Рефинансирование или реструктуризация долга — это два разных варианта изменения первоначальных кредитных обязательств. Реструктурировать обязательства заемщик может путем изменения действующего договора, графика платежей. При рефинансировании оформляется новый договор, чаще всего — со сторонним банком, а деньги пойдут на закрытие одного или нескольких кредитов.
Свои преимущества и недостатки есть у каждого варианта изменения кредитных обязательств. О выгодах, которые можно получить при рефинансировании или реструктуризации кредита, читайте в нашем материале.
Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница
Любой договор можно изменить, если на это согласны обе стороны. Эти правила распространяется и на кредитные обязательства. Банки предлагают следующие программы для изменения действующих кредитов:
- реструктуризация — суть заключается в изменении условий исходного кредитного договора, в том числе, по датам выплат, по суммам ежемесячных платежей, по ставке процентов и т.д.;
- кредитные каникулы — это разновидность реструктуризации, когда заемщику дают льготный период со сниженными платежами или вообще с освобождением от выплат;
- рефинансирование — подразумевает получение нового кредита, за счет которого закрываются первоначальные обязательства перед другими банками.
Перечисленные программы есть в почти каждом банке. Но точные условия реструктуризации, каникул или рефинансирования могут существенно отличаться в разных кредитных организациях. Поэтому все выгоды от прохождения указанных процедур можно получить только при сравнении и анализе предложений от разных банков.
Инициатором реструктуризации или рефинансирования кредитов может быть только заемщик. Банк не может в одностороннем порядке изменить договор или оформить новый кредит, если не получит заявку от заемщика. Но кредитная организация вправе сама направлять заемщику предложения о разных кредитных программах, и раскрывать их преимущества. Чтобы принять правильное решение, расскажем подробнее об основных отличиях между реструктуризацией и рефинансировании кредитов.
Порядок реструктуризации кредитов
Понятие «реструктуризация» напрямую связано со словом «структура». Действительно, эта процедура позволяет изменить структуру кредитных обязательств. Для этого банк подготовит изменения в действующий договор и график платежей. Изменения могут быть:
- в установлении новой ставки процентов;
- в определении новых дат внесения платежей;
- в изменении размера помесячного платежа;
- в предоставлении льготных периодов для выплат (по программе ипотечных каникул).
Чтобы принять решение о реструктуризации, заемщик должен увидеть реальные выгоды этой процедуры. Чаще всего речь идет не о снижении процентной ставки, а о датах и суммах помесячных платежей. Например, заемщик может сдвинуть срок внесения платежа по графику под дату получения зарплаты. Это позволит избежать вечного цейтнота, поиска денег на очередной платеж.
Реструктурировать кредит можно в том банке, с которым был заключен первоначальный договор. В данном случае обе стороны договора дают согласие на изменение ранее установленных обязательств. Можно условно сказать, что реструктуризация долга — это рефинансирование в своем банке.
Но, как правило, на более щадящих условиях. Например, снижена сумма платежа и за счет этого удлинен срок действия кредита. Другие кредитные организации не могут менять условия чужого договора, поэтому в реструктуризации не участвуют.
В большинстве случаев реструктуризация осуществляется после принятия решения по заявке заемщика. Банк может отказаться реструктурировать кредит, причем не обязан рассказывать о причинах такого решение. В некоторых случаях заемщику обязаны дать ипотечные каникулы, если он соответствует условиям закона. Например, каникулы по ипотечному кредиту можно получить при снижении дохода на 30% и более, при установлении инвалидности и т.д.
Также в 2022 году банки и МФО обязаны давать своим клиентам кредитные каникулы — по закону. В конце февраля 2022 года Россия начала специальную операцию на Украине. Из-за нее страны Евросоюза, Канада, США и Австралия (все страны бывшего английского доминиона, кроме Индии) ввели в отношении нашей страны так называемые «блокирующие» санкции. А они немедленно отразилось на бизнесе и доходах россиян.
Так, с начала марта 2022 года все банки и МФО обязаны предоставлять своим заемщикам, чей доход снизился на 30% и более, кредитные каникулы. Каникулы позволят отложить ежемесячный платеж на срок от 1 до 6 месяцев.
