Каждый человек может столкнуться с ситуацией, когда могут срочно понадобятся деньги. Как небольшая сумма — дотянуть до зарплаты, так и внушительная — прикупить новое просторное жилье на шоссе в Рублево-Успенском направлении Московской области. Как известно, денег много не бывает и случаются ситуации, когда понадобятся дополнительные средства человеку, который еще не расплатился за предыдущий кредит.
Если у этого гипотетического человека стабильная заработная плата и хорошая кредитная история, то получить новый кредит не составит труда. А если нет ни того, ни другого, а деньги нужны срочно, например, на ремонт автомобиля, на котором человек работает.
Что же делать в такой ситуации? Нужно обратиться к лицам, которые оказывают помощь в получении кредита должникам. В статье рассмотрим, кто и какую помощь оказывает должникам, а также возможные подводные камни таких услуг.
Помощь должнику в получении кредита с долгами может быть оказана следующими лицами:
- Финансовые организации (банки);
- Кредитные брокеры;
- Микрофинансовые организации (МФО);
- Ломбарды (авто, ювелирных изделий, антиквариата).
Финансовые организации
Если у человека возникли трудности с погашением кредитов, первое, куда нужно обращаться (после друзей и родственников) — это банк, который выдал займ. Если думаете, что сотрудники банка спят и видят, как бы скорее кто-то из клиентов допустил бы просрочку по платежам, чтобы на следующий день побежать в суд, то сильно ошибаетесь.
Судебное разбирательство — крайняя мера. И к ней прибегают или если должник либо не идет на контакт, или если у него отсутствует финансовая возможность вернуть деньги. Поэтому есть высокая доля вероятности, что с банками можно договориться. Это не значит, что долги спишут.
Однако будут предложены некоторые варианты:
- Реструктуризировать задолженность: продлить срок погашения кредита, тем самым уменьшив текущие платежи или уменьшить проценты за пользование денежными средствами.
-
Рефинансировать задолженность. Допустим, у вас есть кредитная карта с просрочками по платежам, а может даже и не одна. На эти просроченные платежи начисляются проценты, пени и штрафы.
И для того, чтобы остановить «бурный» рост задолженности, менеджеры банка, причем необязательно того, где оформлены карты, могут предложить оформить потребительский кредит, процент по которому значительно ниже, чем по карте. Или в новом банке вам могут выдать новую карту, с помощью которой можно будет погасить старые долги.
Если Вы житель города-героя Москвы, и при этом вы принципиально игнорируете здравый смысл, а также звонки и письма из банков и госучреждений, узнать, если в отношении Вас дела о взыскании задолженности по кредитным договорам, можно на сайте Мосгорсуда.
Если у Вас ни за что ни про что вдруг подчистую списали деньги со всех карт, узнать, кто посмел и на каком основании можно на сайте ФССП РФ.
Кредитные брокеры
Кредитный брокер (КБ) — это организации или индивидуальные предприниматели, который выступают посредниками между банками и потенциальными заемщиками. Как это работает в идеале, выглядит так: клиент приходит к кредитному брокеру, выбирает понравившийся по условиям финансовый продукт, готовит необходимый пакет документов, передает его КБ, который их направляет в кредитную организацию.
После получения одобрения от банка, клиент получает денежные средства, а КБ свою комиссию от банка или клиента, а может сразу от того и другого. Но на практике, особенно если у заемщика «проблемы», все может развиваться по другому сценарию.
Предположим, к КБ приходит потребитель, на котором уже «висит» пара-тройка кредитов и к тому же допущены просрочки по платежам. Что может предложить добросовестный КБ в такой ситуации?
Найти дополнительный источник дохода и закрыть предыдущие долги, прежде чем дальше зарываться в долговую яму. Но все мы понимаем, что КБ должен «впарить» свои услуги и получить за них вознаграждение, ему тоже нужно на что-то жить и выплачивать свои кредиты.
Поэтому горе-должнику будет предложен один из следующих вариантов получения денежной помощи:
-
Получить займ в микрофинансовой организации (МФО). Случаи отказов минимальны, деньги раздают даже безработным, лишь бы был паспорт с собой. Однако существенным минусом МФО является размер процентной ставки — до 1% в день.
Но существуют ограничения. По действующему законодательству сумма процентов и штрафов не может превышать основной долг плюс сумму штрафов и пени на сумму тела долга более чем в полтора раза.
-
Обратиться за кредитом в небольшой коммерческий банк. Однако при подписании кредитного договора могут всплыть дополнительные комиссии, страховки, которые нужно будет заплатить вперед из собственного кармана, или обеспечение сделки — оформить залог на машину или квартиру.
И тогда в случае невозможности обслуживания долга, есть перспектива лишиться жилья, даже единственного, и остаться на улице.
Важно понимать, что брокер может действовать в собственных интересах (как и все продавцы) и предлагать «кредитный продукт» не с лучшими условиями для клиента, а банка-спонсора, который больше платит ему комиссию. Как вы считаете, с кого этот банк вернет себе потраченные средства? Правильно, со своего нового заемщика.
КБ также могут предложить заключить соглашение и получить деньги в долг у лиц (физических и юридических), которые не являются кредитными организациями. В частном порядке.
