Пенсионеры традиционно относятся к самым уязвимым категориям населения. Заметим, неспроста — при любых социальных переделках и ухудшениях ситуации они страдают в первую очередь. Сейчас, к сожалению, распространены ситуации, когда пенсионерам нечем платить кредиты, коммунальные услуги, да и на продукты не всегда хватает денег. Что делать человеку, когда на кону стоит банальное выживание? В особенности, если банки каждый день названивают с напоминаниями о просрочке.
Как пенсионеру не платить кредит: ТОП способов
Итак, у вас заканчиваются деньги, вам с трудом хватает на хлеб, и вы не понимаете, как жить дальше. Больше всего мучают кредиторы, которые требуют немедленного возврата денег и каждый день начисляют штрафы и пени на просроченный кредит.
Можно ли не платить, если денег нет совсем? Как остановить это безумие? Есть несколько способов, которые бы помогли пенсионеру. Итак, сначала — лайт-версии.
Обратиться в банк за кредитными каникулами
Услуга предоставляется в большинстве банков. Она подразумевает временную приостановку начисления платежей. Но при этом пенсионеру все равно придется оплачивать проценты за пользование кредитным продуктом. Как правило, банк одобряет кредитные каникулы на 1-2 месяца.
Если у вас ипотека, можно воспользоваться ипотечными каникулами, предоставляемыми государством. В 2019 году в силу вступил Указ президента РФ Владимира Путина, которым он допустил оформление кредитных каникул по ипотеке сроком на полгода.
Условия следующие:
- в течение 6 месяцев человек не платит ни копейки (или вносит средства по возможности, сколько — решает он сам);
- стоимость ипотечного жилья не должна превышать 15 млн рублей;
- ипотечное жилье должно быть для человека единственным;
- у заемщика должны быть тяжелые материальные или финансовые обстоятельства.
Перечень таких обстоятельств опубликован. В частности, допускается оформление ипотечных каникул, если:
- у человека резко упали доходы;
- заемщик серьезно заболел;
- у заемщика появились новые иждивенцы.
Ни один банк не вправе отказать в этой просьбе, если ситуация заемщика подходит под нормы указа президента.
Каникулы по потребительским кредитам, к сожалению, предоставляются редко. Здесь карт-бланш у банка — он вправе самостоятельно решать, давать каникулы или нет.
Обращение в суд и оттягивание сроков
Другой способ не платить — это обратиться в суд за оспариванием. Оспорить можно что угодно: кредитный договор, его отдельные части или сумму задолженности, которую вам предъявляет кредитор.
В чем выгода? Вы подаете заявление в районный суд. Заседание будет назначено минимум через 2-3 месяца. Потом еще 1-2 месяца на рассмотрение дела. В течение этого срока можно не платить по кредиту. Если вы испытываете временные финансовые затруднения, этот способ поможет устроить себе перерыв. В продолжение этого периода платить по кредиту не нужно.
Опять же, если банк уже обратился к мировому судье, и вам пришел судебный приказ, то смело его оспаривайте. Вам потребуется написать простое возражение в письменной форме. Сослаться можно, например, на несогласие с предъявленными претензиями. Далее направляем возражение в мировой суд:
- заказным письмом;
- лично, посетив канцелярию суда.
Мировой судья, получив такое уведомление, обязан немедленно отменить приказ. Кредитору направляются разъяснения, суть которых в следующем: у банка есть право инициировать полноценное рассмотрение дела. И это опять дает вам временную передышку.
Чем поможет процедура банкротства?
Альтернативный вариант не платить по кредитам — это признать себя банкротом. Сразу проведем небольшой ликбез: многие путают банкротство и реструктуризацию долгов. На самом деле это не одно и то же. В судебной процедуре банкротства допускается реструктуризация долгов и реализация имущества. Рассмотрим их по порядку.
- Реструктуризация долгов. Это процедура, которая проводится с целью улучшить финансовое положение должника. Она предполагает заморозку различных начислений в виде пеней и штрафов. Должник или другие заинтересованные лица готовят план погашения задолженности сроком на 3 года, затем его должны одобрить кредиторы и суд.
