Что значит сообщение от банка «вам предварительно одобрен кредит» и как на него реагировать? Это значит, что вы в данном банке хранили или до сих пор храните свои сбережения и на их сумму кредитная организация желает вас облагодетельствовать еще и ссудными средствами. Или вы являетесь зарплатным клиентом банка, и он видит ваш доход, на основании которого алгоритм скоринга решил предложить вам определенную сумму в долг.
Или же вы подали заявку в этом банке на кредит, но по какой-то причине банк не может ее одобрить моментально, например, сомневается в вашей платежеспособности и вам нудно принести подтверждающие документы. В любом случае не клиенту банка предложения о предварительно одобренном кредите не придет.
Но вот почему банки предварительно одобряют кредит, а потом отказывают: Разберемся в этой заметке
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Что такое предварительно одобренный кредит
Предварительно одобренный кредит — это предложение взять такую ссуду, на которую вы чаще всего и вовсе не подавали заявку.
Обычно оно приходит через смс на ваш телефон или в личном кабинете или мобильном приложении банка — в чате.
Банк, который может предложить вам такой кредит, может быть любым — ВТБ, Почта-банк, Сбербанк и так далее.
Главное, что вы с банком уже знакомы. Вы были или до сих пор являетесь его клиентом, то есть совершенно незнакомому человеку кредитная организация такого не предложит.
Предодобренные кредиты банки стараются предлагать лишь в сегменте потребительских ссуд (то есть из разряда «просто деньги в руки) или кредитных карт.
Смску про то, что вам предварительно одобрена ипотека, хотя вы ее и не просили, вы вряд ли получите. Хотя есть банки, которые в личном кабинете пишут своим клиентам, что им предварительно одобрена ипотека или выделены средства на покупку автомобиля. Например, к ним относится Альфа-банк. Но такое уведомление не обязывает банк вам этот кредит выдать. Или вы выдать его в той сумме, которая вам требуется.
Если вы захотите предложением воспользоваться, то вы все равно должны будете доказать банку свою платежеспособность. Банк также проверит вашу кредитную нагрузку и финансовое досье.
Обязанности брать предварительно одобренный кредит у человека нет. Он может не только от него отказаться, он может вообще никак не реагировать на предложение, а смску стереть. И на звонки кредитных менеджеров банка отвечать, что в кредите не нуждается. Даже если он и подавал на ссуду заявку. Далее спокойно класть трубку. На кредитной истории отказ от предодобренного кредита никак не отражается.
Бывает ли кредит предварительно одобрен, если заявку вы все же на него подавали
Если человек подает заявку на сложный и большой по объему кредит, то бывает и так, что банк сначала изучает клиента на начальном этапе. Потом выдает вердикт — да, скорее всего кредит дадим, но несите все подтверждающие вашу благонадежность документы.
Обычно раньше это происходило по ипотеке или автокредиту, при рассмотрении заявки на нестандартный кредит под залог недвижимости. И обязательно при подаче заявки через отделение банка.
В последнее время выдача кредитов и рассмотрение заявок все больше уходит в онлайн. Крупные банки даже стали ипотеку одобрять без требования о личном визите человека в банк. В этом случае кредитная организация обращает внимание на необходимость загрузить в заявку сразу сканы всех требуемых документов. И стадия этапа предварительного одобрения по подаваемой заявке просто отпадает.
Дадут или нет предварительно одобренный кредит
Может ли банк отказать в выдаче предварительно одобренного кредита, если он сам его предложил? Может.
В конце каждого такого предложения, особенно в смс, следует приписка — «не оферта».
Это означает, что для реального получения денег в долг необходимо собрать пакет документов для его выдачи, а банк будет их изучать.
От зарплатного клиента понадобится как минимум паспорт — при обращении в кредитную организацию лично.
При заполнении заявки онлайн не надо будет и его, так как банк знает данные паспорта каждого своего клиента.
Но надо будет подтвердить, что документ не менялся. А если менялся, то придется зайти в банк с новым паспортом. С него снимут скан или ксерокопию, которая будет храниться в кредитной организации.
Для всех других людей, например, для вкладчиков, необходимо будет, вероятнее всего, предоставить справку с места работы, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и СНИЛС — страховое свидетельство Социального фонда (бывший ПФР). По ним банк будет проверять доходы клиента. Иногда потребуется еще и индивидуальный налоговый номер — ИНН.
Данные из кредитной истории банк закажет сам в бюро кредитных историй. Из них он узнает рейтинговый балл человека и рассчитает его долговую нагрузку. И вот по итогам этих действий вполне может в кредите отказать. Если, например, обнаружит незакрытые просрочки по кредитам.
Или окажется, что у вас есть кредитная карта с лимитом на сумму 850 тыс. рублей при зарплате всего в 50 тыс. (бывает и такое). В этом случае ваша кредитная нагрузка для обслуживания любого другого кредита покажется банку слишком большой. Сбербанк, например, при расчете долговой нагрузки учитывает сумму в 5% от лимита любой открытой на имя человека карты. Даже если он ей не пользуется. Ведь обратиться за средствами с карты он может в любой момент, мы сами иногда забываем, к какому сервису какая из наших карт привязана.
Сколько действует предложение о предодобренном кредите
Единого срока, в течение которого действует предложение предодобренного кредита, нет. В разных банках он разный, и может быть как 3-7 дней, а может — и все 90. В любом случае, если предложение вас заинтересовало, то откладывать обращение за кредитом не стоит. Шансы получить ссуду сразу после того, как банк сделал вам предложение, выше.
