Как сделать так, чтобы одобрили кредит? В анкетах некоторых банков до сих пор встречается вопрос о том, на какие цели заемщик планирует потратить ссудные деньги. На заре эры потребительского кредитования этот вопрос — цель кредита — был обязательным элементом анкеты. По ответу на этот пункт банки, в том числе, определяли серьезность намерений потенциального клиента на возврат средств. Если ответ был — на ремонт жилья, то заемщику ставили плюс к карме. Если — на покупку мобильного телефона, то минус.
Сейчас кредитные организации к цели потребительского кредита относятся проще, так как ясно, что беззалоговые кредиты берутся для выполнения каких-то желаний человека. Если у вас высокий кредитный рейтинг и небольшая долговая нагрузка, то вы — отличный клиент для любого банка, и деньги вам дадут в долг на практически всякую вашу прихоть. Даже если вы не сообщите банку цель получения денег в долг. Или же просто напишите «на личные потребности» или — «на реализацию мечты».
Конечно, не стоит писать в заявке, что деньги нужны для игры в казино или для участия в турнире по покеру — поверьте, для этого многие люди тоже берут займы. Но банки такие заявки, конечно же, не одобряют.
Стоит помнить о том, что вопросы о цели кредитования при попытке получить потребительский кредит чаще всего задают менеджеры банков при личном визите заемщика в кредитную организацию.
Банковские кредиты на заранее определенные цели
На какие цели предоставляется банковский кредит физическому лицу? На любые, связанные с личным потреблением. Например, человек имеет право взять ссуду как на покупку жилья, так и на постройку бани на дачном участке.
Целевое использование кредита для физических лиц подразумевает, что в банках работают программы узко направленного кредитования приобретения определенных товаров или услуг.
Например, автокредит — это кредит на покупку автомобиля и очень часто он выдается под залог приобретаемой машины. А кредит на обучение может быть потрачен только на эту благую цель — получение образования.
Обычно эти целевые кредиты выделены в определенные группы, о чем четко указано на сайте банка и в его отделениях. Да и требования к ним отличаются от тех, которые применимы к получателям обычных кредитов.
Надо понимать, что не все банки, которые работают с населением, выдают кредиты. Не все банки, выдающие ссуды физ лицам, выдают полный спектр кредитов. Например, банки автомобильных концернов охотно кредитуют покупку машин и совсем не выдают карты с овердрафтом. Поэтому, если вам нужен какой-то определенный кредит, например, на оплату туристической поездки, то можно или взять незамысловатый потребительский кредит на неотложные нужды или поискать банк, рекламирующий продажу туров в долг.
Условия одобрения кредита на покупку жилья — тот факт, что выданные средства именно на приобретение квартиры и будут перечислены — бывшему собственнику или застройщику. Поэтому в заявке на ту же ипотеку можно цель кредита не указывать — и так все ясно.
Кредиты из разряда «просто деньги»
Практически все банки, кредитующие физических лиц, выдают средства в долг из разряда «просто на нужды клиента». Это могут быть кредиты:
- на ремонт квартиры или автомобиля;
- на покупку гаража или дачи (и на ремонт в этих строениях);
- на постройку на садовом участке дома, сарая, теплицы, бани, беседки и тд.;
- на приобретение машиноместа на многоярусной парковке;
- на сборы детей в школу (в середине августа любого года это особенно актуально);
- на подарки к дням рождения родных и знакомых, на Новый год, на гендерные праздники — 23 февраля и 8 марта;
- на лечение;
- на прохождение профессиональной переподготовки. Актуально для самозанятых лиц, когда им нужен какой-то сертификат для повышения стоимости своих товаров или услуг;
- на покупку бытовой техники и мебели, например, на приобретение кухонного гарнитура или ноутбука;
- на оплату творческих кружков и спортивных секций для детей;
- на рефинансирование ранее взятых кредитов. Это особенно актуально в ситуации, когда учетная ставка Банка России, а вслед за ней и ставки по долговым продуктам в российских банках, падают. Увы, с 2022 года РФ живет в ситуации растущей ставки;
- и на многие другие цели.
Заполнить заявку на такие кредиты можно как в отделении банка, так и на сайте практически любого кредитного учреждения. Не у всех банков будет графа в заявке — цель кредита. Но если такая графа есть, то лучше писать правду. Например, средства понадобились на лечение зубов — это довольно дорогостоящая процедура, поэтому банк поймет, что вам нужны деньги на оздоровительную процедуру. И, скорее всего, выдачу денег в долг одобрит.
