Арест счета физлица в банке, который налагают на средства на этом счете судебные приставы — это страшный сон и головная боль любого российского должника. Не боятся этой принудительной меры только те граждане, которые работают совсем нелегально и получают черную зарплату.
Но многих волнует такой вопрос. А могут ли приставы, кроме дебетовых карт, арестовать и кредитные? Тем самым увеличивая долг перед еще одним банком? На каком основании приставы так себя ведут и как с этим беспределом от ФССП бороться?
Сразу ответим — могут. Банк не имеет права в ответе на запрос пристава утаить счет кредитной карты, так как пристав запрашивает у кредитной организации информации сразу обо всех счетах и вкладах должника.
Что такое арест счета в банке?
Арест счета — это мера, которую приставы применяют как один из наиболее крайних, но при том и самых эффективных способов возврата денег. Арест вводится для «идейных» неплательщиков, лозунг которых — хрен вам без соли, а не возврат долга. Направлена такая мера на принуждение должника все же взяться за ум и вернуть деньги кредитору (или многим кредиторам).
Не так страшен сам факт ареста счетов, сколь неприятны его последствия — регулярное и возможно, что и бесконечное списание денег, приходящих на этот счет. То есть человек надолго может потерять возможность пользоваться деньгами с карты по своему усмотрению.
История происхождения долгов и их видовая принадлежность для вынесения решения о блокировке карты для приставов значения не имеет. Им все равно, задолжали вы банку по кредиту или собственным детям по алиментам. Или же вы — одинокая мать троих сыновей, которая три месяца не могла найти средства на оплату ЖКХ. Арестовать счет пристав может на основании вынесенного мировым судьей судебного приказа или после выдачи ему по решению суда полноценного исполнительного листа.
Также банк, где открыт счет должника, обязан принять к исполнению требования документов, которые ему вручают кредиторы.
Справедливости ради стоит отметить, что арест счета, на котором находятся средства должника, это самая простая мера принуждения должника к возврату долга. Потому что деньги — это зачастую самое ценное имущество, что есть у такого человека. Но сначала приставы направляют приказ или лист на работу должнику, в его бухгалтерию, и требуют удержания части дохода.
В банк приставы посылают требование о блокировке сразу только в одном случае — кредитор им сообщил, что в таком-то банке у должника есть счет с круглой суммой на нем. Обычно такие кредиторы — это обиженные должником физлица, которые ссудили человеку денег в долг, а он их… мягко говоря, обманул.
Если же у должника работы нет, или ясно, что человек получает зарплату «в конверте», то пристав сам ищет в банках открытые на имя должника счета. И нет таких банков, которые захотят поссориться с ФССП и не ответить за запрос людей в погонах.
А вот когда счета найдены, то удержанием части средств с них дело не ограничится. Арест и блокировка — это полноценное действие для того, чтобы карта у человека в руках работать перестала. Если долги у физлица набраны на большую сумму, сопоставимую с теми объемами средств, что есть на счетах у человека, то ни о каких 50% удержания речь уже не идет.
Пристав спишет с этих счетов все под ноль. А если на счет будет капать в месяц по 10 тыс. рублей при долге в 1 миллион? То вот пока миллион приставы не спишут, то арест так и будет длиться, как безнадежная декабрьская ночь.
На каком основании пристав имеет право блокировать карты?
Работу службы судебных приставов в нашей стране описывает 229 ФЗ — закон «Об исполнительном производстве». Статья 64 этого свода правил и обязанностей пристава говорит, что у судебного пристава-исполнителя (СПИ) есть право «накладывать арест на счета в целях обеспечения судебного решения». При этом в данном определении закон — что дышло. Он право-то дал. Но вот о том, какие карточные счета пристав может блокировать, не пояснил. Просто — счета должника в банках.
Напомним, что большинство финансовых продуктов, созданных для клиентов — физлиц, подразделяются на дебетовые и кредитные. И природа у них разная. Дебетовые — это когда клиент приносит в банк свои средства. А кредитные — когда он берет у банка взаймы.
Соответственно, и счета клиентов бывают дебетовые — на них лежат собственные средства клиента. Это, в том числе, вклады. И кредитные — деньги на них называются кредитным лимитом. Человек берет их у банка в пользование и обязан в сроки, установленные договором, вернуть. С процентами. То есть кредитный лимит, который вычерпал клиент по карте — это обычный долг.
Главное требование 229 ФЗ для ареста счета — счет должен принадлежать лично должнику, в отношении которого пристав ввел арест. Увы, кредитные счета тоже принадлежат должнику лично – они же открыты по его паспортным данным. Поэтому по показателю «личный счет Иван Ивановича Сидорова» пристав и вынесет требование к банку заблокировать счет должника.