Реструктуризация — это временная мера. Предполагается, что за 3 года человек рассчитается по долговым обязательствам и снова станет платежеспособным. Процедуру вводят вводят для тех людей, у которых есть стабильный доход. Его должно быть достаточно, чтобы рассчитываться по накопленным долгам.
То есть если на вас, к примеру, висит долг в 3 млн рублей по ипотеке, а доход составляет 25 тыс. рублей, вам вряд ли одобрят реструктуризацию в судебном порядке.
- Реализация имущества. Эта процедура означает полноценное банкротство. То есть признается, что должник больше не в силах выполнять свои обязательства. Назначается финансовый управляющий, который ведет реестр кредиторов, формирует конкурсную массу и проводит другие мероприятия.
Реализация имущества означает, что человека будут оценивать и проверять с различных сторон: с точки зрения сделок за последние годы; с точки зрения имущества и дохода; добросовестности. Даже если у пенсионера нет имущества, у него все равно есть право стать банкротом и освободиться от долговых обязательств.
Таким образом, процедура реструктуризации поможет вам рассчитаться с долгами, избежав банкротства. Вы будете выплачивать кредиты по льготным тарифам, без сумасшедших пеней и банковских процентов.
Процедура реализации имущества позволит вам избавиться от долговых обязательств. Даже если у вас нет имущества, вас все равно признают банкротом и помогут избавиться от просроченных кредитов.
Бесплатное банкротство: как не платить по долгу пенсионеру?
С сентября 2020 года гражданам стала доступна альтернативная процедура признания несостоятельности — банкротство, которое проходит совершенно бесплатно. Собственно, разговоры об этом велись еще с далекого и счастливого 2016 года. Периодически инициативы подавало Минэкономразвития. Но до кризиса в 2020 году, спровоцированного пандемией, особых продвижений не наблюдалось.
Ситуация резко изменилась с приходом коронавируса — президент поручил немедленно ускорить процесс. Уже через 3 месяца был принят специальный законопроект, которым были внесены поправки в № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Заработал закон с 1 сентября того же года.
Его отличает от стандартной процедуры банкротства следующее:
- Процедура проходит бесплатно. Вообще. Человек не платит ни за услуги финансового управляющего, ни госпошлину, ни за публикации.
- Процедура проводится через МФЦ, а не через арбитражный суд.
- Сроки бесплатного признания несостоятельности составляют всего 6 месяцев.
- В процедуре не участвует финансовый управляющий.
- Участие должника будет минимальным. Его только включают в реестр на портале Федресурс. В остальном — никаких судебных заседаний и собраний кредиторов.
- Последствия такого банкротства будут почти такими же, как и в судебной процедуре. Отличие лишь заключается в сроках, в течение которых нельзя признать несостоятельность повторно. После классического банкротства стать банкротом снова нельзя в течение 5 лет. После внесудебной процедуры — в течение 10 лет.
До недавнего времени внесудебная процедура банкротства была недоступной для российских пенсионеров. Сложности возникали из-за требований, которые предъявляются к кандидатам на внесудебное признание несостоятельности:
- Размер задолженности по всем обязательствам в районе 50-500 тыс. рублей.
- Закрытие исполнительных производств по причине отсутствия имущества и доходов. То есть на момент обращения у человека уже должно быть закрыто производство по принудительному взысканию.
Увы, но пенсионеры категорически не подходили под требования закона. Каждый пенсионер получает пенсионное обеспечение — зачастую это 10-15 тыс. рублей. Выплаты производятся стабильно, раз в месяц. И приставы предпочитают списывать часть пенсии годами, но не закрывать исполнительное производство.
В то же время у судебных приставов есть обязанность проводить взыскание по требованиям кредиторов. Уж если вы просрочили кредит, и банк обратился в суд, будьте готовы к последствиям:
- розыск, арест и реализация имущества;
- арест счетов в банках и банковских карт;
- принудительное списание денег;
- запрет на выезд за границы РФ.