Правила рефинансирования
Рефинансирование подразумевает получение нового кредита. Для этого подается заявка с указанием всех действующих кредитов, которые заемщик планирует рефинансировать. Заявку можно подать в банк, с которым не заключены первоначальные кредитные договоры.
Вот чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита:
- деньги, полученные по договору рефинансирования, пойдут на погашение ранее взятых кредитов;
- реструктурировать можно каждый отдельный кредит, тогда как рефинансирование позволяет закрыть обязательства сразу по нескольким кредитным договорам;
- при рефинансировании условия первоначального договора не меняются, так как он будет расторгнут после погашения долга;
- размер процентной ставки, даты внесения и суммы ежемесячных платежей будут определены новым кредитным договором.
Рефинансирование не предусматривает изменение условий действующего договора. Поэтому согласие банка, с которым заключен кредитный договор, получать не нужно. Если за счет рефинансирования будет полностью погашен ранее взятый кредит, банк будет обязан учесть платеж, закрыть договор как исполненный.
Почему рефинансировать кредиты нельзя в том же банке, с которым заключен договор? Юридически сделать это можно, но банки, как правило, отказывают. Почему? Потому что они видят, что вы справляетесь с долговой нагрузкой и не спешат вам ее облегчать. Обычно при рефинансировании банки привлекают клиентуру из других кредитных организаций, поэтому дают намного больше выгод и льгот.
По каким кредитам допускается рефинансирование и реструктуризация
Эти программы можно использовать для любых видов кредитов, в том числе со специальным целевым назначением (ипотека, автокредит). Рефинансировать можно сразу несколько кредитов, в том числе по договорам с разными банками. При заключении договора при рефинансировании определяется, какое целевое назначение будет у нового кредита.
Банки не рефинансируют и не реструктурируют микрозаймы, полученные в МФО. Чтобы закрыть их, можно получить обычный потребительский кредит, самостоятельно закрыть долги перед микрофинансовыми организациями.
При реструктуризации не меняется целевое назначение кредита, так как договор не расторгается. Например, если заемщик просит реструктурировать ипотеку, он может получить новые условия для выплаты. Но сама суть кредита останется той же, т.е. ипотечный залог банк не снимет.
Что выгоднее — реструктуризация или рефинансирование
Однозначно ответить, что лучше, рефинансирование или реструктуризация кредита, очень сложно. У обеих программ есть свои плюсы и минусы. Многое зависит от требований и условий программ конкретного банка, причем они могут существенно отличаться.
Поэтому до принятия решения о реструктуризации или рефинансировании нужно рассмотреть все доступные варианты, изучить предложения кредитных организаций. Желательно проконсультироваться с кредитным юристом, который поможет сделать правильный выбор.
Какие преимущества можно получить при реструктуризации
Скорее всего, при реструктуризации действующего кредита вырастет общая сумма задолженности и увеличится срок договора. Например, уменьшив размер платежа, заемщик согласится на новый кредитный график. За счет снижения суммы платежа общий срок погашения кредита станет больше.
За каждый дополнительный месяц пользования деньгами банка заемщику придется платить проценты. Поэтому добиться финансовой выгоды и сэкономить на реструктуризации вряд ли получится.
Реструктурировав действующий кредит, заемщик может получить следующие выгоды:
- уменьшить сумму ежемесячного платежа — это позволит привести ее в соответствие с размером зарплаты или иного дохода;
- установить новые даты выплат по графику — как указывалось выше, это позволит платить в банк после получения зарплаты;
- получить освобождение от выплат на определенный период — это даст возможность справиться со сложной финансовой ситуацией, восстановить платежеспособность.
В некоторых случаях банк может снизить ставку процентов по кредиту при реструктуризации. Например, такие программы действуют в Сбере, Газпромбанке, ряде других кредитных организаций. Но снижение ставки банк наверняка компенсирует дополнительными комиссиями, страхованием заемщика.
Плюсы рефинансирования
Скорее всего, при рефинансировании заемщик сможет получить намного больше преимуществ. Прежде всего, он не будет связан предложениями только от своего банка. Рефинансировать кредитные обязательства можно в любом другом банке. Это означает, что можно сравнивать разные варианты и предложения, анализировать выгоды.
