Самозапрет на кредиты — это новая процедура, которая станет доступна гражданам с 1 марта 2025 года. Сейчас клиенты банков могут только ограничить совершение операций, в том числе по максимальной сумме. Самозапрет будет оформляться дистанционно через портал «Госуслуг» или лично в МФЦ.
Сведения об этом появятся в кредитной истории, а банки и МФО начнут проверять их при запросе на выдачу займов и кредитов. Создать запрет на автокредит и ипотеку через «Госуслуги» нельзя. Снять ограничение будет несколько сложнее, чем ввести, так как на это уйдет 2 дня. Подробнее о нововведениях читайте ниже.
Что такое самозапрет на выдачу кредитов
Ничто не мешает и сейчас установить самому себе запрет на получение кредитов или займов. Но это требует жесткой финансовой дисциплины, чем может похвастаться далеко не каждый. Кроме того, самоограничение никак не защитит вас от мошенников. Новый закон, который уже принят и скоро начнет применяться, частично решает эти проблемы:
- человек сам (добровольно) запретит себе оформлять новые микрозаймы и кредиты на любые суммы;
- банки и МФО будут обязаны проверять наличие или отсутствие запрета после получения заявки;
- даже если мошенники уговорят гражданина взять кредит или сами используют чужие сведения и документы, то банк выдаст отказ;
- самозапрет вводится очень быстро (по сути, в течение 1 дня), а вот его отмена займет больше времени.
Поставить запрет на кредиты и займы сможет любой совершеннолетний гражданин. Итог очень легко проверить по выписке из кредитной истории. Очень важно, что для оформления самозапрета не придется лично обращаться во все банки и микрофинансовые организации. Достаточно заполнить и направить единое заявление.
Закон о самозапрете распространяется на потребительские кредиты и микрозаймы, на получение кредитных карт. Но он не применяется:
- для ипотеки с залогом недвижимости;
- для автокредитов с залогом на транспортные средства;
- для кредитов на образование, которые выдаются с господдержкой.
В заявлении на «Госуслугах» и МФЦ не нужно перечислять виды кредитов и займов, которые вы хотите запретить. Банки и микрофинансовые организации не могут менять нормы закона и вводить свои правила для самозапрета.
Когда и где можно оформить запрет
Сейчас поставить запрет на микрозаймы и кредиты еще нельзя. Такое право появится только с 1 марта 2025 года. В ст. 3 закона указано, что МФЦ обязаны начать прием заявлений и передачу сведений в кредитную историю не позже 1 сентября 2025 года. До указанных дат будет налажено взаимодействие с банками, МФО и БКИ. Также ЦБ РФ еще не утвердил форму заявления. На данный момент ограничения могут вводиться:
- на основании заявления гражданина и только на совершение отдельных банковских операций, куда не попадают кредиты (для этого применяется указание ЦБ РФ);
- на основании судебного акта, которым гражданина признают недееспособным или ограниченно дееспособным.
С марта 2025 года самозапрет на «Госуслугах» можно будет ввести в любой момент. Он устанавливается бессрочно и действует до отмены.
Основанием для введения запрета станет заявление физического лица. Оно подается очно или удаленно:
- через онлайн-сервис на сайте «Госуслуг», т.е. без личного присутствия;
- в МФЦ «Мои документы», куда придется обращаться лично.
Форма заявления будет одинакова для обеих ситуаций. На «Госуслугах» личность гражданина подтверждается по аккаунту пользователя. Для проверки в МФЦ вместе с заявлением предъявляется паспорт и СНИЛС. Платить за введение самозапрета не нужно.
