Заимодавцы имеют право требовать погашения долга от родных и близких заемщика, но только в нескольких случаях. О них и расскажем в этой заметке.
В сфере долговых отношений наших соотечественников — что с банками или микрофинансовыми компаниями, что с частными кредиторами, так много страхов и беспредельного вранья.
Что люди уже откровенно запутались, когда и при наступлении каких обстоятельств они становятся должны не только за себя, но и за «того парня».
А этот человек вполне может быть им сестрой или братом.
Поэтому запомните золотое правило — если вы не подписывали кредитный договор с банком или МФО вместе с вашим родственником (или договор займа между частными лицами), то вы ничего и никому не должны.
Взыскать с вас долги свата, кума, двоюродного дедушки официальные кредиторы и взыскатели права не имеют! Попытаться призвать именно вас заплатить долг — да, могут. Но мы в этой заметке научим вас тому, как от незаконных претензий «отбиться». И как отличить законные требования от липовых.
Отвечают ли родственники за долги по кредиту?
Ответ простой и односложный — в 97% случаев — нет.
Помните ставшей «крылатой» фразу времен Советского Союза, произнесенную главой государства, Иосифом Джугашвили — «сын за отца не отвечает?»
Именно в ней лежат корни наших страхов перед всей советской системой за долги и грехи наших родных и близких.
Ведь все мы помним, что за сказанные иногда просто вскользь, на браваде, слова (кредитов тогда не было) наших прабабушек и дедушек, в тюрьму или лагеря попадали целые семьи.
Любой совершеннолетний гражданин России берет деньги в долг самостоятельно, руководствуясь своей логикой, здравым смыслом и соображениями о том, за счет каких средство он будет эти займы возвращать. И если он не лишен по решению суда дееспособности, то и отвечать за все свои действия такой человек будет сам — в пределах стоимости своего имущества.
Понятно, что практически все мы, беря деньги в долг, намерены их вернуть как можно быстрее. И одновременно надеемся, что с их возвратом проблем не возникнет. Но жизнь смеется над нашими планами, и иногда случается, что мы:
- теряем работу;
- ломаем руки или ноги, поэтому временно, но долго не можем работать и не имеем дохода;
- вынуждены сменить регион проживания;
- нам не выплачивают зарплату, «блея» что-то несуразное на тему «сейчас всем тяжело»;
- начинаем содержать престарелых родителей;
- в квартире или доме случается чрезвычайное происшествие — пожар, залив, закоротила проводка и дом остался без электричества, а на ремонт нужны средства, или вылетели окна из-за новогодних фейерверков.
И мы в итоге оказываемся на финансовой мели. Мы просто не можем расплатиться по взятым на себя ранее обязательствам. Что делать? Пытаться договориться с кредитором об отсрочке по кредиту или же рассрочке.
Но многие заемщики ведут себя как страусы, прячут головы в песок, скрываются от банков или МФО, не отвечая на звонки взыскателей, или даже «пускаются в бега».
Именно тогда незадачливые кредиторы могут начать «давить» на родных и близких должника, призывая заплатить долги за родственника.
А иногда и откровенно пугая последних, что если средства не будут внесены, то их сына или внука найдут мертвого в ближайшем лесу.
К чести банков, они такими «кровавыми пугалками» уже давно не балуются. Но вот частные кредиторы — увы, могут.
Ну или сами заемщики требуют папу или маму (а еще хуже — бабушек или дедушек) заплатить за них долги, с криком о том, что «иначе меня посадят в тюрьму, а я туда не хочу, я же так молод!»
Особенно печальная картина складывается тогда, когда о необходимости погасить долги родным сообщают «игроманы» — люди, подсевшие на игру в онлайн казино, в покер. Да и что греха таить — и на Московской бирже случаются такие инвесторы, которые взяли или кредит в банке, или кредитное плечо у брокера.
Вложили средства в акции или облигации неудачно, деньги просадили, а отдавать кредит — нечем.
