Кредитные карты давно и прочно вошли в нашу жизнь. Это спасательный круг в ситуациях, когда необходимо сделать срочную покупку, а своих денег на нее нет. Удобно потратить крупную сумму сейчас, а отдавать ее можно банку позже и по частям. Конечно, Сбербанк, как крупнейший банк страны, не может остаться в стороне от выдачи такого инструмента, как кредитки для населения.
Банк выпустит вам кредитную карту на основе любой платежной системы — международных, это VISA (путь даже это будет сама Виза Голд), MasterCard или даже чисто российскую карту «Мир» — любой каприз доступен клиенту Сбербанка за ваши деньги. Но так ли все безоблачно? Давайте разбираться, чем грозит просрочка по кредитной карте Сбербанка ее держателю.
Условия выпуска кредитной карты Сбербанка
В условиях честной (ну почти!) рыночной конкуренции банки соревнуются за клиентов и стараются сделать им наиболее выгодное предложение. Актуальные условия для получения кредитки Сбербанка выглядят так:
- лимит денег, данных банком в долг, до 1 миллиона рублей;
- беспроцентный период 120 дней;
- процентная ставка 9,8% годовых при оплате покупок в маркетплейсе Сбербанка — СберМегаМаркете и при оплате лекарств и лечения. И ставка в размере 17,9% годовых по всем остальным безналичным операциям;
- ежемесячный платеж в размере 3% суммы задолженности;
- неустойка на сумму просроченного платежа начисляется по ставке 36% годовых.
Отметим, что Сбер — один из тех банков, кто включает повышенную процентную ставку при просрочке. Это огромный подводный камень кредиток Сбербанка. А, учитывая длинный льготный период в 120 дней, часто случается так, что после трех месяцев «безудержных трат» вернуть средства банку просто нечем. Поэтому — если уж взяли кредитку в Сбере, держите свои материальные страсти в узде.
Итак, главный вопрос: что означают все эти цифры и что клиенту будет за то, что он не вовремя погасил долг?
Льготный период
Надо отметить, что Сбербанк дает льготный период по новым кредитным картам не 50 дней и даже не 2 месяца, а 120 дней. И это достаточно большой период для того, чтобы успеть погасить задолженность по кредитке. В течение этого времени нужно лишь не забывать вносить суммы минимального ежемесячного платежа, чтобы не попасть впросак. Что значит термин — сумма минимального платежа?
Например, если человек приобрел новый телефон за 100 тысяч рублей и расплатился кредиткой Сбербанка, то последствия у этой задолженности будут таковыми: первые три месяца нужно будет погашать лишь по 3% от этой суммы — то есть вносить на счет карты по 3 тысячи рублей обязательного платежа ежемесячно. При просрочке платежа в 3 тыс рублей по кредитной карте Сбербанка на эту сумму будет начисляться пеня (36% годовых).
Ближе к концу льготного периода было бы желательно погасить уже всю сумму долга, если не хотите «попасть» на начисление процентов за пользование кредитными деньгами. Если не успеете хоть на 1 день, то наступает следующая стадия.
Конец льготного периода
Условия просрочки по кредитной карте Сбербанка, в целом, не отличаются от условий других банков: при пропуске льготного периода на сумму долга начинают начисляться проценты. Для тех, кто забыл, какой процент за просрочку по карте Сбера, то напоминаем: это 17,9% годовых (оставим в покое СберМегаМаркет и аптеки).
Как считается этот процент? Вернемся к нашему человеку с новым телефоном. Если он допустил просрочку льготного периода и на 121-й день от даты покупки должен банку 90 тысяч рублей, то именно от этой суммы, а не от размера первоначальной покупки и будет считаться процент. В целом небольшой пропуск беспроцентного срока не отразится критически на финансовом состоянии — просрочка долга в 100 тысяч рублей на неделю после льготного периода будет стоить Вам рублей 300-350.
Если долго не платить
Конечно же, у многих хитрецов сразу возникнет вопрос: что будет, если вообще не гасить долг по кредитке Сбербанка? Будет ли кредитная организация за ним бегать, догонит ли его банк и отнимет ли деньги?
