Пребывая в «черном списке» клиентов кредитных организаций, получить кредит будет невозможно. Вам нужно сначала найти выход из этого положения. Как минимум — разобраться, почему вас туда добавили. Вообще ваше нахождение в «черном списке» свидетельствует о том:
- вы либо финансовый преступник (вплоть до обвинения в терроризме и внесения вашего ФИО в ЧС по нормам закона о финансировании терроризма),
- либо вы злостный неплательщик с неприлично низким рейтингом кредитной истории.
Кредиты должникам, находящимся в «черном списке», не выдает ни один российский банк. Да и большинство МФО — тоже.
Разберемся, по чьей прихоти человека «клеймят» и оставляют без финансовой поддержки, как взять деньги, если все отказывают. Статистики по данному вопросу вы, к сожалению, нигде не получите. Банковский «черный список» — это огромная загадка, тайна за семью печатями. Никто не знает, по каким критериям туда банки и МФО заносят людей и сколько лиц уже в него попало. Да и списки, собственно, у всех кредиторов формируются разные.
Как взять кредит с черной кредитной историей?
У вас есть несколько вариантов:
- Разобраться с банком, за какие такие грехи вас внесли в позорные списки.
- Обратиться в БКИ и запросить информацию по своей кредитной истории. Будет очень странно, если у вас нет просрочек и других «косяков», а вам все отказывают. Или так можно обнаружить кредиты-сюрпризы, оформленные на ваше имя мошенниками.
- Обратиться за финансовой поддержкой в микрофинансовые организации.
- Обратиться за помощью к любимым родственникам и попросить оформить ссуду на себя.
- Найти частных кредиторов или кредитных доноров для этого дела.
Пойдем по порядку.
Разборки с банком
Не стоит начинать общение с банком, если вам отказали в кредите, с агрессии, и врываться в отделение с угрозами. Этим вы еще больше укрепите убеждение офисных клерков в вашей неадекватности. Возможно, вследствие эксцентричной выходки вам даже придется познакомиться с полицейскими или с санитарами психиатрической больницы.
Начните с малого — сначала сыграйте по правилам банка. Ходы будут следующими:
- Обращаемся в банк за кредитом в стандартном порядке. Заполняем анкету, честно указываем о себе все сведения и ждем отказа. Кстати, о его причинах вас никто не проинформирует, мол, банковская тайна, батенька, должны понимать.
Играть дальше стоит, если отказ пришел явно не в связи с испорченной кредитной историей. То есть ситуация все еще остается непонятной для вас.
- Далее, если есть возможность, оформляем в банке депозит. Хотя бы на 20-30 тыс. рублей, хотя бы на три месяца. После внесения депозита, по идее, вам должны одобрить кредит, например, на сумму депозита. Если вы ранее были в «черном списке» отказов по каким-то сомнительным причинам (например, из-за того, что у вас нулевая КИ, и вы являетесь «темной лошадкой»), то с внесением депозита ситуация должна улучшиться.
Играем дальше, если банк все равно вам отказал в кредите, несмотря на то, что вы стали его клиентом через оформление депозита.
- Предлагаем банку залоговое обеспечение под кредит. Например, автомобиль, земельный участок или жилье, что угодно. И смотрим на реакцию.
Напомним, если у человека проблемы с кредитной историей (и только с ней!), то предложение залога на ликвидное недвижимое имущество растопит даже самое ледяное банковское сердце. При таких вводных данных банкиры готовы проявлять невероятную лояльность и человеколюбие.
Но если даже после щедрого предложения физлица банк не выходит из позы, тут стоит призадуматься. Значит, проблема вовсе не в кредитной истории.
- Обращаемся непосредственно к сотрудникам банка с претензиями. Пишем запрос и осведомляемся, в чем дело? Да, лучше обращаться письменно. Но сразу предупредим — девочки и мальчики будут поить вас дешевым кофе и сокрушаться, что они не имеют доступа к системе, мол, все решает искусственный интеллект, роботы, сэр.
Наш вам профессиональный совет: возьмите в поддержку адвоката и обратитесь уже к руководству банковских клерков. Возможно, с руководящими лицами вам удастся прийти к истине.
