Что будет, если не платить кредитную карту

Если принципиально или из-за вынужденного безденежья не платить долги по кредитной карте, то вас последовательно ожидают: звонки службы взыскания банка, карту выдавшего, потом звонки специалистов коллекторской компании, которой кредитная организация передаст в работу или продаст ваш долг.

А затем обращение в суд за судебным приказом. В случае его отмены по вашему заявлению кредитор подаст иск в суд о признании долга. Суд он выиграет — не сомневайтесь в этом. Далее решение суда будет оформлено исполнительным листом, который поступит в работу Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Тут уж придется выбирать, что делать, если вы и дальше намерены не платить кредитку, если, например, у вас банально нет денег.

Выбор невелик — или приставы опишут ваше ликвидное имущество и продадут его, то есть все равно найдут средства, чтобы заплатить долг. Или вам следует принять решение о прохождении банкротства физического лица со списанием ранее накопленных долгов. Давайте поговорим о последствиях отказа выплачивать долг по кредитной карте подробнее.

Можно ли признать банкротство,
если долг накоплен только
по кредитным картам?

Плюсы и минусы кредитных карт, забыв о которых у владельца карты образуется долг

Кредитная карта — это вид выдачи банками заемных средств своим клиентам, с учетом того, что человек будет ими распоряжаться при помощи операций с пластиковой карты. Карточка выступает ключом доступа к счету, на который банк перечисляет вам сумму кредитного лимита. Лимит — это сумма средств, одобренных банком клиенту для распоряжения.

У кредитной карты есть ряд специфических особенностей, которые отличают ее от обычного кредита. Перечислим ее плюсы и минусы:

• По кредитной карте есть льготный период, в течение которого, возвращая средства банку, можно вообще не платить проценты за пользование средствами ссуды. Стандартный срок грейс-периода — 55 дней. Но в России есть банки, которые выдают карты с периодом льготы 120, 180 и даже 365 дней. Хотя стоит помнить, что чаще всего эти предложения имеют очень большой подвох. Пользование ими подразумевает уплату комиссии или взносов. А их сумма — это дополнительный минусовый баланс на карте.

• По кредитной карте нет такого понятия, как ежемесячная фиксированная сумма взноса по кредиту. Есть требование внесения минимального платежа по потраченным деньгам, он составляет 2-5% от общего объема трат в каждом месяце.

• Кредитная карта работает по так называемой «револьверной схеме». То есть, погашая долг по ней, можно пользоваться деньгами сколь угодно долго, даже десятилетиями. Особенно сейчас, когда отечественные банки отменили требование о перевыпуске карты раз в 2-3 года.

У автора заметки есть кредитка, которая была ему выдана в конце 2018 года. До сих пор она жива, здорова, бодра и ее магнитная полоса и чип работают. В начале 21 века наши банки объясняли свои требования о перевыпуске карт по причине истечения срока их действия именно износом носителей информации о счете. Сначала данных магнитной полосы, потом — чипа. Но оказалось — все иначе. Чипы вообще работают очень долго.

Только кредитный лимит по карте автора за те годы, которые у него в портмоне «тусовался» прямоугольник с логотипом известного бака, был поднят со 100 тыс. рублей до 850 тысяч.

• Кредитная карта предназначена, в первую очередь, для безналичной платы за товары и услуги. Снятие с нее наличных денег или перевод средств с кредитного счета на любой другой счет (вне зависимости от того, лично ли это ваш депозит в ином банке или другого человека) обычно компаниями, выпустившими карту, не приветствуется. И за эти операции эмитенты кредитных карт взимают дополнительные комиссии с клиентов. Которые, конечно же, тут же зачисляются в сумму долга.
• Проценты за пользование средствами с кредитной карты гораздо выше, чем по всем другим банковским кредитам. Выше этих начислений — только суммы, которые берут со своих клиентов микрофинансовые организации.
• Если клиент не внес в указанные банком даты деньги в размере минимального платежа, то действие льготного периода отменяется. И на сумму долга тут же начинают начисляться проценты.
• Более того: у банка по кредитным картам есть, как правило, два варианта начисления процентов. Первый — если вы просто «выпали» за рамки «льготы». И второй, более высокая, если вы не внесли минимальный платеж.
• Услуги информирования о совершении операций по карте, чаще всего, платные. У Сбербанка, например, по его кредитной карте, за информирование плата не взимается. В Альфа-банке по кредитной карте «Год без процентов» с 1 апреля 2023 года существует плата за уведомления (любые смски или пуши) — 99 рублей в месяц. Итого — 1 тыс. 188 рублей в год.
• Многие банки до сих пор берут плату за выпуск и ежегодное обслуживание кредитной карты.

