Отношения с банком чем-то напоминают романтические отношения между партнерами. Пока вы оправдываете ожидания друг друга, у вас в животе щекочут розовые бабочки и жизнь кажется идеальной. Вы готовы на безумные поступки друг ради друга: банк предлагает вам щедрое увеличение лимита, вы же им разумно пользуетесь и даже готовы внести депозит под проценты.
Запомните — банки не прощают долги своим клиентам, и если вы не платите про кредитке, то рано или поздно, но в пределах трех лет, банк подаст на вас в суд.
Но как только начинаются первые проблемы, и вы разбиваете надежды партнера — вас ждет «месть». Последствия долга по кредитной карте не заставят себя долго ждать. Как минимум, это будут звонки, СМС-предупреждения и штрафы по кредитке за просрочку платежа.
Дальше — больше: к вам начинают применять легкие методы взыскания, Soft collection, потом дело доходит до жестких мер — Hard collection. В какой-то момент банк переходит на методы ударной артиллерии: привлекает коллекторов и подает в суд.
Что считается просрочкой платежа по кредитной карте?
Когда вы заключаете кредитный договор, вы берете на себя определенные обязательства. И кредитная карта не исключение: все карты имеют свои договоры на получение и обслуживание, причем с документами можно ознакомиться еще на стадии оформления кредитной карты.
Просрочка наступает, когда вы не вносите регулярный платеж. Обычно его размер установлен на уровне 3-10% от общей суммы лимита. Плюс капают проценты за пользование той суммы из лимита, которую вы успели потратить. Соответственно, если дата регулярного платежа установлена на 25 число каждого месяца, и вы не вносите эти деньги, наступает просрочка. За ней следуют санкции.
Например, в Сбербанке и в Тинькофф банке штрафы по просрочке долга по кредитке составляют 20% годовых от суммы просроченного платежа. Причем с Тинькофф банком история неоднозначная: ранее банк просто повышал процент по кредитке и дополнительно взыскивал 590 рублей за просрочку.
Также пользователи Тинькофф банка знают еще один неприятный бонус: когда вы влезаете в просрочку, вы теряете возможность связаться с поддержкой банка. А отделений у банка, если вы помните, нет. Чат и электронная почта будут для вас недоступны, пока вы не погасите задолженность.
Не погашен долг на кредитке: какие последствия наступают в первую очередь?
На первой стадии применяется так называемое Soft collection или мягкое взыскание. Банк применяет следующие меры:
- Звонки и СМС-информирование. Вам начнут звонить из банка почти ежедневно. Сотрудники настойчиво попытаются узнать, почему возникла просрочка. Также вам будут приходить СМС-сообщения с информацией о просрочке.
- Испорченная кредитная история. Банк внесет записи о просрочке в БКИ. Если вы обратитесь за кредитом, то следующий банк быстро узнает информацию о ваших просрочках и начнет задавать неприятные вопросы. Кредитная история физлица общедоступна для финансово-кредитных организаций, поэтому скрыть отсутствие платежей по старым кредитным картам не получится.
- Начисление пеней и выставление штрафов. Если вы просрочили ежемесячный платеж даже на 5-10 дней, банк применит к вам штрафные санкции. В основном банки применяют тариф по 20% годовых к сумме просроченного платежа. Иногда встречаются дополнительные штрафы в твердой сумме: например, 500-800 рублей.
На этой стадии более серьезные последствия не грозят. Желательно исправить ситуацию в течение 1-2 месяцев, и тогда вам удастся избежать крупных неприятностей.
Учтите, что просрочка на три месяца (так называемые 90 дней плюс) — это, по градации банковских долгов, уже проблемная задолженность, почти дефолт по кредиту. С этого момента банк имеет право прекратить вас уговаривать вернуть долг, и продать его коллекторам или подать на вас в суд.
Что будет, если не платить задолженность по кредитной карте и дальше?