Здесь можно выделить несколько стадий досудебного взыскания долга:
- вежливые звонки и смс сотрудников банка с напоминанием о долге;
- звонки и смс отдела взыскания или коллекторов (последние могут быть уже не такими вежливыми);
- взыскание долга банком задолженности в судебном порядке. Приставы к этому процессу взыскания долга прилагаются бесплатно, в виде бонуса за плохое поведение заемщика.
Первая стадия не отличается оригинальностью: мальчики и девочки из Сбербанка пару раз позвонят напомнить о незакрытой кредитке и мягко пожурят клиента. Если это не возымеет на клиента действия, то должник переходит на следующий уровень.
Досудебное взыскание
Следует сразу отметить, что пик коллекторского беспредела, который приходился на середину-конец 2000-х годов, сейчас вроде как миновал. В те «золотые» годы данная сфера была относительно новой, никак не регулировалась законодательно и посему методы взыскания долгов ограничивались только фантазией отдельных персонажей.
Схема эта работала так: когда наступает срок, после которого банк понимает, что долг взыскать ему будет сложно (обычно 5-6 месяцев после последнего платежа), этот долг за часть его стоимости уступается коллекторскому агентству. После этого жизнь должника становится крайне разнообразной и нескучной.
Излюбленные приемы коллекторов того времени (по степени возрастания радости должника):
- частые дневные и ночные звонки и смс (почти всегда невежливые). Излюбленной тематикой смс является обещание всех небесных кар на голову должника в случае невозврата долга (от банальной смерти до крайне оригинальных методов силового воздействия на должника и членов его семьи);
- надписи на дверях или стенах в подъезде должника (опционально с использованием нецензурных слов);
- порча имущества — бывало и так, что коллекторы поджигали автомобиль и жилье должников;
- физическое воздействие. Некоторые случаи были действительно вопиющими и приводили к возбуждению резонансных уголовных дел.
Повторимся, что в последние годы коллекторская сфера более-менее отрегулирована и, несмотря на единичные случаи беспредела, можно признать это регулирование удачным. А за нарушение закона коллекторы могут быть исключены из реестра, который ведет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). А это равносильно запрету на работу на рынке сбора долгов.
Судебное взыскание
Если допустить просрочку по кредитке Сбербанка на уж очень большое количество времени и при этом успешно отбиться от коллекторов, например, просто бегать от них и не брать трубку телефона, то должника неминуемо ждет суд с банком.
Шансы выиграть этот суд крайне малы: инициация таких исков банков поставлена на поток, да и доказать факт незакрытия долга по кредитке для банка не просто, а очень просто. Так что суды спокойно взыскивают задолженность по кредитной карте Сбербанка со всеми просрочками и пенями, после чего в дело вступают приставы.
Насчет приставов сильно распространяться не будем: все связанные с ними темы раскрыты в отдельных статьях. Если вкратце, то лучше до них не доводить. Так как самое минимальное, что они сделают — это наложат взыскание в размере 50% на вашу зарплатную карту, а то еще и арестуют все другие счета и вклады в банке. В том числе они могут арестовать и кредитную карту другого банка.
Выводы
Подведем итог и сформулируем главные моменты:
- 120 дней — достаточный льготный период, надо успевать закрывать долг по кредитке за эти дни;
- про минимальный ежемесячный платеж забывать не следует — тем более он невелик относительно суммы долга;
- сфера досудебного взыскания в последние 5-7 лет приобрела цивилизованный облик и бить должника за долг по кредитке в 20 тысяч рублей никто не будет (скорее всего);
- до суда лучше не доводить: много мороки без каких-либо шансов на успех.
Если у вас есть проблемы с непогашенным долгом по кредитной карте, или вы попали в «финансовые клещи», например, потеряли работу и доход, то мы с радостью подскажем вам пути решения вашей проблемы. Обращайтесь за консультацией к нашим юристам, будем искать оптимальный выход из тупика вместе!
