После того, как по кредитной карте истек грейс-период, а вы не уложились в него, то есть не смогли вернуть средства банку до окончания этого срока, жизнь точно не закончится. Просто вам придется на сумму всех потраченных с карты средств заплатить процент за пользование деньгами.
У разных банков этот процент очень сильно отличается. И даже в рамках одного кредитного учреждения на разные покупки тоже может быть введена дифференцированная ставка. Давайте разберемся в проблеме подробно.
Что такое льготный период по кредитной карте и как он рассчитывается
Льготный — он же грейс-период по кредитной карте — это срок, в течение которого можно пользоваться средствами банка, не уплачивая процентов по кредиту.
В отечественных кредитных организациях он может составлять от 50 до 200 дней.
Стандартный срок — 55 дней — пришел в практику выдачи карт нашими банками из международных платежных систем — Visa и Mastercard.
После того, как эти компании покинули российский рынок весной 2022 года, банки стали выпускать карты в рамках Национальной платежной системы РФ — НСПК.
И отсутствие ограничений от требований международных систем дало больше шансов на разнообразие в возможностях устанавливать длину льготного периода для каждого эмитента карт. Да и на другие опции по картам. Так и появились длинные льготные периоды сроком до 1 года.
Все, что потрачено по карте из средств кредитного лимита, называется основным долгом. Именно на эту сумму будут начисляться проценты по истечению льготного периода.
У банков есть еще одно незыблемое требования для пользователей кредитных карт — необходимость внесения раз в месяц минимального платежа по карте. В разных банках он составляет 2-10% от суммы долга. Так владелец карты подтверждает, что он продолжает следовать требованиям банка по пользованию картой и готов и далее аккуратно обслуживать свой долг.
Срок льготного периода у банков по кредитным картам:
- Сбербанк — 120 дней;
- МТС-банк — 111 дней;
- Тинькофф (ныне Т-банк) — 55 дней;
- Альфа-банк – по карте «365 дней без процентов» — до года на покупки, совершенные в первый месяц пользования картой, по карте «Аэрофлот» — 55 дней;
- ВТБ — 200 дней.
Самостоятельно рассчитывать срок льготного периода или сумму минимального платежа не надо. Банк все сделает за вас, информация о предельной дате внесения платежа и его сумме, о дне истечения льготного периода и полной сумме долга будет содержаться в личном кабинете клиента банка или мобильном приложении в разделе кредитной карты.
Какие операции «отрубят» течение льготного периода и за какие могут начисляться проценты
Кредитные карты были изобретены банками для безналичных расчетов.
Традиционно при снятии с них наличных средств через кассы банков или банкоматы банки берут комиссию — в фиксированной сумме или в процентах от снятой суммы, а иногда — и то и другое.
После первого же снятия денег тут же прекращается течение льготного периода.
Например, Т-банк сразу же «включает» за снятие наличных ставку 30 – 69,9%. Плюс комиссия за снятие наличных — 2,9% и разовый взнос за оказание этой услуги в размере 290 рублей.
Также банки берут комиссии и обнуляют льготный период и в том случае, если из лимита кредитной карты ее владелец переводит средства на другие счета — свои или чужие, кредитные или дебетовые.
Правда, есть банки, которые не взимают за эти операции комиссию, проценты и не отменяют льготный период. Но такие банки надо искать, и при выборе продукта соотнести другие его опции с бесплатным снятием наличных или с беспроблемными переводами.
Например, бесплатное снятие наличных с кредитной карты банка ВТБ «Карта возможностей» допустимо в течение одного месяца после выдачи карты в сумме до 100 тыс. рублей. Поэтому если вам нужны наличные средства, то можно подумать и выбрать — взять потребительский кредит или кредитку от ВТБ. Сами понимаете, что и тот, и другой продукт банки вам одобрят при сравнительно приличной кредитной истории и балле рейтинга выше 500.
Как начисляются проценты вне льготного периода по кредитной карте
Политика разных банков в отношении просроченной задолженности по кредитным картам различается. Например, у Сбербанка есть градация по процентной ставке. Она такова:
- 9,8% за покупки на Мегамаркете и из категории «Здоровье»;
- 24,8% за покупки и снятие наличных в первые 30 дней после подписания договора о выдаче карты;
- 38,8% — за те же самые покупки и получение кеша с 31 дня действия кредитной карты;
- 36% банк насчитает на задолженность в качестве неустойки за просрочку внесения минимального платежа.
