Что выгоднее: кредит или кредитная карта: существует ли идеальный банковский продукт?

Российские кредитные и микрофинансовые организации (МФО) разработали и предлагают потребителям широкую линейку продуктов — буквально на все случаи жизни. Среди них — различные ссуды, в том числе, целевые, а также кредитные карты и микрозаймы.

Как это ни странно, несмотря на все сложности текущего периода, получить кредит заемщику с относительно «приличным» кредитным рейтингом сейчас в чем-то проще, чем в более мирные времена. Основная причина в том, что ЦБ убеждает участников банковско-финансового рынка проявлять лояльность, ведь проблемы возникли сразу у множества клиентов, а на подходе их еще легион. Властям не нужна армия банкротов, поэтому меры по предотвращению социального коллапса затрагивают и финансовый рынок.

Но также некоторые финансисты зарабатывают, выдавая ссуды под сверхвысокие для рынка проценты тем, чье кредитное досье небезупречно, и при определенной гибкости можно получить желанный заем. А за ответственных заемщиков банки конкурируют сами.

Что выгоднее взять: кредит или кредитную карту

Идеальных продуктов, подходящих на все случаи жизни, финансисты пока не придумали. Выбирать следует под свои задачи, ориентируясь на текущие денежные ограничения и ожидаемые доходы.

Поскольку в кризис пословица «сэкономил — считай, что заработал» приобретает особую актуальность, важно правильно выбрать тот вид кредитования, который решит максимум проблем и потребует минимальных переплат.

Теперь рассмотрим, какие кредиты в каких ситуациях лучше подходят для этих целей.

Что такое кредит

Банковский кредит является ссудой, предоставляемой заемщику на трех условиях:

• возвратность;
• платность;
• срочность.

Расшифровывается это определение так: заемщик (в данном случае мы говорим о физических лицах) на фиксированный срок получает от банка деньги — кредитный лимит. А взамен берет обязательство возвращать их с процентами в соответствии с установленным графиком.

Особенности и форма выдачи банковских кредитов

Каждый из предлагаемых гражданам кредитов решает определенные задачи. Отсюда как их выгоды, так и заложенные в продукты разработчиками ограничения.

Выдаваемые банковские ссуды отличаются по нескольким основным признакам:

• на определенные нужды и нецелевые;
• с залогом и без обеспечения;
• однократные и возобновляемые.

В зависимости от категории, подбирается и форма выплаты. Заемщик может получить кредит наличными; перечислением на счет, к которому привязана дебетовая либо кредитная банковская карта. Также есть вариант, при котором клиент может вообще не увидеть денег: он забирает товар, стоимость которого кредитная организация покрывает, перечисляя средства на счет продавца.

Должны банку, а платить нечем? Бесплатно
проконсультируйтесь с юристом!

В чем преимущества целевых кредитов

К такому виду кредитования относится большинство продуктов, представленных на финансовом рынке. Среди ссуд, выданных на строго определенные нужды:

• Ипотека. Самый долгосрочный заем, обеспеченный залоговой недвижимостью (как правило, жилой). Иногда граждане берут и коммерческие объекты. Примеров такого рода немало среди самозанятых и ИП.
• Кредит на покупку автотранспортного средства. Встречаются как беззалоговые программы, так и с обеспечением в виде самой машины или иного ценного имущества.
• POS-кредиты. Сложно найти человека, который ни разу не ушел из магазина с телевизором, шубой, смартфоном или другим дорогостоящим товаром, приобретенным в кредит или в рассрочку. Этот вид ссуды оформляется прямо внутри торгового зала.

Потребительский кредит: особенности и назначение

Уникальность этой категории продуктов в том, что они бывают и целевыми, и без указания назначения.

Последние приобретают все большую популярность. Если открыть текущие предложения банков, то обнаружится, что значительная часть из них предназначена «на любые цели».

Но также доступны и потребительские кредиты на определенные нужды: на ремонт, медицину, отдых и осуществление иных жизненных задач.

К категории целевого потребительского кредитования относится и рефинансирование.

В каких случаях выгодно брать целевой потребительский кредит

Такой вид займов имеет некоторые ограничения: клиент может тратить заемные деньги только на цели, указанные в банковском договоре.

С другой стороны, ставки по ссудам под конкретные задачи иногда выгоднее, чем банки устанавливают по нецелевым кредитам. Но так бывает не всегда. Рассмотрим на примере образовательных кредитов.