Конечно, необходимо учитывать некоторые обстоятельства, о которых мы вам сейчас расскажем. Кредит на ремонт, на покупки, на дополнительное обучение — это нормальные траты любого российского гражданина. У каждого из нас — свое материальное положение, кто-то берет миллионы на покупку дома в элитном коттеджном поселке, а кто-то — 20 тысяч на оплату тренировок по плаванию для ребенка в бассейне.
Важно, чтобы запросы на кредиты соответствовали возможностям заемщика вернуть средства банку, его финансовому состоянию на момент получения кредита. Для этого надо, как минимум, иметь источник доходов — желательно, с белой налогооблагаемй зарплатой.
Очень хорошо, если кредитная нагрузка на ваш бюджет или совокупные доходы вашей семьи будет невысокой. Например, 30%, или хотя бы 50. При нагрузке в 80% при любом, даже самом идеальном состоянии кредитной истории, банк может кредит уже не одобрить.
И важно не иметь просрочек по уже ранее взятым кредитам и займам в МФО.
Кредитная карта и что писать о том, для чего вы ее хотите получить
Кредитная карта — это тот же потребительский кредит, только выданный при помощи перевода денег на специальный счет клиента в банке с привязанным к этому счету пластиковым или виртуальным носителем, «вшитым» в ваш телефон.
Средства кредитного лимита владелец карты может потратить куда угодно, даже снять в банкомате наличными или перевести на другой счет — возвращая долг или погашая иной кредит.
И да, на реальные средства с карты человек может покупать фишки в виртуальном казино или приобретать мифическое оружие в виртуальных сетевых играх из серии Star Wars.
Вопрос только в том, сколько такие операции в итоге будут ему стоить. Но игроманы обычно о цене вопроса не задумываются, пока не приходит пора возвращать средства банку.
Поэтому повышает шансы на получение кредитной карты не ответ на вопрос — зачем вам средства в долг или новая, например, пятая кредитная карта, а аккуратное внесение транша минимального платежа на счет карты. А еще лучше — погашение всей суммы займа в течение льготного периода. Так можно даже проценты за пользование ссудными средствами банка не платить.
Но не забывайте о том, что именно «вседозволенность» пользования кредиткой — везде, где она принимается — оборачивается для потребителей ловушкой. К картам применимы самые высокие проценты из перечня банковский кредитных продуктов. Сейчас, когда ставка ЦБ вплотную подошла к черте в 20% годовых, проценты по картам, например, в Сбербанке достигли 38,8%.
Микрозаймы в МФО
Микрофинансовые компании еще меньше, чем банки, склонны спрашивать заемщиков о том, на что им потребовались средства в долг. Как правило, МФО дают займы на 3-5 тыс. рублей на нужды из категории «дожить до зарплаты». Но при этом практически все компании при необходимости одобряют хорошим клиентам и большие ссуды на месяц — три и даже больше. И на суммы в 100- 200 тыс. рублей. В этом случае МФО могут спрашивать в анкете о том, на какие цели человеку понадобились средства.
Фразы «на текущие расходы» будет достаточно, так как у микрофинансистов довольно высокая, по сравнению с банками, ставка по займам, и они могут позволить себе не задумываться, какие просчеты в бюджете привели человека к такой крайней мере, как обращение в МФО.
Но если вы хотите создать у компании ощущение своей надежности и платежеспособности, можно написать, что средства вам понадобились на профессиональную переподготовку или ремонт в квартире. Проверять ваши цели, наличие профессии и квартиры, а так же, куда вы на самом деле потратите средства ссуды, сотрудники МФО точно не станут.
Читайте также
- Что будет, если не взять одобренный кредит
- Влияет ли кредитная карта на получение кредита
- Дадут ли кредит, если уже есть кредит в другом банке
Товарные кредиты и рассрочки на покупки в магазинах и на маркетплейсах
Нередко торговые точки, да и новомодные площадки по продаже товаров в Интернете — маркетплейсы, предлагают в кредит товары из своего ассортимента.
В оффлайн магазинах, например, в DNS — сети компьютерной техники — кредит можно оформить через подачу заявки практически в любой розничный банк, от Альфа-банка до «Русского Стандарта».
На маркетплейсе OZON покупку товаров кредитует, естественно, Озон-банк, на «Яндекс. Маркете» — Сбербанк.
Оформленные в этих торговых точках ссуды будут отнесены банком к категории товарных кредитов, выданных на покупку конкретной вещи, например, на мягкую мебель или на холодильник.
