В последние месяцы в российских интернет-поисковиках запрос «хочу взять кредит, чтобы погасить другие кредиты» и подобные ему на ту же тему, встречаются тысячами. В кризис в этом нет ничего удивительного. И уж тем более понятны проблемы, с которыми сталкиваются должники сейчас, когда кредитная нагрузка на одного россиянина в среднем превышает 10% ежемесячного заработка.
С учетом неравенства доходов это означает, что у некоторых граждан, на фоне массового падения зарплат и потери работы, выплаты по ссудам съедают львиную долю финансов. А значит, появилась насущная проблема чем-то заткнуть кредитные «дыры», и идея — сделать это за счет новых ссуд.
При этом граждане, воспользовавшиеся такими стратегиями, идут на большие риски, часто загоняя себя еще глубже в долговую яму. Особенно когда обращаются для погашения обязательств перед банками за самым дорогим видом кредитования — микрозаймами. В этом материале мы поговорим о том, как действовать грамотно, если деньги на выплату кредита понадобились срочно.
Где взять кредит, чтобы закрыть кредит
У большинства заемщиков вариантов не так уж много:
- занять у друзей или у семьи;
- обратиться в банк;
- взять в долг в микрофинансовых организациях (МФО).
Как правило, первым делом обращаются к близким. Преимущество такой ссуды в том, что многие люди готовы искренне помочь, а не заработать на неприятностях друзей и родных, поэтому не придется выплачивать проценты; к тому же срок возврата почти всегда можно немного «оттянуть». В современном мире не считается зазорным оформить расписку (в том числе, и через нотариуса) и даже попросить залог на случай, если деньги вернуть не получится. К этому стоит относиться с пониманием.
Но если вы ищете ответы в интернете, вам, вероятнее всего, не на кого опереться.
Выгодно ли сейчас брать кредиты в банке
В случае денежных затруднений наиболее разумное решение — попытаться найти банк, который согласится выдать средства в нужном вам объеме. Но, безусловно, выгода от такого решения зависит от процентов, которые предстоит выплачивать.
Обращение в банк — оправданная стратегия, поскольку ЦБ РФ довольно резкими «скачками» снижает ключевую ставку. Например, сейчас она держится на уровне 16%. Если оглянуться на начало весны 2022 года, видно, что в тот период условия по кредитам были невыгодными — тогда показатель ключевой ставки был установлен на запредельном уровне 20%, соответственно и проценты в банках взлетели «до небес».
Кредитование в стране практически «встало», поскольку желающих занимать под сверхвысокие проценты нужно было еще поискать.
На практике, действия регулятора по смягчению условий означают, что вслед за ориентиром ЦБ РФ снижаются и ставки по кредитам в российских банках, а значит, кредитоваться становится выгоднее. Так, по данным опроса агентства «РИА новости» от 11 июня, а также более поздних заявлений самих банков, десятки финансовых организаций уже опустили ставки по кредитным продуктам, включая потребительские займы и ипотеку.
К примеру, ВТБ улучшал условия по своим ипотечным программам 16 июня. Банк снизил базовую ставку на 0,4 п.п. Оформляющих жилищный кредит ожидают 10,5% годовых и выше, эти условия действуют как для новостроек, так и вторичного рынка. Минимальная ставка доступна с учетом дисконта 0,3 п.п. за использование цифровых сервисов или получение зарплаты на карту ВТБ.
Кредиты на новостройки по ипотеке с господдержкой банк предлагает под 6,7% — с учетом дисконта за использование сервисов безопасных расчетов и электронной регистрации на сделке.
Преимущество потребительского кредита для погашения других займов
Наиболее подходящим для закрытия платежа является потребительский кредит, который выдается наличными или на карту. Иногда в финансовых учреждениях интересуются, зачем клиенту понадобились деньги. Так что более всего подойдут предложения, где указано «на любые цели».
По основным своим критериям возврат потребительского кредита мало чем отличается от прочих типов кредитования, поскольку он тоже выплачивается:
- ежемесячно по графику;
- в установленную дату;
- равными долями;
- вначале почти все выплаты (т.е., проценты) идут в пользу банка;
- постепенно, при погашении бόльшей части процентов, сумма выплаты основного долга растет.
Рассчитывая необходимую сумму заемных средств, учитывайте размер ежемесячных отчислений на покрытие нового кредита.
Как получить потребительский кредит на выгодных условиях
Стоит открыть любой сайт-агрегатор кредитных услуг, становится ясно, что ставки по одному и тому же виду займа могут быть очень разными даже в пределах одного банка.
Стоимость кредита формируется в зависимости от того, готов ли клиент:
- Предоставить документы, подтверждающие его кредитоспособность.