Их предлагают:

• Сбербанк под 3% на срок до 15 лет — отсчет начинается по окончании срока учебы, сумма — от 1 млн.
• ВТБ от 6,9% — до 7 лет, максимум 7 млн рублей.
• Новикомбанк под 15,5% — до 8 лет, в пределах 3 млн рублей.

Столь существенная разница в условиях объясняется тем, что кредиты на обучение от Сбера субсидируются государством: совокупная процентная ставка составляет 18,26% годовых, из которых 15,26% банку возмещают.

По программе в Сбере:

• займы доступны физлицам от 14 до 75 лет;
• банк не интересует величина дохода или стаж работы;
• при этом не требуются залоги или поручители.

Выдается кредит на основании всего двух обязательных документов: договора, заключенного между образовательным учреждением и потенциальным заемщиком, и, собственно, паспорта гражданина. Сумма зависит от стоимости курса, прописанной в договоре с вузом или иной учебной организацией.

Как оформить потребительский кредит на выгодных условиях

Ставки по потребительским кредитам, как и предельные лимиты, банки рассчитывают индивидуально для клиента. Этим объясняется, почему в рекламных предложениях часто встречается формулировка «ставка от 5,5%» — в настоящий момент, это минимум по рынку для нецелевых кредитов. Такие условия предлагает «Почта банк» на кредит наличными.

Но даже если такой оговорки нет, это вовсе не значит, что любому, кто отправит заявку, дадут нужную сумму под низкие проценты, да еще и на длительный период. Взять в банке более трехсот тысяч рублей на приемлемых условиях непросто даже в «тучные годы», не говоря уже о кризисном периоде. Именно поэтому советуем подходить к подаче заявки с холодной головой и не рисовать себе воздушные замки, чтобы потом не разочаровываться и не строчить гневные отзывы на портале «Банки.ру».

Сейчас на сайтах-агрегаторах можно увидеть, что кредитные организации выдают займы без справок, поручителей, залогов и страховок. А некоторые обещают не обращать внимания и на чистоту финансового досье.

Будьте уверены: на таких условиях выгодный кредит не получишь. Даже если не требуются подтверждающие доходы документы, паспорт все равно предъявить придется.

А значит, банк непременно проверит через бюро кредитных историй (БКИ) финансовое поведение заемщика за последние 7 лет. В зависимости от того, насколько ненадежным покажется скорингу и кредитчикам потенциальный клиент, ему могут либо вовсе отказать в кредите, либо предложить:

• проценты выше рыночных;
• короткий период кредитования;
• незначительную сумму.

Особенно это актуально, если обратившийся не является клиентом банка, в котором запросил кредит: то есть не держит там зарплатные, дебетовые или бизнесовые счета; не зарегистрирован, как самозанятый.

Поэтому, чтобы оформить потребительский кредит на выгодных условиях, физлицу, чье кредитное досье небезупречно, придется предоставить:

1. Справки о доходах.
2. И/или залог — недвижимость, автотранспортное средство, иногда берут даже ценные бумаги, но с учетом текущей турбулентности на фондовом рынке это маловероятный вариант. Такое обременение — гарантия для банка, поскольку его стоимость превышает размер ссуды. Но не все банки соглашаются работать с залогами — для них это дорого и хлопотно.
3. И/или поручителя — то есть гражданина, который согласится выполнять обязательства перед банком в случае, если сам заемщик не сможет их обслуживать.
4. В лучшем случае банк ограничится тем, что потребует оформить страховку по кредиту.

К какой категории относится кредит наличными?

В зависимости от банка и выбранной программы, потребительский заем может также обозначаться как «кредит наличными». Например, так он маркируется в ВТБ.

Наименование не означает, что деньги непременно выдадут хрустящими купюрами в холщовом мешке с эмблемой российского рубля. Многие банки не располагают разветвленной филиальной сетью, но тем не менее подобные продукты предлагают: средства, как правило, зачисляются на дебетовую карту клиента.

Банки больше не выдают кредиты? Узнайте,
в чем дело, у кредитного юриста

Специфика выдачи и использования кредитных карт

Этот вид займов стоит особняком в продуктовой линейке кредитных организаций. Кредитный лимит переводится на специальный счет, к которому привязана именная кредитная карта.

Заем по кредитке относится к нецелевому сегменту.

Основное преимущество такого инструмента финансирования: в отличие от остальных, это возобновляемый вид займа.