Мы уже поняли, что если клиент не платит 2-3 месяца и дольше, то и банк тоже не будет бездействовать. Все это время продолжают начисляться проценты, пени за неустойку, штрафные санкции.
Юридический отдел банка отслеживает все платежи и через некоторое время начинает подготовку документов:
- Для судебного взыскания.
- Для продажи просроченного кредитного договора коллекторам.
Но прежде чем прибегнуть к столь радикальным мерам, банк может привлечь коллекторов по агентскому договору. Этот этап называется досудебным взысканием. Коллекторское агентство не получает права кредитора, они остаются у банка. Но коллекторы будут заинтересованы во взыскании, ведь от суммы зависит их вознаграждение.
Если коллекторам так и не удастся заставить должника платить, применяются более радикальные меры: либо банк обращается в суд за принудительным взысканием — сначала за вынесением судебного приказа к мировому судье, а затем, если должник отменит этот приказ, то и с иском в суд. Либо он продает коллекторам кредитный договор.
Обращение в суд: действия должника и последствия
Через полгода-год отсутствия платежей по кредиту банк подготовит документы и точно обратится в суд за принудительным взысканием просроченной задолженности по карте.
Обратиться организация вправе:
- в мировой суд — в порядке приказного производства. Процедура проходит упрощенно: банк готовит заявление и кредитные документы (основание возникновения долга). Далее пакет подается на рассмотрение мировому судье. В течение 10 дней осуществляется рассмотрение, при этом должника и банк в суд не вызывают;
- в районный суд — в порядке общего производства. Суд рассматривает поданные документы и назначает дату рассмотрения иска. При этом повесткой вызывают обе стороны: истца и ответчика. Но даже если должник откажется присутствовать или просто не отреагирует на повестку, то дело рассмотрят и без него.
Если дело рассматривалось в мировом суде, то после рассмотрения суд выносит приказ. Его копии направляются обеим сторонам — в течение 3 дней.
Далее должник получает приказ и у него есть два варианта:
- Оспорить приказ в течение 10 дней. Необходимо составить заявление о возражении и направить мировому судье. Он обязан в тот же день отменить приказ и известить об этом кредитора, разъяснив его право на обращение в районный суд.
- Оставить все, как есть. В таком случае кредитор получает право на обращение в ФССП и принудительное взыскание задолженности через судебных приставов.
Зачем оспаривать приказ? В основном, чтобы потянуть время или если вы не согласны с размером насчитанных штрафных санкций. Например, вы точно знаете, что через 1-2 месяца сможете отдать долги. В таком случае вы пишете возражение, мировой суд отменяет приказ и банк начинает готовиться к полноценному исковому производству.
Поскольку эта процедура занимает время, то у должника появляется как минимум 2 месяца. А бывает, что рассмотрение дела и вовсе затягивается на 4-6 месяцев. Так как наши суды перегружены работой.
Если банк обратился в районный суд, у вас появляется несколько вариантов:
- Оспаривать договор или его части. При опытном адвокате оспаривание дает плоды. Например, банк привлек коллекторов без вашего разрешения, хотя условия документа предусматривают ваше согласие. Но помните, что «лажают» в судах банки весьма редко.
- Снижать неустойку и начисленные пени, сославшись на ст. 333 ГК РФ. Эта статья позволит вам существенно снизить общую сумму задолженности.
- Ссылаться на истекшие сроки давности. Если вы понимаете, что срок давности уже прошел, у вас есть шанс вообще не выплачивать кредит за давностью лет. Достаточно лишь подать встречное заявление в суде.
- Оспаривать судебные решения и постановления, вступать с банком в юридические схватки, чтобы выиграть время. Помните, пока не начато исполнительное производство, долг с вас пытаются взыскать в судебном порядке. А значит, имущество не под арестом, счета тоже в вашем распоряжении. Продление судебной тяжбы по максимуму позволит вам выиграть время.