- Обеспечить кредит залогом.
- Привести поручителя.
- Оформить страховку.
И, конечно, один из немаловажных показателей — какую сумму и на какой срок запрашивает потенциальный заемщик.
Ссуда при плохой кредитной истории
За последние кризисные месяцы многие успели испортить свои кредитные досье, а значит, большие суммы на выгодных условиях таким заемщикам банки в ближайшие годы не доверят.
Если клиент уже допускал длительные неоднократные просрочки по кредитам, и долги взыскивают коллекторы или судебные приставы, или если тем более должник на пороге банкротства, это «черная метка» для любых кредиторов — и банков, и МФО.
Но получить новый заем может оказаться непросто даже при небольших проблемах с погашением ранее оформленных обязательств. Особенно если сумма нужна настолько значительная и перекрывающая многократные выплаты за квартиру или за дорогой автомобиль.
Сейчас на финансовом рынке довольно много предложений потребительских кредитов без справок и обеспечения. Но, в любом случае, банк затребует паспорт, а значит «пробьет» заявителя по кредитному досье в бюро кредитных историй (БКИ), где увидит и оценит:
- уровень текущей кредитной нагрузки потенциального клиента;
- наличие или отсутствие просроченных задолженностей;
- кредиты, поставленные на паузу — оформленные кредитные или ипотечные каникулы;
- реструктурированные или рефинансированные обязательства.
В зависимости от этих записей и будут приниматься решения. Например, банковская скорринговая система видит, что на клиенте «висят» несколько кредитов, на которые оформлены кредитные или ипотечные каникулы, и при этом он хочет получить еще одну большую ссуду.
Сама по себе такая отсрочка не ухудшает кредитный рейтинг заемщика. Но в кредитном отделе поймут, что клиент будет не в состоянии обслуживать уже имеющиеся задолженности после увеличения кредитной нагрузки, а значит, риск просрочек возрастет в разы.
Как повысить шансы на оформление кредита
Если кредитное досье или уровень закредитованности клиента вызывают сомнения, выбор может встать между полным отказом клиенту и предложением крайне невыгодных условий.
Иногда в таких ситуациях выручит оформление страховки. Но может случиться и так, что без залога или поручителя, на которого в случае неуплаты банк переложит обязательства заемщика, взять кредит не удастся. Стоит ли идти на такие жертвы — зависит от ситуации конкретного заемщика.
У клиентов с относительно высоким персональным рейтингом остается возможность взять кредит под более высокие проценты, а затем постараться рефинансировать свои обязательства в другом банке на лучших условиях.
В любом случае, важно действовать на опережение, не допуская просрочек по выплатам. Только аккуратным заемщикам банки могут пойти навстречу — для них важно получить еще одного ответственного и платежеспособного клиента.
Почему не стоит использовать средства кредитной карты для погашения другого кредита
Сейчас получить кредитку проще, чем потребительский кредит. Причина в том, что финансовые организации легко могут отслеживать транзакции по счету и понимают, на что тратится выделенный лимит и какие при этом возникают риски для кредитора. Так что при необходимости кредитные средства в любой момент могут оказаться заблокированными.
Банкиры не просто так придумали выдавать разные виды кредитов. Кредитные карты, с их точки зрения, предназначены для покупки товаров и услуг в магазинах и на интернет-площадках.
Остальные способы использования являются побочными. И многие банки вводят «заградительные» условия для любых других операций по своим кредиткам. Поэтому в договоре обычно прописывают, что при попытке переводить средства с кредитки на другие счета или снимать наличные:
- возникают сверхвысокие комиссии и фиксированные платежи;
- на обналиченные суммы не действуют преимущества льготного периода;
- при этом на них начисляются запредельно высокие проценты, которые в некоторых банках доходят до 70% годовых.
Кредитные организации часто ставят ограничения на снятие средств со счета кредитки. Встречаются исключения из общих правил, но, чтобы их найти, придется внимательно изучать условия выдачи кредитных карт.
Как выбрать кредитную карту, чтобы «покрыть» другие долги?
Кредитный пластик выгодно использовать только по назначению, расплачиваясь за покупки, а средства, приходящие на дебетовые карты, направлять на погашение «горящих» кредитов.
Однако, встав на этот путь, не стоит забывать, что:
- Проценты по кредитным картам, даже начисляемые на обычные покупки, обычно выше, чем просто по кредитам.
- В большинстве банков установлены ежемесячные платежи по кредиткам, и, в зависимости от условий банка, они могут составлять от 1 до 8%, и даже до 10% от потраченной суммы.