Кредитку удобно иметь, как своего рода «подушку безопасности» на случай возникновения непредвиденных расходов — внепланового ремонта или покупки товаров, экстренных медицинских расходов, трат во время путешествий (правда, сейчас использовать ее в этом качестве получится только в РФ и «дружественных» странах).

Также к плюсам современного кредитного пластика относятся:

• Безопасность. Если показалось, что карта утеряна или скомпрометирована, ее легко заблокировать через приложение. А в случае, если тревога оказалась ложной, как правило, можно разблокировать самостоятельно в дистанционных каналах или при участии специалиста банка.
• Бесплатное обслуживание. Все чаще на рынке попадаются такие предложения, хотя еще сохраняются банки, в которых берут фиксированный годовой либо ежемесячный платеж за пользование картой. Или, наоборот, плату за то, что кредитными средствами клиент не пользуется. Иногда первый год бывает бесплатным, последующие — нет. Так что стоит внимательно изучить тарифы, прежде чем ставить подпись под документами.
• Наличие льготного периода, в течение которого нет начисления процентов. По разным кредиткам он составляет от 50 до 365 дней. Сейчас в тренде предложения карт с грейс-периодом от 90 до 120 дней.
• Практика начисления бонусов и кэшбэк, в том числе существенные возвраты от партнеров банка. Такие условия предлагает большинство кредитных организаций.

Нецелевые займы: какой брать выгодно

Потребительские кредиты и кредитки часто сравнивают именно из-за того, что оба продукта можно оформить, не объясняя банку, на что они будут потрачены. Но обсуждая ссуды «на любые нужды», невозможно не упомянуть о предложениях от МФО. В западной практике такой продукт традиционно называется «заем до зарплаты», что точно отражает специфику.

Исходя из стоимости, из трех видов нецелевых предложений:

1. Самый дешевый — потребительский кредит. Ставки в моменте доходят до 46% годовых — по крайней мере, таково предложение банка «Русский стандарт» — при условии, что не будет никаких подтверждающих документов, залогов, а кредитная история испорчена.

   Но это экстремальный вариант, и вряд ли он востребован: проценты на рынке стартуют от 5,5% у «Открытия», а качественный заемщик вполне может подобрать себе подходящие условия, не уходя в двузначные значения ставки.

2. Гораздо более дорогой — кредитная карта. Здесь уже ставки доходят до 70% годовых. Столь невыгодные условия возникают при снятии наличных или выводе со счета средств кредитного лимита.
3. Самый невыгодный вариант на рынке — микрозаем. Максимум по ним законодательно установлен на уровне 1% в сутки, лучший вариант — 0,35%. Правда, сейчас некоторые МФО обещают займы от 0%. Как правило, беспроцентные ссуды предлагают при первом обращении, небольшой сумме и на минимальный период времени.

Сейчас МФО «соревнуются» с банками, предлагая и значительные займы в 500 тысяч рублей и выше на длительные сроки, но с учетом сверхвысоких процентов, а также требований по предоставлению залогов, брать их — настоящее финансовое самоубийство.

Так что, если выбор состоит в том, использовать кредитную карту или микрозаем, двух мнений быть не может.

Какой вид кредитования выбрать, чтобы оплатить ранее взятые кредиты

В кризис широко распространенной практикой является подбор кредита, позволяющего внести выплаты по предыдущим кредитам. Это крайне рискованный способ закрыть дыры в бюджете, поскольку новые займы только увеличивают кредитную нагрузку. Прибегать к нему рекомендуется только тогда, когда все остальные варианты исчерпаны.

Если вы все же на это решились, как ясно из условий по нецелевым видам займов, худший выбор — это микрозаймы. А вот взять кредит, чтобы не наращивать долги перед МФО, наоборот, более разумная стратегия.

Оптимальное решение: выбрать такой потребительский кредит, проценты по которому будут ниже, чем по ранее взятому. В частности, стоит быть честным с банком и рассмотреть вариант с рефинансированием.

К чему стоит стремиться «в идеале»:

• объединить несколько кредитов;
• увеличить сроки выплат;
• снизить ставку;
• уменьшить сумму регулярных выплат;
• получить право на отсрочку платежа;
• получить рефинансирование на сумму большую, чем вы должны банкам.

К плюсам относится и то, что кредитная история при рефинансировании остается неиспорченной.

