Вы не поверите, но число кредитов, доступным одному гражданину — заемщику, не регулируется ни одним документом в нашей стране. Ни законами, ни указаниями или нормативными актами Банка России. У российского гражданина может быть одновременно 10 кредитов и 10 займов в МФО, или — два ипотечных кредита, пять активно используемых кредитных карт и еще рассрочки по покупку товаров на маркетплейсах.
Возможно, на «Озоне» или «Вайлдберриз». Главное, чтобы человек все эти кредиты обслуживал и вносил по ним платежи по графику. Может ли быть такое, когда кредитов на самом деле много, но присутствует и четкость в погашении долгов, разберемся в заметке.
Банки выдают кредиты, опираясь на понимание нескольких групп данных о человеке:
- качество его кредитной истории и величина рейтинга в баллах;
- возраст клиента;
- место работы, стаж, факт налогооблагаемой зарплаты;
- наличие дополнительных источников дохода, кроме работы в найме по договору;
- величина долговой нагрузки — ПДН;
- наличие (отсутствие) хронических заболеваний и группы инвалидности. Чаще всего эти факторы рассматриваются при решении вопроса о выдаче ипотечного кредита.
Как кредитная история влияет на одобрение кредита или отказ в нем
Кредитная история — это основной финансовый документ человека, который сопровождает его всю сознательную жизнь.
От получения первого кредитного продукта и фактически до смерти, как бы прискорбно это ни звучало.
Но факт остается неизменным — когда человек умирает, он вполне может иметь незакрытые кредиты, платить по которым придется его наследникам.
А если наследников нет, то банк спишет кредиты в убыток, или же администрация поселения, в котором человек жил, закроет их за счет продажи выморочного имущества. Чаще всего — жилья. Но такое практикуется редко.
Чем выше балл кредитной истории — персональный рейтинг заемщика, тем охотнее банк выдаст человеку ссуду, даже если она у потенциального клиента уже третья или шестая.
Рейтинг выше 700 баллов означает, что человек вовремя платит по своим долгам. Всего шкала рейтинга содержит 1 тыс. делений. Чем выше балл и чем он ближе к 1 тыс., то тем более желанен клиент для кредитора. Конечно, банк постарается ему выдать кредит и заманить на обслуживание.
В кредитную историю пишутся все финансовые поступки человека, но вот хранятся — только те действия, которые он совершил за последние 7 лет. Но и этого периода хватает для того, чтобы понять, как в целом человек ведет себя по отношению к заемным средствам. При каждой заявке на кредит банк запрашивает в бюро кредитных историй (БКИ) информацию о потенциальном клиенте. И на основании полученных данных не только принимает решение о выдаче денег в долг, но и определяет сумму одобряемого кредита.
Конечно, данные заемщика еще оценят внутренние банковские программы скоринга и андеррайтинга, но ключевое решение — выдать деньги или нет — банк принимает, опираясь на кредитную историю.
Как банк учитывает доходы человека при решении о выдаче кредита
Ни для кого не будет секретом, что кредитные организации любят клиентов, которые гасят свои ссуды вовремя и в полном объеме. О чем мы сказали выше. А чаще всего такие клиенты имеют солидную по размеру зарплату. Но зарплате мало быть большой только на словах потенциального клиента.
Надо, чтобы ее сумма подтверждалась официальными документами — в первую очередь, справкой 2 НДФЛ. И будет совсем прекрасно, если управление ФНС по месту регистрации проживания клиента подтвердит эту информацию. Так как ФНС видит суммы отчислений в Социальный фонд на будущую пенсию от работодателя из зарплаты.
Но банки принимают и косвенные подтверждения высокого дохода клиента. Например, если клиент Сбербанка хочет поднять кредитный лимит по своей карте, то прямо в мобильном приложении банк попросит человека назвать приходящие ему суммы от:
- сдачи в аренду жилья, торговых или производственных помещений,
- подработок,
- самозанятости, если, например, человек монетизировал свое хобби.
Отвечать или нет на запрос сотрудника банка (или автоматизированной программы) о том, есть ли у вас дополнительные источники дохода — добровольный выбор клиента.
Ибо рано или поздно это может обернуться для вас нежелательным эффектом.
Если человек в будущем не сможет платить по кредиту, то факт завышения дохода при подаче заявки на ссуду, банк может посчитать недобросовестным поведением.
Поэтому, например, при прохождении процедуры банкротства долги могут не списать.
Кроме того, хотя вероятность такого развития событий пока крайне низка, банк рано или поздно может информировать ФНС о неучтенном доходе клиента — физ лица.
Пока что кредитные учреждения сообщают в ФНС обо всех подозрительных движениях по счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Например, когда деньги переводятся не за тот товар или услугу, которая указана в строчке о назначении платежа. Как вариант: фирма, занимающаяся мойкой цистерн по перевозке нефтепродуктов, почему-то приобретает за свои средства ананасы в промышленном масштабе.
Что такое кредитная нагрузка и как рассчитывается ее показатель
Если кредитный рейтинг — это баллы, выраженные в абсолютном числе от 1 до 999, то долговая нагрузка — это проценты.
Это часть средств ваших доходов, которые вы ежемесячно отправляете на оплату необходимых, именно вами сделанных, нужд.
Например, на внесение взносов по кредитам. Какие-то банки в долговой нагрузке учитывают только выплаты перед финансовыми организациями — по кредитам и займам в МФО.
Другие банки плюсуют в эту сумму алиментные выплаты на ваших детей, стоимость аренды жилья, затраты на проезд и мобильную связь — то есть все обычные ежемесячные выплаты каждого человека.