Приставу все равно, чьи деньги находятся на счете — клиента или банка. Не все равно банку, но мнения банка пристав у последнего не спрашивает. А дело банка — повиноваться требованию представителя власти. Банк вправе сообщить приставу, что такой то-счет — кредитный. «Понял, но все равно арестуйте и деньги с него мне переведите», - может ответить служитель Фемиды. Богиня правосудия — слепая, поэтому и подробностей не видит, ей их понимать-то смысла не имеет.
Как приставы находят счета должников в банках
Технология ареста счетов устроена так:
- пристав должен выяснить, в каких банках у должника открыты вклады и карты.
Самый простой способ приставу это узнать — запросить данные в инспекции налоговой службы (ИФНС) по месту регистрации должника. Так как отечественные банки обязаны подавать все сведения о счетах граждан в ФНС. Но почему-то такой опцией приставы пользуются далеко не всегда, вместо этого направляя запросы в отдельные банки;
- о введении ареста на деньги на счетах выносится постановление, которое высылается в кредитное учреждение.
А банк, получив постановление, обязан арестовать все счета в течение 1 рабочего дня, и уведомить об этом ФССП. Сообщать клиенту о «бомбе» от приставов банк не обязан;
- обеспечительные меры, наложенные приставом, работают до момента полного погашения долга, либо пока пристав сам их не снимет.
Требование удержания средств со счетов гражданина — должника распространяются на все банки, работающие на территории России.
Заводить карту в иностранном банке, который находится вне пределов России, мы рекомендовать вам не будем — слишком дорого обойдутся трансграничные операции по переводу средств.
Напомним, что работать в России имеют право только отечественные банки. Банки — представители крупных международных групп, таких как - Райффайзенбанк, банк «Юникредит» или Сити-банк — являются иностранными только по своему названию и по происхождению денег в их уставном капитале. Работают они по российским законам, налоги платят тоже тут же и подчиняются отечественному Центробанку.
Обязаны выполнить требование пристава и «псевдосвободные» Интернет-банки и электронные платежные системы, то есть те, кто не имеют офисов и полностью виртуальны. Это — Тинькофф, Qiwi, «Золотая корона», Яндекс-деньги, Веб-мани и т.д.
Запрос пристава в банк должен содержать:
- Фамилию, имя и отчество должника, и данные его паспорта (когда, где и кем выдан, где должник зарегистрирован);
- Номер исполнительного листа (или судебного приказа);
- Требование сообщить о наличии рублевых и валютных счетов и вкладов, а также размер сумм, хранящихся на этих счетах.
Банк на этот запрос составляет официальный ответ и отправляет его обратно в ФССП. Отказ от ответа практически всегда означает, что банк будет оштрафован на крупную сумму.
Отметим сразу — пристав имеет право спросить у должника, в каком банке у него открыты счета и карты. Но сам владелец этих карт имеет право ответить приставу «найди сам». Именно поэтому приставы и не спрашивают, так как сама суть такого вопроса подразумевает, что пристав дает фору в адрес должника. И последний может снять средства со счета. И ищи их потом!
Отметим, что сотрудники ФССП не имеют права требовать раскрытие данных о счетах у самих должников. Вопрос пристава, оформленный в формате требования, считается грубым нарушением и давлением на гражданина, о котором держатель карты имеет право сообщить в прокуратуру или написать жалобу старшему приставу.
И все же — когда и как арестовывают кредитки?
Как мы уже пояснили, средства кредитного лимита — это собственность банка, который выдал своему клиенту кредитную карту. Они не являются деньгами клиента. Карта — это просто доступ к средствам на счете банка. По логике, арест счета такой карты — бессмысленная трата сил и времени. Ведь арест карточного счета вводится для списания средств должника в пользу кредиторов.
Какие права и обязанности держателя карты нарушаются при блокировке кредитки приставами. И как такой арест объясняют в ФССП. Вот какие вы услышите объяснения.
На карточном счете может не лежать собственных средств держателя пластика
Но ведь собственные средства могут находиться на этом счете, ведь никто не запрещает вносить на картсчет денег больше, чем израсходовано! Например, чтобы потратить их в следующем месяце.
И не тревожиться о том, что вовремя не успеешь кредит погасить. Но пристав не будет разбирать полет клиента — где свои, а где чужие. Арестовали средства банка? Банк и клиент пусть пишут претензию в СПИ. И банк пусть выдает справку, что такая-то сумма — его. А что сверх этого лимита — то мы спишем в счет долга. Логично? Ну да, и не прикопаешься.
