Сам факт наличия или отсутствия у потенциального клиента банка кредитной карты никак не влияет на одобрение кредита или отказ от его предоставления. Но при решении вопроса о выдаче кредита банк будет рассчитывать кредитную нагрузку на клиента, и вот в этот расчет войдет сумма задолженности по кредитной карте и схема внесения платежей по восстановлению лимита кредитки.
О влиянии кредитной карты при активном ей использовании на одобрение новых кредитных запросов и на кредитную историю заемщика в целом, читайте в этой заметке.
По каким параметрам банки и МФО принимают решение о выдаче средств в долг
Показатель долговой нагрузки (он же ПДН) — это краеугольный камень в основании любого договора на получение ссудных денег в банках и МФО.
ПДН — это соотношение между суммой ежемесячных платежей по всем кредитам человека и его общим ежемесячным доходом.
Некоторые банки включают в этот расчет такие данные, как величина алиментных платежей, которые обязан уплачивать клиент, обратившийся за кредитом, или сумму аренды за съемное жилье.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) используют этот показатель для оценки платежеспособности потенциального заемщика.
С 1 октября 2019 года Центральный банк России обязал все кредитные организации рассчитывать ПДН при рассмотрении каждой заявки на кредит. Высокой долговой нагрузкой считается показатель выше 60% от дохода. То есть, по идее, если показатель превышает эту норму, то банк или МФО не должны одобрять получение новой ссуды.
Но в реальности новые средства в долг финансовые учреждения одобряют. Многое зависит от политики каждого конкретного банка. Есть банки, которые выдадут кредит, правда, постараются одобрить небольшую сумму, если ПДН приближается к 70%. МФО же не особенно ориентируются на ПНД, но лишь в том случае, если у человек нет текущих просрочек по кредитам и микрозаймам.
Как кредитная карта влияет на получение кредита
Кредитка для оценки кредитоспособности человека — данные с очень переменчивым характером. И ее влияние на ПДН многогранно.
Поэтому именно лимит средств, одобренных в долг, и то, как аккуратно человек возвращает эти деньги банку, играют «первую скрипку» в оценке влияния кредитной карты на платежеспособность человека. И как следствие — на решение о выдаче кредита.
Если человек получил кредитку с приличным по сумме лимитом, например, тысяч 300, но он месяцами вносит лишь минимальный платеж, постоянно «попадая» на несоблюдение срока льготного периода, то влияние наличия кредитки на факт выдачи нового кредита будет негативным.
По идее, человек не совершает ничего предосудительного. Договором между банком и его клиентом допустимо внесение лишь минимальных суммы и пользование картой вне грейс-периода, лишь бы человек потом возвращал свои долги.
Но такое поведение говорит о финансовой безграмотности заемщика и, конечно, является негативным фактором при решении вопроса о новой ссуде.
Нечего и говорить о том, что если долг по кредитке просрочен, то новый кредит или кредитную карту не выдадут до погашения старых долгов.
Если же владелец кредитки выбирает лимит буквально «до нуля» в течение льготного периода, но в этот же срок умудряется весь долг погасить, то влияние наличия кредитной карты на одобрение новой ссуды будет нейтральным.
Одобрят ли рассрочку, если у клиента банка есть кредит
Скорее всего, рассрочку на покупку товаров и услуг у человека, который получил кредит или кредитную карту, одобрят.
И по классической дебетовой карте, и по кредитной, и просто рассрочку, предоставляемую в магазинах.
Да, человеку, у которого есть кредит или долг по кредитной карте, рассрочку платить тяжелее, чем тому, у кого финансовых обязательств нет.
Но, как правило, таким людям и рассрочка-то нужна лишь на очень большие по суммам покупки.
Например, на приобретение кухонного гарнитура стоимостью свыше 500 тыс. рублей. А не на приобретение корма для собак в рассрочку на маркетплейсе «Озон» в количестве 4 мешков по 10 кг.
То есть к обращению за рассрочкой выплат за товар обращаются весьма закредитованные граждане России. И понятно, что у них, как правило, есть ипотека или потребительский кредит, а так же одна или целый букет кредитных карт. А то и парочка — троечка займов в МФО, взятых в период, когда работодатель сильно задерживал выплату заработной платы.
Читайте также
- Со скольки лет можно взять кредит? Займ с МФО — с 18 лет, кредит в банке — с 21 года
- Как закрыть кредитные карты и погасить долги: инструкция по прощанию с банком
- Что выгоднее: кредит или кредитная карта: существует ли идеальный банковский продукт?
