Мисселинг — это попытка подмены понятий, стремление выдать одни финансовые услуги за другие, и навязывание клиенту банка вместо запрашиваемых им продуктов совершенно других, зачастую абсолютно не нужных человеку договоров.
Приедем классический пример мисселинга в банковской структуре: вы приходите в банк, чтобы открыть обычный депозит — в рублях, на год, под широко растиражированную в рекламе кредитной организации ставку. А сотрудник банка говорит вам — зачем вам вклад под обычную ставку? У нас есть доходные продукты, которые просто озолотят вас.
И начинает вам расписывать радужные перспективы, вручая вам в итоге или договор накопительного страхования жизни, причем не с банком, а со страховой компанией. Или же договор доверительного управления, заключаемый опять же чаще всего не с банком, а с управляющей компанией этого банка. Получается, что сотрудник банка ввел вас в заблуждение. Как распознать подвох и что делать, если под видом одного финансового продукта вам «всучили» совершенно другой — разберемся в этой заметке.
Зачем банки врут клиентам
Мисселинг чаще всего встречается в банках и, в основном, при попытке физического лица открыть депозит в офисе кредитной организации.
Человеку «подсовывают» вместо бумаг на вклад договор долгосрочного страхования жизни, документы на открытие полиса инвестиционного страхования (или накопительного пенсионного) или оформляют средства в доверительное управление (ДУ) или в паевые инвестиционные фонды (ПИФы).
Во всех этих случаях банк будет работать как агент. Средствами же будет распоряжаться страховая компания, пенсионный фонд или управляющая компания.
Как правило, все они будут аффилированы с банком, в который человек пришел за вкладом.
Но случается и так, что банки продают услуги совершенно не связанных с ними структур. Делают они это за комиссионное взнаграждение.
Формально мисселинг не является нарушением закона, но регулятор рынка — Банк России — его считает недобросовестной практикой. Законодательство о защите прав потребителей обязывает сообщать клиенту полную информацию о товаре или услуге перед продажей.
Мисселинг на страховом поле
В российских правилах страхования прописано, что возврат средств по полису возможен, если при заключении договора представителем страховщика были допущены нарушения, например, клиенту была предоставлена неправильная информация о продукте.
Но обязанность подтверждать нарушение будет лежать на человеке, который получил полис. То есть сам клиент, которого обманули, должен будет доказать даже в суде, что ему «всучили» страховку вместо вклада, а не он сам попросил продать ему именно полис страхования.
При жалобе в банк руководство кредитной организации, как правило, такой подлог стремится не замечать.
Причин две — в нашей ментальности все-таки не принято записывать беседы с менеджерами банков на диктофон. Поэтому, и доказательств, что тебя обманули, не будет.
И вторая — ТОП-менеджеры кредитных организаций сами поощряют своих сотрудников обманывать клиентов в погоне за показателями плана.
Объясняем причину. Заключение договора на депозит само по себе не приносит банку прибыли, лишь дает фондирование — средства клиента можно размещать в кредиты. А вот продажа страхового полиса приносит банку комиссионный доход.
Ничего личного, только бизнес. Ради прибыли банки и идут на обман. Кроме того, каждый проданный полис — это плюс к зарплате сотрудника банка и повышение показателя его участия в работе компании — так называемого KPI.
Недобросовестное навязывание инвестиционных услуг
Примерно аналогичная схема разыгрывается менеджерами банковских офисов и с инвестиционными продуктами.
Они говорят клиенту, что в банке «есть вклад с повышенной доходностью», но договор предстоит заключить с управляющей компанией банка.
Но физическое лицо «пусть этот факт не беспокоит, мы с УК — одна структура», что чуть ли не управляющая компания — подразделение самого банка.
Но это не так, все же банк и принадлежащий ему инвестиционный бизнес в виде инвестиционной компании, управляющей компании и пенсионного фонда — это разные юридические лица.
И если ЦБ отзовет лицензию на работу на финансовом рынке у ИК, УК или НПФ — формально банк своими деньгами отвечать за их работу не будет.
Кроме того, смотришь в договор — а это документ на доверительное управление средствами клиента и на инвестирование их в активы фондового рынка — акции и облигации.
Почему так все банки сейчас увлеклись инвестидеями и продвижением их в народные массы? Потому что это тоже требование ЦБ к подконтрольным структурам — отучать людей от вкладов. Необходимо все больше пропагандировать рискованные вложения, якобы инвестиции помогают развитию реального производства, вливая туда средства населения.
Задумка не нова, и на этом пути мы идем по абсолютной кальке с международных рынков. А их хоть и трясет временами, все же так падать в цене, как российский рынок ценных бумаг они «порывались» разве что только во времена Великой депрессии 30-х годов прошлого века, в 1997 году, в кризис азиатских фондовых бирж, да в 2007-2008 годах, когда лопнул пузырь ипотечного кредитования в США. А у нас же кризисы — каждый год.
Чем вклад отличается от договоров страхования или доверительного управления
Самые главные отличия банковского депозита от любой другой операции по размещению денег — в гарантированной доходности и в том, что сумма вклада плюс проценты застрахованы государством в лице Ассоциации по страхованию вкладов (АСВ).
То есть в договоре будет четко прописано, сколько денег в конце срока вклада организация вам вернет: тело вклада плюс проценты.
Вклады застрахованы на сумму в 1 млн 400 тыс. рублей в каждом из российских банков.
При крахе банка (отзыве у него лицензии со стороны ЦБ на совершение операций) АСВ через банк — агент выплатит всю сумму депозита его владельцу не позднее, чем через 14 дней с момента отзыва лицензии.