- Если даже разговоры с вышестоящими менеджерами не дали ответа на вопрос, стоит найти профессионального кредитного брокера, у которого есть связи. Обращение к брокеру — это абсолютно легальный поступок, но само по себе это обращение может не принести ответа на желаемый вопрос. Да, способ узнать правду о себе — сомнительный. Но это, пожалуй, единственный путь попытаться докопаться до истины обходным путем.
Обращаемся в бюро кредитных историй
Любое из 8 существующих ныне в России бюро кредитных историй — это компания, которая формирует и сохраняет кредитные истории (КИ) населения. Вернее, клиентов банков и МФО.
БКИ — это:
- компания, где можно получить отчет по КИ;
- место, где можно оспорить КИ;
- площадка, где можно узнать свой реальный кредитный рейтинг;
- пункт выдачи справок из Центрального каталога КИ (справки показывают, в каких БКИ хранится ваша история);
- место, где проводится смена субъекта КИ.
В бюро всегда имеет смысл обращаться, если вы подозреваете, что что-то нечистое кроется в вашей КИ. Человек не брал кредитов — или брал, но не допускал просрочек, у него все в порядке с доходом, а ссуды банки категорически не дают. В чем может быть причина?
Перечислим факты, которые мешают при чистой (или нулевой КИ) получить кредиты:
- информация о прохождении банкротства;
- финансовые и экономические преступления, признанные по суду;
- неуплаченные алименты;
- финансовое мошенничество. То есть кто-то хитроумный набрал на ваше имя микрозаймов или кредитов, а вы ни сном, ни духом.
Да, обычно люди узнают о сюрпризе из судебных сообщений по почте или уже на стадии исполнительного производства, когда у них внезапно начинают списывать деньги со счетов и блокировать банковские карты. До этого просрочки спокойно начисляются, а человек живет счастливой жизнью, с уверенностью глядя в будущее.
Если вы попали в такой переплет, нужно немедленно действовать. Предположим, что вы уже получили отчет по КИ из бюро и по отчету видно, что на вас повесили кредиты мошенники. Инструкция будет следующая:
- Обращаемся в МФО, которая выдала ссуду (их может быть несколько). Узнаем все подробности.
- Далее пишем заявление по факту мошенничества в полицию. Если ленивые правоохранители начнут с вами играть в «кабинетный футбол», обращаемся в прокуратуру. Оставлять такие заявления без внимания нельзя.
- Дожидаемся открытия уголовного производства и получаем выписку из реестра. Затем делаем копии этой выписки и направляем в микрофинансовую организацию и в БКИ. Требуем исправления кредитной истории на основании новых обстоятельств.
- Если организации не пойдут вам навстречу и откажутся очищать вашу КИ, обращаемся в суд и добиваемся своего.
Обращаемся в МФО
Микрофинансовые организации славятся своей лояльностью к должникам с негативной (и зачастую даже с черной) кредитной историей, легкостью оформления ссуд онлайн и драконовскими процентами. Но все же МФО, которые предоставляют ссуды злостным должникам, почти нет. Большинство ориентируется на КИ.
Если у вас, скажем, была недавно какая-то серьезная просрочка (но вы ее закрыли!), то банк вряд ли одобрит вам кредит. А вот на микрозайм рассчитывать можно! Но если у вас 30 непогашенных кредитов, исполнительные производства и еще куча проблем, то и об МФО пока тоже стоит забыть.
Обращаемся к любимым родственникам
Самый простой вариант — обратиться к любимой маме, теще, брату, мужу и так до седьмого колена. Если у вас хорошие отношения с родственниками, у которых есть чистая КИ и репутация перед банками, то почему бы и нет? Главное, чтобы они согласились взять на себя кредит.
На практике в такие авантюры мало кто готов ввязываться. Оно и понятно — нет никаких гарантий, что вы своевременно будете передавать близким людям деньги для внесения ежемесячного платежа. Не зря в народе ходит поговорка: хочешь потерять родственника или друга — дай ему в долг.