Если у человека много кредитов, какие банки дадут ему новый кредит
Если одобрена ипотека, можно ли взять потребительский кредит или новую кредитную карту? Да, такое возможно.
Банки часто предлагают ипотечным клиентам в дополнение к ссуде на жилье кредит на ремонт, например, или кредитную карту из серии «на неотложные нужды».
Но пользоваться ими надо аккуратно, не забывая, что вы обязаны гасить все кредиты — как ипотеку, так и необеспеченные займы.
А то многие люди, попавшие «в ловушку ножниц» между своими расходами и доходами, сосредотачиваются только на выполнении одних обязательств — по ипотеке, желая всеми силами защитить квартиру от изъятия.
А выплаты по потребительским кредитам, картам и займам в МФО пускают на самотек.
Это довольно порочная практика, так как как рано или поздно долги будут просужены, а счета и карты, с которых заемщик вносил ипотечные платежи — арестованы судебными приставами — исполнителями. То есть человек будет технически лишен возможности платить за ипотеку, как бы ему не хотелось оставаться «чистым» перед кредитором, выдавшим жилищный кредит.
В этой ситуации выход будет только один — как-то договариваться с банками — кредиторами о рассрочке или отсрочке выплат. Например, если вы потеряли работу, то просить положенные по закону с 1 января 2024 года кредитные каникулы. Главное — не сидеть, «сложа руки» и не ждать, пока ситуация с вашими доходами и неуплатой по кредитам рассосется «сама собой».
Какие банки в России одобряют получение новых кредитов клиентам, допустившим просрочки ранее? Вряд ли вы найдете такой банк, который хочет получить на обслуживание хронического должника. Да еще и такого, который имеет план только брать новые средства в долг, но при этом не погашать их.
Одобрят ли ипотеку, если есть действующий кредит в Сбербанке
Если у вас в Сбере уже есть кредит или ранее вами была получена в этом банке кредитная карта, и вы аккуратно по этим продуктам расплачиваетесь, то и ипотеку вам одобрят.
При наличии у вас отличной кредитной истории и при том, что долговая нагрузка не превышает планку в 50% от совокупного размера доходов вашей семьи, у банка вообще не возникнет вопроса, одобрять ли вам новый займ.
Почему вопрос именно про Сбербанк? Потому что «львиная часть» кредитов на жилье выдана конкретно этим банком.
Хотя, по оценке конкурента Сбера на этом сегменте рынка — банка ВТБ, второго лидера по выдаче ипотеки, в мае 2024 года объем предоставленных кредитов на жилье превысил планку в 510 млрд рублей.
Это рост на 11% к апрелю текущего года. Но при этом банк фиксирует снижение спроса на жилищные ссуды на 13% к маю 2023 года. Всего по итогам пяти месяцев 2024 года клиенты ВТБ получили на покупку недвижимости сумму около 2 трлн рублей. Это 17% меньше, чем за тот же период 2023 года.
Только в ВТБ за май 2024 года ипотеку оформили 27,8 тысячи клиентов, более, чем на 140 млрд рублей — это на 30% выше майских показателей 2023 года, отчитывается банк. Средний размер одной жилищной ссуды составил 5 млн рублей. Это сравнимо со средним «чеком» год назад. В целом по итогам 5 месяцев продажи ипотеки ВТБ превысили 531 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2023 года результат вырос на 24%, что связано с увеличением спроса заемщиков банка на госпрограммы.
В рамках льготных программ, спрос на которые по сравнению с 2023 годом удвоился, в январе-мае ВТБ провел 70% сделок от их общего числа. Чаще всего клиенты выбирали «семейную ипотеку». По ней с начала 2024 года банк провел 37,8 тысячи сделок на 212 млрд рублей. На втором месте по популярности — «ипотека с господдержкой-2020», которую оформили около 26,4 тысячи заемщиков на 109,2 млрд рублей. Список ТОП-3 замыкает IT-ипотека (7,7 тысячи сделок на 74,0 млрд).
Если же у вас есть текущие просрочки по ранее взятым на себя финансовым обязательствам, то новый кредит, скорее всего, вам не одобрит ни один банк.
Вам надоело платить по долговым обязательствам, погашая лишь минимальные платежи, закидывая на счет эту «каплю в море», а сумма долга все так и не снижается? А для того, чтобы все долги выплатить разом, у вас денег нет? Вы устали от звонков банков, МФО и коллекторов, и уже ждете на своем пороге появления судебных приставов, пришедших описывать ваши скромные предметы быта? Задумайтесь о прохождении процедуры банкротства. Наши юристы готовы вам помочь.