Банк отказывает в рефинансировании? Узнайте
у юриста, что делать

Чем кредитка отличается от кредита

Помимо уже перечисленных выше специфических свойств кредитной карты, стоит отметить, что «пластик» все же имеет основное предназначение. Банки рассчитывают, что траты по карте будут проводиться на покупку товаров и оплату услуг в оффлайн-точках торговли или в интернет-магазинах. Сегодня многие кредиторы более лояльно относятся к тому, что клиенты снимают или переводят средства кредитного лимита, но все же стоит учитывать, что:

1. Условия потребительского кредита прозрачны. В кредитку же обычно «зашиты» две ставки: на оплату покупок и на снятие денег в банкоматах или терминалах.
2. Начисление процентов по кредитке производится исключительно на ту часть средств, которой клиент воспользовался.
3. Только по кредитной карте предоставляется льготный период. Но он не гарантирован: зависит от вида совершаемых операций.
4. Суммы кредитных средств, обналиченных или выведенных с пластика, во многих банках не попадают под действие беспроцентного периода. В этом случае, с первого же дня на них начинают начисляться проценты по специальной ставке. Как правило, сейчас по рынку это 50-70% годовых.
5. За «обкэшивание» по кредитке берется высокая комиссия: сейчас обычно в пределах 3% — 6%, плюс минимальная фиксированная сумма. Примерно такие же сборы уплачиваются за перевод кредитных средств на сторонние счета. Но бывают исключения. В Альфа-банке по выдаваемой сейчас кредитке за снятие денег берут 3,9% + 390 рублей, за переводы — 5,9% + 150 рублей.
6. Ставки по кредитным картам как правило менее выгодны, чем по потребительским кредитам. Даже когда речь идет об оплате товаров и услуг.
7. Предельные лимиты по потребкредитам значительно превышают «карточные».
8. При одобрении кредитки заемщику обычно предоставляется скромная ссуда, которая со временем может быть увеличена по инициативе банка (крайне редко — по заявке клиента). Сумма потребительского кредита остается неизменной на протяжении всего действия договора.
9. Кредитка бессрочна — по окончании срока действия пластика он просто перевыпускается. Другие виды кредитов имеют четкий период жизни.

Исходя из вышесказанного, становится понятно, почему в кризис банки охотнее выдают кредитные карточки: использование средств проще контролировать. А в случае рискованного поведения должника лимит можно перекрыть мгновенно.

Особенности выплат по кредитам

Платежи по всем видам банковских ссуд, за исключением кредитных карт, списываются:

• ежемесячно;
• равными частями;
• в определенную дату месяца.

Фиксированный график выплат заемщик получает при подписании договора с банком.

При такой схеме в начале срока клиент в основном погашает проценты банку, и по мере их выплат доля основного долга в рамках каждого платежа увеличивается.

Это, конечно, идеальный случай, редко реализуемый в жизни. По возможности заемщики пытаются поскорее избавиться от долговой ноши, чтобы не переплачивать банку за проценты, особенно когда речь идет о кредитах с шестью нулями. Как правило, в кредитном договоре прописано все, включая дату и размер ежемесячного перечисления, а также условия частичного или полного досрочного погашения.

Но даже если таких положений в соглашении нет, кредитор не может отказать должнику в праве на погашение вне графика, гарантированном ему частью 2 ГК РФ. Все, что касается кредитования, регулируется положениями базового ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Есть и иные законы, например, для МФО это № 151-ФЗ.

Также с 2017 года действует Базовый стандарт Банка России, обязательный для кредиторов. Существует также № 230-ФЗ, задача которого — защита интересов физических лиц, допустивших просрочку и подвергающихся взысканию со стороны коллекторов.

Однако, если следовать букве закона, заемщик обязан уведомить банк о своем намерении погасить кредит досрочно не менее чем за 30 дней до даты планируемого возврата.

На деле же все не так сложно: по факту многим банкам достаточно и одного дня, особенно при частичной досрочной выплате.

Гораздо меньше понимания банки проявляют, когда им пытаются спустя несколько месяцев выплатить ипотечный кредит, или же граждане прибегают к уловкам, оформляя кредит на покупку дорогостоящих товаров, а затем его немедленно гасят, еще до наступления первого платежа, чтобы снизить сумму покупки на размер потенциальных выплат банку.

Формально это не запрещено, но информация будет храниться в БКИ, и, если такое поведение окажется нормой для заемщика, банки будут принимать это во внимание при рассмотрении будущих заявок, что почти наверняка приведет к отказу в кредитовании.