Ни один другой финансовый продукт, как бы он не назывался, не имеет фиксированной доходности, так как подразумевает риски.
В страховом сегменте — это будет риск наступления такого случая, по которому СК будет обязана выплатить клиенту возмещение. В инвестиционном продукте — риск снижения котировок ценных бумаг. То есть сумма ваших вложений может даже уменьшиться.
Начиная с 2021 года в ситуации, когда клиент обращается в банк за открытием вклада, а ему вместо этого предлагают комбинированный продукт — со страховой или инвестиционной составляющей, сотрудники банков обязаны рассказать человеку, что:
- данный комбинированный финансовый продукт не является вкладом, то есть у него нет и быть не может гарантированной доходности;
- он не застрахован в АСВ, то есть в государственной системе страхования вкладов. А это значит, что при отзыве у банка, СК или УК лицензии на работу на финансовом рынке средства от размещения средств клиента вернутся к нему не в полном объеме. Если вернутся вообще.
Эти пояснения должны быть зафиксированы в договоре на открытие услуги. Клиент должен изучить договор и удостоверить его своей подписью.
Но договор на приобретение любого финансового продукта может быть объемным, страниц на 10-20 формата А4.
А вот глава о рисках и описание могут быть размещены ближе к концу документа, и даже оформлены мелким шрифтом. В надежде, что человеку читать все это будет лень.
Поэтому изучать договор нужно неспешно, даже если менеджер говорит, что в договоре написана «одна формальная ерунда», и он предлагает вам «тот же самый вклад, только лучше».
Возникли сомнения? Попросите копию документа домой, изучите или привлеките юриста, чтобы разобраться с тонкостями. Речь может идти о потере крупных сумм.
Также при заключении договора на комбинированный продукт нужно отдельно переспрашивать (и желательно — несколько раз), можно ли расторгнуть договор раньше срока и на каких условиях. Часто этот ответ на этот вопрос намеренно скрывают. А когда клиент раньше времени пытается изъять деньги, он недосчитывается существенной части суммы.
Это происходит за счет, например, удержания процентов или штрафов. Обычно это практикуется при инвестиционном и накопительном страховании жизни. А договоры на эти продукты обычно долгие, от 2 до 5 лет.
Читайте также
- Закончился льготный период кредитной карты — что будет дальше
- Видят ли приставы виртуальную карту: как ни прячь, а ФНС все карты сдаст
- Что будет, если не взять одобренный кредит
Куда жаловаться, если к вам применили манипуляции, а вы «купились» на мисселинг
Если вы столкнулись с ситуацией, когда в банке вам пытаются продать дохлую лошадь под видом единорога, то жаловаться надо в Банк России.
Можно это сделать через общественную приемную на сайте ЦБ РФ, но сразу тогда стоит в обращении написать, что ваше послание адресуется в департамент финансовой грамотности.
Да, есть в ЦБ такое большое подразделение, которое занимается повышением экономических знаний наших граждан.
Возглавляет его Михаил Мамута. Который до этого руководил надзором за рынком микрофинансовых организаций.
Можно пожаловаться в Роспотребнадзор и финансовому омбудсмену, но это удлинит путь жалобы. Так как в конечном итоге с каждым конкретным банком будет разбираться департамент ЦБ.
По итогам анализа обращения, если правота клиента будет на лицо, средства ему вернут полностью, а банку на какое-то время запретят продажу комбинированных продуктов. Стало быть, кредитная организация потеряет часть комиссионного дохода. Также банк могут и оштрафовать.
До отзыва лицензии такие «шалости» точно не доводили ни разу.
«Введение человека в заблуждение может происходить как по вине конкретного менеджера, так и в результате системных нарушений правил продаж и раскрытия информации со стороны финансовой организации.
В результате человек либо вообще не понимает рисков приобретаемого продукта, либо принимает его за другой, более надежный финансовый инструмент», — так говорил Михаил Мамута еще в сентябре 2022 года. Именно тогда ЦБ опубликовал стандарт приостановки продаж и возврата потребителям денег при мисселинге.
Решение о мерах по жалобе принимается комитетом финансового надзора ЦБ в течение не более 90 дней со дня выявления факта нарушения. У организации есть возможность обжаловать применение мер ЦБ.
Также помните, что можете воспользоваться периодом охлаждения. Это срок, который дается, чтобы человек мог передумать и расторгнуть любую сделку с банком, страховой или инвестиционной компанией. Например, если навязали полис страхования. Срок охлаждения при покупке финансовых продуктов составляет 14 дней с даты заключения договора.
Как складывается судебная практика по оспариванию случаев мисселинга
Судебной практики по мисселингу за несколько лет после вступления в силу директивы ЦБ накоплено очень мало. Но подмена продажи одного продукта другим остается серьезной статьей дохода, поэтому банки будут стремиться его сохранить. Просто практика навязывания ненужных продуктов стала другой. Не всегда можно понять, мисселинг — это целеноправленная политика банка, или какой-то конкретный сотрудник банка ввел в заблуждение клиента из желания «выслужиться».
Большинство компаний, пойманных на мисселинге, возвращают средства добровольно, отмечал Михаил Мамута. Согласно статистике, в 2023 году основные жалобы на мисселинг в адрес ЦБ касались полисов страхования, которые были приобретены в предыдущие годы и доход по которым оказался ниже ожиданий, озвученных менеджерами банков при их продаже.
Вы устали от долговой зависимости и запутались в своих кредитах и займах в МФО? Вас душат просрочки и вы давно не можете найти выход из долговой ямы? Обратитесь к нашим юристам, они помогут вам пройти процедуру банкротства по всем правилам, с максимальным сохранением имущества.