- Участвовать в деле формально, дожидаясь закономерного результата. Через некоторое время суд примет решение о принудительном взыскании.
Если банк обратился в суд, лучшим решением будет обращение к юристам. Не стоит пускать ситуацию на самотек, в особенности, если вы не можете вернуть деньги.
Последствия долга по кредитной карте: что будет после суда?
После окончания судебного процесса кредитор получает право обратиться в Федеральную службу судебных приставов. Это государственные исполнители, которые занимаются принудительным взысканием задолженности.
У судебных приставов полномочия несколько шире, чем у коллекторов. Например, от общения с агентством должники вправе отказаться. Но от взаимодействия с судебными приставами отказаться не получится. У них неограниченный лимит на использование персональных данных.
Что делают судебные приставы, чтобы заставить вас платить:
- Розыск самого должника и его имущества. Если судебный пристав не сумел установить, где вы живете и что входит в перечень вашего имущества, он объявляет розыск. В частности, иногда привлекаются правоохранительные органы. У пристава есть право проводить допросы, останавливать людей и требовать документы, расклеивать объявления, привлекать СМИ.
- Арест банковских счетов и денег на них. Пристав вправе наложить ограничение на ваши банковские карты, на недвижимость, на движимую собственность, например, ввести запрет на любые действия с автомобилем. После ареста картой воспользоваться для оплаты товаров и услуг нельзя. При поступлении деньги немедленно списываются.
Так будет продолжаться, пока собирается нужная сумма для компенсации долга. Имуществом же нельзя будет распоряжаться: нельзя его продать, подарить, обменять или совершить другие юридически значимые сделки.
- Списание денежных средств. При каждом поступлении денег определенная сумма будет списываться. Например, 50% от ежемесячной зарплаты или другого дохода.
- Запрет на выезд за границу. Нельзя будет поехать отдыхать за границу, вас банально не пропустят пограничники.
- Изъятие имущества в счет погашения долга. Арестованное имущество приставы вправе изъять и продать. Как правило, должнику дают срок, чтобы «одуматься». Если после ареста он не предпринимает активных действий для погашения долга, то имущество будет продано.
В отдельных случаях должникам грозит уголовная ответственность. Например, если кредит оформлялся по подложным документам или человек набрал много кредитов без объективных причин и не платит по ним. Банк разбирается и обращается в правоохранительные органы. Как правило, должников пытаются привлечь к ответственности по ст. 159.1 УК РФ.
Если вы ранее не были судимы, у вас не было приводов по уголовным статьям, скорее всего, вам будет грозить штраф или исправительные работы. Конкретно посадить в тюрьму человека сложно, нужны веские доказательства его вины и сопутствующие обстоятельства.
Возможен и еще один исход. Банк подает на банкротство должника с целью получить компенсацию за счет продажи его имущества. Обычно кредиторы не торопятся подавать заявления на своих должников, и этому есть рациональное объяснение. Им нечего с них взять.
Но если у должника есть несколько объектов недвижимости и деньги, то банк постарается получить свое. В таком случае придется проходить процедуру банкротства.
Кредитор продал задолженность по кредитной карте коллекторам: последствия
После продажи договора новым кредитором становится коллекторское агентство. Вам придет соответствующее уведомление по почте.
Далее за взыскание примутся коллекторы. Стоит знать несколько особенностей:
- Деятельность коллекторов строго ограничена нормами закона № 230-ФЗ. Например, коллекторы не вправе звонить вам среди ночи, в хамском тоне беседовать с вами или вообще применять физическую силу. Они даже не вправе врываться к вам в дом. И уж тем более — арестовывать или изымать имущество принудительно.
- После продажи долг все равно растет — проценты насчитываются согласно условиям договора. В прежнем порядке начисляются проценты и пени. У коллекторов нет права менять условия договора в худшую для вас сторону.
- У коллекторов появляются права кредитора. То есть они вправе обращаться в мировой или в районный суд за принудительным взысканием и потом добиваться своего через открытие исполнительного производства.