Читайте также
- Как мошенники берут кредиты через «Госуслуги»: можно ли обезопасить аккаунт
- Долговая нагрузка россиян в 2024 году: сколько составляет и растет ли ее объем
- Микрозайм по чужому паспорту: как стать заемщиком и не узнать об этом
Порядок действий гражданина при оформлении самозапрета на кредиты
Механизм установления запрета будет достаточно удобным для граждан. Порядок действий таков:
- для обращения нужен подтвержденный аккаунт на портале «Госуслуг»;
- после входа в аккаунт необходимо найти сервис для подачи заявления о самозапрете кредитов и займов (он появится после вступления закона в силу);
- основные сведения в форму заявления подставит система (ФИО, дата рождения, данные паспорта, СНИЛС);
- после подписания документ будет направлен сразу во все бюро кредитных историй (БКИ);
- информация о самозапрете появится в кредитной истории в течение суток, а эти данные будут видеть банки и МФО при проверке запросов на финансовые продукты от потенциальных заемщиков;
- чтобы избежать споров, БКИ будет указывать в выписке не только дату, но и время внесения отметки о самозапрете;
- запрет начнет действовать только на следующий день после появления записи.
Если у вас нет кредитной истории, то после получения заявления все бюро заведут ее автоматически.
Выполнив все действия, можно проверить информацию о появлении самозапрета. Для этого необходимо заказать отчет о кредитной истории. Данный документ вы можете получить по запросу в БКИ, через кредитные организации (вот соответствующий сервис от Сбербанка). Помимо отчета, появится возможность запросить только информацию о наличии запрета через «Госуслуги» и МФЦ. Сведения предоставляют в день обращения и бесплатно.
Можно ли получить кредит после установления запрета
Если самозапрет введен, а соответствующая запись появилась в кредитной истории, банки будут обязаны учитывать это при проверке заявок. Схема работает так:
- обращаясь в банк, потенциальный заемщик дает согласие на доступ к его кредитной истории;
- по сведениям из БКИ банк видит запрет, после чего отказывает в выдаче кредита;
- если гражданин, получивший отказ, снимет запрет, то сможет вновь обратиться за кредитом на общих условиях.
Таким же образом будут вести проверку и микрофинансовые организации. При неснятом запрете банки могут одобрить только заявку на автокредит или ипотеку, по образовательному кредиту. Получение денег по данным программам требует дополнительных действий и проверок. Мошенникам автокредиты и ипотека не интересны, поскольку деньги перечисляют продавцу недвижимости или автосалону, а не выдают на руки.
Если запрет введен, но банк все равно выдал потребительский кредит, он не сможет предъявить никаких претензий и требовать возврата денег. В такой ситуации гражданин подаст заявление об удалении данных из кредитной истории, и БКИ выполнит это требование. Следовательно, банки и МФО несут риски, которые могут возникнуть при ненадлежащей проверке заявки.
Как аннулировать запрет
Запрет на кредиты физическому лицу через «Госуслуги» или МФЦ вводится бессрочно. Отменить его может только сам гражданин. Порядок отмены заключается в следующем:
- заявление подается через «Госуслуги» или МФЦ;
- на основании заявления БКИ удалит из кредитной истории запись о самозапрете брать кредиты и займы;
- отмена запрета вступит в силу только через 2 дня после внесения данных в кредитную историю.
Указанный выше период охлаждения (2 дня) защищает от необдуманных решений и незаконных действий. Даже если мошенники убедят жертву отменить запрет, то они все равно не смогут быстро получить деньги. А за 2 дня любой разумный человек осознает, что произошло, успеет обратиться в полицию или просто прекратит общение с преступником.
Вводить и отменять запреты можно неограниченное количество раз. Важно, что заявления по данным вопросам подает сам гражданин. Представители по доверенности или иные лица сделать это не смогут. Это тоже дополнительное средство защиты от мошенничества.
Если у человека есть кредиты и микрозаймы на момент установления запрета, по ним ничего не изменится. Заемщику придется возвращать деньги по условиям договора. Если по указанным обязательствам возникнет задолженность и начнется взыскание, то нельзя ссылаться на самозапрет. Также это никак не скажется на ходе исполнительного производства или банкротства.
Если вам нужна помощь в решении проблем с долгами, в защите от взыскания или прохождении банкротства, обращайтесь к нашим юристам!