Отказали в очередном кредите?
Закажите звонок юриста

Особенности выплат по кредитной карте

Расчеты по кредитке — отдельный долгий разговор. По крайней мере, так происходит с продуктами некоторых банков. Чтобы в этом убедиться, в качестве примера посмотрим на реальные условия Альфа-банка по кредитке «С целым годом без %»: они описаны мелким шрифтом в самом низу той же официальной страницы банка, что и само красочное рекламное предложение.

Любопытно уже то, что в рекламе обещают 365 дней льготного периода, а банковская ссылка содержит указание на 100 дней. Как видно из условий, год без процентов клиент получит только по тем покупкам, которые совершит в первый месяц после активации карты. После 31-го дня кредитка превращается в продукт со 100 днями грейс-периода. Те же 100 дней действуют, если за счет кредитного лимита «Альфы» гасятся долги по кредитам в других банках.

Минимальный процент на снятие наличных — 59,9% годовых. Грейс-период начинается с даты, следующей за днем операции, и действует при двух условиях:

1. Должник вносит минимальные ежемесячные платежи, которые начисляет банк.
2. Вся задолженность должна быть погашена до истечения установленного срока в 365 или 100 дней.

Для тех, кто пользуется годовым льготным периодом, в тарифах отмечается, что поступающие на счет средства будут списываться в приоритетном порядке, и лишь после полной выплаты деньги будут направляться на уплату остальных задолженностей, появившихся после 31-го дня с активации карты.

Такие положения договора означают, что никакого льготного периода в 365 дней для активного пользователя в долгосрочной перспективе не предвидится. Единственный способ его заполучить — активировать кредитку, в первый же месяц вычерпать весь лимит и дальше только гасить задолженность. Именно из-за подобных условий в народе обсуждают «честные» и «нечестные» грейс-периоды.

Частые вопросы

Размер минимального платежа

В зависимости от потраченной суммы, в Альфа-банке минимальный платеж может составлять от 0 до 10%, но не менее 300 рублей.

В «Тинькофф» он будет не менее 600 рублей, но не превысит 8% от задолженности: обычно это 6%. В целом по рынку «обычны» ежемесячные выплаты в 3-8%.

Банк присылает напоминание за несколько дней или накануне даты списания средств. Но сумму, которую предстоит выплатить в текущем месяце, можно узнать также заранее.

Например, в «Тинькофф» это можно уточнить:

• в банковской выписке за отчетный период — прошлый месяц;
• в мобильном приложении или в личном кабинете на сайте банка — на экране счета кредитки;
• у чат-бота по телефону;
• через SMS по кодовому слову «баланс».

Как восстановить доступ к средствам и грейс-период по кредитке после ухода в просрочку

В этом случае кредитование возобновляется на усмотрение банка. Если просрочка техническая, то есть деньги вовремя не пришли на счет, или были уважительные причины задержки — например, сейчас к ним может относиться физическое отсутствие в стране — банк может разблокировать доступ к средствам.

Для этого заемщику:

1. Следует как можно раньше оплатить долг полностью.
2. Объяснить кредитору причину просрочки.
3. Ни в коем случае не «прятаться» от сотрудников банка.

Но случается, что денег на оплату нет, например из-за потери работы или дохода. В этом случае имеет смысл связаться с банком заранее и предупредить о финансовых трудностях, чтобы совместно найти выход из ситуации. Так, по мнению банкиров, поступают добросовестные заемщики.

Ушли в просрочку по кредиту или карте?
Звоните нашим юристам!

Бывают ли кредитки с прозрачными условиями выплат?

Посмотрим на примере продукта банка «Открытие» «120 дней без % и платежей», как выглядит график выплат.

Льготное время пользования состоит из двух этапов:

• расчетный период;
• платежный период.

В приведенном случае на оплату банк дает месяц — в это время начинается новый расчетный период. Если долг, накопленный за предыдущие 90 дней, выплачен полностью в течение 120 дней, проценты по нему не начисляются. Минимальный платеж по этой кредитке в месяц — 3%, но не менее 300 рублей.

По кредиткам с коротким грейс-периодом в 50-60 дней на внесение платежей обычно отводится 20-25 дней. Например, по «Тинькофф Платинум» льготное время составляет 55 дней, расчетное — 25 дней.

Необходимость брать деньги в долг у банка, оформлять кредиты или платить кредиткой «до зарплаты» зачастую вызвана непростым финансовым положением. При усложнении ситуации может оказаться, что вносить платежи уже нечем. В этом случае вам на помощь придут наши квалифицированные юристы, которые на бесплатной консультации расскажут, как избавиться от задолженностей и перестать жить в долг. Звоните нам!