Теперь вам предстоит иметь дело с коллекторским агентством, но в этом нет ничего страшного. Это полноценный кредитор, права и полномочия которого регулируются законодательством.
У коллекторов тоже есть право:
- инициировать вашу процедуру банкротства;
- предоставлять реструктуризацию или кредитные каникулы;
- обращаться в суд за принудительным взысканием;
- требовать возврата долга законными способами.
Что делать, если у вас нет денег на возврат денег банку?
Если просрочка длится 1-2 месяца или больше, у должника наступают серьезные проблемы. Нет смысла и дальше затягивать эти отношения, они уже находятся в тупике. Если вы наивно полагаете, что банк простит долг и забудет вас как страшный сон, то вы глубоко ошибаетесь. Поверьте, вскоре вам будет казаться, что вы сами находитесь в каком-то страшном сне.
Что делать, если уже идет просрочка по карте и нет денег на погашение? Есть несколько вариантов действий.
Обращаемся в банк и описываем ситуацию
В первую очередь определяем, насколько временны проблемы, в которых вы оказались. Если вы всего лишь потеряли работу, то пока что ничего страшного. Найдите другую и начните платить. Обращение в банк позволит добиться льготной услуги: реструктуризации или кредитных каникул. Первое подойдет вам, если снизился доход; второе — если денег временно нет.
Кстати, с таким же предложением можно обратиться и к коллекторам. Они не меньше банков заинтересованы в получении прибыли. Также можно поторговаться насчет частичного списания задолженности. Как говорится, за спрос в морду не бьют.
Если банк обратился в суд, подождите открытия исполнительного производства
Далее составьте заявление и подготовьте документы, и тоже обратитесь в суд. Закон позволяет добиться отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения при наличии уважительных причин. В частности, ими станут увольнение с работы, наличие маленьких детей, потеря части дохода, утрата трудоспособности и так далее. Хорошо, если причин будет несколько. Отсрочка или рассрочка предоставляется сроком до 12 месяцев.
Если вас донимают коллекторы, напишите отказ от взаимодействия с ними
Вам нужно составить заявление в свободной форме, где вы отказываетесь от общения. Такое заявление сработает, если с момента возникновения просрочки прошло не меньше 4 месяцев. Далее направляем письмо в адрес агентства и ждем. После отказа от общения связываться с вами коллекторы будут только по почте. Но сами понимаете, что от взыскания долга вас это не спасет.
Обратитесь в суд за получением реструктуризации долгов в рамках процедуры банкротства
Судебная реструктуризация долга позволит вам выплатить кредиты за 3 года на льготных условиях. Процентная ставка устанавливается на уровне ставки рефинансирования ЦБ. Это подойдет вам, если есть постоянный доход, который подтверждается официальными документами.
Пройдите процедуру банкротства
Можно списать просроченные задолженности под ноль, воспользовавшись законными возможностями. Вам потребуется пройти стадию реализация имущества. Ее можно запустить, написав заявление в арбитражный суд.
Далее суд рассматривает поданные на банкротство документы и вводит процедуру. Она занимает 4-6 месяцев. Если в деле не проводятся торги и не возникают осложнения, то суд принимает отчет финансового управляющего и освобождает вас от необходимости выплачивать задолженность по кредитной карте.
Банкротство подойдет должникам, у которых нет дорогого имущества и нет возможности самостоятельно рассчитаться с кредиторами. В целом, банкротятся в России далеко не крупные акционеры Газпрома . А те люди, которые по ряду причин потеряли доходы и не смогли справиться с кредитами.
Вам нужна консультация по банкротству? Банк или коллекторы давят на вас и требуют возврата денег, которых у вас нет? Не бойтесь. Мы поможем вам избавиться от притязаний и обрести свободу от обязательств. Звоните, мы дадим несколько советов и предоставим юридическое сопровождение.