В сухом остатке можно сказать так: кредитная карта — это очень коварный продукт. И пользоваться ей можно лишь с высокой долей осторожности. Надо основательно изучить все «подводные камни» оплаты кредиткой, и условия, которые обещает вам ее грейс-период. Чтобы не пришлось, например, платить за «бесплатный сыр» в мышеловке суммы по 100 рублей в день просто за тот факт, что карта у вас есть.

Так как есть в РФ банки, которые не начисляют проценты за пользование средствами за длинный льготный период. Но при этом ввели комиссию в свою пользу за каждый день жизни выпущенной ими карты. Не очень радостно будет платить 60 рублей в день за услугу «А просто так». Помните, что все эти оплаты зачисляются в долговую сумму по карте.

Итак, что же предпримет банк, если у вас накопился долг по кредитной карте?

Что мне грозит, если я откажусь
погашать задолженность?
Спросите юриста

Досудебное взыскание долга силами банка

Сначала банк попытается выяснить ситуацию, почему же вы не вносите средства на ваш кредитный счет своими силами. С первого дня просрочки — то есть с момента, когда истекло время на погашение минимального платежа. На эту операцию отводится целый месяц.

Далее вам будут звонить сотрудники департамента досудебного взыскания банка. Они попытаются предлагать варианты ваших действий, которые, по их мнению, помогут вам выйти из проблемы под названием «мне нечем не гасить кредитную карту».

К сожалению, ассортимент списка советов сотрудников банка, чаще всего, бывает невелик. Обычно он сводится к таким банальностям:

• Вам дадут подсказку, что надо взять кредит, чтобы погасить уже накопившуюся просроченную задолженность. Как вы будете возвращать ссуду, если вы уже и так по уши в долгах? Рекомендателей это не волнует.
• Вам могут посоветовать попросить денег в долг у родных и близких.
• Вас попросят заложить в ломбард ценное имущество. За счет продажи которого вы сможете погасить долг перед банком. Это прекрасно: вам советуют, что надо бы сдать в ломбард автомобиль, для того, чтобы полученными деньгами погасить кредит на покупку того же самого автомобиля, при этом кредит взят, например, на три года ранее, чем начался ваш личный финансовый кризис.

Скажем честно — у всех банков специалисты этих отделов «заточены» под свои стандарты работы и под раздачу своих личных советов. Поэтому — что конкретно от вас могут потребовать предпринять взыскатели вашего банка? Заранее неизвестно. Это — сказка о «Царе Салтане». Возможно, они даже скажут вам, что единственный вариант выхода из финансовой тупика — это продажа вашего жилья. Потом погашение средствами от этой сделки долгов перед банком-кредитором и переселение вашего бренного тела «жить под мост» или «на вокзал».

Читайте также

• Со скольки лет можно взять кредит? Займ с МФО — с 18 лет, кредит в банке — с 21 года
• Если зарплатную карту заблокировали, то куда придет зарплата
• Видят ли приставы виртуальную карту: как ни прячь, а ФНС все карты сдаст

Продажа или передача долга в работу коллекторам

Когда банку надоест с вами «бодаться», он передаст задолженность коллекторской компании или вовсе продаст ее.

Цель банка — расчистить свой баланс от плохих долгов.

А что будут делать по возврату долга специалисты агентства по взысканию? Все то же самое, что делал и сам банк — уговаривать вас долг вернуть.

Ну или угрожать суровыми последствиями его невозврата. Ведь не погашать кредитную карту — это прямое нарушение договора между банком и его клиентом. И такое поведение наказуемо.

Напомним вам, если вы вдруг забыли или вовсе не знали. С 2016 года коллекторы работают в России в рамках правового поля и по нормам закона «О защите право должников» — 230 фз.

Справедливости ради надо сказать, что прав на угрозы и жестокий прессинг в отношении должников и его родственников у коллекторов не было никогда. А вот закон о коллекторах примерять меры физического или психологического насилия, а также порчу имущества должников вовсе жестко запретил.

Поэтому у тех компаний, которые работают строго по нормам закона, не так много способов получить средства должника, кроме бесед о необходимости вернуть долг и подачи документов в суд, а потом передачи решение суда судебным приставам.