- Льготный грейс-период бывает разной продолжительности: 50 дней, 120 и даже 365. Чем он длиннее, тем меньше вы отдадите банку в счет процентов.
- Банки прибегают к маркетинговым уловкам. Например, беспроцентный период может оказаться не таким длинным, как говорится в рекламе. Уже у многих на слуху кредитная карта Альфа-Банка «365 дней без процентов», по которой годовые отсрочки по выплатам процентов доступны только на покупки, сделанные в течение первого месяца, по остальным же платежи начинают набегать через 100 дней.
- Схема выплат по кредитке часто оказывается крайне запутанной, а стоит раз просрочить обязательный ежемесячный платеж, можно потерять доступ к кредитному лимиту.
Если вы все же настроены снимать с кредитки деньги, включите соответствующий фильтр в финансовом агрегаторе при поиске кредитных предложений.
Где взять деньги, чтобы погасить микрозаймы?
Ответ на этот вопрос поначалу мало кого обрадует: займы в МФО лучше всего гасить из личных, а не заемных денег. Когда это невозможно, средства на погашение лучше искать в банках. Но если уровень кредитной нагрузки будет слишком высоким, или кредитное досье серьезно подпорчено, банк может отказать. В такой ситуации занимать в одном МФО для погашения микрозаймов, оформленных в другой микрофинансовой организации — верный путь к проблемным долгам и даже к банкротству.
Давно прошли времена, когда микрозаймы были краткосрочными, а суммы по ним — небольшими. И сейчас некоторые МФО устанавливают потолок в 14 тысяч рублей, но в большинстве организаций взять в долг 100 тысяч — посильная задача, а при наличии неиспорченного кредитного досье, можно найти МФО, которая даст совсем не «микрозаем» в 1 млн рублей сроком на год. Правда, не без залога и одновременно под большие проценты.
Микрокредиты «до зарплаты» — самый дорогой продукт на рынке. Ранее уже упоминались кабальные условия по снятию наличности с кредитки — до 70% в год. Минимальный процент, который сейчас есть на рынке в МФО — 0,35% в день. А предельная ставка в микрофинансировании, согласно текущей версии ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, установлена на уровне 1% в сутки. Правда, законодатели давно собираются ввести поправки, которые снизят максимум по микрозаймам — не более 0,8% в день.
Таким образом, максимальный размер кредита в год будет равен 292%. На этот счет есть консенсус ЦБ РФ и профильного комитета Госдумы. Но и это огромные переплаты, которые мало кому по силам. Поэтому закрывать микрозаймы нужно в приоритетном порядке, и, повторимся, желательно из собственных средств, а не одолженных где-то еще.
В МФО тоже прибегают к уловкам, чтобы заманить к себе клиентов. Например, обещают выдать первый заем под 0% годовых.
Так что, в случае обращения за микрозаймом:
- Попробуйте подавать заявки в несколько «новых» для вас компаний, обещающих в рекламе заем под 0%.
- Внимательно читайте условия договора, прежде чем его подписывать.
- Берите только небольшие суммы и как можно скорее рассчитывайтесь.
И помните, что банки не доверяют заемщикам, которые регулярно прибегают к микрозаймам.
Что делать, если новый кредит получить не удалось
В арсенале современного заемщика есть целый ряд инструментов, к которым имеет смысл прибегать в приоритетном порядке, если нет денег, чтобы платить по действующим обязательствам перед кредиторами. Особенно в случае, когда доходы физического лица снизились, он болен или остался без работы.
Среди доступных мер:
- Кредитные каникулы с господдержкой по № 106-ФЗ для заемщиков по ипотеке, автокредитам, потребительским кредитам и кредитным картам.
- Ипотечные каникулы по № 353-ФЗ.
- Собственные программы банков. Некоторые предлагают кредитные каникулы, другие — только реструктуризацию. При наличии выбора предпочтительно полгода отдохнуть от выплат и оставить незапятнанной кредитную историю, что как раз позволяют каникулы по кредиту. Но и программа реструктуризации может быть выгодной.
В частности, Сбербанк обещает уменьшение платежей и удлинение срока кредита — причем эти условия доступны даже заемщикам, чьи доходы не снизились в кризис.
- Рефинансирование кредитных обязательств.
Преимущества и недостатки рефинансирования
На языке банкиров термином «рефинансирование» как раз и обозначают перекредитование. Задача заемщика в этом случае состоит в том, чтобы найти финансовую структуру, которая заключит с ним новый договор на условиях более выгодных, чем в текущем кредитном соглашении, и на сумму, которая позволит погасить долг частично или полностью (чаще полностью). Такое соглашение бывает доступно и с самим банком-кредитором, но, как правило, в сделках такого рода более заинтересованы сторонние организации.