Сумма поступающих средств на кредитный счет направляется на погашение долга
А почему клиент считает возможным перед кем-то долг гасить, а кому-то — сворачивать такую дулю, что даже дело до приставов дошло? Это ущемление интересов одних кредиторов за счет других. Поэтому у пристава срабатывает спортивный профессиональный азарт — не дать совершиться такому неравноправию. Значит что? Списать поступающие средства в пользу исполнения требования по уже выданным исполнительным документам.
Учитывая, что по закону арестовывать кредитную карту пристав имеет право, он этим правом и пользуется. Кроме того, средства кредитного лимита — это те деньги, которые точно есть в наличии. Пусть не у клиента, а у банка. Должник будет должен еще одному банку? Хорошо, пусть — если эти средства должник не возвращает — банк, выдавший кредитку, подает в суд, как и все остальные кредиторы, а приставы займутся возвратом и этого долга.
Что делать, если приставы арестовали кредитную карту?
Эта проблема должна быть решена в дискуссии трех стороны: пристав, наложивший арест, банк и держатель карты. Банк, получивший копию постановления, сначала должен уведомить сотрудников ФССП о том, что кредитные карты такого-то гражданина арестовывать нет смысла, так как на их счетах размещены деньги банка. На колу — мочало, начинай сначала.
Но — как мы уже писали — пристав не внял и карта арестована. Если блокировка — уже свершившийся факт, и владелец карты таки владеет куском бесполезного пластика (или программы в телефоне), то ему необходимо написать в банк объяснение.
В документе он сообщает:
- Данные карты.
- ФИО держателя.
- Причины, по которым, по его мнению, с карты должен быть снят арест.
В последнем пункте указывается, что карта является кредитной, поэтому у сотрудников СПИ нет законных оснований на наложение ареста (ха-ха, а закон-то этого не знал!). В большинстве случаев банк снимает ограничение, уведомляя об этом приставов, после чего держатель снова может пользоваться картой. Банку, конечно, за такое самодурство и невыполнение воли пристава могут впаять штраф.
Отметим, что технически блокировку пользования деньгами проводит именно банк — да, по решению пристава. Но кнопочку «заблокировать» нажимают именно технари кредитной организации. Просто они не хотят быть уволенными, если ФССП напишет жалобу на банк в ЦБ. А потом из местного отделения Банка России придет проверка, наложит штраф за неисполнение решения приставов. И стрелочником сделают ИТ-шника, который отличает кредитку от дебетовой карты. Ишь, умный нашелся!
Как же погашать долг по кредитке?
Момент внесения средств на карточный счет в целях погашения кредита — очень скользок. Банки по-разному устанавливают период между внесением средств на счет кредитной карты и погашением лимита для того, чтобы кредит считался погашенным. У кого-то это — сутки, у кого-то — моментально. Сами понимаете, что чем больше лаг, тем больше шансов приставу вмешаться.
Если вы вносите средства на кредитный счет через банкомат, то квитанция о внесении средств на картсчет — это так себе документ о погашении задолженности в том случае, если в момент зачисления денег пристав снова принудит банк арестовать кредитку.
Поэтому выход — погашать задолженность через кассу банка. Да, приходить в отделение своими ногами и с наличкой в руках. Но взамен этого неудобства иметь справку от кассира о том, что клиент деньги внес и перед банком чист.
Если пристав и банк уперлись рогом и взаимопонимания не находят
Если карта уже арестована, а ни банк, ни служащий СПИ не собираются договариваться о понимании, что же им считать кредитными деньгами, то выход один. И как ни печально, он — в отказе от пользования услугами именно этого банка.
Вносите деньги через кассу, получаете на руки справку о том, что задолженность — ноль. И тут же у стойки менеджера пишите требование о закрытии карты. Карту обязаны при вас разрезать, договор закрыть, вы свободны. Ищите более клиентоориентированный банк, который будет отстаивать перед ФССП ваши интересы. В конце-то концов — пристав не обязан знать разницу между кредитом и депозитом. Но банк должен беречь и ценить своего клиента!
А потом, когда вопрос так или иначе решится, накатайте много–много жалоб. На банк — финомбудсмену и в Центробанк. На приставов — в ФССП.
Да пребудет с должником сила и минуют его всяческие беды. А если остались вопросы — добро пожаловать за советом к нашим юристам. Они то уж точно знают разницу между кредитной картой и дебетовой, и умеют переводить слова договора с «приставского» на общечеловеческий.