Когда кредиторы получают законное право взыскать долг с родственников должника
Но есть ряд случаев, когда родственники на самом деле несут ответственность за долги близких. Это происходит, когда:
- Родственник (хотя не обязательно именно он) выступает поручителем по кредиту другого человека;
- Родственник является созаемщиком по кредиту;
- Если кредит взят в браке, но при этом тот, кто его взял, долг не обслуживает;
- Если долги достаются в наследство после смерти родственника.
Расскажем обо всех случаях подробно.
Поручительство по кредиту
Иногда банк не может выдать сумму кредита, запрашиваемого клиентом. Причин много — например, у человека невысокий оклад и банк сомневается в способности такого заемщика обслуживать долг. Что можно предпринять в этой ситуации? Привлечь к кредиту поручителя.
Поручитель — это человек, который добровольно соглашается разделить бремя ответственности с заемщиком, при этом не претендуя на тот товар, который клиент банка покупает в кредит. Чаще всего таким товаром являются:
- квартиры;
- жилые дома;
- коммерческая недвижимость;
- автомобили;
- торговое или производственное оборудование;
- средства оборотного капитала для ИП или юридического лица.
Какими качествами должен обладать поручитель? У него должен быть высокий белый доход и небольшая кредитная нагрузка, чтобы иметь возможность в случае финансовых проблем основного заемщика выплачивать за него долги.
Важно понимать, что поручитель обязан платить по кредиту в случае отказа от выплат основного заемщика. Это прописано в кредитном договоре, который он сам, без принуждения, и подписал. Да, потом он имеет право предъявить финансовые претензии к тому человеку, за которого ручался, даже подать на него в суд. Но сначала кредит должен быть закрыт.
Когда родственник — созаемщик
Созайм или солидарная ответственность по кредиту обычно в банковской практике встречается при получении ипотечного кредита (или при покупке дорогого автомобиля). Мотив тот же, что и при привлечении поручителя — банк сомневается в том, что один заемщик вытянет всю кредитную нагрузку.
И да, созаемщик платит кредит вместе, солидарно с основным заемщиком. А в случае проблем у основного заемщика он обязан погашать кредит один целиком. Только, в отличие от поручителя, тот предмет, за который он платит, достается ему.
Чаще всего созаемщиками выступают супруги, немного реже — родители или совершеннолетние дети. Самые кровавые драмы созайма — это платежи по ипотечному кредиту при разводе супругов. Когда отцы семейства говорят своим нелюбимым половинам – я оставляю тебе жилье, свою долю перепишу на ребенка (детей).
Но или алиментов платить не буду, а буду вносить взносы по квартире и дальше, или плати ипотеку сама, раз подаешь на алименты.
Выход из ситуации есть — смена созаемщика по кредиту. Но для этой процедуры необходимы крепкие семейные связи, чтобы родные не сказали, например, дочери — денег нет, но ты держись. И еще нужны крепкие нервы — банки очень неохотно идут на смену созаемщика по ипотеке. Ну или при разводе надо продавать квартиру, делить деньги, гасить кредит — и уже потом разбегаться.
«По семейным обстоятельствам»
Брак — это союз двух равноправных людей. Но вот кредиты-то мы берем каждый сам на свои имя и паспорт. И нередко бывает так, что кто-то из семейной пары берет кредит в тайне от своей дорогой второй половины, но платить по нему не может. Что об этой ситуации говорит закон? А закон считает все имущество супругов общим, в том числе — и долги.
Статья 45 Семейного кодекса РФ. Обращение взыскания на имущество супругов
- По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.
- Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.
Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть.
Когда родители отвечают за вред, причиненный несовершеннолетними детьми.
- Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи.
Поэтому — платить мужу за долги жены, появившиеся в браке, увы, придется. Трагедией становятся для жен, например, карточные долги или кредиты на покупку дорогих рыболовных снастей мужа. А для мужчин — кредитные карты жены, досуха выжатые на проведение косметических процедур.
Ведь закон считает, что кредит в браке берется на нужны всей семьи. Или же придется долго и нудно доказывать сначала банку, а потом и суду тот факт, что кредит потрачен одним из супругов на свои нужды. И доказать это довольно тяжело, особенно в том случае, если кредит выдавался наличкой.