Правда, коллекторы в отличие от первоначального кредитора, могут простить должникам часть долга. Все дело в том, что банки продают просроченные кредиты по картам граждан коллекторами большими лотами, по несколько сотен тысяч штук, и по цене примерно 5-8% от их номинала. Поэтому коллекторы могут списать человеку примерно 50% от общей суммы долга — и при этом все равно получат прибыль.

А это значит, что не стоит стесняться и вовремя просить при беседах со взыскателями дисконт.

Обращение в мировой суд за судебным приказом

Законы «О банках и банковской деятельности», о коллекторах, об исполнительном производстве, гласят, что основной кредитор — как банк, так и коллектор, которому банк — эмитент карты продал долг по ней по договору цессии, имеют право обратиться за взысканием долга в судебные органы Российской Федерации.

При сумме долга до 500 тыс. рублей банк или коллектор подадут заявление в мировой суд о выдаче на взыскание долга судебного приказа.

Суд не будет вызывать в заседания стороны дела, ответчика и кредитора.

Так как долг по займу или кредиту считается безусловным, то есть не нуждающимся в подтверждении его наличия ничем — кроме ссудного (кредитного) договора.

Поэтому мировой судья довольно быстро — в течение недели — дней 10 — вынесет судебный приказ и отдаст его на руки банку или коллектору. А любой их них обратится за исполнением своих требований в ФССП.

Конечно, приказ легко отменить — для этого должник должен подать возражения на приказ в простой письменной форме. Человек даже не обязан объяснять, почему он считает необходимым провести отмену приказа, не согласен — и все тут. Мировой суд должен свое решение уничтожить. Но спишет ли отмена приказа долг человека перед кредитором? Увы, нет.

Ваши кредиторы уже пообещали
подать на вас в суд, как к этому
подготовиться? Спросите юриста

Обращение в суд с иском

Но вот не оплачивать рассрочку по карте или долг по кредитке все равно не получится. Потому что после отмены приказа кредитор обратится в общегражданский суд с полноценным иском о взыскании долга. И решение будет не в вашу пользу. Если просрочить выплаты по кредитной карте, то это будет тот же самый отказ от погашения кредита, как и в случае допуска просрочки платежей по другим ссудным продуктам банка.

Судебное разбирательство может быть назначено через три — шесть месяцев от даты подачи кредитором иска — многое будет зависеть от загруженности суда. Но это время можно использовать для того, чтобы накопить средства на возврат долга по кредитной карте. Скорее всего, банк вынудит вас закрыть кредитный продукт, просто обнулив сумму лимита.

Передача просуженного долга в работу ФССП

И судебный приказ, если вы его не отменили, и исполнительный лист будут переданы взыскателем в ФССП по месту вашей регистрации (прописки). Если вы не оплатите долг добровольно, в течение пяти дней после того, как пристав откроет исполнительное производство, то госслужащий последовательно проведет следующие мероприятия:

• Через запрос в налоговую инспекцию по месту вашей прописки он найдет все банки, в которых у вас открыты счета, например, зарплатной карты и депозитов, и наложит на них аресты с последующим списанием средств в счет возврата долга по вашей кредитке.
• Если у вас нет счетов, то пристав сначала наложит аресты на ваше имущество, которое можно найти по государственным базам регистрации или данные о котором могут быть в той же ФНС. Это может быть машина, дача, гараж, вторая квартира, мотосани, машиноместо. Тут уже придется или найти средства на выплату долга по кредитной карте или рано или поздно пристав продаст ваше имущество на сумму долга, плюс исполнительский сбор в размере 7% от просуженной задолженности.
• Пристав может наложить на вас ограничения — запрет на управление автомобилем, на сделки с жильем, на покидание пределов страны.

Можно, конечно, жить и не иметь счетов в банках, не водить автомобиль и не ездить на турецкие курорты. Но если причина вашей неуплаты по кредитке — не потеря работы или внезапная тяжелая болезнь, с последующим установлением группы инвалидности, то зачем терпеть такие лишения в своей жизни?

Отказаться платить по кредитной карте безболезненно можно только в одном случае – если вы решили пройти банкротство физического лица, судебным способом или через упрощенную процедуру. Если у вас есть такие мысли, то обращайтесь к нашим юристам. Компания давно работает в сфере признания личной несостоятельности граждан, консультации мы проводим бесплатно.

Частые вопросы