза.
Ипотека
Средняя задолженность по ипотеке в 2024 году составила 3,9 млн рублей. При этом у тех, кто подавал заявку на потеку, и она была одобрена, уже есть один действующий кредит. Таковы данные ЦБ РФ.
За 2024 год уровень одобрения заявок на новые кредиты у заемщиков, имеющих ипотеку, по всем категориям кредитоспособности снизился.
Это происходит из-за ужесточения мер надзора Банка России. Уровень одобрения среди заемщиков низкой категории кредитоспособности во втором квартале 2024 года упал больше всего — за год на 11,7 п.п., до 33,5% от общего числа заявок на ссуду.
Число заемщиков, у которых открыта только ипотека, и больше никаких кредитов нет, за год снизился. Оно составляет 4,6 млн человек.
Почему увеличивается доля просроченных кредитов
Рост количества и суммы просроченных кредитов фиксируется ежегодно. Во многом, это связано с низкой финансовой дисциплиной граждан, со снижением показателя реальных доходов, с ростом инфляции. У значительного числа заемщиков есть одновременно два и более кредита или микрозайма, что увеличивает долговую нагрузку.
Чаще всего просрочка возникает по необеспеченным потребительским кредитам. Если при обращении в банк оформляется залог на недвижимость или автотранспорт, то обычно платежная дисциплина заемщиков будет намного выше. Но все же надеждам не суждено было сбыться. Просрочка платежей по ипотеке в России резко выросла в 2024 году — до 108 млрд рублей, это 57% от года к году. За 2023 год прирост составил всего 5%.
К слову, в сентябре 2024 года появилась возможность пройти банкротство физ лица со списанием всех долгов, но с сохранением ипотечного жилья, долг за которое еще не выплачен. Правда, жилье должно быть у человека единственным и по ипотечному кредиту не должно быть просрочек.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Что будет с просроченной задолженностью в 2025 году
В 2025 году эксперты ожидают существенного сокращения количества выданных кредитов. Причин тому сразу несколько:
- слишком высокая общая закредитованность населения, чрезмерная долговая нагрузка;
- введение ограничений со стороны Центробанка РФ по количеству необеспеченных кредитов;
- повышение процентных ставок по всем видам кредитов.
- последствия военной операции, проводимой на территории Украины и появившихся вслед за этим решением президента России санкций западных держав;
Ожидается, что долги по ранее выданным потребительским кредитам продолжат расти. Однако просрочка по ипотеке в России в 2025 должна снижаться. Эксперты связывают это с улучшением качества заемщиков по ипотеке, постепенному списанию банками проблемной задолженности.
Если вы запутались в своих долгах, по которым не можете платить, то обратитесь за консультацией к юристам нашей компании. Они расскажут вам о перспективах списания кредитных обязательств через банкротство физического лица.