Немного проще в случае кредитной карты — там хотя бы видно, за что человек платил — за услуги SPA-салона или за мужские беговые кроссовки. Но как поступить при оплате картой, например, визита в ресторан? Ведь ни в жизни не докажешь, что мужчина ходил туда без жены.
Поэтому-то и доказать, что должник все средства «спустил на себя», а не на семью — тяжелый труд.
Когда вступаешь в наследство
Есть еще один вариант, когда человеку придется платить за долги родственника. Это вступление в наследство, так как наследование — это переход не только имущества умершего человека в вашу собственность, но и его долгов.
Есть три хорошие новости — если наследовать нечего, то и долги на вас никто не повесит. И долги, которые придется выплатить вам после смерти дядюшки, по сумме не могут быть больше, чем стоимость имущества. И да — при больших долгах умершего от наследства можно отказаться.
Читайте также:
Может ли банк или МФО принудить родственника выплачивать кредит
Выше мы разобрали все случаи, когда человек за долги родственника платить обязан.
Но иногда знание закона не мешает взыскателям — чаще от МФО и коллекторам — писать сообщения в мессенджерах или рассказывать родным или знакомым должника, что если они не оплатят кредит за другого человека, то на них «повесят» солидарную ответственность. Или привлекут как соучастника дела о мошенничестве, или того хуже — по уголовной статье.
Вот в это верить не надо.
Бывает ли, что вы платить не обязаны, но лучше бы заплатить?
Да, такие ситуации встречаются. И самое распространенные из них — это когда родители что-то покупают в кредит для своих детей и на их имя.
Но платежи при этом за покупку вносят сами.
Это может быть что угодно: жилье, автомобиль, золотое украшение, путевка на море.
Даже если человек берет обычный потребительский кредит для своего ребенка.
Но потом что-то случается, и заемщик уже не может вносить платежи по графику — например, болезнь или потеря дохода.
В этой ситуации человек, для кого брался кредит, имеет право по нему не платить. Но кредитор имеет право оставить его без того имущества, на покупку которого кредит и был взят.
И еще одна ситуация, когда по кредиту лучше бы заплатить. Это события, когда человек отдает в залог по ссуде не свою вещь.
Понятно, что так нельзя поступить с квартирой или автомобилем — заимодавец проверит по реестрам принадлежность имущества, и если оно не имеет отношения к человеку, пытающемуся получить кредит, то такой залог банк, МФО или автоломбард просто не примут.
Но вот на золотых украшениях не написано, кому они принадлежат. Поэтому ваш родственник вполне может сдать ваше золото или серебро в ломбард. Да, это воровство, но много ли людей пойдет заявлять в полицию на кражу родственника? Да и проблему это не решит, ломбард дает ссуды под проценты. И их необходимо погашать. Поэтому выкупать вещь и гасить долг придется хозяину имущества.
Что сделает кредитор, если его заемщик и ваш родственник не отдает долг?
Схема поведения любого кредитора при просрочке выплат по займу практически одинаковая:
- выставление досудебных требований с попыткой объяснения заемщику, что ему грозит;
- подача заявления о выдаче судебного приказа и его передача в ФССП для принудительного писания средств с ваших счетов и карт;
- в случае отмены приказа — подготовка иска в суд, а после просуживания долга — передача исполнительного листа судебным приставам для все того же списания средств со счетов, ареста вашего имущества и реализации его на торгах;
- или продажа долга коллекторам.
Могут ли все эти мероприятия затронуть ваши интересы, если вы — родственник должника? Увы, да. Например, он живет в собственной квартире, которая считается единственным жильем, и ему принадлежит доля в том жилье, где проживаете вы.
Конечно, ФССП вряд ли сможет продать его долю и вселить вам новых собственников. Но вот попытаться — может и даже обязательно попытается. Поэтому и нервы вам будут измотаны знатно.
Запутались в долгах — и своих и родственников? Близкие затягивают вас в долговую яму? Позвоните нашим юристам и подучите консультацию о том, как выбраться из ситуации, это бесплатно.