Надо помнить, что за «вылет» в просрочку каждый банк ужесточает свое отношение к клиенту. И выражается это в повышении ставки по обслуживанию долга. Именно поэтому безрассудные траты по карте обычно и приводят людей в долговую яму, из которой выбраться тяжело. Кредитная карта — самый дорогой банковский продукт, дороже нее — только займы в МФО.
Читайте также
- Как пользоваться кредитной картой: с оглядкой на тот факт, что деньги — заемные
- Разновидности кредитных карт; как выбрать ту карту, которая на самом деле нужна
- Срок исковой давности по кредитной карте: как исчисляется, что будет при его пропуске
Как не попасть в ловушку льготного периода
«Выпасть» за рамки льготного периода может любой человек, даже самый финансово грамотный.
Кредитная карта «подсаживает» человека на свои возможности, на тот факт, что деньги всегда есть под рукой, что в любой момент можно купить любую понравившуюся вещь.
Держатели карты, получая на руки кредитку, сначала тратят с нее по минимуму, стараясь гасить задолженность полностью в тот месяц, в который они и потратили средства.
Потом «сползают» в уплату минимального взноса, плюс стремятся погасить ту часть долга, при незакрытии которой прервется льготный период.
Например, за сентябрь по карте Сбера надо вернуть траты, сделанные три месяца назад.
Но, увы, жизнь непредсказуема. В любой момент любой человек может потерять источник доходов или здоровье, его могут уволить с работы или он может попасть в больницу. И в такой ситуации на возврат трат по карте может просто не хватать денег. Далее заемщик может попытаться перекредитоваться — например, взять в другом банке еще одну (или несколько) кредитных карт, и с их помощью закрыть просрочку по первой карте.
Тем более, что многие банки активно предлагают такие карты, в том числе Сбер и Т-банк. И в итоге погрязнуть в долгах станет еще легче, потому что придется погашать одновременно платежи уже по нескольким картам.
Поэтому — старайтесь гасить всю задолженность по кредитке заранее, хотя бы за несколько дней до конца льготного периода. И, выйдя «в ноль», хотя бы иногда откладывайте карту и не пользуйтесь ей, чтобы вспомнить, как это — жить только на свои средства, не обращаясь к заемным.
Что будет, если не гасить долг по кредитной карте
При наступлении просрочки по кредитной карте банк будет вести себя точно также, как и при образовании любого другого долга.
Сначала с должником будут довольно долго и занудно беседовать специалисты службы взыскания, призывая человека найти средства «хоть откуда» и погасить долг.
Например, заложить в ломбард что-то ценное, а деньги внести на кредитку.
Но если денег нет, то все уговоры пройдут мимо. После истечение срока в три месяца кредитная организация подаст документы в суд о взыскании долга или продаст ссуду коллекторам.
Коллекторы могут взыскивать долг теми же способами, что и сам банк — уговорами. Но поскольку они скупают долги оптом, и за бесценок — примерно за 5-8% от номинала, то они могут позволить себе «возиться» с должником долго. Но в итоге при нежелании или невозможности платить все дороги взыскателей приведут в суд.
Первым шагом в судебном взыскании станет подача заявления на судебный приказ. Это упрощенная форма взыскания долга через мировой суд, стороны никуда не вызываются, заседания не проводятся. А решение принимается по документам, предъявленным банком. Судебный приказ, конечно, легко можно отменить, но если так случится, то банк выйдет в общегражданский суд с иском.
Вот там уже будут заседания, повестки, прения сторон. Возможно, должнику удастся доказать, что насчитанные банком суммы процентов и штрафов слишком велики. Но суд точно признает правоту взыскателя и решение будет однозначно — долг должен быть возвращен.
По решению суда будет оформлен исполнительный лист, который поступит в службу судебных приставов. А уж они имеют широкий арсенал принуждения человека к уплате просуженной задолженности. Это:
- арест карт и счетов в банке, в том числе вкладов, и списание с них средств;
- арест и продажа имущества, например, автомобиля, гаража, дачи;
- объявление человека и его имущества во Всероссийский розыск;
- запрет на выезд за рубеж;
- ограничение право на управление автомобилем.
Жить без карт и заблокированными счетами можно, хотя это и крайне неудобно. А вот работать и получать официальные доходы — уже нельзя. Поэтому рано или поздно долги придется возвращать. Никакой долг по кредитной карте не стоит годов бегства от внимания и «длинных рук» приставов.
Долги по кредитной карте можно списать в общей процедуре банкротства — судебного или проходящего через МФЦ. Обратитесь за консультацией к нашим юристам, они подскажут вам правильный путь решения ваших проблем.