Так как за время между получением сообщения о желании банка вас прокредитовать и моментом реального обращения в банк ваш кредитный рейтинг может ухудшиться, а долговая нагрузка — вырасти. Например, вы возьмете кредит в другом банке, а это увеличит ваш долг. Да еще и не внесете первый платеж, что прямо совсем беда.
Не зря же Сбербанк для своих клиентов рассчитывает величину кредитного потенциала. Это сумма, которую банк может вам одобрить в долг прямо сейчас. Действует этот расчет ровно 30 дней.
Можно ли получить наличными предодобренный кредит
Поскольку предварительно одобряются банками преимущественно потребительские ссуды, то и получить их можно следующим образом:
- на счет в банке, в который вы обратились за кредитом;
- на дебетовую карту этого банка, снять средства можно будет тут же через банкомат:
- в кассе банка наличными, конечно, если в отделении банка есть касса. Но эта услуга уже может быть платной.
Так, например, Почта-банк работает вообще без касс. Все кредиты выдаются перечислением средств на карту.
Читайте также
- Можно ли закрыть кредитную карту с долгом
- Сколько может быть кредитов у одного человека — много, законных ограничений нет
- Как закрыть кредитные карты и погасить долги: инструкция по прощанию с банком
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Что может повлиять на итоговое решение банка
При рассмотрении онлайн-заявки на кредит банк всегда проверяет следующую информацию:
- паспортные данные клиента, также тот факт, происходили ли за последнее время смены основного документа гражданина из-за его утраты или в силу возрастных требований. Практически в каждый договор любой банк вписывает строку о том, что клиент сам обязан сообщать о смене данных своего паспорта. Но люди не торопятся это делать;
- адрес постоянной регистрации (так называемое место прописки);
- состояние кредитной истории. Запрос в БКИ отправляется любым кредитором в каждом случае обращения за ссудными средствами;
- соответствие остальным нормам риск-политики банка в области кредитования. Это могут быть возраст, принадлежность к определенной социальной группе (пенсионеры, студенты, государственные служащие, предприниматели, военнослужащие, самозанятые);
- данные о работе и о работодателе. А также стаж работы на последнем рабочем месте. Чем он дольше, тем лучше. В последние годы банки перестали любить работодателей — иностранные компании, так как они с начала 2022 года стали слишком подвержены риску «внезапного ухода из страны»;
- некоторые банки ранее проверяли социальные сети клиента. Изучали, что он пишет о себе и куда тратит средства, не склонен ли к мотовстсу. Но после запрета в России работы Фейсбука интерес к этому уровню проверки клиента сильно снизился.
После анализа указанных факторов программа рассчитывает уровень рисков. Если в чем-то обнаруживается несоответствие или намеренное использование неактуальной информации, по заявке поступит отказ.
Что можно сделать в случае отказа банка в кредите
Заставить банк одобрить кредит, если уже пришел отказ, невозможно. И жаловаться на это его решение некуда.
Нужно что-то с собой делать самому — или снизить кредитную нагрузку. Или закрыть просрочки и работать над улучшением состояния кредитной истории. Или делать все это сразу.
Немаловажно не врать кредиторам о состоянии своего дохода, не завышать его сумму. А уж если вы помимо основного заработка имеете еще и побочный доход, то надо предоставить на него подтверждающие документы.
Например, если вы монетизировали свое хобби, подрабатываете как самозанятый человек. Сделать это можно через приложение «Мой налог» в личном кабинете вашего банка — того, через который вы формируете чеки на свои услуги.
Если у вас приличный, довольно высокий кредитный рейтинг, то можно обратиться в другой банк с такой же заявкой на кредит. Например, не в ВТБ, а в Почта-банк, и не в Сбер, а в Совкомбанк — туда, где требования к заемщику попроще, но, увы, и ставка повыше.
Главное — не подавайте новую заявку на ту же сумму сразу после отказа. Выждите дня 2-3. Иначе все кредиторы поймут, что вы в критическом положении и средства вам нужны просто «кровь из носа».
Хотя при учетной ставке ЦБ в 21% годовых ставки по кредитам во всех российских банках нельзя назвать доступными.
Что необходимо предпринять, чтобы не получать предложения от банков о кредитах
С марта 2025 года у человека появится возможность в отношении самого себя ввести запрет на получение кредитов.
Оформить его можно будет через Госуслуги или с сентября 2024 года — при визите в многофункциональный центр «Мои документы».
Запрет устанавливается человеком в отношении себя самого добровольно, с целью не увеличивать свою кредитную нагрузку, спастись от соблазна еще глубже влезть в долговую яму.
И, конечно, чтобы защитить себя от мошенников, которые пытаются брать на наше имя кредиты. Каждый банк или МФО, получив заявку на ссуду, обязаны будут проверять финансовую летопись человека на наличие такого запрета.
Запрет можно ввести на получение потребительских кредитов, кредитных карт и займов в МФО. Вводится запрет за один день, снимается — также по заявке клиента — за 2 дня.
Мы пока не знаем, как повлияет этот запрет на рассылку информации от банков о предодобренных кредитах. Но, вероятно, такого спама станет меньше. Ведь если человек сам запретил себе брать новые долги, то и смысл тратить банку средства и время на убеждение его подобную ссуду получить?
Вы устали от невозможности вернуть доли, а банки засыпают вас все новыми предложения о кредитных картах, а МФО — о микроссудах? Задумайтесь — а не пора ли вам пройти процедуру банкротства физического лица и разом избавиться от всех долгов. Тем более, если вы не врали банкам и МФО в тот период, когда подавали заявки на займы, а просто не рассчитали свою финансовую нагрузку. Закажите звонок юриста, мы поможем вам найти путь в будущее без долгов.
