Мы живем не в самые стабильные времена, когда никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Потерять работу намного легче, чем кажется и не всегда это происходит по вине самого работника.
У каждого человека есть обязательства. У кого-то перед банком, у кого-то перед знакомыми и так далее. Потеря работы означает потерю возможности исполнять свои денежные обязательства, что в ряде случаев предвещает погружение в еще большие долги. Ведь если не платить, например, по кредитам, будут начисляться неустойки и штрафы.
Итак, что делать, если уволили с работы и нечем платить кредит?
Чем грозит неоплата очередного платежа по кредиту
Когда человек теряет работу и перестает платить по кредиту, у него возникают просрочки. На просроченную задолженность начисляются проценты, и долг растет как снежный ком.
Ухудшение кредитной истории
Кредитная история — это информация об имеющихся и закрытых кредитных продуктах.
Она отображает последовательность получения всех ваших кредитов, суммы каждого кредита, порядок погашения обязательств, а также имеющиеся просрочки по платежам (или их отсутствие).
Большинство граждан понимают важность поддержания и формирования положительной кредитной истории.
И не зря — банки при рассмотрении новых заявок будут отказывать в кредитовании или давать недостаточные для заемщика суммы, если рейтинговый балл вашей КИ низок.
Другие последствия
Помимо испорченной кредитной истории просрочки могут довести и до более ощутимых последствий:
- Взыскание пени, процентов, штрафов и всей суммы долга через суд. Банк имеет право на подачу искового заявления о взыскании задолженности.
- Банк может продать долг коллекторам. Должник будет обязан выплачивать долг уже не банку, а коллекторскому агентству. Те, кто знают, кто такие коллекторы, никогда не захотят с ними связываться.
- По инициативе кредиторов банк может выйти с инициативой о признании вас банкротом в арбитражный суд — правда, только в том случае, если ваш долг превысит отметку в 500 тыс. рублей.
- Изъятие залогового имущества. Если кредит был обеспечен залогом, то кредитор при просрочках вправе обратить на него взыскание. Имущество будет реализовано.
Можно ли избежать этих последствий, если не можешь платить кредит
Из-за санкций и по другим происходящим в мире причинам сокращения по работе стали происходить чаще. Но что же сделать работнику, который остался без работы и с долговым бременем?
Реструктуризация
Этот процесс помогает изменить в вашу пользу условия кредитного договора. Такая услуга подойдет тем, кто понимает, что платить те суммы, которые он платил раньше каждый месяц, теперь будет не под силу. Обратите внимание, что реструктуризация может быть осуществлена только в том учреждении, где выдан кредит.
Реструктурировать долг можно с помощью следующих способов:
- «Растягивание» срока действия договора
В этом случае увеличивается только срок кредитования, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж.
Например, если клиент ежемесячно вносил 3 000 рублей в счет погашения кредита и срок кредита был равен году, то после реструктуризации предстоит платить уже 1 800 рублей ежемесячно, но существенно дольше.
Этот способ реструктуризации может спасти человека, потерявшего работу.
- Снижение процентов по кредиту
Реструктуризация также может проходить в виде пересмотра процентной ставки по договору. Как правило, банки идут на такие встречные шаги клиенту в особых случаях, если на это есть веская причина. Ею может стать и потеря работы. После снижения ставки общая финансовая нагрузка заемщика снижается.
- Иные программы
Банки также могут практиковать иные собственные программы реструктуризации долга — например, замену дифференцированного платежа на аннуитетный, которую предлагает Газпромбанк.
Это удобно для тех, кто оформил кредит относительно недавно и чей ежемесячный взнос по кредиту в начале срока действия договора выше, чем был бы при аннуитетных («равномерных») платежах.
В критических ситуациях, таких, как потеря работы, кредитор может пойти навстречу и предложить воспользоваться специальными программами помощи заемщикам. Поэтому так важно не избегать звонков банков.
Кредитные каникулы
Еще одним инструментом помощи заемщикам, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, могут стать каникулы.
Несмотря на то, что долг не «сгорает», а проценты за пользование денежными средствами за этот период также начисляются и выплачиваются клиентом позже, кредитные каникулы в связи с потерей работы стали популярны в последние месяцы: оформив их, человек может забыть о долге на определенный период, уладить свои проблемы, после чего вернуться к выплате.