Такие отношения не будут «подчиняться» ограничениям, установленным для банков, МФО и коллекторов, в том числе по возврату простроченной задолженности, что увеличивает шанс оказаться в багажнике, а потом и в лесу, в случае невозможности вернуть полученные деньги.
Также бывают случаи, когда КБ оказывает клиенту услуги по подбору кредитной организации, подготовке и подаче необходимого пакета документов. Однако впоследствии сотрудники банка не одобряют предоставление займа. Получается, что человек остается без заемных средств, и при этом еще должен за услуги брокера, так как работу брокер выполнил.
Если брокер или сотрудник банка предлагает приукрасить уровень дохода, например, состряпать гражданско-правовой договор или приподнять кредитный рейтинг, то такие действия незаконны и могут послужить для заемщика дурную службу. Эти «уловки» разобьются о работу службы безопасности банка, которая будет проверять документы потенциального заемщика.
Например, свяжутся с работодателем и узнают реальный уровень дохода. В лучшем случае человек получит отказ, в худшем попадет в черный список кредитной организации.
Существуют также легальные способы, как при имеющихся долгах повысить вероятность одобрения нового кредита. Привлечь по сделке поручителей — людей, которые будут отвечать по обязательствам в случае невозврата долга основным заемщиком. Или заключить соглашение о залоге, например, как это делается при заключении договора ипотеки (залога недвижимого имущества).
Микрофинансовые организации
Как уже было сказано выше, МФО менее привередливы в выборе клиентов. Поэтому если у человека имеется просроченные кредиты в крупных банках, но позарез нужны еще деньги, есть возможность обратиться за микрозаймом.
Правда сумма такого займа будет относительно небольшая, а ставка даже больше, чем по самым «грабительским» кредитным картам. Но если денег нет, и держаться нет больше сил, пойдешь и не на такое.
Есть МФО, которые специализируются в предоставлении займов под залог, например, автомобиля. При этом в залог отдается не сама машина, а паспорт транспортного средства (ПТС). Процентные ставки в таких МФО тоже высоки — до 200% в год.
Читайте также:
- Что делать, если появилась просрочка по кредитной карте Сбербанка
- Автокредит простыми словами
- Как сдать золото в ломбард
Ломбарды
Еще одной официальной финансовой организацией, в которой должнику можно получить «финансовую помощь» под залог, являются ломбарды. Заложить можно ювелирные украшения, транспортные средства, антиквариат, технику, швейцарские часы и даже меховые изделия.
Ломбард должен быть внесен в официальный реестр Центрального банка РФ. Кроме того, важной особенностью легального ломбарда является то, что собственность заемщика остается на хранении в ломбарде, это касается и транспортных средств.
Правда, есть ломбарды, которые, как и МФО, выдают деньги под залог ПТС. Но процентная ставка по такой ссуде будет выше, чем в том случае, если клиент оставляет машину на стоянке ломбарда.
Процедура банкротства как последняя надежда должника
Есть еще один вариант, как можно списать долги банкам и в последствии поправить кредитный рейтинг. Это процедура банкротства. Однако если в ходе процедуры банкротства арбитражный суд установит, что человек действовал недобросовестно — набирал новые займы и кредитные обязательства, не имея возможности для их погашения, то таки действия будут расценены как преднамеренное банкротство.
Такие действия могут повлечь не только сохранение задолженности по кредитным обязательствам после завершения процедуры, но и обернуться привлечением к уголовной или административной ответственности.
Через некоторое время после успешного завершения процедуры банкротства и после официального трудоустройства, с выплатой белой зарплаты, взяв и вернув точно в срок несколько займов в МФО, уже бывший должник сможет вновь, как ни в чем не бывало, обратиться в финансовую организацию, чтобы взять новый кредит.
Судебная реструктуризация долга
Кроме прохождения самой процедуры банкротства можно пройти судебную реструктуризацию долгов. Реструктуризация долга в суде — это аналог банковской рассрочки, и она подойдет тем, кому банк отказался «растянуть» срок жизни кредита. Если суд одобрит реструктуризацию, то банкротом вас не признают, имущество не продадут, кредитная история не пострадает.
В чем выгода от судебной реструктуризации? В том, что весь объем долга пересчитают по ставке, равной учетной ставке Банка России на день вынесения судом решения. То есть сумму задолженности по кредитной карте по ставке 39,5% годовых или по потребкредиту со ставкой 25 %, вы будете обязаны вернуть по ставке ниже 10% годовых. Для справки — на конец сентября 2021 года ставка ЦБ составляет 6,75% годовых.
Кроме этого, в рамках данной процедуры вы обязаны будете погасить не весь долг полностью, а хотя бы 75-80% от общей суммы. Пени и штрафы суд тоже спишет.
Минус судебной реструктуризации долга — долг надо будет выплатить за три года (36 месяцев). Поэтому для ипотеки, например, этот путь не подходит. И, конечно, суд не одобрит вариант реструктуризации, если у вас нет стабильного дохода.
Если в надежде поправить шаткое финансовое положение вы столкнулись с недобросовестными кредитными брокерами или сотрудниками МФО, ломбардов и прочих финансовых (официальных и не очень) организации. Если вы уже устали отбиваться от специалистов по возврату просроченной задолженности.
Обращайтесь за юридической помощью. Наши сотрудники, обладающие обширным практическим опытом работы, помогут в разрешении проблем с максимально возможным положительным результатом для Вас, ваших близких и имущества.