По нормам № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», судебные приставы вправе списывать ежемесячно по 50% от дохода. Соответственно, если у пенсионера стабильный доход в виде пенсии, то у него каждый месяц будут списывать деньги. А это значит, что закрыть исполнительное производство по факту отсутствия дохода у должника не получится. Так и выходит, что пенсионерам закрыта дорога к бесплатному признанию несостоятельности.
Но с февраля 2022 года все изменилось. Законодатели разрешили должникам писать заявление на защиту суммы прожиточного минимума. Теперь судебные приставы не вправе снимать деньги так, чтобы на жизнь оставалось меньше 1 прожиточного минимума.
Представим, к примеру, что у нас пенсионер получает 13 тыс. рублей. В регионе его проживания прожиточный минимум составляет 13,5 тыс. рублей. Человек обращается в ФССП и пишет заявление на защиту этих денег. После заявления все списания прекращаются, потому что пенсионер получает меньше суммы, установленной в регионе.
В связи с этим обстоятельством пристав должен закрыть исполнительное производство. Пенсионер теперь может обратиться в МФЦ с заявлением и признать себя банкротом бесплатно.
Как списать долги пенсионеру?
Итак, допустим, вы получили зеленый свет: вам закрыли исполнительное производство. Что делать, если нечем платить долг, куда обращаться и с чего начать? Ниже изложены наши рекомендации:
- В первую очередь составляем перечень кредиторов. Вам необходимо перечислить, сколько и кому вы должны. То есть придется указать, сколько конкретно вы должны, с расчетом суммы долга и процентов. Также указываем полные наименования кредиторов и их юридические адреса.
- Записываемся в МФЦ своего региона, являемся на прием. Там же сотрудник даст образец для заполнения заявления. Составляем его и отдаем на проверку. Прикладываем перечень кредиторов.
- Далее в течение 1 рабочего дня будет проведена проверка обстоятельств. Если вы подходите на роль банкрота в упрощенном порядке, ваше заявление будет передано в ЕФРСБ. Вас включат в реестр банкротов. Если нет, то через три дня заявление вернут.
- В течение полугода вам нельзя будет снова брать на себя новые долговые обязательства и выступать поручителем по кредитным договорам. Также, если у вас резко улучшится материальное или финансовое положение, вы обязаны об этом сообщить в МФЦ и прекратить процедуру.
- Через полгода процедура официально завершается. Наступают законные последствия: нельзя в течение 3 лет занимать руководящие посты в юридических лицах; нельзя в течение 10 лет снова становиться банкротом и нельзя брать на себя новые кредитные обязательства, не уведомив банк о факте признания несостоятельности (эта норма действует в течение 5 лет).
Если вы вознамерились стать банкротом в судебном порядке, вам тоже нужно будет подготовиться заранее. В первую очередь придется подыскать финансового управляющего для ведения процедуры. Далее — составить заявление в свой арбитражный суд. Затем нужно будет оплатить госпошлину 300 рублей и вознаграждение для финуправляющего 25 тыс. рублей.
Далее собираем документы:
- о финансовом положении: справки из банков, кредитные договоры и так далее;
- о материальном положении: свидетельства о праве собственности;
- о трудовом статусе: трудовую книжку, контракт, выписку из центра занятости;
- документы о составе семьи;
- другие документы, имеющие отношение к делу.
Заявление вместе с документами и квитанциями подаем в арбитражный суд. Затем ждем даты первого заседания. Оно обычно назначается через месяц после подачи. В суде определяют, какую процедуру ввести, и назначают финансового управляющего. Далее проводится реализация имущества (если будет введена именно она), после чего человека освобождают от долговых обязательств.
Вам нужна развернутая юридическая консультация по поводу банкротства для пенсионера? Обращайтесь к нам. Мы по телефону подробно расскажем, какая процедура подойдет именно вам, а также поможем ее пройти. Мы помогаем должникам пройти платную и бесплатную процедуру банкротства, в зависимости от ваших личных обстоятельств. Нужна срочная поддержка? Звоните, мы на связи!