Какую цель не напиши в заявке на кредит, средства можно будет потратить только на тот товар, на который вы изначально запросили. То есть нельзя дождаться одобрения ссуды на стиральную машинку, а на перечисленные в магазин деньги купить ноутбук.
Такое же правило относится и к рассрочкам в торговой сети. Правда, в случае рассрочки надо внимательно изучить условия, чтобы не переплатить — нередко суммы в долг на такие покупки предлагают не банки, а как раз МФО. А с их повышенными процентами покупки станут для клиента просто «золотыми».
В каких ситуациях банки неохотно дают кредиты
Не стоит делать вид, что банкам нужны любые клиенты со всеми их проблемами, на решение которых нужны средства.
Финансовые структуры очень плохо относятся к запросам на кредиты, которые подают люди в связи с резким ухудшением своего благосостояния. Это так называемые ссуды на то, чтобы не снижать качество жизни.
Например, вы стабильно работали, получали прилично, привыкли ездить раз в год в Турцию летом и в Сочи на горнолыжный курорт зимой. Потом работу потеряли, нашли новую, но с меньше заработной платой. Или просто цены на курорты выросли. А в Турцию и в Сочи все равно хочется.
Вы попадаете в своеобразные «ножницы», когда запросы есть, а денег на них не хватает. Поэтому стремитесь закрыть эту «дырку» кредитными поступлениями. И свято надеетесь, что в банке снижение вашей платежеспособности не увидят.
Люди-то, может, в банке падение вашего благосостояния не заметят. А вот алгоритмы скоринга и андеррайтинга видят все. И очень они напрягаются, когда люди берут в долг, надеясь на то, что «потом, авось, вывезет меня кривая».
Еще необходимо вспомнить один сложный момент. Одобрение средств в долг на лечение. Банки не любят выдавать такие кредиты. Обязать сотрудников финорганизаций знать, какие болезни могут привести к образованию хронических заболеваний и к установлению группы инвалидности, нереально.
Поэтому одобряя ссуду и понимая, что деньги пойдут на лечение самого заемщика или кого-то из его близких, банк априори попадает в невыгодную ситуацию. Он с первого дня не может быть уверен, что средства вернут. Особенно, если заемщик потеряет способность трудиться. Поэтому, если средства нужны на лечение — не сознавайтесь в этом банку, своими руками не отягощайте свой путь к получению кредита.
Чего точно не стоит писать в заявке на кредит
Не стоит просить ссуды на желания и товары, приобретение которых не окупится. Что к этой категории можно отнести:
- азартные игры;
- инвестиции в организованный фондовый рынок, акции, облигации, фьючерсы, которыми торгует Московская биржа;
- Боже вас упаси вкладывать кредитные средства в игру на рынке валют — форекс-рынке;
- пластические операции, например, изменение формы носа, ушей, груди, ягодиц и других частей тела;
- приобретение курсов модных коучей из серии «как ничего не делая стать богатым»;
- покупка мобильного телефона — слишком быстро новые модели этих аппаратов устаревают и слишком часто люди их теряют или у них телефоны банально воруют.
Вам очень хочется купить что-то крайне ненужное, например, ретрит-путешествие по мотивам буддизма, при этом не выезжая за пределы Московской области. То есть вы верите, что вам необходимо вливание в уши слов, оторванных от реального учения Будды и мест, где учитель проповедовал. Тогда купите эту поездку, взяв в банке обычный потребительский кредит.
Как правильно заполнить заявку на кредит
В заявке на кредит должны быть указаны следующие сведения:
- данные паспорта потенциального клиента банка с информацией со всех заполненных страниц — адрес прописки, дата и место рождения, семейное положение, наличие детей и тд;
- реквизиты второго документа — например, СНИЛСа, ИНН или загранпаспорта;
- номер мобильного телефона (иногда нужен будет и номер второго контактного телефона, например, рабочего);
- сведения о доходах — справка 2 НДФЛ или по форме банка; чтобы убедиться в способности человека выплачивать кредит с начисляемыми процентами;
- другие документы, которые позволят банку судить о способности заемщика обслуживать кредит.
Если банк просит заполнить заявку на кредит через личный аккаунт физлица на сайте Госуслуги, то данные в заявку будут подставлены автоматически. Они все есть в личном кабинете человека. Возможно, банку останется только запросить налоговую службу по месту регистрации клиента о его доходах.
Ну а если вы уже завязли в кредитах, и вам давно нечем по ним платить, например, вас сократили на работе или вы надолго попали в больницу, то всегда помните, что непосильные долги можно попытаться списать. Обращайтесь за консультацией к нашим юристам, они помогут вам найти выход из сложной жизненной ситуации.