И понять заранее, какой подход исповедует определенный банк, нереально. Единой методологии нет, и ЦБ на ее введении никогда и не настаивал. Как, впрочем, нет единого подхода к подсчету кредитного рейтинга. Ведь у каждого из пяти оставшихся «в живых» российских БКИ — своя методология выставлению оценок поведения клиентов банков и МФО.
Важно помнить главное. Банки не любят выдавать новые ссуды при коэффициенте долговой нагрузки (ПДН) выше 50%. Идеальным считается соотношение в 40% выплаты по кредитам к объему получаемых в месяц доходов. При коэффициенте в 70% банки вообще не имеют права кредитовать обращающихся к ним новых заемщиков. Нагрузка в 90% считается запредельно высокой. Она означает, что из доходов человека на его текущую жизнь остается всего-то 10%.
Но пока что кредитные организации этот запрет как-то обходят. И получают в итоге новые невозвраты выданных ранее средств.
Как на одобрение кредитов влияют кредитные карты и договора рассрочки
Наличие кредитной карты, вернее, суммы одобренного лимита по ней, тоже негативно сказывается на кредитном рейтинге и на величине ПДН.
Знайте, что вы имеете полное право взять карты «просто так, на всякий случай, пусть лежат, они же есть не просят» и никогда не пользоваться ими. Но сам факт наличия открытых кредитных лимитов будет снижать ваш кредитный рейтинг. Почему так происходит?
Дело в том что банк, выделяя клиенту лимит по кредитке, понимает, что хозяин карты в любой момент может «вычерпать» все средства со счета «под ноль».
Без остатка. А вот как он будет их погашать? Ну так, как ему будет выгодно (удобно или возможно). То есть эти спящие средства — это деньги банка из серии «я всегда начеку».
Будет хорошо, если клиент «влезет в лимит», но все равно быстро долг погасит. А если нет? Банк никогда не может понять заранее, как человек будет пользоваться выделенной ему суммой. Поэтому всегда считает весь объем выделенных клиенту денег потенциальной просрочкой. Это и отражается на рейтинге человека. Даже если он такой кредитной картой вовсе никогда не платил.
Карты и факты рассрочки БКИ и новые кредиторы воспринимают довольно сдержанно. Но только в одном варианте — если на самом деле реальная рассрочка от самого продавца. А так бывает далеко не всегда.
Если же за предоставление товара идет НЕ беспроцентная ссуда, то важно помнить, что по многим товарам, даже на уже популярных интернет-площадках, рассрочку предоставляют микрофинансисты. Стоимость займа у них — до 0,8% в день.
Читайте также
- В чем подвох кредита с возвратом процентов
- Влияет ли кредитная карта на получение кредита
- Что будет, если не взять одобренный кредит
Почему банки не жалуют в числе своих клиентов заемщиков микрофинансовых компаний
В самом факте обращения за займом в микрофинансовую организацию нет ничего плохого. Бывает так, что работодатель задержал зарплату.
А ведь жизнь не отложишь «на потом» — пришло время платить кредит, или вносить средства за учебу ребенка, или банально платить за жилищно-коммунальные услуги.
Поэтому люди прибегают к коротким ссудам — займам до зарплаты.
Но хорошо, если они делают это редко, и вовремя закрывают такие микрозаймы.
А вот если банк из кредитной истории человека видит, что мужчина или женщина регулярно за неделю до зарплаты или аванса берет в долг деньги в МФО, то о чем это говорит? О том, что гражданин не может жить по средствам и заранее рассчитать свои платежи.
И у банка возникает логичный вопрос — куда уж такому человеку еще и полноценный кредит выдавать, чем же он по нему взносы платить станет? Велика вероятность попадания в просрочку у такого физ лица и появления нового неплатежеспособного клиента. А оно банкам надо? Нет.
В чем особенность периода высокий ставок по кредитам
Печальный факт, но современное состояние экономики России не благоволит к тому, что люди активно брали кредиты — слишком высока учетная ставка Банка России, от величины которой «отталкиваются» все цены на кредитные продукты.
На конец декабря 2024 года она составляет 21% годовых. Проблема в том, что именно по такой ставке, не ниже, банки могут получить средства в долг у финансового регулятора.
Поэтому стоимость ипотечных кредитов, например, в Сбербанке начинается от 23%, обычных кредитов из разряда «просто деньги» — от 31%.
То есть, беря в долг на год 100 тыс. рублей на один календарный год, за год придется вернуть 131 тыс. рублей.
Кредиты, полученные под сегодняшние «конские» ставки, банально тяжело обслуживать, даже если ссуда одна. А тем более — когда их пять или больше. Поэтому банки стараются новые средства в долг давать очень аккуратно, что называется, «закручивая гайки». И тщательно «просеивая» потенциальных претендентов на кредит.
Увы, хороших заемщиков сейчас не так уж и много. Многие люди брали кредиты в расчете на будущий рост доходов. А его, к сожалению, не произошло.
Так что у человека максимум может быть один кредит, а в итоге и платит он по нему плохо, поэтому-то и второй ему не дают. А может быть пять, но человек справляется с своими ранее набранными долгами. И банк охотно выдаст ему даже шестой транш заемных средств.
У вас есть проблемы с выплатами кредитных долгов, вам уже названивают кредиторы и коллекторские агентства, грозятся подать на вас документы в суд? Вам не хватает средств на жизнь, так как цены на товары и продукты растут, а зарплата — нет. Родственники раздражены вашим вечным безденежьем?
Возможно, что процедура банкротства физического лица поможет вам найти выход из финансового тупика. Обратитесь к нашим юристам, они тщательно изучат вашу ситуацию и дадут совет. Мы консультируем бесплатно.