Ищем частных кредиторов или кредитных доноров
Часто для злостных неплательщиков они являются единственной надеждой на счастливое будущее. Разберем, что это за «Люди Х»:
- Частные кредиторы — это условный Иван Степанович, который дает деньги под договор займа отдельным физлицам. Часто у таких кредиторов есть своя база, они готовы проспонсировать только хорошо знакомых людей и посторонних с надежными рекомендациями. «От фонаря» Иван Степанович никому не даст ни рубля.
- Кредитные доноры — это условные «Никиты Сергеевичи», которые обладают отличной КИ и готовы взять кредит на себя в любом банке. Но с маленьким нюансом — вы им «отщипываете» от полученной суммы 25% (вернее, они «щипают» их сами, а оставшуюся сумму — передают вам). Далее вам нужно лишь каждый месяц передавать донору средства на ежемесячный платеж. Естественно, с вами заключается отдельный договор займа.
Если у вас есть подобные знакомства или люди, которые могли бы вас порекомендовать — прекрасно. В противном случае даже не пытайтесь, такие «помощники» обычно не связываются с чужими людьми, уж слишком большие риски.
Кого и почему могут «впихнуть» в стоп-лист?
Мы не будем сейчас рассматривать террористов и международных финансовых аферистов, остановимся на простых смертных, которые оказались в стоп-листе не из-за требований 115 закона. Росфинмониторинг ведет так называемый «черный список» экстремистов и пособников финансирования торговли оружием, наркотиками и работорговли, а также распространения оружия массового поражения.
Оказаться в роли персоны нон-грата можно за такие грехи:
- Частые и затяжные просрочки или наличие проблемных займов.
- Предоставление кредитору подложных данных. Вы обманываете банк о сумме зарплаты, уровне доходов, места проживания, имущества и так далее.
- Вас уличили в мошенничестве: например, арбитражный суд признал вас фиктивным банкротом.
- Вы меняли адреса и номера телефонов без уведомления кредитора. Но это — только при образовании просрочки и невыходе на связь с кредитором.
- Вы не выходите на связь и игнорируете все сообщения банка.
- У вас есть судимости по экономическим преступлениям.
- У вас есть долги по ЖКХ, штрафам и алиментам.
Также в черные списки банки вносят:
- поручителей по кредитным договорам, которые отказались платить за тех, за кого они ручались, и уже есть просроченная задолженность;
- ИП с долгами (да, предприниматели страдают от своей самостоятельности);
- граждан — банкротов (на 5 лет);
- людей, которые теряли трудоспособность (тут о моральном облике банков даже говорить не хочется).
Ну и, конечно, есть риск угодить в черные списки за нелицеприятные поступки. Например, если вы напьетесь горячительных напитков и придете в банк в неглиже.
Что делать, если получить кредит, находясь в черном списке, не удалось?
Вы постучались во все двери, вы оббили все пороги и использовали все шансы, но вам никто так и не дал ни рубля взаймы. Уже есть просрочки, возможно, не сегодня-завтра к вам пожалуют судебные приставы (если уже не пришли). Как спастись?
Мы предлагаем вам рассмотреть процедуру банкротства. Это единственный способ законно избавиться от долговых обязательств. Вам не придется выплачивать кредиты и микрозаймы, вам все спишут в суде.
Этот способ подойдет лишь людям, у которых долг уже перевалил за 300 тыс. рублей. Это сумма долгов «все вместе»:
- по налогам,
- по штрафам,
- по ЖКХ,
- по кредитам
- по микрозаймам.
При этом у вас денег нет, кредитная история испорчена, а банки внесли вас в черный список. Все остальные способы — это лишь временная мера. Например:
- споры с банком и МФО через суд — оттягивает время, но не снимает с вас обязанность платить;
- договоры с коллекторами — можно снизить сумму задолженности, но все равно придется платить;
- запрос на отсрочку судебного решения, если дело уже дошло до судебных приставов — максимум, что вы получите, будет 1 год законных каникул;
- реструктуризация или рефинансирование в банке — та же история — выплаты это отсрочит, но платить все равно придется.
Наши юристы консультируют и помогают пройти процедуру банкротства без потери имущества, дохода и самоуважения. Обращайтесь, мы найдем способ вам помочь!