Например, как платить ипотеку, если уволили с работы? Государство, обращая внимание на общую обстановку в стране и на то, что не каждый уволенный может срочно заработать деньги, предусмотрело федеральные программы кредитных и ипотечных каникул.
Если у вас ипотека и вас сократили на работе в период, начавшийся с марта 2022 года, вы имели право взять подряд два вида государственных каникул — например, сначала кредитные, а потом ипотечные. В обоих случаях нужно было соответствовать критериям по сумме долга и причинам увольнения.
Помимо «государственных» тайм-аутов банки также предоставляют возможность «отдохнуть» по собственным программам.
Данный вид поддержки особенно подходил тем, у кого финансовые трудности временные. Так, например, в случае с потерей работы. Да, человека сократили, но, если он продолжал искать что-то новое и перспективное, вскоре он восстанавливал свою платежеспособность.
При этом кредитные каникулы, выданные в рамках госпрограмм, не сказываются на кредитном рейтинге и кредитной истории и не считаются просрочкой.
Читайте также
- Как кредитная карта влияет на кредитную нагрузку заемщика? На практике все зависит от схемы погашения долга
- Могут ли кредиторы взыскать долг с родственников должника? Эти случаи — наперечет
- «Жить за стеклом». Разбираем мифы о банкротстве физ лиц и рассказываем, где живет «вся правда»
Банкротство
Если накопленные долги стали непомерно большими, новоиспеченного безработного не спасет ни несколько месяцев отдыха от кредитов, ни уменьшение платежа со 100 000 рублей до 80 000, ни то и другое вместе.
В таких случаях на помощь приходит процедура банкротства. Стать банкротом законодательство позволяет в судебном и внесудебном порядке.
Если вы запутались в своих финансах, у вас накопились неоплаченные счета и кредиты, и вы считаете, что уже попали в долговую яму, то обратитесь к нашим юристам. Они подскажут вам конструктивные пути решения проблемы.
Судебное банкротство
Банкротство через суд — это набор определенных стадий, идущих друг за другом. Каждая стадия приближает должника к статусу банкрота и списанию долгов.
После подачи заявления в суд и оплаты всех необходимых взносов и платежей начинается процесс.
За счет конкурсной массы погашаются его долги, а в случае, если имущества нет или его недостаточно для покрытия всех долгов — такие задолженности «сгорают».
Внесудебное банкротство
Стать банкротом без суда можно через МФЦ.
Не зря эта процедура называется «упрощенным банкротством»: ее срок составляет всего 6 месяцев, после чего долги списываются.
В отличие от судебного банкротства, где дела могут растягиваться на годы.
Для того, чтобы обратиться в МФЦ за банкротством, необходимо иметь оконченное исполнительное производство по причине отсутствия имущества и задолженность с 25 тыс. до 1 млн рублей.
После истечения шестимесячного срока МФЦ включает информацию о завершении процедуры в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, и должник освобождается от долгов.
Как не платить кредит без банкротства
Чтобы это было возможно, необходимо позаботиться об этом заранее. Банки при предоставлении своих кредитных продуктов предлагают оформить страхование, от которого многие отказываются, дабы сэкономить.
Однако это совершенно не бесполезная вещь. Так, в случае со снижением уровня дохода или потери работы, страховая компания возьмет на себя выплату кредитных платежей застрахованного.
Обратите внимание, что страховка работает только в «страховых случаях» из договора и только в определенный период времени — как правило, до 6 месяцев. Каждая компания в своих договорах устанавливает свой перечень страховых случаев.
Как правило, к страховым случаям большинство компаний относят:
- Сокращение сотрудника;
- Увольнение в связи с ликвидацией организации;
- Наступление других обстоятельств, не зависящих от воли сторон;
- Болезнь с присвоением 1 группы инвалидности.
Заключение
Потеря работы — это не приговор ни для вас, ни для вашей кредитной истории и имущества. Главное — знать, как с этой проблемой работать.
Мы имеем многолетний опыт работы по решению проблем лиц, потерявших работу. В каждом случае нужен индивидуальный подход, который мы всегда стараемся найти с нашими клиентами.
Очень важно в таких ситуациях начать поиск другого, надежного и перспективного места работы, а все остальные проблемы переложить на плечи профессионалов.