Рефинансировав кредиты, заемщик может получить следующие преимущества по новому кредитному договору:
- будут закрыты ранее оформленные кредиты — платить по одному новому договору намного проще и удобнее, чем вносить платежи сразу в несколько банков и в разные даты;
- можно получить дополнительную сумму на свои нужды — это увеличит общую долговую нагрузку, но может оказаться полезным в сложной жизненной ситуации;
- по новому кредиту может быть ниже процентная ставка — банки, конкурируя за привлечение новой клиентуры, могут предлагать более низкие проценты, чем по тем обязательствам, что заемщик взял на себя ранее;
- при рефинансировании можно согласовать удобный кредитный график — это может касаться размера ежемесячного платежа, сроков их внесения.
К сожалению, с начала марта 2022 года большинство программ рефинансирования кредитов в России свернуты. Причина — резкий рост учетной ставки ЦБ, сразу скачком до 20%. Сейчас, в середине апреля, ставка составляет 17% годовых, что тоже из разряда «запредельно много».
В этой ситуации любая ставка по кредитам, взятым до 24 февраля 2022 года, будет ниже, чем те планки, которые могут предложить в рефинансе отечественные банки. Увы, но во все периоды роста ключевой ставки Банка России рефинансирование хиреет и уходит с рынка. Будем ждать более веселых и благополучных времен.
Еще раз отметим, что у каждого банка свои условия рефинансирования. Их нужно тщательно сравнивать, прежде чем заключить договор. Но подать заявку на рефинансирование можно сразу в несколько банков.
Для рефинансирования могут быть ограничения. Например, банк может указать, что рефинансировать кредит можно не ранее нескольких месяцев после его оформления. Такое требование вполне логично. Банк должен убедиться, что заемщик добросовестно пытался платить по кредитному договору, а не попытался сразу перезакрыть кредит путем рефинансирования.
Для ипотечных кредитов действует правило, что их нельзя рефинансировать ранее, чем через пол года после получения.
Иногда банки соглашаются даже на рефинансирование кредитов заемщиков с плохой кредитной историей. Но чаще всего эти предложения касаются потребительских кредитов и кредитных карт. Яркий пример — предложение банка Тинькофф, который выдает карты практически любому обратившемуся. Понятно, что для заемщика с испорченной КИ процентная ставка по кредитному лимиту будет выше, чем для аккуратного плательщика.
В чем выгода для банков
При любом варианте изменений кредитных обязательств банк точно не останется в проигрыше. При реструктуризации банк получит больше денег (например, за счет увеличения срока действия договора, перераспределения платежей). Рефинансирование тоже будет выгодно для банков. Прежде всего, они привлекают платежеспособных клиентов из других кредитных организаций, начинают зарабатывать на них.
Снижение прибыли от предоставления выгод для заемщика банк обязательно компенсирует. Например, для получения сниженной ставки процентов заемщику предложат оформить страхование. Взносы за страховку включат в общее тело кредита, что увеличит итоговую сумму задолженности. Дополнительные расходы у заемщика могут возникнуть при оплате оформления карты и открытия счета в новом банке, оценки и страхования недвижимости по ипотеке.
Рефинансирование кредита после реструктуризации
Заемщик может подать заявку на рефинансирование по ранее реструктурированному кредиту. Никаких ограничений по этому вопросу нет. Проблемы с одобрением заявки могут возникнуть, если реструктуризация кредита была вызвана образованием просрочки. Эти моменты банк сразу увидит по кредитной истории.
Правда, есть банки, которые не рефинансируют ранее реструктурированные кредиты. Например, на сайте Сбербанка об этом заявлено открыто.
Можно рефинансировать сразу несколько кредитов, которые ранее были реструктурированы. Наличие или отсутствие реструктуризации проверяется по кредитной истории. Банк запрашивает и анализирует ее при рассмотрении каждой заявки.
Реструктуризация по рефинансируемым кредитам
Допускается и обратная ситуация, т.е. реструктуризация кредита, выданного по программе рефинансирования. В каждой ситуации решение принимается индивидуально. Банк может вынести отказ даже без указания причин такого решения.
Если вы рассматриваете варианты с рефинансированием или реструктуризацией долга по кредиту, помощь с выбором оптимальных предложений окажут наши специалисты. Обращайтесь, мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!