Оптимальная программа рефинансирования включает несколько условий:
- При перекредитовании ставка по снижается хотя бы на 2-3%.
Сделка должна быть выгодной даже с учетом всех сопутствующих расходов, среди которых:
- страховка;
- сама плата за услугу рефинансирования (особенно часто это встречается при рефинансировании ипотеки);
- оценка имущества в случае, если кредит взят с обеспечением в виде залога.
Именно в связи с этими затратами сделки по рефинансированию, как правило, невыгодны при незначительных суммах кредитов. Рассчитать свою экономию или переплату можно, воспользовавшись кредитным калькулятором.
Высший пилотаж — если при всех вводных данная сумма окажется больше, чем погашенная.
Некоторые банки соглашаются на такие условия. Но опять же — при кристально чистом кредитном досье потенциального заемщика. Впрочем, в текущий кризис даже Банк России просит «подопечных» проявлять лояльность к заемщикам, попавшим в сложную ситуацию.
Поэтому, если у вас есть действующие просрочки по выданным займам, до обращения за рефинансированием их необходимо закрыть. Это повысит шанс перекредитоваться на приемлемых условиях.
Рассмотрим на примере рефинансирования кредиток, почему к предлагаемым программам стоит относиться с большой осторожностью.
У Банка «Тинькофф» есть предложение для погашения долгов по кредитным картам — как по собственным, так и полученным в других банках — за счет средств, выданных наличными.
В случае, если перекредитуется пластик стороннего банка, в «Тинькофф» настаивают, что клиент должен закрыть кредитную карту, на погашение задолженности по которой выдана ссуда.
Если этого не сделать, новый кредитор будет начислять ежемесячную плату за свои услуги в размере 0,5% от первоначальной суммы долга.
Также у «Тинькофф» есть сервис «Перевод баланса», позволяющий за счет выданной суммы закрыть долги по кредитке стороннего банка. Пользоваться им выгодно, если задолженность менее 300 тысяч рублей, и клиент способен выплатить сумму полностью за 120 дней. В этом случае проценты начислены не будут. Но если опоздать с погашением, «Тинькофф» обещает начислять проценты по ставке более высокой, чем была до рефинансирования.
Сколько времени занимает оформление рефинансирования кредита?
Технически рефинансирование — это выдача нового кредита, но специфика все же присутствует, так что процедура может оказаться более длительной, чем обычное одобрение займа. Например, если первоначальный кредит — с залоговым обеспечением.
Процесс будет состоять из нескольких этапов:
- Подача предварительной заявки. С клиентом могут провести консультацию, чтобы подробно разъяснить условия перекредитования.
- Сбор документов, включая проведение оценки заложенного имущества.
- Предоставление пакета документов в банк. В зависимости от правил, установленных кредитной организацией, встреча с менеджером может пройти как в отделении, так и по адресу заявителя.
- Получение решения.
- Оформление нового кредитного соглашения. До подписания у заемщика есть право задавать любые вопросы по условиям и просить внести в текст коррективы.
- Перерегистрация залогового имущества на нового залогодержателя.
- Выплаты в счет погашения долговых обязательств перед банком, где открыт первоначальный кредит.
Как видим, оформление рефинансирования — дело решаемое. Главное, добиться того, чтобы банк не отказал в услуге.
Как разговаривать с банком, чтобы получить рефинансирование при проблемной кредитной истории
Помимо универсального совета закрыть все просрочки по кредитам во всех банках до обращения за новым кредитом, есть еще несколько возможностей добиться результата с не самой блестящей кредитной историей.
Для этого вам понадобятся документы, подтверждающие, что невыплаты связаны с объективными сложными жизненными обстоятельствами. Это могут быть справки из медицинских учреждений, приказы с работы о снижении нагрузки и, соответственно, о сокращении заработной платы и т.д.
Попробуйте вначале договориться со своим обслуживающим банком, где у вас зарплатные счета, о реструктуризации или оформить там же кредитные каникулы, а потом уже обращайтесь в сторонние организации.
Подумайте над тем, чтобы предоставить банку высоколиквидный залог под ранее оформленный кредит — это может быть автомобиль или недвижимость.
Впрочем, иногда ситуация слишком непростая, и банки ни в какую не хотят идти навстречу. Подобная категоричность может привести к появлению долгов, а если кредитов несколько — к самой что ни на есть долговой яме. Если эта беда постигла вас, и платить нечем, бесплатно проконсультируйтесь с нашими юристами. Мы проанализируем ваш случай и поможем навсегда списать все долги перед банками и МФО.
